Молодые люди начинают создавать пенсионные накопления все раньше, за 28 лет до выхода на пенсию, заявил СберНПФ. Средняя сумма стартового пополнения счета в негосударственном пенсионном фонде превысила 13 000 рублей. Традиционно, молодые отдают предпочтение цифровым каналам заключения договоров, открытия и пополнения счетов. «Пенсия ПРО» объясняет, какие программы существуют на российском рынке НПФ для молодых специалистов.
Содержание
Начинать откладывать на пенсию надо как можно раньше? Не все с этим согласны, в том числе ученые. Вот альтернативная точка зрения на пенсионные накопления, основанная на опыте Национального бюро экономических исследований США.
Финансовые консультанты в Америке часто советуют молодым людям начинать копить рано, чтобы воспользоваться эффектом сложного процента. Например, сотрудникам компаний рекомендуется использовать план 401(k), названный так по номеру статьи налогового кодекса США. Этот план предполагает отчисления на индивидуальные пенсионные счета, к которым могут добавляться взносы работодателя.
Гипотеза жизненного цикла Франко Модильяни утверждает, что люди рационально распределяют свои ресурсы для поддержания стабильного уровня жизни. Согласно этой модели, цель долгосрочных сбережений — накопления на старость, чтобы компенсировать падение доходов после выхода на пенсию. Если профессия предполагает высокий доход, то лучше начинать накопления в среднем возрасте. Это объясняется тем, что на ранних этапах карьеры заработок ниже и проще наверстывать упущенное позже. Для работников с низким доходом более важно учитывать гарантии, предлагаемые государством, чем пытаться накопить значительные суммы.
Основная идея гипотезы жизненного цикла заключается в том, что деньги более ценны, когда человек менее богат. Например, 100 000 рублей в 25 лет может значить больше, чем в 45 в одном и том же 2024 году. Также важно учитывать временное предпочтение: часто люди предпочитают сегодняшние деньги будущим сбережениям.
По логике автора гипотезы, привычка к сбережениям в молодом возрасте поможет научиться откладывать средства и легче сберегать в зрелые годы. Молодым людям рекомендуется вкладываться в себя и свои навыки, а также откладывать на подушку безопасности и приобретать недвижимость.
Недавно появившиеся на рынке труда зумеры уже успели внести свой вклад в формирование новых трендов, таких как «тихое увольнение» и antiwork. Теперь они показывают новый подход к пенсионным накоплениям, который называют soft saving или «мягкие сбережения». Этот подход предполагает: вместо того, чтобы ставить себе целью откладывать как можно больше денег на будущее, стоит тратить на настоящие удовольствия и жить в моменте.
Поколение, начавшее работать в разгар пандемии, испытывает стресс от офисной рутины и демонстрирует стремление к балансу между работой и личной жизнью. Поколение зумеров при выборе работодателя уделяет внимание совпадению ценностей, что отражается и в их подходе к финансовому планированию.
Исследования показывают, что современные молодые люди менее готовы жертвовать текущим комфортом ради будущих накоплений, отдавая предпочтение таким активам, которые вызывают эмоциональный отклик. Эта тенденция также связана с инфляцией, рыночной волатильностью и страхом рецессии, заставляющим сомневаться в эффективности традиционной стратегии сбережений на старость.
Несмотря на то, что зумеры чаще предпочитают тратить деньги в настоящем, исследования показывают: современные молодые люди, несмотря на трудности, чаще задумываются о пенсии.
Несмотря на то, что зумеры думают что инвестируют более осознанно, реальность вынуждает их к дополнительным усилиям. Расходы на образование, нестабильный рынок недвижимости и инфляция создают дополнительные финансовые препятствия. Однако поколение продолжает активно инвестировать, стремясь сбалансировать настоящие расходы и будущие накопления, хотя им и приходится делать это с более раннего возраста, чем предыдущим поколениям. Возьмем для примера женскую половину поколения молодых:
Задуматься о пенсии молодым специалистам важно по следующим причинам:
Сложный процент
Это такой результат инвестиций, когда доходы от вложений начинают сами приносить доход. Чем раньше начнете откладывать деньги на пенсию, тем больше времени будет для накопления капитала. Сила сложного процента призвана значительно увеличить сбережения в долгосрочной перспективе.
Меньше финансового бремени в будущем
Начиная откладывать деньги на пенсию в молодости, можно равномерно распределить нагрузку на свой бюджет. Чем позже начать задумываться о накоплениях, тем больших ежемесячных вложений потребуется, чтобы достичь той же суммы. Таким образом, раннее начало позволяет вкладывать меньше денег, не обременяя текущий бюджет.
Финансовая независимость и безопасность
Полагаться только на государственную пенсию может быть не самым лучшим решением, особенно в условиях нестабильности экономик и возможных изменений в пенсионных системах. Личные пенсионные накопления дают больше контроля над своим будущим и обеспечивают финансовую независимость.
Возможность более раннего выхода на пенсию
Сформировав достаточный пенсионный капитал, можно позволить себе выйти на пенсию раньше официального пенсионного возраста, получать пассивный доход и заниматься любимыми делами, путешествовать или просто наслаждаться жизнью.
Подготовленность к непредвиденным обстоятельствам
Жизнь непредсказуема. Наличие пенсионных накоплений поможет лучше справляться с неожиданными событиями, такими как болезнь или потеря работы. Пенсионные сбережения могут служить финансовой подушкой безопасности.
Повышение финансовой дисциплинированности
Начав заботиться о пенсии в раннем возрасте, реально превратить это в привычку. Финансовая дисциплина, формируемая таким образом, будет полезна и в других аспектах жизни, помогая лучше управлять финансами и планировать расходы.
Рассмотрение альтернативных инвестиций
Начав заранее, можно рассмотреть различные инвестиционные стратегии и инструменты — акции, облигации, недвижимость, пенсионные фонды, страховые программы. Можно более обдуманно подойти к выбору наиболее подходящих вариантов.
Снижение финансового стресса
Зная, что есть план и накопления на будущее, проще чувствовать себя увереннее и спокойнее. Это снижает уровень стресса и позволяет сосредоточиться на текущих целях и задачах. Раннее планирование пенсии — это не просто финансовое решение. Это инвестиция в будущую уверенность, благополучие и качество жизни.
Для молодых специалистов полезно начать думать о своих финансах с момента получения первого дохода.
Вот основные шаги и рекомендации, которые помогут молодым специалистам людям управлять своими финансами:
Первым шагом в финансовом планировании является определение краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей. Краткосрочные цели могут включать накопление на отпуск или покупку нового гаджета, среднесрочные — на первоначальный взнос для покупки жилья, а долгосрочные — на выход на пенсию или участие в образовании детей.
Создание бюджета помогает молодым специалистам следить за доходами и расходами. Для этого можно использовать таблицы в Excel, приложения для управления финансами.
Финансовая подушка безопасности — это один из ключевых аспектов успешного финансового планирования. Рекомендуется иметь резервный фонд, который покрывает три-шесть месяцев обязательных расходов.
Молодым специалистам реально столкнуться с долгами вроде студенческих кредитов или займов на покупку автомобиля. Важно составить план по их погашению и начать с долгов, которые имеют самые высокие процентные ставки. Это поможет избежать накопления больших сумм процентов и быстрее избавиться от долгового бремени.
Молодые люди часто имеют преимущество во времени, поэтому важно начать инвестировать как можно быстрее. Рынки могут быть волатильными, но длительный горизонт планирования позволяет нивелировать краткосрочные колебания.
Откладывание небольших сумм на пенсию с раннего возраста особенно привлекательно, если есть возможность участия в корпоративных пенсионных планах. Если они доступны на работе, стоит вступить в программу долгосрочных сбережений (ПДС).
Не стоит забывать про страхование: медицинское, автомобильное, а также страхование жизни и имущества. Это поможет при выгодном полисе защитить от непредвиденных финансовых потерь.
Финансовое обучение никогда не прекращается. Постоянно учиться новому, читать книги по финграмотности, посещать полезные курсы и семинары (не инфоцыган). Это поможет быть в курсе тенденций и инструментов в области финансов.
Стоит изучить налоговую систему, чтобы понимать, какие налоговые вычеты могут быть доступны. Грамотное налоговое планирование поможет сэкономить значительные средства.
Финансовые обстоятельства и цели могут изменяться со временем. Полезно регулярно пересматривать и корректировать финансовый план, чтобы он соответствовал реалиям и помогал достигать поставленных целей.
Финансовое планирование — это непрерывный процесс, требующий регулярного внимания и адаптации. Пример плана на первый год:
Возраст является фактором, определяющим подход. Чем моложе, тем больше времени копить и тем более агрессивные стратегии реально использовать. По мере приближения к пенсионному возрасту стратегии становятся более консервативными с целью сохранить уже накопленные средства.
Основные цели:
Стратегии накоплений:
Основные цели:
Стратегии накоплений:
Основные цели:
Стратегии накоплений:
Основные цели:
обучение детей, пенсионная стратегия.
Стратегии накоплений:
Выбор между вкладом в пенсионные программы и самостоятельными инвестициями — задача многоплановая и зависит от таких разных факторов, как уровень финансовых знаний, толерантность к рискам, личные цели и временные горизонты. Рассмотрим подробнее оба подхода, включая их преимущества и риски.
| Преимущества | Риски |
| Профессиональное управление. НПФ управляются профессиональными менеджерами, которые имеют опыт и навыки для эффективного управления активами. Надежность и стабильность. Пенсионные программы часто связаны с государственными гарантиями и строгим регулированием, что увеличивает доверие и надежность для вкладчиков. Налоговые льготы: налоговые вычеты, например, по программе ПДС. Защита от инфляции. Большинство пенсионных фондов стремится к тому, чтобы доходность превышала уровень инфляции, сохраняя покупательскую способность капитала вкладчиков на пенсии. | Низкий уровень гибкости: У НПФ строгие правила и ограничения по снятию средств до определенного возраста или иных условий. Зависимость от фонда: Доходность и надежность капитала напрямую зависят от эффективности управления фондом. Могут быть ограничены в инвестиционных возможностях: Пенсионные фонды часто ограничены в своем выборе инвестиционных инструментов на законодательном уровне, что снижает их доходность. |
| Преимущества | Риски |
| Контроль и гибкость: вы сами принимаете решения о том, куда и когда вкладывать деньги, что позволяет более оперативно реагировать на рыночные изменения. Разнообразие инструментов: можно выбирать из широкого спектра инвестиций, таких как акции, облигации, недвижимость, ПИФы, ETF и т.д. Потенциально высокая доходность: при успешном управлении самостоятельные инвестиции могут принести более высокую доходность по сравнению с пенсионными программами. | Высокие риски: Самостоятельные инвестиции сопряжены с высокими рисками потерь, особенно если не обладаете достаточным опытом и знаниями. Трудоемкость: управление инвестициями требует времени, усилий и постоянного обучения. Необходимо быть в курсе рыночных тенденций, экономических новостей и т.д. Отсутствие гарантий: в отличие от пенсионных программ, самостоятельные инвестиции не подлежат государственной защите и гарантиям, что увеличивает риск потерь. |
Если выбирать низкий риск и доверять свои деньги профессионалам, лучше выбрать пенсионные программы. Если настроиться на более активное управление финансами и стремиться к более высокой доходности при готовности взять на себя повышенные риски, самостоятельные инвестиции могут быть более подходящими.
Также стоит рассмотреть комбинированный подход — часть средств вложить в пенсионные программы для обеспечения стабильной и надежной пенсии, а оставшиеся — в самостоятельные инвестиции для потенциально более высокой доходности и диверсификации рисков.
Молодым специалистам особенно полезно ознакомиться с основными типами пенсионных программ, которые предолагают в России.
В России пенсионные программы организованы в систему, состоящую из нескольких уровней, что позволяет работникам и работодателям выбирать подходящий вариант.
В этой части пенсионных накоплений учитываются взносы, которые уплачиваются работодателем (с 2002 по 2014 годы для молодых работников 1967 года рождения и моложе). Средства направлялись в СФР или в частные управляющие компании для инвестирования. К молодым людям, начавшим работать позже 2014 года, прямого отношения не имеет.
Социальная пенсия назначается гражданам, которые не имеют права на трудовую пенсию из-за отсутствия необходимого стажа. Это могут быть инвалиды, а также граждане, достигшие возраста 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Размер социальной пенсии фиксирован и не зависит от трудового стажа или заработка.
НПФ предлагают дополнительное пенсионное обеспечение, которое может стать альтернативой или дополнением к государственной пенсии по старости. Вложения в негосударственные пенсионные фонды добровольны и могут быть произведены как гражданами, так и их работодателями. В них входят индивидуальные инвестиционные планы, программа долгосрочных сбережений, корпоративные программы.
Долгосрочные стратегии накоплений могут варьироваться в зависимости от финансовых целей, рисковых предпочтений и временных горизонтов. Среди них можно выделить несколько ключевых методов, включая концепцию FIRE (Financial Independence, Retire Early), стратегии медленных накоплений, а также более традиционные подходы к финансовому планированию
Разберемся по порядку.
FIRE это стратегия, направленная на достижение финансовой независимости как можно раньше с целью досрочного выхода на пенсию. Ориентирована на агрессивные сбережения и инвестиции в молодом возрасте.
Основные компоненты:
Медленные накопления это менее агрессивный подход, который предполагает постепенное и устойчивое накопление капитала на протяжении длительного периода.
Основные компоненты:
Выбор негосударственного пенсионного фонда — важный шаг на пути к обеспеченной старости, который требует тщательного анализа и взвешенных решений.
Вот критерии, на которые стоит обратить внимание при выборе пенсионного фонда:
Выбор наиболее подходящего пенсионного фонда для управления вашими пенсионными накоплениями может оказаться сложной задачей. Чтобы облегчить этот процесс, специализированные рейтинговые агентства проводят анализ деятельности НПФ и присваивают им рейтинги надежности. Они используют такие обозначения, как A или AA+, чтобы указать на уровень надежности фонда. Самая высшая оценка в этой системе — AAA.
Необходимо помнить, что отсутствие рейтинга у негосударственного пенсионного фонда в каком-либо агентстве не обязательно говорит о его ненадежности. Оценка надежности — это добровольная процедура, которая зависит от стратегии управления фондом. Также важно учитывать финансовое состояние фонда, особенно если он связан с крупными и устойчивыми компаниями.
Самые надежные НПФ в рейтинге агентства «Эксперт РА»:
Если пенсионный фонд застрахован в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), это гарантирует защиту ваших пенсионных накоплений в случае банкротства фонда, подобно защите банковских вкладов. Пенсионные накопления защищены на сумму до 2,8 миллиона рублей. Система гарантирования прав застрахованных лиц (СГПН) охватывает 25 фондов из 36 существующих. Разберем три НПФ для примера.
Молодые люди уже сейчас могут открыть индивидуальные пенсионные счета, вклады в банках и заключать договоры с инвестиционными компаниями. Все эти инструменты позволяют самостоятельно копить на старость вне рамок государственных или корпоративных программ. Важной особенностью договоров с НПФ является возможность получения софинансирования государства и налогового вычета.
