В России пожилые люди имеют право не выходить на пенсию сразу по достижении нужного возраста, а сделать это позже. Соцфонд в таком случае будет платить повышенную пенсию. Чем дольше откладывать — тем выше выплаты. Это с одной стороны. С другой, задним числом положенное не оплатят, да и инфляцию никто не отменял. Есть ли вообще выгода в таком случае? Пенсия.про сделала расчет и объясняет.
Содержание
Все граждане России имеют право на государственную пенсию. Но основания для ее назначения разные:
Достижение определенного возраста. Такую пенсию называют пенсией по старости (даже если пенсионеру до этой самой старости еще далеко). Пенсия по старости бывает страховой и социальной. Чтобы получить страховую пенсию, нужно соответствовать трем параметрам: возраст (в 2024 году — 58 лет для женщин, 63 года для мужчин, с 2028 года — 60 и 65 лет соответственно), стаж (15 лет), ИПК (индивидуальный пенсионный коэффициент, или пенсионные баллы; в 2024 году — 28,2, со следующего года — от 30). Иногда пенсионный возраст наступает раньше. Например, жители Крайнего Севера могут выйти на пять лет раньше. Если же какой-то из критериев не выполнен, то страховую пенсию по старости не назначат. Вместо нее будет социальная пенсия по старости. Назначают на пять лет позже страховой, ее размер приравнен к прожиточному минимуму в регионе. А еще социальную пенсию не платят тем, кто уехал из России.
Выслуга лет. Такую пенсию получают представители определенных профессий, например, госслужащие, военные, силовики, летчики, космонавты, учителя, врачи. Правила назначения пенсии по выслуге лет для каждой категории работников свои, но часто для назначения пенсии не нужно дожидаться какого-то возраста. Отработал положенный срок — получил пенсию, пусть даже и в 35 лет.
Инвалидность. Серьезные проблемы со здоровьем — еще один повод получить пенсию. Ее назначают автоматически сразу после того, как инвалид пройдет медико-социальную экспертизу. Если инвалидность будет снята, пенсию платить перестанут. А еще пенсию по инвалидности не платят вместе с пенсией по старости: при достижении пенсионного возраста сохранится только одна, но можно выбрать, какую пенсию выгоднее получать.
Потеря кормильца. Нетрудоспособные иждивенцы получают пенсию в случае смерти человека, который их содержал. Например, дети погибшего до их совершеннолетия (или до 23 лет, если они учатся в вузе), родственники-инвалиды, если о них больше некому позаботиться.
Отсрочить выход на пенсию можно только в одном случае — если речь идет о страховой пенсии по старости.
У многих граждан есть еще один вид государственной пенсии, который называют пенсионными накоплениями. Что это и как их получить? Это та самая замороженная часть пенсии, которая формировалась до 2014 года. Ее начинают выплачивать после достижения 55/60 лет для женщин и мужчин соответственно. И в этом случае более поздний выход на пенсию ничего не значит, никаких бонусов не дает.
С 2015 года в России действуют новые правила выхода на пенсию. Главное, о чем слышали, пожалуй, все, — это повышение пенсионного возраста, требуемого стажа и количества пенсионных баллов. Но появилась и другая опция: можно отсрочить выход на пенсию, чтобы получить потом повышающие коэффициенты. Важные моменты:
Воспользоваться правом на поздний выход на пенсию можно в трех случаях. Самый классический вариант — для тех, кто достиг пенсионного возраста. Им необходимо заработать нужное количество баллов и стажа. Все три компонента есть? Можно написать заявление о выходе на пенсию. А можно его не писать, тогда и начнется отсчет отложенного периода.
Соответственно, те, кто не заработал нужный стаж или баллы и не писал заявление о выходе на пенсию, повышающие коэффициенты копить не будут. У них будет не отложенная пенсия, а попытки заработать баллы и стаж.
Вторая категория «отложенных пенсионеров» — те, кому положен досрочный выход на пенсию. Например, оленеводы на Крайнем Севере могут выйти на пенсию в 45 лет, родившие пятерых детей женщины — в 50 лет, сельские трактористы — тоже в 50. В каждом случае свои требования к стажу и баллам, но общий принцип аналогичен первому случаю: выполнили требования для досрочного назначения пенсии, не стали пенсионером = получите надбавки.
Третья категория — это те, кто уже стал пенсионером и получает страховую пенсию по старости. Они могут временно отказаться от получения пенсии, например, если нашли высокооплачиваемую работу, по сравнению с которой пенсия — незаметные гроши. Сроки аналогичные, нужно продержаться больше года. И тогда при повторном обращении за пенсией будут начислены все премиальные коэффициенты.
Премиальные коэффициенты не начисляются при выходе на пенсию по государственному пенсионному обеспечению и при назначении социальной пенсии.
Прежде чем считать свою выгоду от отсроченного выхода на пенсию, стоит разобраться, как вообще начисляют пенсию по старости, как учитывают пенсионный коэффициент и что это дает. Когда-то пенсии считали очень просто: от заработка за последние несколько лет брали определенный процент (чаще всего 55 %). Прошла череда реформ, сейчас пенсии считают по следующей формуле:
страховая пенсия = сумма пенсионных коэффициентов (ИПК) * стоимость пенсионного коэффициента + фиксированная выплата * коэффициент повышения фиксированной выплаты.
Размер ИПК зависит от зарплаты. Если зарплата равна минимальному размеру оплаты труда, то в 2024 году получится заработать всего 1,038 балла. Максимум за год начисляют 10 баллов, зарплата должна быть не менее 260 000 рублей в месяц. В формуле никак не обозначен стаж работы, но на самом деле он тоже влияет. Во-первых, без минимального стажа не будет страховой пенсии, а во-вторых, чем больше лет работы, тем больше в сумме получится ИПК.
Стоимость пенсионного коэффициента назначается правительством, ее меняют каждый год. В 2024 году это 133,05 рубля. Фиксированную выплату тоже устанавливает власть, сейчас она равна 8 134 рублям. Коэффициент повышения фиксированной выплаты — это как раз то, что вырастет в случае отсрочки выхода на пенсию.
По умолчанию коэффициент повышения фиксированной выплаты = 1. Его повышают на 100 % тем, кому исполнилось 80 лет. На треть увеличивают тем пенсионерам, у кого есть на содержании иждивенцы. Ну и наконец, повышающий коэффициент дают за поздний выход на пенсию. Чем позже — тем он выше. Отсрочить выход на пенсию можно минимум на 1 год и максимум на 10 лет. Точнее, выйти на пенсию вы можете хоть на 20 лет позже, самый поздний выход на пенсию никак не ограничен, но государство заплатит только за 10 лет.
Обратите внимание: отсрочка считается по годам. Округление идет до прошедшего года, традиционные арифметические правила тут не действуют. Если вы решили отложить выход на пенсию на 5 лет и 11 месяцев, вам начислят премиальные коэффициенты за поздний выход на пенсию только за 5 лет.
Но увеличивается не только фиксированная выплата. Страховая часть, то есть та, за которую дают баллы, тоже растет — ИПК увеличивают на повышающий коэффициент. А кроме того, если человек продолжает работать, то его суммарные пенсионные баллы продолжают увеличиваться.
Ну а дальше простая математика: больше ИПК, выше коэффициент ИПК плюс увеличенная фиксированная выплата = рост пенсии.
Отложить свой выход на пенсию могут не только те, кто достиг возраста 60/65 лет, но и те, кому она положена досрочно. При этом коэффициенты будут другие, но применять их будут, считая с фактического старта отсрочки, а не с классического возраста выхода на пенсию. То есть если женщина могла выйти на пенсию в 55 лет, а вышла в 60 лет, то ей сделают надбавки за пять лет.
Чем больше отсрочка, тем большие коэффициенты за поздний выход на пенсию начислят. Если выйти на пенсию на год позже положенного, фиксированную выплату увеличат на 5,6 %. Если потерпеть пять лет — уже на 36 %. Хватило сил на лишние восемь лет? Получите рост фиксированной выплаты на 73 %. Максимальная прибавка — более чем в два раза, за отсрочку на 10 лет фиксированную выплату умножат на 2,11.
У ИПК коэффициенты иные, но тоже растут с каждым годом. После первого года ваши баллы умножат на 7 %. Через 5 лет — на 45 %. За восемь лет дадут плюс 90 % от накопленных баллов. Максимум — рост на 132 %.
Как распределяются премиальные коэффициенты, можно узнать из таблицы пенсионного возраста:
Все описанное выше касается тех, кто выходит позже стандартного срока. Но ведь отсрочить выход на пенсию могут и те, кому она положена досрочно. Есть один нюанс: досрочникам премиальные коэффициенты тоже начислят, но они будут меньше. За год отсрочки фиксированную выплату увеличат на 1,036, баллы умножат на 1,046. Максимально фиксированная часть вырастет на 53 %, ИПК — на 68 %.
Кажется, будто более поздний выход на пенсию — это здорово? Тем более если пенсионер продолжает работать. Можно обратиться в Соцфонд попозже, а пенсия ощутимо вырастет? Пенсия, конечно, вырастет. Но прежде чем решиться, посчитайте не только то, что сможете заработать, но и сколько гарантированно потеряете.
Вы будете получать пенсию только после того, как ее оформите, и только за актуальный период. Задним числом вам никто ничего не начислит. То есть если отложили выход на пенсию на год — не получите 12 своих пенсий. Отсрочка на 10 лет? Забирайте максимальные коэффициенты и постарайтесь не думать о том, что вы упустили 120 пенсионных выплат.
Это еще не все. Раз вы не пенсионер, то вам не положены пенсионные льготы. Да, если кто-то объявил акцию «Для тех, кому за 65» — все в порядке. Но если нужно пенсионное удостоверение, то льгота пролетает мимо вас. Будете платить налог на квартиру, никаких скидок на земельный налог, компенсации за ЖКУ и прочего.
Но и это еще не все. Не забывайте про инфляцию. Почувствовали, как сильно выросли цены за прошлый год? Теперь на прежнюю зарплату можно купить гораздо меньше. Кстати, официальная инфляция составила 7,42 %. За последние 10 лет она выросла более чем на 100 %. Помните, когда-то на 200 000 рублей можно было неплохо отдохнуть в ОАЭ семьей. Теперь этого в сезон не хватит и на Турцию. Да, пенсии ежегодно индексируют, повышают на уровень официальной инфляции. Так что если вы закупаетесь исключительно по таблицам Росстата и покупки за последний год для вас стали дороже на 7 % — посчитайте еще раз.
Все? Нет, добавим еще один минус. Если вы хотите отсрочить выход на пенсию, значит, у вас есть средства на жизнь сейчас. А значит, если бы вы получали пенсию, то могли бы инвестировать эти деньги. И лет через пять не ждать повышающих коэффициентов, а доплачивать самому себе из накопленного.
Ситуация 1: хомяк выходит на пенсию сразу, получает свои кровные и распоряжается ими по своему усмотрению. Никаких надбавок ему не положено.
Ситуация 2: хомяк выходит на пенсию с отсрочкой в год. Получает премиальные коэффициенты. Не очень высокие, но и отсрочка-то небольшая.
Ситуация 3: хомяк выходит на пенсию с отсрочкой в пять лет. ИПК и фиксированную выплату ему увеличивают неплохо. Пенсия вроде бы радует.
Ситуация 4: хомяк выходит на пенсию с отсрочкой 10 лет. Срывает джек-пот по премиальным коэффициентам, в свои 73 получает больше остальных ровесников.
Какая интересная получается картина. С каждым отложенным годом ежемесячная пенсия растет, а вот общая сумма, которую назначат за все предполагаемые годы жизни, уменьшается!
В расчетах видно: чем больше срок переноса выхода на пенсию, тем выше пенсия. Это факт. Если взять максимальную отсрочку за 10 лет, то разница более чем в два раза! Впечатляет?
Совсем другая картина, если смотреть в перспективе. Наш хомяк к 79 годам сможет заработать 4,5 миллиона рублей, если не будет тянуть с оформлением. Отсрочка на пять лет — и общий доход падает до 4,2 млн рублей. Потерпел 10 лет — получил на миллион меньше. Обидно… А теперь представьте, что Жора не просто получал пенсию и тратил на жизнь. Мы же помним, раз может отсрочить выход, значит может полученное откладывать.
Сейчас открывают вклады под 19 % годовых. Пенсия за первый год = 281 148 рублей (23 400 рублей в месяц). Если положить месячную сумму в банк, пополнять 12 месяцев в этом же объеме, прибыль после капитализации оставлять на счету, то получится уже 328 332 рубля.
Получается, отсроченный выход на пенсию никому не выгоден? Нет, выгода вполне есть. Для Соцфонда — он экономит деньги. Если очень долго жить, то в итоге получится отбить упущенную выгоду и выйти в плюс. После 80 лет появляется еще один повышающий коэффициент, фиксированную выплату удваивают. Из-за этого «отложенные» пенсии растут сильнее. К 83 годам суммы выплат сравняются, к 90 годам отсроченная пенсия будет ощутимо выше, к столетнему юбилею — почти в два раза. Так что если индексацию не отменят и не устроят новую шоковую пенсионную реформу планируете жить до 100 лет, то можете с пенсией повременить. Для вас при таком расчете пенсия выгоднее с отсрочкой.
В целом в России правом на отсроченный выход на пенсию пользуются нечасто.
Основная причина этого кроется в низком уровне доходов и невысоких личных сбережениях на старость. Даже если человек продолжает работать, он вовсе не прочь уже прямо сейчас начать получать дополнительные 20 000–25 000 рублей ежемесячно. Ну а если по состоянию здоровья работать уже не получается, то жить просто будет не на что. Но это не единственная причина. Система с премиальными коэффициентами работает с 2015 года. Все знают, что при достижении определенного возраста нужно собрать документы и пойти в Соцфонд. Но не все знают, что если этого не делать, то государство потом заплатит побольше. Третья причина — желание поскорее получить кровные, синица в своем кармане надежнее журавля у государства. Ну и наконец, еще одна причина — отсутствие выгоды в небольшой отсрочке. Тянуть до пенсии еще 10 лет тяжело, а один год дает маленькую прибавку. Да и к тому же недополученную пенсию все равно не заплатят.
Для работающего человека отсроченный выход на пенсию будет еще выгоднее, потому как у него продолжат копиться ИПК (хоть в каком-то случае на пенсии выгодней работать). Если к 63 годам (год выхода на пенсию для мужчин в 2024 году) сотрудник скопил 31 балл и продолжил работать, то уже в следующем году у него баллы повысятся, при средней зарплате он заработает около 5 баллов. Итого уже 36 баллов, а потом 41 и так далее. И все это еще и переносится на повышающий коэффициент. Но стоит ли откладывать пенсию безработному? В этом есть свои плюсы и минусы:
Как и многие другие важные решения в жизни, вопрос о выходе на пенсию и о том, какая пенсия будет выгоднее, если работы нет уже сейчас, нужно решать исходя из конкретно своей жизненной ситуации. Если у безработного есть финансовые резервы или другие источники дохода, а также возможность и желание продолжать активную деятельность, отсрочка может быть выгодной. Особенно если в роду были долгожители. Но если с финансами не очень уже сейчас, да и накоплений не очень много, а здоровье подводит, проще обратиться в СФР за положенными выплатами сразу. Потому как неполученную пенсию все равно никто никогда не возместит.
На всякий случай напомним: правом на повышающие коэффициенты за отложенный выход на пенсию можно воспользоваться, даже если пенсия уже была оформлена и начислена. Для этого нужно обратиться в СФР и попросить приостановить выплату пенсии. Если вы нашли работу, это реально может быть выгодно. Работающие пенсионеры могут за год получить максимум 3 ИПК, тогда как все остальные — 10 ИПК.
