Программа долгосрочных сбережений — это сейчас, пожалуй, самый удобный консервативный способ копить на будущую пенсию. ПДС была создана, чтобы мотивировать людей самих нести деньги в негосударственные пенсионные фонды. Как эта программа работает на самом деле, чем выделяется и на какие подводные камни стоит обратить внимание? Объясняем все нюансы, связанные ПДС.
Содержание
Инициатором программы стало правительство. Этот пенсионный продукт разрабатывался на протяжении долгого времени, преимущественно Минфином и Центробанком. В июле 2023 года был принят закон «О ПДС». С началом 2024-го программа начала работать.
Участвовать в ней можно только через негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Основное преимущество ПДС — софинансирование взносов государством.
Максимально можно получить до 36 000 рублей за 12 календарных месяцев. Правда, сделать это получится лишь в течение первых 3-х лет (власти обещают увеличить этот период до десятилетия). Софинансирование отличается по официальному доходу участника:
Также программа долгосрочных сбережений предусматривает налоговый вычет. Его размер способен достигать 52 000 рублей в год (предельно допустимая сумма). Правда, для этого придется внести 400 000 рублей.
Программа может быть пополнена на сумму ваших пенсионных накоплений, конечно, если они есть.
Плюс: программа долгосрочных сбережений граждан-2024 дает своим участникам на выбор три вида пенсионных выплат: единовременные, на определенный срок (не менее пяти лет) и пожизненные.
Важно: 2,8 млн рублей ваших средств будут защищены Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Также программа добровольных долгосрочных сбережений в 2024 году предусматривает наследование средств. Эта возможность доступна в полном объеме.
Официально ПДС начала работать с первого января. Никакой отдельной специальной программы долгосрочных сбережений граждан-2023 и предыдущих годов нет. Причем не все НПФ подключились к госпрограмме автоматически. Проще говоря, далеко не во всех фондах она доступна.
Чтобы убедиться: есть ли программа долгосрочных сбережений в конкретно вашем фонде, стоит проверить наличие такого документа, как «Правила формирования долгосрочных сбережений». Он может выглядеть по-разному, зато часто легко отыскивается на сайте. Например, такой документ есть у СберНПФ и НПФ «Перспектива». Как можно заметить, стиль оформления несколько отличается.
Если «Правил формирования долгосрочных сбережений» у фонда нет, то и ПДС здесь (пока) не действует. О том, когда программа будет запущена, стоит поинтересоваться непосредственно у менеджеров.
Как и в случае со своими обычными договорами, НПФ законодательством ограничены в вариантах инвестирования. Большую часть портфеля занимают облигации федерального займа, а также акции и облигации российских компаний. А есть ли какие ограничения по размеру взносов?
Чтобы получать софинансирование от государства, клиенту нужно вкладывать от 2 000 рублей каждые 12 календарных месяцев. Если же ваша цель — извлекать максимальные преференции, то нужно отчислять по 400 000 рублей за период в год. Это даст возможность получать софинансирование из бюджета полностью, вместе с налоговым послаблением. Кстати, тогда вычет составит более 50 000 рублей.
Вкладывать больше можно, если вы хотите получить высокий инвестиционный доход. Никаких привилегий в отношении отчислений, составляющих более 400 000 рублей от государства не предусмотрены.
А какую доходность показывают фонды по вложениям?
Инвестиционный доход — это аспект, в котором проявляется нестабильность ПДС. На самом деле, виновата не сама программа добровольных долгосрочных сбережений, а характер деятельности, связанной с вложением денег.
Например, в первом квартале 2024 года НПФ показали доходность накоплений от 7 % (НПФ «Гефест») до 12,3 % (НПФ «ВЭФ.Русские фонды»). Однако далеко не факт, что эти же фонды не поменяются местами уже во втором квартале. К тому же стоит учитывать, что инвестируют не сами НПФ, а специально нанятые управляющие компании.
Если вы хотите посчитать приблизительный доход, который вы получите, то можете использовать для этой цели калькулятор программы долгосрочных сбережений.
А есть ли варианты покинуть программу?
Вообще, гражданам доступно сразу несколько способов выйти из программы без потери привилегий:
Также можно расторгнуть договор и досрочно. Но в этом случае вы сможете претендовать только на размер выкупной суммы, которая будет сформирована за счет ваших взносов и инвестиционного дохода. О получении денег по софинансированию здесь речи идти не может.
А что вообще может побудить покинуть такой замечательный продукт, приносящий пассивный заработок, как программа добровольных долгосрочных сбережений граждан? Ну, например, ИИС.
Мы уже разобрались в том, как расшифровывается ПДС. А что насчет ИИС? Эта аббревиатура расшифровывается как индивидуальный инвестиционный счет. По сути, это такой специальный брокерский счет, по которому предусматриваются некоторые преференции со стороны государства.
В сравнении с ПДС, где можно реально ничего не делая, получать доход выше инфляции, ИИС — это способ активного заработка. Здесь придется вкладывать деньги вам самим. Но есть у них и одно сходство: по ПДС налоговый вычет равен налоговому вычету по ИИС, то есть при внесении 400 000 рублей, вам вернут 52 000 рублей.
А насколько выгодна государственная программа долгосрочных сбережений? И какие у нее есть подводные камни?
ПДС достаточно выгодна, но для одних она предпочтительнее, чем для других. Наибольшую пользу почувствуют люди, доход которых менее 80 000 рублей. Это связано с тем, что они получат софинансирование в размере 1 к 1. Соответственно, чем выше ваш официальный доход, тем менее чувствительны вы будете к благам ПДС.
А есть ли смысл вступать в программу долгосрочных сбережений в 2024 году?
Ответ на этот вопрос каждый должен дать себе сам. Если вы готовы на игру вдолгую (минимум на 15 лет), то вариант неплохой. Также ПДС будет в особенности выгодна мужчинам в возрасте 57 лет и женщинам 52 лет. Почему? Да потому, что им как раз-таки осталось три года до достижения возраста, когда можно будет получить деньги по программе долгосрочных сбережений. Как раз в этот период можно получить софинансирование и 15 лет ждать не придется.
Если же вы хотите максимизировать свои сбережения в течение короткого промежутка времени, то ПДС — вариант не для вас. НПФ так или иначе ограничены в инвестиционных инструментах, куда они могут вложить ваши деньги. Преимущественно они вкладываются в облигации федерального займа (ОФЗ). Ну, а раз так, то и доходность будет относительно небольшой. В этом отношении самостоятельное инвестирование в акции или криптовалюту может быть намного более прибыльным. Правда, где большой доход, там и большие риски. Это стоит учитывать.
Присоединиться к ПДС может абсолютно любой взрослый человек с гражданством России, достигший совершеннолетия, то есть 18 лет. Участие является совершенно добровольным. Заключить договор по программе можно в любом НПФ. И даже не обязательно, чтобы он совпадать с тем фондом, в котором у вас находится накопительная пенсия.
Чтобы присоединиться к программе прежде всего необходимо заключить договор с конкретным негосударственным пенсионным фондом. Некоторые из них предоставляют возможность сделать это непосредственно через официальный сайт. Например, такую возможность предоставляет НПФ «ВТБ Пенсионный фонд».
Программа долгосрочных сбережений — новый пенсионный продукт 2024 года. Сейчас это нововведение только набирает обороты. Основным преимуществом является софинансирование взносов государством. С ПДС дополнительная пенсия способна стать больше, чем с помощью обычного счета в НПФ. Наибольшую выгоду программа представляет, пожалуй, для россиян с официальным доходом ниже 80 000 рублей.
