На курсах по финансовой грамотности рассказывают о важности сбережений и о том, как делать это правильно. Чаще всего посыл такой: копить надо, ограничивайте траты. Но что, если страсть к накопительству мешает жить, деньги откладываются охотно, а вот любая трата вызывает дискомфорт? «Пенсия ПРО» разобралась, что с этим делать.
Содержание
В экономике есть направление — поведенческая экономика — изучающее то, как социальные, когнитивные и эмоциональные факторы влияют на принятие финансовых решений. Один из основоположников этого направления — Даниэль Канеман, известный израильский психолог и лауреат Нобелевской премии по экономике. По теории Канемана, есть два типа мышления: Система 1 и Система 2.
Система 1: это быстрый, интуитивный и автоматический способ мышления. Он работает мгновенно и часто не требует значительных усилий или сознательного контроля. Зайти после работы в магазин и практически не глядя взять с полки определенное молоко — так работает Система 1.
Система 2: это более медленный, осознанный и аналитический способ мышления. Он требует усилий и сосредоточенности и активируется при выполнении сложных когнитивных задач, требующих внимания и логического рассуждения. В следующем месяце нужно купить зимнюю одежду и забронировать билеты на каникулы, где взять деньги — этим вопросом занимается Система 2.
Люди могут переключаться с Системы 1 на Систему 2, но могут и проигнорировать возможность: тот самый случай, когда подруга видит классное пальто по акции, покупает его, а потом звонит вам и жалуется, что это уже десятое пальто, а денег на куртку и билеты теперь не хватит. Она влетела в покупку «на автомате».
Но бывает и наоборот. Канеман описал поведенческую аномалию, которую назвал неприятие потерь: люди испытывают больше негатива от потери, чем от приобретения чего-либо эквивалентного. То есть расстройство от расставания с 500 рублями становится более сильным, чем радость от похода в кино. Или получение 1000 рублей даже в мыслях не доставляет такого счастья, как необходимость лишиться с помощью «Авито» бабушкиного сервиза. Люди, которые с трудом тратят деньги, имеют привычку копить не только их, но и вещи. И все это — эффект работы Системы 1. То есть тот внутренний скряга, который командует: «Зачем двухслойная? Бери ту, 54 метра, с эффектом наждачки! Зато подкопим и купим трешку в центре» — это автоматическое поведение. Нужно притормозить, подумать, заставить Систему 2 принимать осознанные решения. Обычно это получается, но не у всех. И тогда начинаются проблемы.
Люди порой не готовы расстаться с некоторой суммой денег ради покупки чего-то нужного. «Потратить 3000 рублей на анализы и консультацию у врача? Ой, лучше подожду очередь в поликлинике», — вполне разумный подход и на автоматическом уровне, и в качестве взвешенного решения. Только вот если к государственному врачу запись через три недели, болит прямо сейчас, а эти 3000 рублей всего 1,5 % от зарплаты, большинство пойдет к частному врачу. Но случается, что человеку сложно заплатить даже за нужную ему услугу, которая ему явно по карману.
Александр Семченков, врач-психиатр, психотерапевт
— Желание копить деньги-это не признак психического заболевания, а вполне рациональная потребность. Однако в некоторых случаях это желание может быть навязчивым и начинает негативно влиять на качество жизни, отношения или психическое здоровье.
Патологическое стремление к накоплению денег может проявляться при некоторых психических заболеваниях, отмечает врач:
Синдром Плюшкина — это психическое заболевание, человек собирает ненужные вещи и не может с ними расстаться. В результате через какое-то время его дом начинает напоминать лабиринт на помойке. К деньгам отношение соответствующее. Выделяют также синдром Диогена (синдром старческого убожества) — это психическое расстройство, не являющееся заболеванием, симптом старческой деменции. Тяжелая форма накопительства с крайним пренебрежением к себе (человек не моется, не расчесывается, ходит в грязном), социальной изоляцией, апатией, компульсивным накопительством мусора или животных.
А еще существует синдром отложенной жизни — это не заболевание и не психическое расстройство, тем не менее, человек не может нормально жить сейчас, а только копит и копит на какое-то будущее. В отличие от нормального финансового планирования в этом случае будущее постоянно откладывается, сроки и цели накоплений продлеваются. Да и цели обычно размытые: не «коплю 200 000 рублей на отпуск», а «надо отложить на отпуск, вот настанут хорошие времена и поеду».
Ксения Савельева, клинический психолог
— Синдром отложенной жизни —жизненные сценарии, представления и убеждения, вследствие которых человек считает, что не живет настоящей жизнью, а лишь готовится к ней. Важные действия, мечты и желания откладываются в ожидании подходящего момента: отпуска, окончания семестра, сдачи проекта, когда закроется ипотека, мама поправится, сын поступит в институт, дети подрастут и так далее.
Наверное, тяжело не заметить, что у вашей бабушки проблемы, если в ее квартире слои мусора упираются в потолок, она принесла с помойки дохлую кошку, а последний раз мылась в позапрошлом году. А если ваш друг пятый год говорит, что еще чуть-чуть подкопит и сможет купить машину получше? Это проблема с психикой у него или с экономикой в стране? А если вы отказываетесь от вечера в кафе, потому что через год ребенку в школу?
Важно отличать здоровое стремление к финансовой стабильности от патологической привязанности к деньгам.
Психолог Екатерина Вашукова рассказала о признаках патологического накопительства денег:
Если вы замечаете у себя или близкого постоянный стресс и беспокойство о деньгах при наличии стабильного дохода, если даже на нужные вещи тратить тяжело, если деньги уже стали центральной темой жизни, а их откладывание — самоцелью, а не средством достижения более высоких целей, лучше обратиться за консультацией к психологу или психотерапевту.
Екатерина Вашукова, психолог
— Пример из практики. Девушка, которая имеет достаточно высокий доход и инвестирует в недвижимость, покупает самую дешевую туалетную бумагу, грубую, серого цвета. Если бы она покупала бумагу чуть дороже, это бы никак значительным образом не сказалось на ее возможностях. Она руководствуется убеждением, что все траты должны быть функциональны, если траты приносят удовольствие, то это уже блажь и излишество. Ее стиль жизни связан с воспитанием и семейными травмами: прабабушка голодала, бабушки и дедушки жили бедно. Родителям удалось занять устойчивое место в среднем социальном классе, но им все время приходилось экономить, они опирались на убеждения своих родителей и жили так, как будто в любой момент деньги могут закончиться.
Что делать человеку, который копить любит настолько, что это давно стало не процессом, а целью? Не копить вообще, а спускать все деньги вариант плохой. Лучше разработать свою систему правил накоплений, не забыв включить туда цель (на что копим-то?) и поощрения к тратам (на всякий случай предупредим, если вы — потенциальный транжира, то ваша система правил будет совсем иная). «Пенсия ПРО», опираясь на труды психологов-экономистов и комментарии экспертов, дает следующие рекомендации:
Определите цели и приоритеты. Пропишите свои краткосрочные и долгосрочные финансовые цели: конкретные покупки, отпуск, инвестиции в образование, недвижимость и прочее. Визуалам поможет нарисовать цель или вклеить в блокнот картинку.
Создайте «фонд радости». Заведите отдельный счет или бюджет для трат на удовольствия. Это могут быть развлечения, хобби или небольшие подарки для себя. Установите себе правило тратить определенную сумму из этого фонда каждый месяц. Знание, что эти деньги предназначены исключительно для радости, может снять чувство вины за траты.
Оптимизируйте расходы. Сосредоточьтесь на том, чтобы тратить деньги осознанно. Взвешивайте каждую покупку с точки зрения того, насколько она улучшит качество вашей жизни или принесет удовольствие. Если покупка полезна, покупайте. Не надо выискивать 100 аргументов против и рассчитывать сложный процент на деньги, сэкономленные от покупки подпорченных помидоров вместо нормальных. Если тратиться все равно тяжело, начните с малых покупок и постепенно увеличивайте свои траты, чтобы привыкнуть к ним. (В разумных пределах, не стоит уходить в другую крайность и в порыве борьбы с патологическим накопительством вбухивать все наличные в красный Ferrari с открытым верхом).
Инвестируйте в опыт, а не вещи. Траты на опыт — путешествия, занятия новыми хобби, время с близкими, развлечения — приносят больше удовлетворения, чем материальные покупки.
Установите лимиты на накопления. Если ваши сбережения достигли определенного уровня, решите, что дальше вы будете инвестировать или тратить излишек. Это может помочь избежать накопительства ради накопительства и начать использовать деньги более активно.
Работайте с внутренними установками. Попробуйте понять, откуда идет ваше стремление копить. Возможно, оно связано со страхом потерь или неопределенности. Разобраться с этим поможет психолог (и на него придется потратить деньги).
Делайте осознанные покупки. Купили что-то? Зафиксируйте в голове или на бумаге, что вы получили взамен потраченных денег. Это поможет прочувствовать удовольствие от купленного предмета (услуги) и перестать воспринимать отданные деньги как потерю.
Подберите подходящие в вашей ситуации инструменты накоплений:
