Оленька Майорова
13.02.2025 13:11
Ну те фонды, что к Будущему присоединяются, не совсем закрываются же. Это слияние в рамках одной финансовой группы, насколько я знаю
К середине 2025 года с российского рынка собираются уйти шесть негосударственных пенсионных фондов. Они станут частью другого НПФ, большого фонда «Будущее». Иная причина, по которой НПФ может закрыться — отзыв лицензии Центробанком. Что делать во всех подобных случаях клиентам, чтобы не потерять доход? Как спасти деньги? Объясняем.
Содержание
Два десятилетия назад доверие к негосударственным пенсионным фондам было слабым. Было непонятно, что это, как работает, да и сами фонды творили что хотели были слабо зарегулированы. Центробанк постепенно закручивал гайки, сейчас работа НПФ строго контролируется. Фонд не может просто взять и раствориться в одно мгновение вместе с деньгами вкладчиков. Вот что мониторит Банк России:
Банк России проводит плановые и внеплановые проверки. А еще фонды проверяют аудиторы и актуарии: первые ищут финансовые проблемы, вторые считают риски и делают прогнозы. Оценку надежности фондов проводят независимые рейтинговые агентства: «Эксперт РА» и Национальное Рейтинговое Агентство (НРА). К слову, сейчас нет ни одного фонда с плохим рейтингом или прогнозом.
Примерно такой же контроль установлен и за банками. Но банков в России более 300, а НПФ — в 10 раз меньше, проблемы каждого заметнее. Так что если вы доверяете банкам, храните в них деньги, то нет поводов сомневаться в надежности НПФ.
В совокупности пенсионные фонды это безопасный инструмент сбережения средств. А в частности бывает так, что фонды остаются без лицензии.
Центральный банк не просто следит за работой НПФ, но и решает, что делать с теми, кто нарушает все правила. Самый радикальный вариант — аннулирование лицензии, с этого момента фонд не может работать.
Банк России поступает так, когда НПФ нарушает требования к инвестированию пенсионных накоплений. В 2015 году фонд «Солнце. Жизнь. Пенсии» принудительно закончил работу из-за того, что переводил накопительные пенсии клиентов в неподходящие кредитные организации. Этот же фонд и четыре других, принадлежавших беглому банкиру Анатолию Мотылеву, не передали средства своих бывших вкладчиков другим НПФ. За что и были наказаны. Популярные формулировки при отзыве лицензии — нарушение минимального размера собственных средств, нарушение антиотмывочного законодательства и неоднократное неисполнение предписаний ЦБ.
Такие же формулировки Банк России использует, когда отзывает лицензии у банков. И, как и банки, негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования. Порядок действий клиентов тоже очень схож.
В 2015 году свое существование прекратили 42 негосударственных пенсионных фонда, в следующие три года — еще 20. И многие из них не по своей воле. Последние годы в сфере НПФ все было тихо и спокойно. Но если вдруг такая неприятность произойдет, часть денег точно будет спасена (или даже все).
Самая выгодная страховка для клиента — по программе долгосрочных сбережений. Эта копилка на будущее условно состоит из трех частей:
Агентство по страхованию вкладов выплатит вообще все — и личные взносы, и софинанс, и накопления, и весь инвестдоход, но в пределах 2,8 млн рублей. Можно забрать деньгами или перечислить всю сумму в другой НПФ и продолжить копить.
Сравните: по банковским вкладам страховое покрытие — до 1,4 млн рублей, то есть в два раза меньше. Но в случае с банками лимит в 1,4 млн распространяется на каждый банк, а для НПФ речь идет о пределе в 2,8 млн рублей по ПДС во всех пенсионных фондах.
Если к моменту отзыва лицензии клиент уже получал периодические выплаты, то он и продолжит их получать, но уже через другой пенсионный фонд. Сумму сохранят, но в пределах лимита: четыре размера социальной пенсии по старости в месяц. В 2025 году это 8 824,08 * 4 = 35 296,32 рубля.
До того, как появилась программа долгосрочных сбережений, люди могли самостоятельно откладывать себе на будущее с помощью личных планов в НПФ. Правила такие же: возмещается все, что есть на счете, в пределах 2,8 млн рублей. Лимит в четыре социальные пенсии тоже действует.
Накопительная пенсия формировалась за счет взносов работодателей в рамках обязательных отчислений. Эти счета хоть и открыты на имя конкретного человека, но принадлежат государству. Государство и заботится об их сохранности (правда, с оговорками). Те, кому пенсия уже была назначена, будут получать ровно те же деньги, что и раньше. Те, кто еще не достиг нужного возраста, гарантировано сохранят 100 % взносов. А вот с инвестиционной доходностью все хуже.
— Инвестиционный доход, отраженный на пенсионных счетах застрахованных лиц, не гарантируется Агентством, он в полном размере включается в реестр требований кредиторов фонда-участника, лишенного лицензии, и по мере реализации активов, составляющих средства пенсионных накоплений, передается в СФР. Полученные средства СФР отражает на индивидуальных лицевых счетах застрахованных лиц.
Агентство по страхованию вкладов
То есть проценты могут просто испариться. Будь накопительная пенсия переведена в ПДС, доходность бы тоже вернули.
Другая причина исчезновения негосударственного пенсионного фонда — его добровольная реорганизация, слияние или поглощение другим фондом. Это тренд последнего десятилетия. Массовые зачистки в этой сфере закончились в 2016 году, а вот укрупнение фондов только набирало обороты.
Слияние предполагает объединение двух или более НПФ в новый фонд, обязательства прежних фондов переходят к вновь созданному. Поглощение заключается в присоединении одного или нескольких НПФ к другому. В этом случае присоединяемые фонды прекращают существование, а их активы, обязательства и клиентская база переходят к принимающему фонду. Это юридические вопросы, для клиентов особой разницы нет.
В 2024 году НПФ «Открытие» стало частью НПФ «ВТБ Пенсионный фонд». Образовался фонд-гигант, по количеству активов обогнавший Сбер. В начале 2025 года стало известно, что скоро появится еще один супер-фонд. НПФ «Будущее», который входит в группу компаний «Регион», присоединит к себе сразу шесть фондов этой же ГК: «Достойное будущее», «Большой», «Телеком-Союз», «Перспектива», «Федерация», «Оборонно-промышленный фонд имени В. В. Ливанова» (НПФ «ОПФ»). Ожидается, что фонд займет на рынке пенсионных услуг третье место по числу клиентов и четвертое место по объему активов под управлением.
Останется еще несколько пенсионных фондов, которые принадлежат одним и тем же лицам и компаниям. Не исключено, что они тоже пожелают объединиться.
Клиенты фондов, проходящих реорганизацию, должны получить официальное уведомление об этом. Например, клиенты «Открытия» получили уведомление на Госуслугах, сообщение было размещено на сайте фонда и в личном кабинете. Это обязательные способы. СМИ тоже не оставили новость без внимания, для медиа ничего обязательного нет, но таким образом еще больше людей узнали о готовящихся переменах.
НПФ обязан уведомить клиентов о начале реорганизации в течение 30 дней.
Так как реорганизация дело для фондов добровольное, то поводов переживать о сохранности средств нет. Они просто перейдут в новый фонд, включая всю накопленную доходность. Для вкладчика все проходит бесшовно: не нужно писать какие-то заявления, куда-то обращаться. Просто однажды вы зайдете на сайт своего фонда, а он сообщит, что теперь вы работаете с другим фондом.
По части сохранения финансов никаких перемен не будет. Они могут быть в будущем, так как новый фонд будет показывать другую доходность. Выше или ниже, как повезет. Здесь вы ничего не выбираете, стратегию инвестирования определяет НПФ. И обязанности показывать доходность не ниже, чем прошлый фонд, у него нет. Это неприятно.
А еще бывает личное отношение к НПФ. Вкладчик имеет право просто не любить тот пенсионный фонд, в который его переводят. Потому что не верит в него, не хочет быть частью этой компании по морально-этическим соображениям, в конце концов, его может раздражать логотип фонда или однажды ему нахамили сотрудники. А его все равно насильно и без спроса делают клиентом организации.
Законодатели, видимо, тоже подумали, что как-то нечестно заставлять человека менять пенсионный фонд насильно. Тем более что он не может просто забрать свои накопления и уйти к конкурентам, процесс смены НПФ процедура длительная. Чтобы не потерять доходность, требуется более пяти лет. Либо нужно дожидаться своего года фиксинга, у всех этот год разный, но даже в этом случае придется ждать следующего года.
Поэтому вкладчикам реорганизованных фондов дали поблажку: они могут сменить НПФ на любой другой без учета фиксинга и пятилетних циклов. В такой ситуации они имеют право на досрочное прекращение договора и получение выкупной суммы в соответствии с условиями договора. При переходе в другой фонд все средства, включая накопленные проценты, переводятся в полном объеме. Это правило распространяется на клиентов, которые ранее не обращались за выплатами. И касается тех, чей пенсионный фонд меняется. В случае с ВТБ и «Открытием» сменить НПФ могли экс-клиенты «Открытия», вкладчикам ВТБ опция была недоступна, что и понятно, они же остались именно в том фонде, который выбрали сами.
На решение о таком переходе дается всего 30 дней. Не успели? Меняйте НПФ по общим правилам.
Чтобы сменить НПФ, нужно подать заявление через Госуслуги и заключить договор с другим пенсионным фондом.
