С началом действия программы долгосрочных сбережений внимательные россияне начали подсчитывать: а кто из НПФ инвестирует лучше других и принесет больше денег? По закону, менять пенсионный фонд можно не чаще раза в год. Но без потери денег процесс растянется на пять лет. Ускорить процедуру можно в год фиксинга. Объясняем, что такое фиксинг и как им грамотно воспользоваться.
Содержание
Сейчас в России государственная пенсия — только страховая. Но до 2014 года была еще и накопительная, куда работодатели отчисляли 6 % от зарплаты каждого работник. В 2014-м государство новые накопления заморозило, но счета, куда копились деньги, до сих пор существуют. Пенсионные фонды эти средства инвестируют. За пять лет до назначения страховой пенсии по старости вы сможете забрать средства, обычно это 55 лет для женщин и 60 для мужчин. У кого-то там 10 000 рублей, у кого-то 200 000, а может, и ближе к миллиону.
Накопительная пенсия хранится или в Социальном фонде России, или в одном из 35 негосударственных пенсионных фондов. Найти ее довольно просто. Заходите на Госуслуги, раздел «Услуги», далее «Пенсии и пособия», там нужно заказать справку о состоянии лицевого счета. Другой вариант — через сайт Социального фонда России (вход через Госуслуги), в поле «Индивидуальный лицевой счет». Ну или сходить пешком в Соцфонд или МФЦ.
В этой справке будет информация о ваших пенсионных баллах, трудовом стаже, а также о пенсионных накоплениях: где хранится пенсия, с какого момента и сколько рублей на счету. Справка на электронную почту придет быстро, в течение нескольких минут. Не удаляйте ее, она еще пригодится для расчета года фиксинга.
Очень распространенный вариант инвестирования накопительной пенсии: когда-то работодатель предложил удобный ему НПФ, сотрудник согласился, потом начался период хождения по квартирам агентов, вкладчик сменил фонд. Или его принудительно поменяли без согласования. Потом фонд слился с другим, сменил название… Или наоборот, будущего пенсионера никто не смог убедить выбрать НПФ, и он оставил свои накопления в Пенсионном фонде (который тоже прошел реорганизацию и сменил название на Социальный фонд). Накопления были заморожены, инвестор про них не вспоминал, а теперь вдруг выяснилось:
Во всех этих и других случаях можно сменить пенсионный фонд. Но сделать это не так просто, как перекинуть деньги с карты на карту. Пенсионные фонды инвестируют средства вдолгую, накопления вкладываются в облигации, недвижимость, золото и другие инструменты. Забрать деньги в любой момент можно, но инвестиционный доход будет потерян. Чтобы этого не произошло, перевод стоит делать в год фиксинга.
Первоначально с появлением негосударственных пенсионных фондов менять их можно было практически в любой момент. Это создавало трудности для долгосрочного инвестирования. В 2015 году ввели правило пяти лет. Пенсионные фонды раз в пять лет фиксируют заработанный инвестиционный доход, прибавляют его к пенсионному счету и запускают новую пятилетку. Вот этот процесс фиксации дохода и называют фиксингом. И именно в этот момент можно выйти из своего НПФ без потери дохода. Благодаря таким пятилеткам пенсионные фонды могут планировать свои инвестиции на пятилетние сроки, что позволяет вкладываться успешнее.
Фонды не могут показывать отрицательную доходность по итогам пяти лет. Отрицательная — когда фонд в абсолютных цифрах сработал в минус. Если доходность положительная, но ниже инфляции, никаких нарушений нет. Хотя для будущего пенсионера, по сути, это потеря денег.
Раз правило ввели в 2015 году, а новые накопительные счета не открывались еще с 2014 года, выходит, годы фиксинга у всех — 2020, 2025 и так далее? Нет. Срок отсчитывается иначе.
Год фиксинга считается от момента оформления договора с текущим пенсионным фондом. Первый год отсчета закреплен законодательно, это 2011 год. Если вы подписали договор со своим фондом в 2011, 2010, 2009 году и ранее, то первый ваш год фиксинга — 2015. С 2012 года начинается обычный отсчет.
Если фонд менялся — отсечка считается заново. Кроме одного случая: когда клиента переводили в другой НПФ из-за слияния или объединения НПФ. Последний массовый такой случай был в этом году — клиенты НПФ «Открытие» стали клиентами НПФ «ВТБ Пенсионный фонд». Срок фиксинга у них не обновился.
Чтобы не потерять доход, нужно правильно посчитать свой год фиксинга. Найдите дату заключения договора с НПФ в выписке о состоянии лицевого счета (как ее получить, Пенсия.про объясняла в первой главе). Далее схема такая:
Вот как это выглядит на практике. Договор заключен в 2008 году, первый год фиксации — 2015 год. Второй год фиксации — 2020 год. Третий — 2025 год. Заявление о смене фонда нужно подать в 2025 году и в 2026 году сменить фонд. Другой пример. Договор заключен в 2020 году. Первый год фиксации — 2024 год. Пора писать заявление, переход можно сделать в следующем году.
Чтобы выбрать новый НПФ или сменить СФР на НПФ, нужно будет подать два документа: один в новый фонд, второй в Соцфонд (да, даже если переход от одного негосударственного фонда в другой):
Подавать заявление нужно до 1 декабря выбранного года, СФР рассмотрит его до 1 марта следующего года.
Сообщать о своем уходе прежнему НПФ и посылать тысячу
проклятийизвинений необязательно. Вся нужная информация будет доставлена автоматически.
Попасть в год фиксинга с переводом накоплений — самый идеальный вариант: и доход не потерян, и сроки более или менее разумные. Но вообще, сменить пенсионный фонд без потери дохода можно в любой момент.
Существует схема срочного перехода. «Срочный» в этом случае — от слова «срок», к срочности отношения он не имеет, скорее, наоборот. Работает это так:
То есть если в 2024 году подать заявление о срочном переходе, то фактически он состоится в 2030 году. Вот это срочность, так срочность!
Остальные правила аналогичны переходу в год фиксинга: нужно подписать договор с НПФ и отправить заявление в Социальный фонд России до 1 декабря нужного года.
Можно подать заявление о переводе пенсии в любой произвольный год и уже на следующий год стать клиентом другого НПФ. Это называется досрочным переходом (то есть до срока). Тут цепочка действий короче:
Вообще, переход в год фиксинга — это тоже досрочный переход, его частный случай. Только вот если 31 декабря определенного года ваши инвестиции фиксируются и становятся частью накопленного, то в остальные четыре года НПФ вы меняете, но доходность за этот цикл теряете.
В 2015—2018 годах был настоящий бум по угону накопительных пенсий. Людей всеми силами заманивали в другой фонд, а иногда и вовсе подделывали документы о согласии. И все это без учета пятилетних сроков. В итоге за несколько лет потерянный инвестиционный доход превысил 100 млрд рублей.
Второй довольно неприятный момент. Дело в том, что НПФ по закону не могут увести клиента в минус. Если вы забираете пенсию по срочному заявлению и через пять лет вдруг доходность оказалась отрицательной, НПФ залезет в резерв по страховке и возместит потери. Но если переход досрочный, то обязанности компенсировать убыток у фондов нет. Последние годы фонды по итогам года что-то зарабатывают, но отрицательная доходность была, к примеру, в 2020 году, да и ранее тоже.
С 2024 года можно перевести свои деньги из обязательного пенсионного страхования в негосударственный вариант накопления. Это позволяет сделать программа долгосрочных сбережений. Но перевод возможен только в пределах одного фонда, то есть накопительная пенсия должна быть в том же пенсионном фонде, что и договор по ПДС.
Если накопительная пенсия в СФР, то, чтобы вложить ее на счет по программе долгосрочных сбережений, сначала пенсию надо перевести в НПФ. Аналогично, если пенсия не в том негосударственном пенсионном фонде, где подписан договор по ПДС, сначала надо оформить переход.
Правила такие же: ждать пять лет, ловить год фиксинга или терять инвестдоход. И это проблема: а что же делать тем, кто в силу возраста совсем скоро начнет получать пенсию? Да и всем остальным, кто хочет побольше завести на счет по ПДС?
В Министерстве финансов тоже озадачились этим вопросом. И решили сделать так, чтобы перевод проходил как можно быстрее. Эта тема обсуждалась недавно на Финансовом конгрессе Банка России, чиновники пришли к выводу, что перевод должен происходить «мгновенно».
«Многие граждане вообще не знают, что у них есть такие накопления. А если и знают, то 5 лет ждать перевода — это абсурдно. Нужно, чтобы перевод проходил между фондами в течение года».
Замминистра финансов Иван Чебесков
Готовится законодательная инициатива. С учетом того, что план по количеству привлеченных средств в программу долгосрочных сбережений поставил лично Владимир Путин, в программе заинтересованы и в Минфине, и в ЦБ, и в НПФ. Есть вероятность, что поправки рассмотрят без затягивания сроков.
Вы можете перевести свою накопительную пенсию в другой НПФ в любой момент, но не чаще раза в год. Есть три варианта:
Власти планируют изменить эту схему в том случае, когда накопительная пенсия переводится в другой пенсионный фонд на счет по программе долгосрочных сбережений.
