Разрыв между доходами пенсионеров, будь то бедные или богатые, продолжает расширяться. Некоторым доплачивают, чтобы получился хотя бы прожиточный минимум. Ну а у кого-то пенсия — сотни тысяч рублей. Даже если не учитывать элиту чиновников, неравенство в доходах очевидно: пенсионер, получающий 19 000 рублей, вряд ли может поверить, что кто-то получает пенсию в 40 000 рублей. Что делать, чтоб не попасть в число самых бедных? Пенсия.про объясняет.
Содержание
Различия в доходах пенсионеров существуют даже на уровне регионов. Взглянем на факты: самые низкие средние пенсии выплачиваются в Кабардино-Балкарии, где они составляют около 16 000 рублей в месяц, в то время как на Чукотке эта сумма превышает 34 000 рублей. Разница более чем в два раза!
Наблюдается общая закономерность: чем южнее регион, тем ниже пенсии. Это связано с различиями в уровне заработной платы. Северо-Кавказский и Южный федеральные округа почти полностью входят в число регионов с самыми низкими пенсиями, на уровне 17 000-18 000 рублей в месяц. В Ямало-Ненецком автономном округе, Ханты-Мансийском автономном округе, на Камчатке, в Магадане, Ненецком автономном округе и на Чукотке выплачиваются пенсии в размере около 30 000-35 000 рублей ежемесячно.
Северные регионы имеют еще одно преимущество. У каждого региона России свой коэффициент, действующий только если пенсионер живет на этой территории. Обычно более холодные имеют коэффициент выше. Ну а работа на Крайнем Севере дает хорошую прибавку к пенсии, даже если оттуда уехать.
Что можно предпринять: если вы осознаете, что ваш регион проживания может стать источником риска для вашей пенсии, попробуйте переехать. Для получения дополнительных баллов, связанных с северным стажем, необходимо отработать 15 лет в условиях Крайнего Севера или 20 лет в районах, приравненных к нему. Если это слишком долго и неудобно, можно переехать в другой регион с более выгодными условиями. Даже Урал будет лучшим вариантом, чем Астрахань. Хотя, следует отметить, что районные коэффициенты в Астрахани выше, однако разница в заработной плате сказывается больше на пенсии.
Специалисты с высокими заработками в России получают в 13 раз больше, чем те, кто работает в низкооплачиваемых сферах экономики. И это уже считается успехом. В 2001 году разрыв был в 40 раз больше.
— Наиболее высокие заработные платы получают топ-менеджеры нефтегазовой отрасли, чей средний годовой доход достигает 47,8 млн рублей. Кроме того, есть годовая премия, которая в среднем составляет 20,3 млн рублей и зависит от показателей сотрудника.
Исследование Ассоциации менеджеров и рекрутингового агентства Unicorn Search
На втором месте по уровню доходов находятся руководители логистических компаний (среднегодовой доход составляет 34,6 миллиона рублей, ежемесячно — 3 миллиона рублей) и топ-менеджеры в фармацевтической сфере (среднегодовой доход составляет 32,2 миллиона рублей, ежемесячно — 2,7 миллиона рублей). Для сравнения: средняя зарплата специалиста в области транспорта и хранения составляет около 72 000 рублей в месяц, провизорам платят примерно 70 000 рублей. Существуют отрасли, где средние зарплаты в принципе очень низкие. Например, в сфере гостиничного бизнеса средняя зарплата составляет около 43 000 рублей, швеи зарабатывают в среднем 32 000 рублей, а работники в сфере образования получают менее 54 000 рублей.
Что можно предпринять: размер заработной платы оказывает значительное влияние на будущую пенсию. Поэтому у вас есть три основных варианта. Если ваша профессия относится к низкооплачиваемым, стремитесь к продвижению по карьерной лестнице. Руководители всегда получают больше. Или можете сменить сферу деятельности. Например, бухгалтер в нефтяной компании зарабатывает больше, чем бухгалтер в швейном ателье. Третий вариант — изменить профессию. Здесь все просто: в сфере информационных технологий платят больше, чем уборщикам и сторожам.
Пенсионная система России охватывает два гендерных аспекта. Во-первых, женщины выходят на пенсию на пять лет раньше мужчин. При этом, учитывая, что продолжительность жизни женщин в среднем больше, они получают пенсию дольше и, в конечном итоге, в сумме — больше.
С другой стороны, мужчины получают от государства более высокие пенсии, чем женщины. В 2022 году средний размер пенсий для женщин составил 16 662 рубля в месяц, а для мужчин — 17 328 рублей. Разница может показаться незначительной? Возможно. Но для мужчин есть больше возможностей получать в будущем более существенную и достойную пенсию, просто потому что у них больше шансов на высокооплачиваемые должности. Традиционно мужчины чаще занимают руководящие позиции, работают в нефтегазовой и добывающей промышленности, а также в сфере космонавтики. Они более представлены среди депутатов, силовиков и военных пенсионеров.
Типичные женские профессии — швея, учитель и продавец. Им платят меньше. Кроме того, женщины чаще сталкиваются с необходимостью довольствоваться меньшей зарплатой в обмен на гибкий график, чтобы успевать забирать детей из сада. До сих пор основная ответственность за воспитание детей ложится на женщин.
Что можно предпринять: если вы мужчина и беспокоитесь о времени выхода на пенсию, разумным будет следить за своим здоровьем. Возможно, стоит также рассмотреть возможность службы в силовых структурах и уйти на пенсию до достижения 40 лет. Если вы женщина и не хотите получать меньшие пенсионные выплаты из-за гендерных различий, не соглашайтесь на несправедливое по отношению к женщинам вознаграждение и делитесь обязанностями по уходу за детьми с партнером поровну.
Этот аспект перекликается с предыдущим. Наличие детей влияет на заработок того из супругов, кто в основном занимается их воспитанием, берет больничные и отказывается от переработок из-за необходимости забирать детей из детского сада или встречать их после школы. Но это не все.
Пока человек работает, он накапливает пенсионные баллы. Если накопленных баллов недостаточно, то пенсия по старости может не быть назначена вовсе, и человек получит только минимальную социальную пенсию. Во время отпуска по уходу за ребенком пенсионные баллы начисляются, но только в течение первых полутора лет, и их количество одинаково для всех, независимо от места работы и уровня заработной платы.
Все способы начисления индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) за уход за детьми:
Пятый и последующие дети не учитываются в системе расчета пенсии, отпуска по уходу за детьми длиннее шести лет также не учитываются.
Что можно предпринять: супермногодетным семьям, где родится более пятерых детей, стоит рассмотреть возможность делить отпуска по уходу за детьми между супругами. В любом случае, стоит сделать так, чтобы перерыв в трудовой деятельности не превышал полутора лет после рождения ребенка. Если у вас возникают сложности с муниципальными детскими садами, может быть, стоит рассмотреть возможность обращения в коммерческий детский сад. Важно оценить финансовые и другие выгоды в долгосрочной перспективе.
Размер будущей пенсии напрямую зависит от того, сколько заработал человек. Точнее, от суммы взносов в Пенсионный фонд, которые уплачивал работодатель за него. Даже если ежемесячная зарплата составляла 200 000 рублей, но только 13 000 рублей было официальным доходом, то пенсия будет минимальной. Все, что выплачивалось «в конверте», не учитывается при расчете пенсии. Это вполне логично: если доходы скрыты от государства, оно не может их учесть.
А если доходы вообще получены только в неофициальной форме, то вообще может не хватить ни баллов, ни стажа. Ситуация, когда человек проработал 30 лет, но перед выходом на пенсию обнаруживает, что официально засчитывается только два года стажа, весьма обидна.
Что можно предпринять: если вы беспокоитесь о своей пенсии, то лучше отказываться от предложений о работе с неофициальными выплатами, даже если они кажутся более выгодными. Кроме того, рекомендуется периодически проверять прогноз будущей пенсии через Госуслуги. Это помогает контролировать добросовестность работодателя.
Риск получить минимальную пенсию несут индивидуальные предприниматели. ИП оплачивают за себя фиксированные страховые взносы в пенсионный фонд. В 2023 году эта сумма составляет 36 723 рубля. Если доход превышает 300 000 рублей в год, то к этой сумме добавляется 1% от превышения. Чтобы иметь право на пенсию по старости, необходимо набрать определенный стаж и количество пенсионных баллов. Если ИП уплачивает только фиксированный взнос, то за год ему начисляется 1,79 балла. Уже сейчас надо 28,2 балла, а скоро планка поднимется до 30 баллов. Если баллов недостаточно, то пенсия будет только социальной. В случае достаточного количества баллов, пенсия по старости будет назначена, но ее размер будет невелик.
Что можно предпринять: есть два варианта. Во-первых, ИП могут совмещать свой бизнес с работой по найму. В таком случае, помимо фиксированного взноса в пенсионный фонд, взимается еще 22% от зарплаты. Во-вторых, можно добровольно перечислять дополнительные страховые взносы в Социальный фонд.
— Застрахованным лицам, которые уже уплачивают страховые взносы в фиксированном размере за себя в качестве индивидуальных предпринимателей, предоставляется право добровольно вступить в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию. Это означает, что у индивидуальных предпринимателей появляется возможность увеличить размер своей будущей пенсии.
Социальный фонд России
Самозанятые по умолчанию не перечисляют никаких взносов в Социальный фонд. Они уплачивают только налог на профессиональный доход (4% или 6% от дохода). Стаж работы также не учитывается. Если человек работает самозанятым всю жизнь, то на пенсию он выйдет на пять лет позже и будет получать социальную пенсию в размере 7 153,33 рубля (хотя на самом деле сумма будет почти вдвое выше, так как выплата будет повышена до прожиточного минимума, но это несущественное утешение).
Что можно предпринять: самозанятые, аналогично ИП, могут делать добровольные взносы. Для этого необходимо заключить договор с Социальным фондом, и такая опция доступна через приложение «Мой налог». Отказаться от выплат можно в любое время.
Для года стажа необходимо перечислить не менее фиксированной суммы взноса, которая сейчас составляет 36 723 рубля. Можно уплачивать меньшую сумму, но тогда стаж будет соответственно сокращен. Пенсионные баллы будут накапливаться в зависимости от суммы выплат. Кроме того, существует верхний порог, который составляет 22% от МРОТ в регионе.
Иностранцы, которые недавно получили вид на жительство в России, могут оказаться без пенсии вовсе. Как и для всех остальных, пенсия по старости предоставляется при наличии достаточного стажа и пенсионных баллов. Если это не достигнуто, то возможно получение только социальной пенсии. Мигрантам она начинает выплачиваться после проживания в России не менее 15 лет. Интересно то, что для получения пенсии по старости не обязательно проживать в стране 15 лет.
Обратная ситуация. Гражданин России, переехавший за границу, сохраняет право на пенсию по старости. Однако право на социальную пенсию он теряет после переезда, так как она выплачивается только тем, кто проживает в пределах страны.
Что можно предпринять: для обеих ситуаций идеальным решением будет выполнить все критерии для пенсии по старости. То есть получить нужный стаж и баллы. Что касается стажа, Россия имеет соглашения о взаимозачете с рядом стран, что позволяет учитывать стаж работы на родине. Второй вариант — получение пенсии от другой страны. Это означает, что приезжающий в Россию может продолжать получать пенсию своей страны, а уехавший — выполнить требования и получать пенсию страны релокации.
В каждой из этих ситуаций есть свои методы избежания минимальных выплат или их отсутствия. Однако есть способы повышения дохода, которые применимы независимо от ситуации.
Возможно докупить пенсионные баллы, если их не хватает для получения пенсии по старости. Это доступно как для предпринимателей, так и для самозанятых, безработных, мигрантов, и даже для детей, которые могут сделать взносы за своих родителей. Однако это можно сделать только до выхода на пенсию, так как после этого государство считает, что вы уже заработали достаточно. Можно купить только до половины недостающего стажа. Исключение составляют только самозанятые, которые могут купить весь стаж.
Если как стажа, так и пенсионных баллов достаточно, но размер будущей пенсии не устраивает, логичным будет участие в программах частных пенсионных фондов.
С 2024 года в НПФ запущена программа долгосрочных сбережений. Суть ее заключается в том, что вы вносите деньги в НПФ, делаете взносы, а фонд инвестирует их. Потом вы начинаете получать выплаты в предпенсионном возрасте или через 15 лет. Государство будет софинансировать вас, в первые три года каждый год из бюджета будут доплачивать до 36 000 рублей. Сколько для получения этой суммы надо вложить, зависит от вашего дохода.
Расчет следующий:
Кроме того, ежегодно вы можете получить налоговый вычет до 52 000 рублей. Эта программа будет особенно выгодной для людей с невысокими доходами, у которых осталось 5-10 лет до пенсии. Они успеют получить выплаты и заработают на инфляции.
И, наконец, главный способ обеспечить себе комфортную старость — накопить на нее самостоятельно. Начинать можно в любом возрасте, будь то 5 или 25 лет. Однако стратегии будут различными.
Для тех, кому до пенсии далекои, важно начать откладывать деньги сейчас. Для этого можно использовать различные инвестиционные инструменты, такие как акции, облигации, паи в инвестиционных фондах и прочее. Стоит выбирать те инструменты, которые соответствуют вашему уровню риска и финансовым целям.
Ближе к пенсии лучше пересмотреть свой финансовый план и убедиться, что накоплений достаточно для комфортной старости. И пересмотреть стратегию в пользу более надежных и консервативных инструментов, пусть и с меньшей доходностью.
