Пенсионеры в России в среднем получают около трети от своего прежнего дохода. Выходит около 23 000 рублей. Маловато? Да, надо позаботиться о себе самостоятельно и поднакопить. Но куда вкладываться, если до пенсии осталось 5, 10 или 30 лет? Пенсия.про все рассчитала и объясняет.
Содержание
Выбор стратегии инвестирования для увеличения пенсионного капитала — это решение, которое требует учета множества факторов, включая личные предпочтения будущего пенсионера. Однако существуют базовые принципы, которые стоит учитывать:
В прежние времена в России пенсионные накопления формировались на вкладах, через инвестиции в недвижимость, покупку акций, облигаций, золота, а также через формирование накопительной части пенсии, которая уже десятилетие как заморожена. Начиная с 2024 года появился новый инструмент — программа долгосрочных сбережений.
Участие в этой программе открыто для лиц с 18 лет. Договор заключается с негосударственным пенсионным фондом, который выбираете лично вы. Необходимо регулярно вносить взносы, а через 15 лет или ранее пенсионный фонд начнет выплаты. Деньги могут поступать на счет в течение 10 лет или даже пожизненно в зависимости от условий договора. Участие в программе добровольное, государство обещает поощрять всех, кто готов накапливать на старость.
Участники программы долгосрочных сбережений могут претендовать на софинансировании от государства. Ежегодные выплаты — до 88 000 рублей. Все зависит от дохода:
В настоящее время обещают выплаты только в течение первых трех лет, но звучали планы по увеличению срока софинансирования. Оговоримся, эти средства не падают вам на банковскую карту, ониостаются на счете в пенсионном фонде и добавляются к накоплениям, при этом начисляются проценты от инвестирования.
Есть еще налоговые вычеты. Инвестор может получить налоговый вычет до 52 000 рублей в год, который можно снять со счета и использовать по своему усмотрению.
Важно отметить, что начало выплат не зависит от выхода на пенсию, а начнется через 15 лет после инвестирования. В случае достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин, или при необходимости оплаты медицинских услуг или образования ребенка, можно получить доступ к средствам.
Приятный бонус — на счет по программе долгосрочных сбережений можно перевести ту самую замороженную накопительную пенсию. Некоторые уже успели накопить несколько сотен тысяч рублей на своих счетах.
Как копить, если до пенсии осталось всего пять лет? В 2028 году на пенсию будут выходить преимущественно мужчины 1963 года рождения (возраст 65 лет) и женщины 1968 года рождения (возраст 60 лет). Некоторые выйдут на пенсию раньше (например, жители Крайнего Севера), другие — позже (получатели социальной пенсии, кому не хватает баллов на пенсию по старости). Основной фокус для этой группы — это критически ограниченное количество времени до пенсии. Если раньше не делались никакие накопления, то сейчас тянуть уже некуда, придется запрыгивать в последнюю дверь последнего вагона. Если же были, то пора пересмотреть существующие сбережения и определить дальнейшую стратегию.
Прежде всего, важно вспомнить про накопительную пенсию, которую ранее формировали, но которая была заморожена с 2014 года. В 2023 году право на выплаты имеют мужчины от 60 лет и женщины от 55 лет (при наличии необходимого стажа и пенсионных баллов). В некоторых случаях накопительную пенсию можно получить полностью за один раз.
Основным источником дохода в этом возрасте остается заработная плата. В среднем, по данным Росстата, зарплата составляет около 70 000 рублей в месяц. На пенсию стоит откладывать от 6% до 22 % дохода, в зависимости от возраста. Учитывая близость к пенсии, есть смысл направить максимальные 22% от дохода на накопления.
Разумным выбором будет консервативное инвестирование. Можно поделить средства между банковскими вкладами и государственными облигациями поровну. В настоящее время в России наблюдается экономический кризис, растет инфляция. Однако процентные ставки по вкладам и доходность по облигациям государства также возрастают.
Для расчетов лучше использовать средние значения. Средняя годовая доходность по банковским вкладам составляет 5 %, по облигациям — 7 %. Эти данные за последние два десятилетия, и на более короткий период они могут отличаться. В настоящее время можно найти вклады с процентной ставкой до 14 %, а доходность по облигациям может превышать 13 %.
Ежемесячные накопления = ежемесячный доход (70 000) * процент откладываемых средств (22 %) = 15 400 рублей.
50 % суммы направляется на вклад, остальные 50 % — на покупку ОФЗ. За пять лет с учетом капитализации процентов на вкладах накопится: 541 271 рубль.
Доходность по облигациям составит: 559 650 рублей.
В итоге получаем: 1 100 921 рубль.
Таким образом, вполне возможно накопить более миллиона рублей, откладывая около 15 000 рублей ежемесячно. В реальности сумма, вероятно, будет еще выше, учитывая возможные дополнительные доходы, налоговые вычеты, бонусы и премии на работе.
Копить через программу долгосрочных сбережений в данной ситуации не возможно, так как она предназначена для лиц, у которых до пенсии осталось не менее 6 лет.
Распределять накопления, до выхода на пенсию остается десятилетие, лучше иначе. В таком случае горизонт планирования более широк, и стратегия может быть более рискованной, при этом процент от зарплаты, который откладывается на накопления, может быть ниже. Например, 16 %. Лучше инвестировать деньги в облигации и оставлять на вкладах, но также приобретать акции. С 2024 года начала действовать программа долгосрочных сбережений, она идеальна для этого возраста:
Самая выгодная программа долгосрочных сбережений предназначена для тех, кто зарабатывает менее 80 000 рублей в месяц, но более 36 000 рублей. Если ваш возраст составляет 48-49 лет для женщин и 53-54 года для мужчин, то после нескольких лет участия в программе вы начнете получать выплаты.
Стратегия накоплений может быть следующей: в течение первых трех лет вносить по 3000 рублей в месяц в программу долгосрочных сбережений. Остальные средства распределить между акциями (40 %), облигациями (30 %) и вкладами (30 %). Спустя три года пересмотреть портфель и выбрать более консервативную стратегию инвестирования.
Первые три года: внесение по 3000 рублей в месяц в ПДС, что составит 385 920 рублей за три года. Акции: 186 764,53 рубля. Облигации: 134 713,78 рубля. Вклад: 131 590,81 рубля. Итого: 452 946 рублей.
Следующие два года: откладывание 11 200 рублей в месяц, что составит 268 800 рублей за два года. Акции: 127 693,92 рубля. Облигации: 93 247,31 рубля. Вклад: 91 702,69 рубля. Итого: 312 647 рублей.
Далее еще пять лет: откладывание 11 200 рублей в месяц, что составит 672 000 рублей. Облигации: 407 018,69 рубля. Вклад: 393 651,98 рубля. Итого: 800 669 рублей.
Плюс 36 000 рублей * 3 года под 6,51% = 249 698 рублей.
В итоге получается 1,8 миллиона рублей. При этом от зарплаты было отложено немногим более 11 000 рублей, не учитывалась индексация и повышение зарплаты.
Стратегия для тех, у кого до пенсии осталось более 30 лет, имеет свои особенности и возможности. С таким долгим горизонтом инвестирования комфортные условия для накоплений позволяют выбирать более рискованные инструменты. Через 30 лет на пенсию выйдут сегодняшние 35-летние, которые находятся в самом расцвете карьеры, энергичны и могут рассчитывать на дополнительный заработок. Однако не всем захочется откладывать максимум средств ради пенсии, учитывая потребность в отпуске и другие текущие расходы. Закидывать в пенсионную кубышку 10% дохода кажется разумным.
Скорее всего, на накопительной части пенсии нет значительных сумм, так как многие в этом возрасте только начинали свою карьеру, имели низкие заработки и недостаточно времени для формирования накоплений.
Есть смысл участвовать в программе долгосрочных сбережений, внося по 3 000 рублей ежемесячно в течение первых трех лет, получая максимальные налоговые вычеты. Деньги на счете будут хранится 15 лет. Очень долго? Да, но это может быть выгодно, особенно если вы не уверены в своих инвестиционных навыках. В среднем, доходность портфеля негосударственного пенсионного фонда составляет 6,51 % (с вычетом 1,5 % за управление). Но если вы уверены в успешности вашего собственного инвестиционного портфеля, можно отказаться от этого продукта. Не забудьте при расчетах учесть первые три года с доходностью от вложения собственных средств на 100 % (без учета инвестиций негосударственного пенсионного фонда).
В целом, в этом возрасте лучше начинать с более агрессивной стратегии инвестирования, постепенно переходя к консервативной схеме. Например, в первую пятилетку можно вкладывать 70 % средств в акции, остальное делить между вкладами и облигациями. Затем постепенно снижать долю акций до 50 % к последней пятилетке.
