Копить на пенсию можно разными способами: в копилке, на банковском вкладе, инвестируя в акции или через негосударственный пенсионный фонд. Деньги в копилке обесцениваются, в акциях надо разбираться, вклады не поспевают за реальной инфляцией. Консервативный и спокойный НПФ на фоне этого выглядит вполне себе вариантом. «Пенсия ПРО» объясняет, как открыть счет в НПФ, сколько нужно вкладывать денег и какие есть способы внесения средств. А еще разберемся с доходностью инвестиций и индивидуальными пенсионными программами.
Содержание
Обычная пенсия, государственная, как правило невысокая. В 2024 году средний размер составляет около 23 000 рублей, и даже при высокой зарплате рассчитывать на сумму более 50 000 рублей практически нереально. Однако вы можете самостоятельно накопить средства на дополнительную пенсию через негосударственный пенсионный фонд ― НПФ.
Личный пенсионный капитал можно создать не только для себя, но и для любого человека, который вам дорог, и которому вы хотите обеспечить поддержку в старости. Может делать взносы и работодатель, если у него есть желание стимулировать сотрудников таким образом.
НПФ расшифровывается как «негосударственный пенсионный фонд» ― это частная компания, точнее, акционерное общество. Так государство предложило бизнесу подключиться к системе пенсионного страхования: аккумулировать, сохранять и увеличивать взносы на накопительную часть пенсии.
Для своей работы НПФ обязан получить лицензию от ЦБ. И иметь немалые собственные средства: уставной капитал НПФ должен быть не менее 150 млн рублей, а минимальный размер собственных средств начинается от 200 млн рублей.
Финансовые и юридические аспекты НПФ регулирует закон, который был принят еще в 1998 году, а к 2024 обзавелся почти сотней дополнений. Сегодня работу НПФ контролирует множество структур: начиная от Банка России, СФР и ФНС до Счетной палаты и независимых аудиторов. Если будут выявлены серьезные нарушения, лицензию у фонда отзовут, а вкладчикам компенсируют их взносы за счет собственного имущества фонда. Центробанк проверяет и деловую репутацию собственников НПФ: купить крупный пакет акций (более 10%) можно только с одобрения ЦБ.
При таком строгом контроле не удивительно, что негосударственных пенсионных фондов в России гораздо меньше, чем банков: по данным ЦБ, на июнь 2024 года в России работало 35 компаний.
Есть корпоративные программы пенсионного обеспечения, когда предприятия и профсоюзы заключают договор с НПФ и делают взносы на корпоративную пенсию сотрудников. Подробнее об этом мы рассказывали в этой статье.
Сейчас поговорим о том, как сам работник может выступать вкладчиком в свою пользу. В целом все просто ― фонд заключает договор с клиентом: человек вносит на свой лицевой счет деньги, а НПФ берется не только сохранить их, но и инвестировать с целью умножения капитала. В итоге ко времени пенсии взносы превращаются в пенсионную сумму, которую можно получить целиком или частями ― несколько лет или пожизненно.
Бонус ― с 2024 года государство добавляет своим гражданам, начинающим добровольно копить на пенсию, до 36 000 рублей ежегодно по Программе долгосрочных сбережений (ПДС). А еще дает налоговый вычет на сумму взносов. Детали программы можно посмотреть тут.
В России можно выделить две категории будущих пенсионеров — те, кто работал до 2014 года, и те, кто начал работать позже. У первой категории уже есть накопления в негосударственном пенсионном фонде ― это накопительная часть пенсии, отчисления на которую были обязательными. Сейчас она в глубокой заморозке, взносы работодатели уже не делают, но деньги никуда не делись и их можно использовать для внесения средств в НПФ, который вы выберете для себя. У тех, кто начал работать после 2014 года, накопительной части пенсии нет, переводить им нечего, но они могут внести материнский капитал. И, конечно, обе категории могут делать взносы из личных средств.
Человек заключает договор с НПФ и делает пенсионные взносы, а его накопительная пенсия формируется за счет этих денег и дохода от того, что фонд пустил их в оборот. Клиент сам выбирает для себя пенсионный план ― решает, какую сумму он будет выделять фонду, чтобы получить в итоге пенсию желаемого размера. У разных НПФ пенсионные планы отличаются. Такой план называют пенсионной программой.
Важно понимать ― чем раньше вы начинаете сотрудничество с НПФ, тем меньшие суммы будете вносить, ведь у вас еще очень много времени до наступления пенсионного возраста.
Посмотрим, как вносят средства вкладчики АО «НПФ Сбербанка», которые выбрали пенсионный план «Универсальный ФЛ».
Люди, для которых работодатели делали отчисления до 2014 года, уже имеют накопительную часть пенсии. Она была временно заморожена государством почти 10 лет назад и находится в распоряжении одного из НПФ, о котором вы, возможно, даже что-то слышали.
Начать можно с того,чтобы найти этот фонд. Это делается через Госуслуги, в разделе «Пособия, Пенсии, Льготы» либо на сайте СФР (бывший ПФР). Выбирается вкладка «Управление средствами пенсионных накоплений» и пункт «О страховщике по формированию пенсионных накоплений». Там вы сразу узнаете информацию о негосударственном пенсионном фонде, сумме на счете и дате открытия счета ― важно для того, если вы захотите перевести деньги в другой НПФ.
Все НПФ, у которых есть лицензия Банка России и которые входят в реестр НПФ ― участников системы гарантирования прав застрахованных лиц, соответствуют критерию надежности. Но и из них нужно выбирать ― обратите внимание на программы, предлагаемые фондом, а также на их доходность.
Вот несколько примеров пенсионных программ:
Доходность от инвестиций в разных фондах отличается и на это тоже нужно обращать внимание. Банк России регулярно публикует данные о том, какой является доходность инвестирования пенсионных накоплений после вычета вознаграждения, которое получает фонд за свою работу. Например, по данным за второй квартал 2024 года:
*Это не значит, что у данного фонда все очень и очень плохо. Для полной картины долгосрочного инвестирования одного-двух кварталов недостаточно, нужно смотреть статистику за пять лет ― именно такой срок установило государство для того, чтобы фиксировать инвестиционный процент.
Оцените фонд, в котором сейчас хранятся ваша накопительная пенсия, с точки зрения доходности и подумайте, насколько удобный пенсионный план там предлагают. Если условия не кажутся вам привлекательными, вы можете перевести деньги в любой другой НПФ (важно сделать это правильно).
То же самое можно посоветовать и тем, кто еще не имеет пенсионных накоплений и только присматривается к негосударственным пенсионным фондам. Не торопитесь с выбором, внимательно читайте и сравнивайте программы у всех фондов, которые вас заинтересовали.
Чтобы НПФ мог принимать от людей взносы, заключают договор негосударственного пенсионного вклада.
Некоторые фонды, например, «НПФ Сбербанка», дают возможность заключить договор удаленно через веб-сайт или мобильное приложение. В этом случае копия договора придет вам на электронную почту. Некоторые ― как НПФ «Профессиональный» ― начинают процесс заключения договора с заявки на сайте, а затем им необходимо переслать документы Почтой России. Можно и в офис сходить, если таковой имеется в вашем городе. А вот в СФР или МФЦ идти смысла нет, это к ним не относится.
Если вы хотите зарегистрироваться онлайн, на сайте это сделать удобнее, чем в приложении.
Сначала нужно авторизоваться, тут у каждого фонда свои особенности:
Текст договора есть на сайте фонда. Например, у НПФ «Профессиональный» во вкладке «физическим лицам» откроются документы и на первом месте ― «Типовой договор НФО(ФЛ)».
Скачайте договор и внимательно изучите. Вы увидите, что НПФ «Профессиональный» ничего не сообщает в договоре о пенсионном плане, суммах и сроках, только упоминает о существовании двух пенсионных программ. Поэтому, когда вам перезвонит консультант, не забудьте уточнить детали программ, а лучше ― попросите его прислать эту важную информацию вам на электронную почту.
Как часто и какими суммами вы будете вносить пенсионные взносы, зависит именно от пенсионной программы.
Можно сразу уплатить все взносы ― разовым платежом, ― если такой порядок предусмотрен условиями вашего договора и полностью обеспечит накопление пенсионной суммы.
Не стоит путать с единовременным взносом в Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Хотя название у этих двух действий почти одинаковы, но суть разная. О ПДС мы пишем тут.
Другой вариант ― делать взносы время от времени. Например, «НПФ Сбербанка» предлагает заключить договор даже накануне выхода на пенсию, но, если накопительный период меньше 24 месяцев, придется делать очень большие взносы ― не менее 60 000 рублей. Если времени еще достаточно, то вносить можно маленькие суммы, начиная от 500 рублей.
Еще один способ ― можно внести деньги переводом из другого фонда. Но быстро это сделать не получится. Основная причина ― процесс контролирует Социальный фонд России, поэтому надо подавать в территориальное отделение СФР заявление о переходе из одного негосударственного фонда в другой. Заявление рассматривают долго ― до 1 марта года, следующего за годом, в котором вы его подали. Например, если заявление о переводе подано в октябре 2024, средства переведут не раньше 1 марта 2025 года.
Фонд открывает вкладчику именной пенсионный счет (ИПС) и сообщает реквизиты для перевода. А еще дает доступ в личный кабинет, где можно самому вносить деньги или подключить автоплатеж и отслеживать рост будущей пенсии. Внести деньги можно через банкомат или с сайта вашего банка через СБП.
Если вы предпочитаете, чтобы платежи автоматически удерживались из зарплаты, можете оформить это через работодателя, предоставив соответствующее заявление в бухгалтерии.
Сначала нужно заключить договор. Потребуется паспорт РФ (разворот с фотографией и адресом регистрации), ИНН, СНИЛС. Если вы направляете документы для внесения средств почтой России или курьерской службой, то копии паспорта, СНИЛС и ИНН необходимо заверить у нотариуса.
При отправке письма Почтой России сохраните трэк-номер, чтобы можно было отследить письмо.
В большинстве программ периодичность и сроки уплаты вкладчик выбирает сам, но некоторые фонды оговаривают точные условия. А также рекомендуют подключить автоплатеж, чтобы в суете не забыть о накоплениях на старость.
Есть неприятный момент, который сопровождает перевод средств из одного НПФ в другой. Нужно учитывать пятилетний срок, который закон оставляет фондам для того, чтобы подвести итоги инвестирования. Другими словами, фонды фиксируют ваш инвестиционный доход раз в пять лет и тогда вкладчик может перевести этот доход вместе со своими взносами в другой фонд.
Если клиент захочет сменить фонд раньше, то в новый фонд переведут только взносы без учета инвестиционного дохода ― фактически, проценты будут потеряны.
Обычно вкладчиков интересует сохранность их сбережений.
Что будет с моими деньгами, если НПФ обанкротится?
― У каждого человека, который доверяет свои деньги НПФ, есть «подушка безопасности»: пенсионные накопления застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов на сумму 1.4 млн рублей. Гарантия распространяется на пенсионные сбережения, которые сформировались у клиентов за счет их личных взносов, отчислений работодателя и инвестиционных доходов. Сумму можно будет получить самому или перевести в другой фонд.
Во что НПФ инвестирует мои взносы? Надежно ли это?
― По закону негосударственные пенсионные фонды обязаны создать такие условия для инвестирования, при которых сбережения человека не уменьшатся. Для этого фонды должны выбирать для инвестиций инструменты (например, облигации и акции), дающие наилучшее соотношение между ожидаемой доходностью и рисками. Если это требование будет нарушено, фонд обязан возместить клиентам потерянные деньги из собственных средств.
Если у человека изменились личные данные (например, девушка вышла замуж и сменила фамилию), перезаключать договор с НПФ не потребуется. У фондов существует отработанная схема действий на такой случай. Например, «НПФ Сбербанка» предлагает подать «Заявление по сервисному обслуживанию», бланк которого можно найти и заполнить в личном кабинете. К заявлению необходимо приложить копию паспорта, СНИЛС и документ, подтверждающий изменение ФИО (в нашем примере это свидетельство о заключении брака).
Иногда вкладчики беспокоятся из-за надуманных проблем. Например, переживают, что в течение года на пенсионном счете не появились данные о доходах от инвестирования. Причин для волнений нет ― по закону, размер годового дохода будет показан на пенсионном счете в первом квартале следующего года. Крайний срок ― 31 марта. Получить эту информацию можно в личном кабинете.
Главный документ, который регулирует отношения вкладчиков и НПФ ― договор, который они заключили с фондом. Важно внимательно читать договор и уточнять все неясные моменты до подписания.
Вкладчик имеет право требовать от фонда назначения и получения пенсии или выплаты выкупной суммы. Может перевести свои пенсионные накопления в другой НПФ или в Социальный фонд России. Раз в год может обратиться за бесплатной выпиской о состоянии своего пенсионного счета, и ему отправят документ по почте или электронным письмом. С 1 января 2023 года права вкладчиков защищает Закон о гарантийном возмещении.
Обязанность, которая присутствует по умолчанию: клиент должен уплачивать взносы в том порядке и в тех размерах, которые предусмотрены правилами фонда и пенсионным договором. И не забывайте: в течение семи дней человек должен сообщить в фонд, если изменились его личные данные, номер контактного телефона или электронной почты, реквизиты счета для перечисления пенсии.
Часто клиенты опасаются, что, если они приостановили выплату взносов, НПФ может разорвать договор страхования. Опасения излишни. По закону приостановка выплат не может являться основанием для прекращения договора.
Если в договоре написано, что периодичность, продолжительность и сроки уплаты пенсионных взносов ― произвольные, вкладчик может не переживать из-за того, что он задерживает взносы.
А вот если пенсионная программа подразумевает ежемесячные или ежеквартальные платежи, лучше связаться с НПФ и объяснить причины просрочки. Если договор позволяет, подберите удобный вариант взносов, чтобы избежать просрочек в будущем. Например, перейдите с ежегодных на ежеквартальные платежи.
При возникновении проблем связаться с сотрудниками фонда можно:
Мы посмотрели, что пишут про различные НПФ в соцсетях. Профильные группы ВКонтакте и на форумах в основном обсуждают размеры и особенности получения выплат.
Выбирать фонд, которому вы доверите свои пенсионные сбережения, нужно осознанно.
Договоры у разных фондов отличаются, поэтому скачайте форму документа, внимательно прочитайте его и подготовьте список вопросов, которые хотите уточнить у консультанта. Сначала пообщайтесь с консультантом одного-двух фондов, которые понравились по доходности, обсудите их пенсионные программы и попросите переслать их в виде буклетов на электронную почту или в мессенджер.
Продолжить консультации по НПФ нужно у пенсионного юриста: пусть профессионал сравнит предложения, объяснит вам юридические тонкости и поможет сделать выбор.
Выбрать юриста можно сайте Яндекс.услуг, там представлены как частные юристы. так и юридические конторы. Есть и специализированные сервисы по поиску юристов и адвокатов, например, HARANT.RU: здесь нужно указать свой город и можно сравнивать специалистов по квалификации, рейтингам и статистике.
Когда вы вносите деньги в НПФ, вы наверняка их сохраните ― на страже взносов стоит закон и Агентство по страхованию вкладов. Другой плюс ― часто размер взноса равен цене бизнес-ланча и не ляжет тяжелым бременем на ваш бюджет. И третий плюс ― ко времени выхода на пенсию у вас накопится некая, возможно, солидная, сумма, которую вы сможете получить одной выплатой или разбить на части. А то и оставить в наследство.
Внесение средств в НПФ ― способ получить негосударственную пенсию на 5 лет раньше страховой пенсии по старости: для женщин с 55 лет, для мужчин с 60 лет. А можно указать в договоре и дополнительные основания для выплаты пенсии, если это разрешено правилами фонда.
