Копить средства на пенсию можно разными способами: в копилке, на банковском вкладе, инвестируя в акции или через негосударственный пенсионный фонд. Однако у последнего варианта есть ряд преимуществ: деньги в копилке обесцениваются, в акциях надо разбираться, а вклады не поспевают за инфляцией. Пенсия.про объясняет, как открыть и пополнить счет в НПФ.
Содержание
Начать накопления можно с поиска подходящего фонда, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. В России можно выделить две основные категории будущих пенсионеров — те, кто работал до 2014 года, и те, кто начал работать позже. У первой категории уже есть накопления в негосударственном пенсионном фонде, это накопительная часть пенсии, взносы на которую были обязательными. Сейчас она в глубокой заморозке, отчисления уже не делаются, но деньги никуда не делись. У тех, кто начал работать после 2014 года, накопительной части пенсии нет.
Сегодня негосударственные пенсионные фонды принимают вклады от людей по добровольным программам. Если вам меньше 30 лет, вероятно, вы не работали до 2014 года, и ваш работодатель не делал отчислений в негосударственный пенсионный фонд за вас. В таком случае выбирайте фонд, который имеет лицензию от Банка России, ориентируясь на их доходность и рейтинг надежности.
Люди, для которых работодатели делали отчисления до 2014 года, уже имеют накопительную часть пенсии. Она была временно заморожена государством почти 10 лет назад. Как найти этот фонд? Это можно сделать через Госуслуги, в разделе «Пособия, Пенсии, Льготы» либо на сайте СФР (бывший ПФР). Регистрация в личном кабинете идет через Госуслуги, затем выбирается вкладка «Управление средствами пенсионных накоплений» и пункт «О страховщике по формированию пенсионных накоплений». Там вы сразу узнаете информацию о негосударственном пенсионном фонде, сумме на счете и дате открытия счета, что важно для дальнейших действий.
Кроме того, Соцфонд показывает две цифры: сумму, которую перечислил работодатель, и сумму, которую удалось заработать с учетом инвестиций.
Почти половина людей с накопительной частью пенсии являются так называемыми молчунами, то есть теми, кто никогда не подавал заявление о переводе этой части пенсии в негосударственный пенсионный фонд. По умолчанию их средствами распоряжается Соцфонд через ВЭБ.РФ.
В чем принципиальная разница? Негосударственный пенсионный фонд — это частная организация, которая инвестирует ваши средства с целью получения прибыли. То есть если они заработают побольше, то хорошо не только вам, но и им. А ВЭБ — структура государства, доходность для нее не главное (и в итоге она чуть выше инфляции). Если вы хотите большего дохода, вы можете подать заявление и перейти в негосударственный пенсионный фонд.
Чтобы сменить СФР на НПФ, нужно обратиться в Соцфонд с заявлением. Учтите, что смена фонда возможна только после завершения пятилетнего цикла. Поэтому важно узнать дату открытия договора на накопительную пенсию.
Накопительные счета все еще можно пополнять. Да! Но не для всех. Это доступно для двух категорий. Первая — те, кто участвовал в программе софинансирования пенсий до 2014 года. Второй вариант — вложить средства из материнского капитала.
Для остальных есть два варианта: пополнять свой собственный пенсионный счет или воспользоваться программой спонсирования государства для тех, кто делает отчисления на будущее.
Негосударственное пенсионное обеспечение представляет собой возможность получать дополнительную пенсию в будущем. Первая пенсия, государственная, обычно невысокая. В 2024 году средний размер составляет около 23 000 рублей, и даже при высоких доходах рассчитывать на сумму более 50 000 рублей практически нереально. Однако вы можете самостоятельно накопить средства на дополнительную пенсию через негосударственный пенсионный фонд.
Первым шагом является выбор негосударственного пенсионного фонда. Вы можете выбрать любой фонд, а не только тот, где уже имеются ваши накопления государственной пенсии. При выборе следует обратить внимание на надежность, доходность и программы, предлагаемые фондом. Вот несколько примеров:
Большинство фондов предлагают возможность заключить договор удаленно через свои веб-сайты или мобильные приложения. Но можно и в офис сходить, если есть желание. А вот в СФР или МФЦ идти смысла нет, это к ним не относится.
Независимо от выбранного вами пенсионного плана, вам придется периодически пополнять счет. Обычно предусмотрено ежемесячное пополнение, но есть и другие варианты. Пенсионные программы часто имеют минимальные суммы пополнений, но не ограничивают верхнюю границу. Вы можете вносить различные суммы в разные месяцы.
Самый удобный способ осуществить платеж — через личный кабинет НПФ, банкомат или мобильное приложение банка. Если вы предпочитаете, чтобы платежи автоматически удерживались из вашей зарплаты, вы можете оформить это через работодателя, предоставив соответствующее заявление в бухгалтерии.
С 2024 года заработал еще один накоплений на пенсию — программа долгосрочных сбережений. Фишка этого способа — софинансирование от государства. Если кратко, это работает так. Вы делаете взносы, фонд их инвестирует (все, как обычно), но на каждый вложенный вами рубль на ваш счет капают деньги из бюджета.
Открыть ПДС можно в любом НПФ, инвестор должен пополнять счет 15 лет или до момента выхода на пенсию, смотря что наступит раньше. Государство будет софинансировать поступления первые три года.
Фактически в эту кубышку пойдут средства из трех источников: ваши деньги, деньги из казны плюс при желании — та самая замороженная накопительная пенсия. И все три источника в итоге станут вашей второй пенсией, страховкой от мизерных государственных выплат.
Установлен лимит в 36 000 рублей ежегодно, то есть максимум можно будет получить 108 000 рублей. В зависимости от дохода будущего пенсионера государство готово вкладываться по следующим схемам:
Деньги будут зачисляться на счет по программе долгосрочных сбережений, наличными сразу их забрать нельзя. А еще можно будет получать налоговый вычет до 52 000 рублей ежегодно. И бессрочно, хоть все 15 лет. Эти выплаты будут живыми деньгами, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению
Негосударственные пенсионные фонды уже вовсю собирают заявки от желающих поучаствовать в программе. Подать заявку можно онлайн. После с вами свяжутся и объяснят дальнейший порядок действий. Пополнять счет тоже можно удаленно — через сайт НПФ, «родственное» банковское приложение, по реквизитам или по QR-коду на квитанции.
Обратите внимание, чтобы расчитывать на софинансирование, в год необходимо пополнить счет не менее чем на 2 000 рублей.
Классная фишка новой программы — возможность перевести туда свою замороженную часть накопительной пенсии. И получить деньгами через 15 лет, а не только после выхода на пенсию. К сожалению, государство не дает возможно этой сумме и не софинансирует эти перечисления. Но средства будут учитываться при инвестициях фонда.
Перевод накопительной пенсии в ПДС дело добровольное. Можно вступить в ПДС и не переводить накопления. Но если вы это сделаете, передумать не получится — нельзя будет выдернуть из долгосрочных сбережений свою бывшую накопительную пенсию и вернуть ее на отдельный счет в НПФ или СФР.
Чтобы перевести накопительную пенсию в новую программу, нужно сделать так, чтобы оба счета были в одном НПФ. То есть или открывать ПДС там, где хранится накопительная пенсия, или накопительную пенсию переводить в новый фонд. НПФ инвестирует вашу накопительную пенсию пятилетними циклами, чтобы перейти в другой фонд без потери денег, нужно подгадать момент под завершение очередной пятилетки. Заявление пишется не позднее 1 декабря текущего года, а рассматривать его могут до марта следующего года. Если вы — тот самый молчун, то сначала нужно будет в принципе перевести деньги в НПФ. Выбирайте сразу тот фонд, где будете открывать счет по программе долгосрочных сбережений. Затем нужно написать заявление в СФР, дождаться одобрения и на этом все, накопительная пенсия станет частью ПДС.
