Более 30 млн россиян получают пенсию по старости — это самый распространенный способ получать деньги в старости. Есть смысл в том, чтобы заранее, в трудоспособном возрасте, разобраться, как устроены выплаты и из чего состоят. Тогда можно будет не только спрогнозировать свое будущее, но и увеличить сумму начислений. Объясняем максимально подробно.
Содержание
Вообще, в России есть несколько причин для назначения пенсии: достижение определенного возраста, выслуга лет, потеря кормильца, получение инвалидности. Последние два говорят сами за себя: пенсия по выслуге положена многим чиновникам, военными, силовикам. А бухгалтер в ООО «Рога и копыта», разнорабочий в ООО «Тяжмашкидаловострой», программист в ПАО «Самый лучший банк» и ИП Иванов И.И., скорее всего, будут получать пенсию по старости. И здесь возможны варианты:
Самый популярный вид, но ее надо заработать, просто так, за возраст, ее не дают. Кроме возраста учитывают стаж работы и пенсионные баллы. В 2024 году на пенсию выйдут 58-летние женщины и 63-летние мужчины, которые проработали не менее 15 лет и заработали 28,2 пенсионных балла. С каждым годом требования ужесточаются и на максимум выйдут к 2028 году: женщинам дадут статус пенсионера в 60 лет, мужчинам в 65 лет, со стажем 15 лет и 30 пенсионными баллами. Если, конечно, не запустят очередную пенсионную реформу и не повысят еще что-нибудь. Средняя страховая пенсия на сегодняшний день — около 23 000 рублей. Фонд страховых премий формируется из взносов во время трудовой деятельности, работодатели отчисляют туда 22 % зарплаты.
Она есть у тех, кто родился в 1967 году и позже и работал какой-то период в 2002-2014 годах. В эти годы работодатели из 22 % отчисляли 6 % на накопительную пенсию, с 2014 года она «заморожена». Новых отчислений нет, деньги лежат на счетах в СФР или НПФ. Получить накопительную пенсию можно раньше страховой, ее выплачивают по дореформенным возрастным нормам: в 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам. А если по каким-то причинам страховая пенсия назначена раньше этого срока, то и накопительную выдадут раньше.
Это такой вариант «утешительной» пенсии для тех, кому отказали в страховой из-за нехватки стажа или баллов. Она совсем мизерная, меньше 8 000 рублей, но ее дотягивают до регионального прожиточного минимума. В этом году будет около 13 500 рублей. А еще ее назначают на пять лет позже страховой. В общем, получать социальную пенсию это плохой вариант. Ее не возможно увеличить или получить раньше, главное, что надо сделать — избежать такой ситуации. А вот страховую можно и повыше сделать, и пораньше получить.
Пенсии по старости считают по следующей формуле:
страховая пенсия = сумма пенсионных коэффициентов (ИПК) * стоимость пенсионного коэффициента + фиксированная выплата * коэффициент повышения фиксированной выплаты.
Из этих переменных две строго устанавливаются государством, а две зависят от будущего пенсионера. Если постараться, можно добиться относительно приемлемого уровня выплат.
Это баллы, которые нужно скопить для назначения пенсии. Работодатель отчисляет 22 % с зарплаты, соответственно, чем выше зарплата, тем больше баллов. Но есть ограничение — за год можно заработать 10 баллов. Их начислят при зарплате 2 225 000 рублей в год (185 500 в месяц). Эти 2 миллиона называются предельная база, от которой рассчитывается ИПК. Каждый год предельную базу повышают (а значит, нужно зарабатывать все больше и больше). Баллы можно получать не только за работу, а дополнительный стаж это дополнительные деньги.
Ежегодно назначается правительством. В 2024 году это 133,05 рубля. К концу следующего года стоимость должна составлять 142,10 рубля.
Тоже устанавливают решением правительства. В 2024 году это 8 134 рубля. Неработающим пенсионерам ее индексируют ежегодно.
В общем случае равен 1, но его можно увеличить. Самый простой способ — это отсрочить выход на пенсию, максимум начислят 2,11. Также есть повышающий коэффициент для тех, кому исполнилось 80 лет (повышают на 100 %). Если у пенсионера на иждивении нетрудоспособный член семьи, ему приплюсуют еще треть фиксированной выплаты. В 2024 году это 2711,62 рубля.
У безработных в общем случае баллы и стаж не начисляются. Это касается и тех, кто работает «в черную». Все просто, нет отчислений в СФР — нет ИПК. Но есть исключения, некоторые причины безработного периода государство считает очень важными и полезными, поэтому начисляет баллы. Они фиксированные для каждой ситуации и не зависят от того, сколько человек зарабатывал раньше.
Во всех этих случаях безработный период может быть не полный год, а несколько месяцев. Будут делать расчет, дробя ИПК на 12 и даже на 360.
Что касается стажа, то его тоже будут учитывать за все эти периоды социально-значимой деятельности. Кроме того, стаж учитывается во время получения пособия по безработице. А вот учеба в вузе теперь не учитывается. Вернее, ее посчитают только в двух ситуациях:
В России возможно выйти на пенсию не только в 58/63 года, но и раньше. Право на досрочную пенсию есть у тех, кто работает на вредном производстве, у жителей Крайнего Севера, у многодетных матерей, у тех, кто незадолго до пенсии лишился работы и еще у ряда категорий. Возраст зависит непосредственно от причины.
Еще в СССР были разработаны два списка вредных профессий, которыми пользуются до сих пор. А еще есть список профессий, которые не попали в эти два, но тоже считаются вредными и опасными. Все эти случаи не подчиняются правилам постепенного повышения возраста, он фиксированный.
Еще один вариант уйти на пенсию пораньше благодаря профессии. Такое право есть у врачей, учителей и артистов. Им нужен стаж в 15-30 лет в зависимости от вида и места работы, в селах сроки меньше, чем в городах. Они нарабатывают нужный стаж, потом ждут пять лет и уходят на пенсию, вне зависимости от возраста.
За суровые климатические условия тоже полагается льгота при выходе на пенсию. Северяне выходят на пенсию на пять лет раньше, если накопили общий стаж в 20/25 лет. Причем минимум 15 лет из них — на Крайнем Севере или 20 лет на приравненной к нему территории. Северный стаж засчитают, если отработать на Крайнем Севере 7,5 лет, каждый год работы будет уменьшать возраст выхода на пенсию на 4 месяца.
Немного гендерной дискриминации в законе о страховых пенсиях: многодетные имеют право на досрочный выход на пенсию, но только матери, отцам такая привилегия не положена. В 2024 году родившие и воспитавшие 5 и более детей могут уходить на пенсию в 50 лет, за четырех детей пенсию назначат в 56 лет, за трех — в 57 лет. Но для многодетных сохраняется требование к стажу и ИПК — 15 лет и 28,2 балла. Да-да, мать пятерых детей как раз успевает поработать 15 лет.
Уйти на пенсию на два года раньше положенного срока могут имеющие длительный трудовой стаж. Для женщин это стаж в 37 лет, для мужчин — 42 года. И периоды учебы, армии, декрета и безработицы засчитывать не будут.
Еще одно условие для досрочной пенсии — потеря работы предпенсионером, то есть когда до пенсии осталось пять лет. Но есть условие — человек лишился работы из-за сокращения штата, ликвидации предприятия или потому что срочный договор не был продлен. И обязательно нужно обратиться в Центр занятости.
Последняя пенсионная реформа не только задрала пенсионный возраст выше продолжительности жизни подняла уровень пенсионного возраста. В правилах, которые начали действовать с 2015 года, появилась возможность сделать свою пенсию больше, отложив выход на нее на несколько лет. За каждый отложенный год будет назначаться премиальный коэффициент. Причем если откладывать выход на досрочную пенсию, он будет ниже. Но СФР посчитает только полные года, проработаете 23 месяца, вам зачтут один год.
Чтобы пенсия считалась отсроченной, у получателя должны быть выполнены все условия для назначения пенсии по старости. Если не хватает стажа или баллов, то пенсия не положена и никаких повышающих коэффициентов не будет.
Нюанс для действующих пенсионеров — они тоже имеют право на повышающий коэффициент. Можно отказаться от получения страховой пенсии, заработать премиальные коэффициенты и обратно стать пенсионером. Заодно пенсия проиндексируется.
Назначение страховой пенсии по старости не означает, что человеку теперь запрещено работать. Вполне можно получать и пенсию, и зарплату. Правда, государство позаботилось, чтоб никто не шиковал платит работающим пенсию поменьше. Причина в индексации.
Индексация пенсии — это повышение выплаты на процент инфляции за прошлый год. Ее проводят минимум раз в год. Но только для тех, кто не работает. С 2016 года пенсии работающим не индексируются, поэтому в среднем они уже получают на 5 000 меньше, чем завязавшие с трудовой деятельностью.
Впрочем, некоторое повышение пенсий есть и у работающих. Они продолжают копить ИПК, а его стоимость каждый год увеличивается. В этом году — около 133 рублей. Но пенсионер за год может получить до трех баллов, то есть его пенсия вырастет на 400 рублей. Это в лучшем случае. Лайфхак: можно уволиться, дождаться индексации (за все годы!), а потом устроиться на работу заново.
Самозанятые платят налог на профессиональный доход — 4 % или 6 % от заработка. Но у них нет обязанности перечислять что-то в СФР. А это значит, страховая пенсия самозанятому не положена. Они могут расчитывать только на социальную, мизерную и на пять лет позже.
Это касается тех самозанятых, которые платят налог на профессиональный доход и больше ничего. Если у человека есть работа, где за него (или он сам) делают социальные отчисления, то пенсионные стаж и баллы копятся.
Что же делать? Выход есть. Можно добровольно делать пенсионные отчисления. На сайте СФР есть специальный калькулятор, который позволяет рассчитать, сколько нужно платить в фонд и какую сумму, чтобы получать в старости желаемую сумму. Если был какой-то другой рабочий стаж, это калькулятор учтет.
Разобраться с размером будущей пенсии могут не только самозанятые, но и вообще все, кто зарегистрирован на Госуслугах. Заходите на сайт СФР, авторизуйте через Госуслуги и найдите в личном кабинете вкладку «Пенсионный калькулятор».
Здесь будет вся текущая информация: страховой стаж, ИПК. Будет указан размер будущей пенсии с учетом фиксированной выплаты, актуальной на сегодняшний день. Калькулятор подскажет, сколько еще ИПК и стажа надо накопить к достижению пенсионного возраста. Интересная фишка — возможность смоделировать будущую пенсию исходя из жизненной ситуации или желаемого размера.
Главный минус — все расчеты делаются исходя из современной ситуации. А еще калькулятор считает так, что пенсия оказывается на уровне почти 40 % зарплаты. Хотя за последние 10 лет средняя пенсия составляла 20-25 % от средней зарплаты. И это еще один лайфхак по расчету вашей пенсии. Возьмите пятую часть вашей средней зарплаты и умножьте ее на предполагаемый вами уровень инфляции. Для справки: за последние десять лет цены на все выросли почти на 100 %.
Посчитали, и вышло, что пенсия вам не светит? Не беда, ситуацию можно исправить. Если не хватает пары лет или баллов, то стоит поработать подольше и поднакопить. Работать сил никаких нет или работы нет вообще? Тогда стаж и баллы можно докупить, оформив добровольные отношения по обязательному пенсионному страхованию. Сделать это можно на сайте СФР, опция доступна неработающим, самозанятым, адвокатам, нотариусам. Работающие не могут купить стаж, только баллы. И те с ограничением: за год должно выйти не более 10 баллов, включая те, что сформируются от перечислений работодателя.
Но даже если пенсия вам положена, то, скорее всего, цифра в расчете вас не очень-то и устроит. В России вообще как-то не принято платить простым смертным много (депутатов, космонавтов и силовиков в расчет не берем). Чтобы сейчас получать около 50 000 рублей, надо иметь огромный стаж, зарплату более 150 000 рублей, поработать на Крайнем Севере и отсрочить выход на пенсию. Выход простой — копите на пенсию сами. Этот вариант гарантирует, что старость вы встретите так, как планировали, а не как получится после очередной пенсионной реформы.
С 2024 года действует программа долгосрочных сбережений. Вы выбираете НПФ, открываете там счет и пополняете. В первые три года государство софинансирует ваши накопления, можно получить 108 000 рублей. Плюс положен налоговый вычет (во все годы действия программы), это до 52 000 рублей в год, которые можно потратить или закинуть на счет ПДС. Через 15 лет или по достижении 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин НПФ начнет делать выплаты с учетом накопленного дохода.
Кроме этого, в НПФ есть программы добровольных накоплений: открываете счет, копите до предпенсионного возрата и получаете потом свои сбережения. Похоже на ПДС, правда, никакого софинансировании от государства не будет.
Не хотите в НПФ? Можно копить любым удобным способом: покупать акции и облигации, делать вклады, инвестировать в недвижимость. Вариантов масса, конкретную стратегию стоит подбирать с учетом возраста, финансовой грамотности и желаемого риска.
