В пенсионной системе России снова произошли изменения. Запущена программа долгосрочных сбережений. Почему так часто меняются правила накоплений и выплат пенсий? Как вообще развивалась пенсионная система с 1991 года? Почему власти принимали непопулярные решения, и что ожидает будущих пенсионеров? Пенсия.про объясняет.
Содержание
История пенсионной системы современной России началась не в 1991 году, когда развалился СССР, а за год до этого. В 1990 году был принят закон «О государственных пенсиях в РСФСР» № 340–1, и в это же время был образован Пенсионный фонд РСФСР, который позже стал Пенсионным фондом РФ. На тот момент, в закате Советского Союза, было четыре вида пенсий: по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца и за выслугу лет (для работников вредных профессий, оленеводов и артистов).
Пенсии по старости выдавались по следующим принципам:
В 1992 году в России появились негосударственные пенсионные фонды — коммерсантам было разрешено управлять пенсиями. Но изначально предполагалось, что эти пенсии будут дополнительными, взносы в них совершались по желанию. Однако было много нерешенных вопросов, включая контроль государства над частными пенсионными фондами. Закон о их деятельности начали принимать в Государственной Думе к 1996 году. Процесс шел трудно, несколько раз документ отклонялся Советом Федерации, и в конечном итоге его приняли лишь в 1998 году. Несмотря на это, закон действует с некоторыми поправками и по сей день.
Многие пенсионные фонды были кэптивными, то есть действовали в интересах конкретного бизнеса. И не всегда законно: часто через них осуществлялся вывод денег, но в конечном итоге люди получали обещанное. Существовали случаи мошенничества с фондами, и те, кто вложил в них деньги, потеряли их. За первые десять лет существования все частные пенсионные фонды накопили на своих счетах примерно 0,5 % от ВВП. Таким образом, деньги не поступали туда.
У государственного Пенсионного фонда также возникали проблемы. Уже в 90-е годы он впервые не смог сбалансировать бюджет: поступлений оказалось меньше, чем необходимо было тратить. Причин этому было несколько:
К 1998 году проблема стала острой. Пенсии не дотягивали до прожиточного минимума (который, если быть откровенными, и сам не достигал уровня выживаемости), пенсии и пособия задерживали. И бабушки стали перекрывать дороги, бить стекла и отстаивать свои права на митингах.
Григорьева Елена, замдекана по науке экономического факультета РУДН:
— Постепенно сложилась ситуация, когда финансы Пенсионного фонда России с одной стороны были отделены от государственного бюджета, с другой стороны ПФР оставался зависим от государства. Госдотации перечислялись в фонд для софинансирования пенсионных выплат. Одна из первых задолженностей перед ПФР образовалась именно как задолженность по возмещению расходов ПФР, связанных с финансированием на возвратной основе. В таких условиях деятельность негосударственных пенсионных фондов, как независимых и рыночных институтов, на тот момент виделась более перспективной.
В 2002 году система пенсионных выплат в России претерпела изменения. До этого момента пенсии выдавались исключительно на распределительной основе, основанной на трудовом стаже. Теперь же пенсии стали частично формироваться на накопительной основе. Внедрено обязательное пенсионное страхование. Формулы расчета стали более сложными:
Таким образом, бывшие советские граждане стали частично ответственны за свою будущую пенсию.
Число НПФ увеличивалось, а также объем инвестиций в них. Это способствовала реклама — частные компании активно рекламировали себя. В то время как ПФР не продвигал свои инвестиционные услуги. Однако ПФР оставался наиболее популярным выбором, как из-за недоверия к частным компаниям (хотя и к государству у многих было мало доверия), так и из-за низкого уровня финансовой грамотности, а также из-за привычки.
В 2005 году произошло неприятное событие: накопительная часть пенсии была заморожена для тех, кто родился до 1967 года. Причина проста, у государства не хватало денег, чтобы выплатить свои обязательства, и все средства были направлены на выплату обязательной части пенсии. Тем, кто родился в 1967 году или позже, продолжались отчисления на накопительную часть пенсии в размере 6 %.
В 2008 году появилась еще одна новинка, на этот раз приятная — началась программа софинансирования пенсий. Государство обязалось удваивать взносы граждан. Если гражданин вносил минимально необходимые 2000 рублей на свой накопительный счет, то государство также делало взнос на эту сумму. Максимальный порог взносов не был ограничен, однако государство установило верхний предел для своих взносов — максимум 12 000 рублей в год.
Программа в первую очередь была направлена на тех, кто родился до 1967 года и лишился возможности пользоваться замороженной накопительной частью пенсии. Вступить в программу можно было только до 31 декабря 2014 года, а первый взнос следовало сделать до 31 декабря 2015 года. Взносы можно было осуществлять как самостоятельно, так и через работодателя, перечислять деньги можно было как одним платежом, так и ежемесячно, например, по тысяче рублей. В программе приняли участие 16 миллионов человек, однако только 2,5 миллиона из них сделали первый взнос. Суммы взносов были невелики, так как стало очевидно, что нет смысла вносить более 12 000 рублей в год ради благополучного будущего.
У НПФ также были свои проблемы. Они жаловались на низкую прибыльность. Основная причина заключалась в том, что у фондов были ограничения по инвестированию. Они могли вкладывать средства только в облигации или банковские вклады. Более высокодоходные и рискованные инвестиции были недоступны. Во-первых, законодательно были установлены ограничения на инвестирование пенсионных средств. Во-вторых, прибыль НПФ это прибыль от инвестиций, если год для инвестирования неудачный, то прибыли нет. А по закону фонды должны были быть прибыльными ежегодно. Ну а третье — покрывать риски за счет пенсий нельзя.
В 2013 году началась обширная реформа пенсионной системы. Этот период ознаменовался введением новой системы расчета пенсий, замораживанием накоплений, коммерциализацией НПФ и созданием системы страхования пенсий.
Были введены пенсионные баллы, и пенсии по старости стали рассчитываться по новой формуле, учитывающей стаж работы, заработную плату и возраст выхода на пенсию с учетом коэффициентов. Также ввели годовой пенсионный коэффициент, учитывающий периоды работы и отсутствия на работе по различным причинам.
— С 2015 года власти ввели новую формулу расчёта размера страховой пенсии с учетом стажа, заработка и возраста выхода на заслуженный отдых. С тех пор она используется для назначения выплат и зависит от накопленного стажа и пенсионных баллов гражданина. Для оформления пенсии по старости в 2023 году человеку необходим минимальный страховой стаж — 14 лет и 25,8 баллов. С каждым годом норма страхового стажа и количества баллов растет. К 2025 году она доберется до отметки 15 лет и до 30 баллов. Для многих россиян, которые получали серую зарплату или трудились неофициально, отсутствие необходимого трудового стажа и баллов — серьезная проблема. Людям приходится работать еще пять лет из-за нехватки подтвержденного документами стажа или баллов, ведь Соцфонд не назначает страховую пенсию. Да, можно получать социальную пенсию, которая в отличие от страховой назначается независимо от баллов и стажа. С 1 апреля 2023 года социальная пенсия составляет 7 153 рубля 32 копейки.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»
Накопительная часть пенсии для молчунов была обнулена. Граждане должны были заявить желание формировать свою накопительную пенсию с процентной ставкой 6 % годовых. Те, кто этого не сделал, автоматически считались отказавшимися от накопительной части, и их тариф составлял 0 %.
Негосударственым пенсионным фондам разрешили становиться акционерным обществом, что упростило смену владельцев и способствовало использованию для теневых схем вывода средств. Также была изменена система оценки безубыточности НПФ и начисления дохода клиентам. Теперь фонды могли уходить в убыток в течение пятилетнего периода и показывать прибыль только по истечению пятилетки.
Был создан Фонд гарантирования пенсионных накоплений при Агентстве по страхованию вкладов, в случае банкротства фонда клиенты могли получить деньги по страховке. Однако страхование касалось только отчисленных средств, а проценты не подлежали страхованию.
Была объявлена заморозка накопительной части пенсии, все 22 % от работодателя стали направлять в Пенсионный фонд, чтобы закрыть дыру в его бюджете и рассчитаться с действующими пенсионерами. Ожидалось, что это будет временная мера на 2014 год, но мораторий действует до сих пор.
Тогда же начали поговаривать о повышении пенсионного возраста, но позиция президента была твердой.
Президент Владимир Путин, 2013 год:
— Это исключено, если бы мы так поступили, то пенсионный возраст в стране уже был бы 65 лет сегодня и для мужчин и для женщин. Мы понимаем, что для России сегодня это неприемлемо и не нужно.
С 2019 года началась новая реформа, включающая постепенное повышение пенсионного возраста для женщин с 55 до 60 лет и для мужчин с 60 до 65 лет. Это решение было принято в связи с увеличением доли пенсионеров в обществе, низким уровнем рождаемости и экономическими вызовами. Повышение пенсионного возраста стало одной из самых обсуждаемых тем в 2018-2019 годах и стало причиной многих протестов и общественного недовольства.
В 2024 году снова произошли изменения, кажется, положительные. Когда-то давно планировалось, что в 2024 году будут разморожены пенсионные накопления, которые были заморожены десять лет назад. Однако государство предложило другое решение. Россияне могут перечислять деньги в негосударственные пенсионные фонды, которые будут инвестировать эти средства. При этом государство будет софинансировать счета, то есть добавлять из бюджета сумму к сбережениям вкладчиков. Эта программа называется программой долгосрочных сбережений.
— Заморозка пенсионных накоплений и постоянная ее пролонгация поставила крест на попытках привнести рыночный аспект в систему пенсионного обеспечения. Накопительные средства в настоящее время будут пытаться достать через создание «системы долгосрочных пенсионных сбережений». Государство хочет на легитимной основе уйти от формирования накопительной части пенсии, размер отчислений в которую сейчас составляет 6 %, причем они не идут на накопления, а за их счет просто платятся деньги действующим пенсионерам. Сейчас в негосударственных пенсионных фондах заморожено, по разным оценкам, около 4,5 трлн рублей таких средств.
Григорьева Елена, замдекана по науке экономического факультета РУДН
Для участия в программе необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом. Пополнять можно не только деньгами, но и переводом своей накопительной части пенсии. Получить выплаты можно будет не ранее чем через 15 лет после открытия счета или после достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Предусмотрено также софинансирование из бюджета. Государство обещает выплачивать до 36 000 рублей в год в течение трех лет, а также предусмотрен налоговый вычет до 52 000 рублей (при внесении на счет до 400 000 рублей).
После заморозки сбережений в 2014 году говорить о доверии людей к идее копить на старость с помощью государства особо не приходится. Июньский опрос «Выберу.ру» показал: лишь 17 % согласны, чтобы их пенсионными накоплениями распоряжалось государство. Вместе с тем 32 % рассматривают для себя возможность снова копить деньги по программе долгосрочных сбережений (ПДС), которую ЦБ и Минфин предложили в 2023 году, чтобы привлечь «длинные пенсионные деньги россиян» в экономику.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»
Еще одно изменение касается индексации пенсий: теперь она будет проводиться не один, а два раза в год. Это изменение вступит в силу с 2025 года. С 1 января 2024 года пенсии по старости были проиндексированы на 7,5 %, что увеличило среднюю страховую пенсию неработающих пенсионеров до 23 400 рублей. Однако работающим пенсионерам повышение выплат не предусмотрено.
