Пенсионер может получать только государственные выплаты по старости, а может — дополнительные деньги от НПФ. Есть несколько способов увеличить свою пенсию, и один из самых простых — делать дополнительные взносы самому или за счет работодателя. Но это далеко не все способы. «Пенсия ПРО» объясняет.
Содержание
Страховая пенсия — это слишком маленькие деньги, чтобы позволить себе нормально жить в старости. Добавив дополнительные взносы или накопив баллы, можно существенно увеличить ежемесячные выплаты.
Чтобы повысить пенсионные выплаты, можно использовать разные методы. Например, участие в программе государственного софинансирования, где каждый внесенный рубль удваивается государством. Еще один вариант — инвестирование в негосударственные пенсионные фонды, которые предлагают различные программы с возможностью увеличения доходов. А еще есть варианты с покупкой дополнительных пенсионных баллов или даже изменения места прописки.
Увеличить пенсию можно разными способами, иногда неочевидными, и знать о них лучше заранее. Мы собрали для вас все варианты, способные повлиять на размер будущей пенсии.
Если начать делать взносы в молодости, то к моменту выхода на пенсию можно накопить значительную сумму. Это могут быть самостоятельные взносы и взносы от работодателя по корпоративной программе (если повезло работать у такого работодателя, который готов их делать). Оба способа можно использовать и параллельно, даже если работодатель будет вносить деньги в один НПФ, а сам человек — в другой.
Эта программа предоставляет возможность увеличить свои пенсионные накопления за счет поддержки со стороны государства. Например, если вы вносите 12 000 рублей, государство может добавить к этой сумме еще 12 000 рублей.
Если у человека недостаточно стажа для получения полной пенсии, или его стаж не позволяет получать высокую пенсию, покупка дополнительных пенсионных баллов может помочь исправить ситуацию.
Прописка в Москве или других крупных городах может предоставить гражданам дополнительные преимущества при получении пенсии. В Москве, например, существуют региональные доплаты к пенсии, которые могут значительно увеличить размер ежемесячных выплат. Это связано с более высоким уровнем жизни и прожиточным минимумом в столице, что стимулирует власти обеспечивать пенсионеров дополнительными выплатами.
Еще один способ увеличить свои пенсионные выплаты — это отложить выход на пенсию на несколько лет. За каждый год, который человек продолжает работать после достижения пенсионного возраста, размер его пенсии увеличивается за счет специальных бонусов.
Банковские вклады или накопительные счета — еще один способ сохранить деньги на старость. На накопительные счета обычно можно класть деньги, когда удобно, и снимать, когда потребуется, но процент там невелик. Вклады имеют минимальную сумму (например, 10 000 или чаще 50 000 рублей) и ограничения по пополнению. А снять с них деньги без потери процентов можно не раньше, чем кончится срок. За эти неудобства банк дает повышенный процент дохода: например 17 % по вкладу против 11 % по накопительному счету.
Проценты по вкладам способны частично перекрыть инфляцию и сохранить покупательскую способность капитала, а накопительные счета удобно использовать в качестве копилки, чтобы накопить на минимальный взнос на вклад.
ИИС — это счет на бирже, где хранятся купленные ценные бумаги, валюты и металлы (в электронном виде, конечно). Активы можно покупать и продавать, вкладывая деньги в то, что приносит больше дохода. Некоторые создают ИИС специально для пенсии и не трогают его до наступления возраста, в котором не будет заработка. Владелец счета выбирает, сколько и когда вкладывать, а также решает, как инвестировать накопленные средства.
В зарубежных банковских системах, где культура самостоятельного накопления на пенсию формировалась десятилетиями, существует также понятие индивидуального пенсионного счета. В России такого пока нет, его предложил «Альфа-Капитал» в 2020 году. Предполагалось, что ИПС будет одновременно финансироваться работодателем, работником и государством, но идея не прижилась.
Чтобы понять, как рассчитывается пенсия, нужно знать, что такое пенсионные баллы, страховая и накопительная части пенсии. Пенсионные баллы начисляются за каждый год работы, и их количество зависит от официальной заработной платы. Чем выше зарплата и стаж, тем больше баллов накоплено. Эти баллы затем переводятся в денежные выплаты. Страховая часть пенсии — это та часть, которая выплачивается государством на основании пенсионных баллов. Накопительная часть формируется за счет взносов, которые можно инвестировать, увеличивая их сумму.
Дополнительные взносы напрямую увеличивают размер пенсии. Например, при участии в программе софинансирования каждый рубль превращается в два благодаря поддержке государства. Накопленные деньги превращаются в дополнительные пенсионные выплаты.
Как делать дополнительные взносы в негосударственный пенсионный фонд?
Необходимые документы
Для того чтобы начать делать дополнительные взносы, вам понадобятся:
Все документы можно оформить в банке или непосредственно в пенсионном фонде, где вы планируете делать взносы.
Инвестиции и накопления помогают приумножить ваши пенсионные деньги, чтобы обеспечить комфортную жизнь после выхода на пенсию.
Есть много вариантов, куда можно вложить деньги для увеличения пенсии. Это могут быть ценные бумаги, недвижимость или предметы с растущей ценностью (коллекционные вещи, антиквариат, предметы искусства).
Государственная пенсия гарантирует стабильные выплаты от государства, но ограничена по суммам. Она защищена от рыночных рисков, но часто не обеспечивает высокий уровень жизни.
Частная пенсия позволяет увеличить доходы за счет инвестиций, но связана с рисками. Она предоставляет гибкость в управлении накоплениями, но требует более активного участия, знаний и понимания финансовых рисков.
Страховые взносы представляют собой регулярные отчисления в пенсионный фонд, которые затем конвертируются в пенсионные баллы. Эти баллы определяют размер будущей пенсии. Чем больше взносов было сделано, тем больше баллов накоплено и тем более высокими будут пенсионные выплаты.
Каждый год работы дает определенное количество баллов, которое зависит от уровня заработной платы и суммы страховых взносов. Чем выше заработная плата, тем больше баллов накапливается.
Точная стоимость баллов — отдельная история. Она меняется от года к году, к тому же не всегда просто понять, из чего складывается эта цифра. Попробуем разобраться.
Взносы на пенсию рассчитываются как 22 % от заработной платы. Однако только 16 % из них идут на формирование пенсионных баллов, а остальные 6 % — на фиксированную выплату.
Для получения одного пенсионного балла нужно сделать взносы, эквивалентные 1/10 от годовой предельной суммы дохода, облагаемого страховыми взносами. В 2024 году эта предельная сумма — 1 917 000 рублей. Следовательно, для получения одного балла нужно отчислить 10 % от 191 700 рублей, то есть 19 170 рублей.
Сколько баллов получат люди с разной зарплатой
В примере с зарплатой в 120 000 рублей получилось 12 баллов, но начисляется максимум 10 баллов за год.
Кроме отчислений, баллы даются и за другие заслуги. Например, они начисляются за каждый год ухода за ребенком до 1,5 лет:
Максимально можно получить баллы за шесть лет ухода за детьми, то есть учитываются отпуска до 1,5 лет за четырех детей.
Также 1,8 балла начисляется за каждый год:
Теперь о том, как эти баллы применяются. От баллов зависит страховая пенсия:
| где: СП — страховая пенсия; ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент (сумма всех накопленных пенсионных баллов); СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента; ФВ — фиксированная выплата. |
Рассмотрим пару примеров, актуальных на 2024 год.
Пример 1. Минимальное количество баллов
Количество баллов: 50.
Стоимость одного балла: 133,05 рубля.
Фиксированная выплата: 8 134,88 рубля.
Расчет пенсии: СП = 50 × 133,05 + 8 134,88 = 6 652,5 + 8 134,88 = 14 787,38 рубля в месяц.
Пример 2. Максимальное количество баллов
Количество баллов: 150.
Стоимость одного балла: 133,05 рубля.
Фиксированная выплата: 8 134,88 рубля.
Расчет пенсии: СП = 150 × 133,05 + 8 134,88 = 19 957,5 + 8 134,88 = 28 092,38 рубля в месяц.
Например, при заработной плате около 160 000 рублей в месяц можно ежегодно накапливать 10 баллов, что позволит достичь 150 баллов за 15 лет. При заработной плате в 30 000 рублей в месяц можно заработать около 3 пенсионных баллов за год. Для накопления 150 баллов потребуется 50 лет стажа.
Естественно, за годы работы стоимость балла будет меняться. Вот в 2022 году, к примеру, для получения одного пенсионного балла нужно было сделать взносы примерно на 11 280 рублей. А в 2016 году — на 7 452 рубля.
Если заработать баллы слишком сложно или уже нет времени ждать, когда отчисления в них превратятся, то баллы можно просто докупить через уплату дополнительных страховых взносов в Социальный фонд России. Это возможно, если вы участвуете в добровольной системе пенсионного страхования.
В 2024 году для граждан, которые добровольно вступают в систему обязательного пенсионного страхования и уплачивают взносы самостоятельно (независимо от того, являются ли они самозанятыми, ИП или просто физическими лицами без официальной работы), минимальный порог составит 50 798,8 рубля (22 % от 12 МРОТ), что эквивалентно 1,038 пенсионного балла. Максимальный взнос может достигать 406 391,4 рубля, что соответствует 8,302 балла.
Напоминаем, что в год можно накопить только 10 баллов: заработанные и докупленные суммируются.
Для самостоятельного накопления на пенсию удобнее всего использовать НПФ.
Важно правильно рассчитать, сколько нужно вносить, чтобы достичь желаемого уровня пенсии. Взносы можно делать ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.
Пример 1. С начальным капиталом и ежегодными взносами
Начальный взнос: 100 000 рублей.
Ежегодный взнос: 50 000 рублей.
Доходность НПФ: 5 % годовых.
Период накопления: 20 лет.
Будущая сумма:
Через 20 лет сумма накоплений составит примерно 1 918 627,48 рубля. Если распределить эту сумму на 20 лет (240 месяцев), это добавит около 8 000 рублей в месяц к пенсии.
Пример 2. Без начального капитала с ежемесячным взносом
Начальный взнос: 1 000 рублей.
Ежемесячный взнос: 5 000 рублей.
Доходность: 5 % годовых.
Период накопления: 20 лет.
Будущая сумма:
Если распределить накопленную сумму в 2 039 942 рубля на 20 лет, это добавит около 8 500 рублей в месяц к пенсии.
Основные изменения последних лет — повышение пенсионного возраста, корректировка правил начисления пенсионных баллов и увеличение фиксированной выплаты.
Кроме того, с 2023 года была проведена реорганизация Пенсионного фонда России (ПФР), его функции были переданы Социальному фонду России (СФР).
Пенсионные реформы напрямую влияют на размер будущих пенсионных выплат, особенно в контексте дополнительных взносов. Возможность самостоятельно увеличивать свои накопления через добровольные взносы в Социальный фонд России или негосударственные пенсионные фонды становится все более важной.
Реформы также предусматривают новые условия для участия в программах софинансирования, где государство может удваивать ваши взносы при соблюдении определенных условий.
Отложенный выход на пенсию — это возможность продолжать работать после достижения установленного пенсионного возраста и тем самым увеличить будущие пенсионные выплаты за счет применения повышающих коэффициентов.
Как это работает:
Каждый дополнительный год работы увеличивает пенсию по этой схеме:
Пример расчета:
Базовая пенсия: 15 000 рублей.
Отсрочка на 5 лет: пенсия = 15 000 × 1,36 = 20 400 рублей в месяц.
Одной из самых значимых льгот является возможность получения социального налогового вычета на сумму внесенных взносов. Чтобы воспользоваться этой льготой, необходимо:
Вычет может быть предоставлен в размере до 13 % от суммы взносов, но не более установленного лимита (120 000 рублей в год на все социальные вычеты).
Эти льготы позволяют сократить налоговую нагрузку и, по сути, вернуть часть внесенных средств через налоговый вычет.
Например, если в течение года были внесены 50 000 рублей в пенсионный фонд, то через налоговый вычет можно вернуть 6 500 рублей. Эти средства можно снова направить на пенсионные накопления, и увеличить общий размер пенсионных выплат в будущем.
Рассмотрим несколько реальных примеров, где продуманное финансовое планирование и использование всех доступных инструментов позволили значительно увеличить пенсионные выплаты.
Алексей, 45 лет, решил увеличить свою пенсию через инвестирование в негосударственный пенсионный фонд.
Ежегодно он вносил 50 000 рублей на свой пенсионный счет. Благодаря налоговому вычету он возвращал 6 500 рублей каждый год, которые также направлял на дополнительные взносы. За 15 лет накопленная сумма с учетом 5 % годовых составила более 1 100 000 рублей. Это добавило ему около 5 000 рублей ежемесячно к основной пенсии.
Совет: регулярное инвестирование даже небольших сумм с учетом налоговых вычетов может существенно увеличить размер будущей пенсии. Важно начать как можно раньше и регулярно вносить средства.
Кейс 2. Отложенный выход на пенсию
Мария, 60 лет, решила продолжить работать и отложить выход на пенсию на 5 лет. Это решение позволило ей увеличить количество накопленных пенсионных баллов и воспользоваться повышающим коэффициентом, который применяется за каждый год отсрочки выхода на пенсию. В результате ее пенсия увеличилась на 40 % по сравнению с тем, если бы она вышла на пенсию в 60 лет.
Совет: если есть возможность продолжить работу, отложенный выход на пенсию может значительно увеличить выплаты. Каждые дополнительные 5 лет работы существенно влияют на размер пенсии.
Иван, 50 лет, решил участвовать в программе государственного софинансирования пенсий. В течение 10 лет он вносил по 12 000 рублей в год, и государство удваивало эту сумму. В результате Ивану удалось накопить дополнительный капитал, который увеличил его пенсию на 3 000 рублей в месяц.
Совет: программа государственного софинансирования пенсий — это отличный способ получить дополнительную поддержку от государства.
Эти примеры показывают, что использование различных стратегий — от дополнительных взносов и налоговых вычетов до отложенного выхода на пенсию — может существенно повлиять на размер будущих пенсионных выплат.
Да, вы можете прекратить делать дополнительные взносы в любой момент. Однако это повлияет на размер будущей пенсии, и запланированной изначально суммы может уже не получиться.
Это зависит от ваших финансовых возможностей. Оптимально делать взносы, которые позволяют получить налоговый вычет и удвоение государством, если вы участвуете в ПДС.
Взносы сохранятся в вашем негосударственном пенсионном фонде, независимо от смены работы. Вы можете продолжать делать взносы самостоятельно, если смените работу по найму на самозанятость или ИП.
Да, сумму взносов можно корректировать в любое время.
Да, накопления можно перевести из одного НПФ в другой. Этот процесс называется сменой управляющей компании.
Средства застрахованы, и в случае банкротства НПФ их передают другому фонду или вернут через государственные гарантии.
Информацию можно получить через личный кабинет на сайте вашего пенсионного фонда или через портал госуслуг.
Нет, стоимость пенсионных баллов фиксирована и индексируется государством. Размер ваших взносов влияет на количество накопленных баллов.
Как правило, досрочное получение накоплений не предусмотрено. Исключение составляют отдельные случаи, предусмотренные законодательством: если установлена инвалидность I или II группы или при ликвидации НПФ. Также в случае смерти застрахованного лица его наследники могут получить накопления досрочно.
Нет, минимальная сумма не установлена, но она влияет на количество накопленных пенсионных баллов.
Взносы можно делать ежемесячно, ежегодно или в любое удобное время.
Да, можно договориться с работодателем, чтобы он удерживал и перечислял взносы.
Да, часть материнского капитала можно направить на формирование пенсионных накоплений.
Накопленные средства останутся в фонде, но дальнейший рост будет зависеть только от инвестиционного дохода.
Дополнительные взносы — это один из самых доступных способов позаботиться о своем будущем. Начав с небольших сумм, можно со временем значительно увеличить свои пенсионные накопления. Главное — регулярно делать взносы, и ваши усилия окупятся, когда придет время наслаждаться заслуженным отдыхом.
