Пенсионное планирование — это не столько про подбор стран для заграничного отдыха в старости и мысли «куплю харлей, уйду в отрыв — вот все мои планы». Планирование пенсии — это расчеты, скучное времяпрепровождение для сведения дебита с кредитом. Да так, чтобы на жизнь после завершения работы осталось с избытком. Задумываться о планировании стоит задолго до выхода на пенсию. Даем советы, как именно.
Содержание
Да, старость может стать периодом, когда наконец-то можно расслабиться и заняться любимыми делами. Но без заранее подготовленного пенсионного плана она, скорее всего, превратится в сезон охоты за акциями в «Пятерочке» ради курицы с макаронами. Только пенсионные накопления, созданные, пока есть зарплата или другой доход, к тому же вложенные с умом, позволят сохранить привычный образ жизни, не так сильно переживая о расходах.
Финансовое планирование — это не просто откладывание денег на счет. Это работа по определению необходимой суммы, выбору инвестиционных инструментов плюс постоянному мониторингу своих накоплений. Советы по планированию пенсии могут варьироваться, но главное — вовремя начать. План может меняться со временем, но его основная цель — обеспечить финансовую независимость в будущем — остается неизменной.
Определение целей начинается с честного взгляда на свою жизнь и будущие потребности. Сколько потребуется денег, чтобы жить комфортно на пенсии? Какие будут основные расходы? Медицинские затраты, путешествия, помощь детям — все это нужно учитывать. Когда есть четкое понимание, какие пенсионные цели необходимо достичь, легче составить реальный план действий.
Составление плана — это тоже работа, которую никто за вас не сделает. Кроме, конечно, специально нанятого специалиста или целой компании вроде НПФ.
Планирование пенсии начинается с трезвого анализа текущей финансовой ситуации.
Для начала следует разобраться: сколько денег к вам приходит и куда они уходят. Это основа для любого финансового плана. Постоянные и переменные расходы, доходы от основной работы и дополнительных источников — все важно учитывать. Этот шаг помогает увидеть реальную картину и понять, сколько можно откладывать на будущее.
После оценки доходов и расходов переходим к активам и пассивам. Активы — это то, что приносит доход или может быть продано с прибылью: недвижимость, акции, сбережения. Пассивы, напротив, требуют расходов, например, кредиты или ипотека.
Правда, в жизни не всегда все так однозначно, как в теории. Пример тому — аквариумные рыбки. Они одновременно могут быть и активом, и пассивом. С одной стороны, требуют затрат: нужно покупать корм, поддерживать оборудование, чистить аквариум — все это пассивы, из-за них постоянные расходы. С другой стороны, если человек занимается разведением рыбок и продает молодь, они превращаются в актив, который приносит доход. Куда же их отнести? Все однозначно: если рыбки способны «прокормить» себя сами и еще хозяину на чай с бубликами останется, то они — актив. Если нет — пассив. Если аквариумист выходит в нули — объект можно вообще не учитывать в бюджете.
Представьте, что пенсия — это ваш долгий отпуск. Чтобы определить, сколько понадобится денег, нужно посчитать, какие будут расходы каждый год и на сколько лет хватит ваших сбережений. Например, если на пенсии хочется тратить 50 000 рублей в месяц, то за год потребуется 600 000. Если планируется прожить на пенсии 20 лет, то необходимо накопить 12 миллионов. И это без учета уже имеющихся сбережений и возможных государственных выплат.
Но деньги имеют свойство со временем обесцениваться, и то, что кажется большим капиталом сегодня, через 10–20 лет может не покрыть даже базовых расходов. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, важно учитывать инфляцию. Например, если цены растут на 5 % в год, то через 20 лет стоимость жизни может увеличиться почти вдвое. Поэтому при расчете пенсии важно закладывать этот фактор и регулярно пересматривать план, чтобы оставаться в плюсе.
Пенсионные фонды предлагают различные программы, которые позволяют постепенно накапливать средства, используя их для инвестиций в различные активы, такие как акции, облигации и недвижимость. Например, в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) предлагаются программы с гарантированной доходностью и дополнительными возможностями инвестирования.
Преимущество пенсионных фондов в том, что они освобождают от необходимости самостоятельно управлять инвестициями. Это удобно для тех, кто предпочитает стабильность и хочет получать фиксированные пенсионные выплаты после выхода на пенсию.
Индивидуальные пенсионные счета — это инструмент, позволяющий самостоятельно управлять пенсионными накоплениями и получать налоговые льготы. Существует два типа вычетов по ИПС: вычет на взносы и вычет на доходы. В первом случае можно вернуть до 13 % от внесенной суммы (но не более 52 тысяч рублей в год), а во втором — освободить от налогообложения доходы от инвестиций. ИПС предоставляет возможность выбрать, куда инвестировать средства: в акции, облигации или другие финансовые инструменты. Однако следует учитывать, что самостоятельное управление активами требует знаний и опыта.
Люди вкладываются не только в финансовые инструменты, часто способом сохранить и приумножить деньги являются, например, вложения в недвижимость. Философия проста: с деньгами может случиться что угодно, а дома — вот они, стоят, продаются и покупаются независимо ни от чего.
Есть и случаи успешных инвестиций в коллекционные предметы или произведения искусства, но здесь нужно быть специалистом и немного авантюристом.
Стратегия FIRE ориентирована на достижение финансовой независимости в максимально короткие сроки, что позволяет выйти на пенсию в 30–40 лет. Для этого требуется агрессивное сбережение (50–70 % дохода) и инвестирование в активы с высоким потенциалом роста, такие как акции. Успешные последователи этой стратегии, например, могут выйти на пенсию с капиталом, покрывающим их годовые расходы, умноженные на 25–30 лет. Однако она требует жесткой дисциплины, значительного снижения текущих расходов и учета долгосрочных рисков, таких как инфляция и изменения на рынке.
Эта стратегия предполагает сохранение основного капитала с минимальными рисками. Она идеально подходит для тех, кто приближается к пенсионному возрасту и не готов к значительным колебаниям рынка. Вложения делаются в стабильные активы, такие как облигации, недвижимость или даже депозитные сертификаты, что обеспечивает умеренную доходность, но с минимальными рисками. Главная цель — сохранить уже накопленные средства и защитить их от потерь.
Подходит для тех, кто планирует поддерживать или увеличивать свой уровень жизни на пенсии. Она основана на вложениях в активы, которые могут обеспечивать растущий доход, например дивидендные акции или недвижимость. Дивиденды, получаемые от акций, могут ежегодно увеличиваться, компенсируя инфляцию. Сдача недвижимости в аренду также обеспечивает стабильный и потенциально растущий доход.
Эта простая, но эффективная стратегия основывается на диверсификации средств между тремя основными фондами: фондом акций, фондом облигаций и международным фондом. Такое распределение позволяет балансировать риски и получать стабильный доход в долгосрочной перспективе. Подходит для тех, кто ищет простое и понятное решение для управления своими инвестициями.
Диверсификация — это распределение инвестиций между различными активами, чтобы снизить общий риск. Например, комбинируя акции, облигации, недвижимость и драгоценные металлы, можно защитить портфель от падения стоимости одного из активов. Вложение средств в различные сектора и классы активов позволяет нивелировать риски и увеличить шансы на стабильный доход. Если один сектор проседает, другие могут компенсировать убытки, сохраняя общий баланс.
Исторически акции на российском рынке показывали значительную доходность, хотя и с высокой волатильностью. Например, акции «Газпрома» с 2000 по 2020 год показали рост на более чем 800 %, а акции Сбербанка за тот же период выросли более чем на 1 500 %. Однако рынок акций также подвержен значительным рискам. Во время кризиса 2008 года индекс РТС, который отслеживает российские акции, потерял около 70 % своей стоимости. Облигации федерального займа (ОФЗ), напротив, предлагают более стабильную доходность на уровне 6–8 % годовых, и риск дефолта государства крайне низок.
Инвестиции в стабильно растущие зарубежные компании рискованны тем, что во времена политической нестабильности они просто могут стать «мертвым грузом», который нельзя продать. Зато во времена стабильности на них можно хорошо заработать. Например, акции Apple за 20 лет принесли более 35 000 % прибыли.
Историческая доходность на рынке недвижимости варьируется в пределах 3–6 % годовых, но также возможен значительный рост стоимости. Например, некоторое жилье в Москве, купленное в 2000 году, к 2020-му подорожало в 3–4 раза. Однако кризис 2008 года привел к падению цен на недвижимость в некоторых странах на 30–50 % — серьезный удар для инвесторов.
Золото исторически приносило 2–3 % годовой доходности, но в периоды кризисов его цена резко растет. Например, с 2000 по 2011 год цена на золото выросла более чем в 6 раз. Однако с 2011 по 2015 год оно потеряло около 40 % своей стоимости, так что это тоже не панацея.
Доходность ИПС зависит от выбранных активов. Вложения в акции могут принести высокую доходность, как в примере с российскими акциями, которые в 2020 году показали рост на 20 %. Однако неудачные инвестиции, например, в компании, которые обанкротились, чреваты полной потерей вложений.
Средняя доходность пенсионных фондов в России составляет 5–7 % годовых. В зависимости от фонда и его инвестиционной стратегии доходность может варьироваться. Например, во время кризиса 2008 года многие фонды показали отрицательные результаты, но в спокойные периоды они обеспечивают стабильный прирост капитала.
Доходность на этом рынке сильно зависит от редкости и популярности предметов. Например, картина «Спаситель мира» Леонардо да Винчи была продана за 450 миллионов долларов США, что стало рекордом для произведений искусства. До этого она была приобретена на аукционе в 2005 году за 10 000 долларов США. Однако рынок искусства крайне непредсказуем, и вложения могут оказаться неудачными, если спрос на конкретные работы снизится.
Доходность криптовалют крайне волатильна. Например, биткоин с 2010 по 2021 год вырос более чем на 10 000 000 %, но меджду циклами терял около 80 % своей стоимости. Это делает криптовалюты очень рискованным активом.
Возраст играет ключевую роль в выборе пенсионной стратегии. Молодые люди могут позволить себе более агрессивные варианты, такие как инвестиции в акции с высокой доходностью, поскольку у них есть время для восстановления в случае потерь. Чем ближе пенсионный возраст, тем более консервативной должна становиться стратегия, с увеличением доли облигаций и защитных активов, чтобы сохранить накопления и обеспечить стабильный доход.
Эффективное налоговое планирование — важная часть накопления пенсии. В России доступны различные налоговые льготы и вычеты, которые могут существенно сократить налоговые отчисления и увеличить накопления.
Использование индивидуальных пенсионных счетов позволяет получать налоговые вычеты до 52 тысяч рублей в год. Также можно воспользоваться льготами при инвестициях в государственные и муниципальные облигации, доходы по которым не облагаются налогом.
Накопления в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) тоже позволяют получать налоговые вычеты. При внесении взносов в НПФ можно вернуть 13 % от суммы взносов в виде налогового вычета. Однако, в отличие от ИПС, налоговый вычет по НПФ не ограничен фиксированной суммой, а зависит от общего размера уплаченного налога на доходы.
Для минимизации налогов на пенсионные доходы стоит рассматривать инструменты с льготным налогообложением. Важна также продажа активов, чтобы избежать повышенных налоговых ставок. Так что, если недвижимость находится в собственности более трех лет, можно воспользоваться льготой и не платить налог на доходы от ее продажи.
При продаже ценных бумаг можно получить инвестиционный налоговый вычет, если владение ими превышает три года, но для этого нужно соблюсти определенные условия:
Этот вычет позволяет не терять деньги на налоге на прирост капитала, который составляет 13 % (30 % для нерезидентов) от разницы между ценой продажи и покупки, если цена продажи оказывается выше.
Пенсионный план — это не статичный документ, а живой инструмент, который требует периодического обновления и корректировки в зависимости от изменяющихся жизненных обстоятельств.
План рекомендуется пересматривать как минимум раз в год. Это позволяет своевременно оценить эффективность текущих вложений, уровень накоплений и возможные изменения в финансовом положении. Кроме того, ежегодный пересмотр помогает скорректировать курс, если изменились рыночные условия или жизненные обстоятельства.
Может показаться, что чем чаще пересматривается план, тем лучше, но это ошибка. Обычно ее совершают импульсивные люди, которым пришла в голову новая идея или попалась новая стратегия — и они спешат ее осуществить без оглядки на собственную реальность. Если очень хочется внедрить что-то новое, стоит делать это не чаще раза в полгода. И не на всю сумму сбережений.
Изменения в жизни, например, рождение ребенка, изменение дохода, покупка недвижимости или серьезная болезнь, требуют коррекции плана. Важно учитывать новые финансовые потребности и возможности. Например, при повышении дохода можно увеличить размер взносов в пенсионный фонд, а при возникновении крупных расходов — скорректировать инвестиции для пенсии: возможно, в этом случае лучше перейти к более консервативным активам, чтобы не потерять оставшиеся деньги.
Резервный фонд служит финансовой подушкой безопасности, которая может быть использована для покрытия внезапных расходов. Наличие такого фонда помогает сохранить основной пенсионный капитал и избежать необходимости срочной продажи активов.
Рекомендуется откладывать в резервный фонд сумму, равную как минимум 3–6 месяцам текущих расходов. Если доходы позволяют, эту сумму можно увеличить до 12 месяцев. Откладывать лучше постепенно, выделяя определенный процент от дохода, и хранить эти средства, например, на банковском депозите. Деньги должны быть доступны буквально в любую минуту, поэтому вкладывать их в то, что может временно просесть или долго продаваться, нельзя.
Для пенсионеров пенсионное страхование — это способ защитить свои финансы от непредвиденных расходов, но в России добровольное страхование не всегда оправдывает ожидания. Низкая прозрачность условий, проблемы с выплатами и нечистоплотность некоторых страховых компаний привели к тому, что добровольное страхование не получило широкого распространения.
Пенсионное страхование, страхование жизни от несчастных случаев остаются важными, особенно для защиты семьи и покрытия расходов на лечение. Однако полис ОМС также обеспечивает базовое медицинское обслуживание, включая бесплатное лечение в государственных клиниках, экстренную помощь и диагностику. ДМС может быть полезен для более качественного и быстрого лечения, но стоит внимательно изучать условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
Что касается сбережений, то в России система страхования вкладов защищает денежные средства, размещенные в банках, до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика. В случае банкротства финансовой организации Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует возврат средств в пределах этой суммы. С 2019 года пенсионные накопления, сформированные в негосударственных пенсионных фондах, также защищены системой страхования. В случае банкротства НПФ или отзыва его лицензии пенсионные накопления клиентов будут застрахованы на сумму до 1,4 миллиона рублей аналогично системе страхования вкладов в банках. Так что отдельно страховать свои деньги стоит только при превышении этой суммы, да еще и нужно разобраться, выгодно ли это в каждом конкретном случае.
ДМС полезно, если необходимо получить доступ к более быстрому и комфортному медицинскому обслуживанию. Полис ОМС покрывает большую часть базовых медицинских услуг, таких как амбулаторное лечение, госпитализация и экстренная помощь. Однако для сложных или дорогостоящих процедур может потребоваться ДМС, который позволит избежать очередей и получить доступ к более качественным услугам в частных клиниках.
В целом стоит страховать только те риски, которые могут серьезно повлиять на финансовую стабильность, а остальное покрывать с помощью ОМС или личных сбережений.
Финансовое планирование пенсии — важная тема, которая вызывает множество вопросов. Здесь собраны ответы на наиболее распространенные из них, а также практические советы для успешного накопления средств на старость.
Рекомендуется начинать планирование пенсии как можно раньше, желательно с первого рабочего дня. Чем раньше начать откладывать, тем меньше нужно будет вкладывать ежемесячно, чтобы достичь желаемой суммы к моменту выхода на пенсию.
Оптимально откладывать 10–15 % от дохода, но точная сумма зависит от текущих доходов, уровня жизни и финансовых целей. Можно использовать калькуляторы пенсионных накоплений для расчета точной суммы.
В таком случае стоит рассмотреть возможность увеличения взносов в пенсионные фонды, использование дополнительных доходов для накоплений, а также пересмотр бюджета с целью сокращения расходов. Иногда полезно продолжить работать на частичной занятости после официального выхода на пенсию.
Да, время перед выходом на пенсию отлично подходит для инвестиций в здоровье и благополучие. Регулярные медицинские осмотры, физическая активность и умственное развитие помогут поддерживать качество жизни и снизить затраты на лечение. Образование и новые хобби также могут стать источником радости и поддержки в трудные моменты.
С увеличением онлайн-услуг и цифровизации финансов возрастает риск мошенничества. Для защиты своих накоплений следует выбирать только проверенные и лицензированные финансовые институты. Также важно регулярно проверять свои счета и отслеживать документацию по всем операциям.
Законодательство в области пенсионного обеспечения может меняться, что повлияет на ваши планы. Один из способов минимизировать риски — диверсификация активов. Это включает в себя вложения не только в пенсионные фонды, но и в другие виды активов.
Если откладывать деньги на пенсию не получается, стоит пересмотреть бюджет и попробовать сократить ненужные расходы. Важно начать с небольших сумм и постепенно увеличивать размер взносов по мере улучшения финансового положения. Также можно рассмотреть дополнительные источники дохода.
Если вы работаете на себя, важно самостоятельно заботиться о пенсионных накоплениях, так как в этом случае нет работодателя, который делает взносы в пенсионный фонд. Рассмотрите возможность открытия индивидуального пенсионного счета, регулярного инвестирования части доходов и создания резервного фонда для обеспечения стабильности на пенсии.
Важно сбалансировать выплату долгов и накопление на пенсию. Рекомендуется откладывать хотя бы 5–10 % дохода на пенсионные накопления, параллельно досрочно погашая кредиты с высокими процентами. После их выплаты можно увеличить сумму взносов на пенсию. Рассрочки и другие дешевые кредиты можно будет погашать параллельно с накоплениями.
Если вы планируете рано выйти на пенсию, начните с составления подробного финансового плана, который учитывает возможные непредвиденные расходы, такие как медицинские услуги или внезапные экономические кризисы. Ранняя пенсия также требует более агрессивного накопления и инвестирования на протяжении вашей карьеры.
Технологии позволяют автоматизировать процессы накопления и инвестирования. Настройка автоматических переводов на инвестиционные счета или в пенсионные фонды дает возможность дисциплинированно откладывать средства, без риска забыть о взносе или потратить деньги на другие нужды.
Пенсионное планирование должно учитывать возможные изменения в личной жизни, такие как переезд, изменение семейного статуса или забота о родственниках. Финансовый план должен быть гибким и учитывать эти потенциальные перемены.
Универсального пенсионного плана — такого, чтобы скачать чек-лист и просто выполнять все, что там написано, — на самом деле нет. Обстоятельства у людей слишком разные: потребности vs желания. Мы дали главные советы для пенсионного планирования. Дальше — надо подстраивать советы под персональные особенности и жизненные обстоятельства.
