В 2024 году в России начала действовать программа долгосрочных сбережений, при которой государство готово пополнять ваш счет из бюджета. Эта программа рассматривается как один из способов накопления на пенсию. Но в каком возрасте выгодно ей воспользоваться? Пенсия.про провела расчеты и объясняет.
Содержание
Для стимулирования самостоятельного накопления на пенсию государство разработало новую программу: вы вносите средства в негосударственный пенсионный фонд, который инвестирует их и возвращает вам с процентами. Чтобы привлечь интерес, программа будет частично финансироваться из бюджета.
Принцип таков: если ваш доход менее 80 000 рублей в месяц, за каждый вложенный рубль из бюджета в НПФ добавляется еще один рубль. Доход до 150 000 рублей? Государство вложит свои средства в размере 50 копеек за каждый ваш рубль. При еще более высоком доходе на каждый рубль будет приходиться 25 копеек из бюджета. Максимальная сумма из казны составит 36 000 рублей в год. Программа будет финансироваться в течение трех лет (пока, есть шансы, что продлят).
ПДС, строго говоря, не является пенсионной программой, а скорее инструментом для долгосрочного накопления. Деньги можно извлечь через 15 лет или по достижении определенного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), а также в особых случаях, например, для срочного лечения. Интересной особенностью нового финансового инструмента является возможность перевода в НПФ средств, которые работодатель ранее отчислял за вас в накопительную часть пенсии, которая давным-давно заморожена.
Для тех, кто подходит к пенсии, период накоплений по программе долгосрочных сбережений будет относительно небольшим. Решать придется быстро. Выплаты начнутся по достижении старого пенсионного возраста, оставляя всего пять-десять лет на накопления. Хотя это кажется недостаточным, именно в этом возрасте можно ожидать наибольших выгод.
Есть несколько важных моментов:
Приведем пример для Лидии Андреевны, 51 год. Она начала работать еще в 90-х, пережила множество пенсионных реформ и теперь готовится к пенсии. Директор небольшой фирмы, зарабатывает неплохо – 128 000 рублей в месяц. На счету в НПФ у нее уже 312 453 рубля. Исходя из своего дохода, ей нужно вкладывать минимум 72 000 рублей ежегодно. Лидия Андреевна решила вкладывать по 100 000 рублей, чтобы получить максимальный налоговый вычет, в размере 13 000 рублей. НПФ обещает доходность 7,9% (средняя за последние 10 лет).
Отношение к пенсии начинает меняться. Это уже не абстрактная перспектива, далекое будущее. С возрастом приходит осознание, что время приближается, и пора задуматься о финансовой подготовке к старости. Вот как программа долгосрочных сбережений может помочь в этом процессе и какие факторы стоит учитывать.
Рассмотрим пример Петра Николаевича, ему 46 лет. Он работает инженером на заводе и зарабатывает 78 000 рублей в месяц. У него уже есть накопления в НПФ на замороженном счете на сумму 19 486 рублей. Петр Николаевич начал готовиться к пенсии несколько лет назад и имеет небольшие личные накопления, к банковский вклад и облигации. Хотя суммы не очень большие, он задумывается о диверсификации и переводе средств в НПФ. Он готов откладывать на ПДС чуть больше минимальной суммы — 46 000 рублей в год, чтобы получить наибольший вычет. Доходность остается той же — 7,9%.
Чем раньше приступить к накоплениям на пенсию, тем больше возможностей и инструментов доступны. В 30 лет до пенсии еще много времени, и это время можно использовать на активное формирование будущего. Вероятно, на этом этапе карьера находится в подъеме, опыт увеличивается, а заработная плата также растет. Несмотря на обязательные расходы, такие как ипотека или отпуск, стоит откладывать хотя бы 10% от дохода на накопления. Можно разнообразить инвестиционный портфель, вкладывая как в рискованные акции, так и в более консервативные инструменты. Программа долгосрочных сбережений может быть полезным средством для сохранения и приумножения накоплений.
Несколько важных моментов, которые стоит учитывать:
Давайте рассмотрим пример Ксении, которой 37 лет. Она уже задумывается о пенсии, хотя пока что у нее есть небольшие накопления, и пенсионные сбережения кажутся ей не слишком срочной задачей. Привлекательность программы долгосрочных сбережений для нее заключается в возможности получить удвоение средств от государства. Тем не менее, она верит в свои финансовые способности и предпочитает не блокировать большие суммы на длительный срок. Ксения планирует вложиться в программу на три года, не превышая установленных лимитов софинансирования. После этого периода она не планирует продолжать вкладывать средства, если программа не будет продлена. На ее замороженном пенсионном счете находится 5 467 рублей.
Возраст, когда о пенсии обычно не задумываются, и зря. Чем раньше начать накопления, тем больше будет возможностей и вариантов для сохранения будущего благосостояния. Копить деньги может быть трудно из-за невысоких доходов. К 25 годам многие уже прошли начальные этапы карьеры, но появление семьи и ипотеки может сильно ограничить финансовые возможности. Молодые люди в свои 20 лет часто еще учатся в вузе и имеют только небольшие заработки. В такой ситуации стоит ли вкладывать деньги в программу долгосрочных сбережений? Принимая решение, учитывайте следующее:
Рассмотрим пример Ильи, которому 23 года и который только что закончил университет. Пока он ищет работу по своей специальности, временно зарабатывает случайными шабашками, получая примерно 32 000 рублей в месяц. Илья интересуется инвестированием и даже задумывается о вложении в криптовалюту. Он хочет попробовать программу долгосрочных сбережений из-за интереса ко всему новому. Он уверен, что сможет лучше управлять своими финансами, но идея софинансирования его привлекает. Его мать также советует ему быть более ответственным в финансовых вопросах. Однако он готов выделить только 900 рублей в месяц на первые три года. Он планирует получить налоговый вычет и потом забрать свои деньги, так как считает, что криптовалюта может приносить ему больше.
