Инфляция пожирает ваши доходы — если раньше на 1000 рублей можно было накупить два огромных пакета продуктов, то сейчас этой суммы едва хватает на скромный набор самого необходимого. Даже небольшие сбережения нужно спасать, самый простой и доступный вариант — банковские вклады. Для пенсионеров у многих банков есть особые предложения. В чем их фишка и где искать самый лучший вариант, объясняет Пенсия.про.
Содержание
Ставки по вкладам тесно связаны с ключевой ставкой — это показатель, который устанавливает Центральный банк России. Чем он выше, тем выше и ставки у банков. Сейчас ключевая ставка 16 %.
В апреле 2024 года кредитные организации предлагают вклады со ставками от 15 % годовых, таких предложений масса. Есть варианты даже выше 16 %. Что это значит? Если вы прямо сейчас положите в банк 50 000 рублей всего на три месяца под 15 %, то заберете почти 52 000 рублей. Денег больше и готовы ждать дольше? 100 000 рублей под 15 % на год с ежемесячной капитализацией = 116 040 рублей в итоге. Денег гораздо меньше, буквально 10 000 рублей? Не проблема. Вклады для пенсионеров открывают и на такую сумму.
Следующее заседание ЦБ РФ, где будет решаться вопрос по ключевой ставке — 26 апреля. Эксперты советуют поторопиться с размещением средств.
— Пик ключевой ставки пройден. Скорее всего, уже этим летом мы увидим ее снижение. Доходности по вкладам начнут снижаться еще до того, как ЦБ начнет снижать ключевую ставку. Если не произойдет никаких экстраординарных событий, в апреле-мае ставки по вкладам как минимум не вырастут. Вполне возможно, что банки даже начнут их понемногу снижать. Поэтому сейчас хорошая возможность зафиксировать высокую доходность на долгий срок. Наиболее привлекательные ставки банки предлагают на срок 3-6 месяцев. Чем выше срок, тем ниже доходность.
Алексей Родин, финансовый советник, основатель «Клуба глав семей»
Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская уточняет, что есть смысл обратить внимание и на вклады со сроком размещения до года. Ставки там чуть ниже, чем у полугодовых, на 0,1-0,2 %. Но это отличный вариант зафиксировать высокий процент, пока не началось снижение.
Прежде чем искать самое выгодное предложение, оцените, какая сумма у вас есть, как долго вы можете не трогать эти деньги и как часто вы готовы искать новые варианты.
Это два разных продукта. Вклад открывается на определенный срок, вы заранее знаете, какой будет процент, без вашего согласия его никто не изменит. Некоторые вклады можно пополнять, некоторые нет. Чаще всего забрать деньги досрочно означает лишиться почти всей прибыли, но бывает, банки предлагают менее жесткие условия. Накопительный счет бессрочный, деньги можно постоянно закидывать или снимать без штрафов. Но процент по ним ниже, а еще ставку могут изменить в любой момент без вашего согласия.
Банк начисляет проценты по вкладам. Для простоты возьмем круглые цифры: 100 000 рублей под 10 % годовых. Через год будет 110 000 рублей. Это вклад без капитализации. Капитализация означает начисление процента на процент, то есть раз в какой-то период (чаще — месяц) на вашу сумму накидывают процент, а в следующий раз начисляют процент на эту увеличенную сумму, и так далее. Положили 100 000, забрали уже 110 448 рублей. Чем дольше срок, тем капитализация дает больший прирост.
Конечно, всем хочется вклад с максимально возможной доходностью. Казалось бы, чего проще: открыть какой-нибудь агрегатор, отсортировать вклады по максимальному проценту и готово. А вот и нет.
Что выгоднее — вложить 100 000 рублей под 16 % по непополняемому вкладу без капитализации или 15% с капитализацией и ежемесячным пополнением по 2000 рублей? А если без пополнения, с капитализацией и под 16 % первый месяц, 15 % второй и третий месяцы и 14 % на оставшийся период?
Вычисление с учетом всех этих моментов называется эффективной ставкой. Формулы сложные, удобнее всего воспользоваться калькулятором вкладов, поисковики по запросу выдают уйму вариантов. Иногда банки сами указывают этот процент. Особенно когда он выше обычного.
— Обратите внимание, что банки по-прежнему щедрее в процентах для новых клиентов. Поэтому смело меняйте кредитную организацию, чтобы получить максимальный доход 16,5%. Учтите и другую уловку банков — лестничные проценты. Суть схемы: максимальная ставка назначается на первую пару месяцев, а затем проценты снижаются. В итоге суммарный доход будет меньше ожидаемого.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»
Накопительные счета чаще всего открывают с любой суммы, буквально от одного рубля. Для вкладов установлен нижний порог, банки сами определяют условия. Обычно нужно иметь хотя быы 50 000 рублей, чтоб искать интересные предложения. Но пенсионные вклады бывают и от меньшей суммы — от 10 000 рублей или даже от 1000 рублей.
Если открываете вклад, учтите — крайне редко можно досрочно снять деньги без потери дохода. Вы должны быть уверены, что деньги не понадобятся вам ближайшие 3, 6 или 12 месяцев, в зависимости от срока. В стабильные годы работает правило: чем выше срок размещения, тем выше процент. Но сейчас банки замерли в ожидании, когда ЦБ будет снижать свою ставку. Так что выгодные предложения — среди краткосрочных вариантов.
Удобная опция: положили деньги на счет, а потом по мере возможности закидываете туда побольше денег. Ну или не закидываете, если месяц вышел с большими тратами. Но есть нюанс: пополняемые вклады обычно открывают под меньший процент. Сейчас, когда самыми выгодными вкладами стали краткосрочные, вопрос о возможности пополнений не такой острый. А у банков появилась новая фишка: разрешают пополнять вклад ограниченное время после открытия, например, первые 30 дней.
Пенсионерам обещают более выгодные вклады, чем людям другого возраста. Банки сулят или более высокий процент, или более низкий порог для накоплений, или и то, и другое вместе. Но стоит включить своего внутреннего скептика и перечитать условия. Вовсе не факт, что пенсионный вклад будет самым выгодным предложением на рынке.
Богдан Зварич, главный аналитик «Банки.ру»
— Что касается вкладов для пенсионеров, то здесь стоит отметить, это лишь дополнительное условие банка для открытия вклада с повышенной ставкой. При этом ставка по данному вкладу может быть самой привлекательной в рамках предложений конкретного банка, однако данный вклад не обязательно будет самым доходным на рынке. То есть, при выборе открыть вклад для пенсионера или обычный, необходимо опираться на те условия, которые готовы давать банки как в рамках специальных предложений для пенсионеров, так и для вкладов, которые можно открыть на общих условиях.
Если для вас по совокупности условий пенсионный вклад — самый интересный, то свой статус чаще всего надо подтвердить. Предъявить пенсионное удостоверение, иногда просят ИНН, в других случаях факт получения пенсии не так важен, но нужно достичь определенного возраста. Чаще всего он соответствует возрасту выхода на пенсию по старым правилам, то есть 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Из-за того, что свое право на вклад надо подтверждать, некоторые банки открывают такие вклады только в своих офисах.
Внимательно читайте условия банка. Пенсионер в России это не только тот, кому очень много лет. Пенсии бывают еще и военными, по выслуге лет или по потере кормильца. Последнюю получают в том числе дети. Законодательно никак не регламентируется, кому банки должны открывать пенсионный вклад.
В каждом конкретном случае банки сами определяют правило, но в большинстве принцип такой: более высокую ставку предлагают тем, кто получает пенсию именно в этой кредитной организации. К слову, получать выплаты от государства вы имеете право на карту любого банка по своему выбору. И менять его можно в любой момент.
УБРиР, «Пенсионный доход»: предложение для новых клиентов - пенсионеров по старости. Ставка до 16,5 %, от 50 000 рублей на 6 месяцев. Капитализация есть, можно пополнять первые 30 дней, снимать без штрафа накопленные проценты, а также часть суммы вклада при выполнении некоторых условий. Чтобы получить максимальный процент, нужно подключить пакет услуг за 249 рублей в месяц, без этого ставка будет на 1 % ниже. Большинство офисов банка находится в УрФО, но отделения есть также в Москве, Санкт-Петербурге, Казани, Уфе, Волгограде и других городах.
СДМ-банк, «Пенсионный»: выгодное предложение для тех, кто готов к долгосрочным вложениям. Процент по вкладу равен ключевой ставке Банка России и меняется в момент изменения ключевой ставки. Сейчас это 16 %. Минимальная сумма — 10 000 рублей. Вклад открывают на срок от 3 до 5 лет. Пополнять можно весь период за исключением последних 90 дней. Капитализация ежеквартальная. Один раз за все время можно без штрафа снять до 30 % от суммы вклада.
Левобережный, «Пенсионный»: вклад под 16 %. Два важных момента: вообще, вклад этот под 11 %, еще 5 % дают, если зачислять сюда пенсию. А второй — открывать вклад нужно в офисе банка, они есть в Новосибирске, Кемерово, Барнауле, Томске и других городах СФО. Минимальная сумма 30 000 рублей, на 180 дней, без пополнений.
Россельхозбанк, «Доходный Пенсионный»: минимальная сумма 500 рублей. Вклад можно открыть на срок от 3 до 48 месяцев, но самый выгодный вариант — 6 месяцев, тогда ставка будет 15,5 %, в остальных случаях ниже. Пополнения не предусмотрены. Капитализация возможна, но процент по вкладу будет ниже. Вклад открывают всем, у кого пенсия в этом банке — в том числе детям.
Газпромбанк, «Почетный бонус»: это вклад для всех, кому исполнилось 55 лет. Открывается на срок от 3 месяцев, минимальная сумма 15 000 рублей. Максимальный процент — 15,5 %. Чтобы его получить, нужно открыть вклад онлайн на 6 месяцев и отказаться от капитализации. Но на самом деле от капитализации отказываться не нужно. Прямо на вкладке с условиями по вкладу есть калькулятор, который наглядно показывает: шестимесячный депозит под 15,5 % менее выгодный, чем такой же с капитализацией под 15 %.
Минимальная сумма по вкладам для пенсионеров — от 1 рубля. Чаще бывают предложения от 500 рублей и от 1000. Такие же условия бывают и по накопительным счетам, но там процент куда ниже. Если у вас довольно скромные сбережения, есть смысл обратить внимание на пенсионные вклады — да, возможно, процент в этом случае будет не самый высокий. Зато и для старта много денег не надо, да и зачастую банки позволяют часть средств снимать досрочно.
В подборке — только вклады с возможностью пополнить счет, потому как размещать 1 рубль и даже 500 рублей без возможности пополнения практического смысла не имеет.
Самые выгодные условия предлагает Россельхозбанк по вкладу «Доходный пенсионный», который попал в подборку выше. Но и в других банках есть интересные предложения.
Почта Банк, «Пенсионный»: стартовая сумма 1000 рублей, до 15 % годовых. Чтобы был максимальный процент, надо получать пенсию в этом банке и открыть счет на 6 месяцев. Пополнения разрешены, частичное снятие — нет.
МКБ, «Гранд+»: минимальная сумма от 1000 рублей, максимальный процент годовых — 14. Эта ставка действует для тех, кто получает пенсию на карту банка и открывает счет на 12 месяцев. Пополнять можно, но только первые 90 дней. Вклад доступен всем, кто достиг пенсионного возраста или получает пенсию от Соцфонда.
Зенит, «Пенсионный»: максимальная ставка — 12, 97 %. Действует, если положить больше 1000 рублей на вклад с капитализацией. Есть вариант вклада от 1 рубля, но там ставка 0,10%. Счет открывается на 376 дней, проценты начисляются ежемесячно. Можно и пополнять, и частично снимать средства. Вклад открывают всем, кто старше 55 лет или по пенсионному удостоверению.
Кубань кредит, «Пенсионный специальный»: ставка привязана к ключевой ставке, банк дает 0,8 от нее. На сегодняшний день это 12,8 %. Срок размещения 37 месяцев. Открывать можно и онлайн, и в отделениях. Они, к слову, есть не только на юге России, но и в Москве. Обязательное условие — пенсия должна перечисляться на вклад. Можно и снимать деньги, и пополнять. Проценты начисляются ежеквартально.
Примсоцбанк, «Льготный вклад для пенсионеров»: минимальная сумма 500 рублей, ставка 12,6 %. Вклад открывается на 350 дней. Капитализация ежемесячная, пополнять можно, снимать деньги без потери процентов тоже можно. В общем, почти как накопительный счет, только с фиксированным процентом. Доступен для женщин от 55 лет и мужчин от 60 лет.
