Израиль, Дания, Австралия — что общего у этих стран? Их пенсионные системы признаны одними из лучших в мире. В старости люди получают хорошие пособия, казна не страдает даже с учетом того, что пенсионеры живут очень долго. В чем секрет? Пенсия.про объясняет, как некоторые страны добились подобного, из чего состоят идеальные выплаты и насколько россиянину реально организовать такую систему для себя.
Нидерланды
Голландская пенсионная система состоит из трех частей. Базовая пенсия не зависит от стажа и дохода, платится всем, кто жил в стране. Размер скромный, 50–100 % от МРОТ. Корпоративная пенсия зависит от отрасли, взносы в пенсионные фонды делает работодатель. Третий уровень — индивидуальные пенсионные продукты, граждане инвестируют самостоятельно и получают за это налоговые льготы. Правительство делает все, чтобы главной составляющей стал третий уровень.
Баллы в рейтинге: 85.
Средняя пенсия: 1 200 евро.
Исландия
В этой стране тоже три пенсионные ступени. Пособие от государства ежегодно индексируется на размер инфляции. Профессиональную пенсию рассчитывают исходя из стажа, максимум 56 % от заработка. Отчисления делают и работники, и работодатели. И около 60 % исландцев оформляют личные пенсионные планы. А еще самым богатым здесь ограничивают пенсии до 45 % от зарплаты.
Баллы в рейтинге: 84,8.
Средняя пенсия: 414 000 исландских крон.
Дания
Все жители страны имеют право на государственную пенсию и льготы на ЖКХ и лечение. Трудовая пенсия есть у 90 % датчан и формируется на основе коллективного договора, чаще всего пропорция такая: 2/3 платит работодатель, 1/3 — сотрудник. Чем выше доход, тем больший процент отчислений. Большинство имеет личные пенсионные планы. В Дании государство доплачивает тем, у кого нет личных сбережений. Но такие пенсионеры — редкость, и они не могут позволить себе путешествия и другие излишества.
Баллы в рейтинге: 81,3.
Средняя пенсия: 14 500 крон.
Израиль
Пособие по старости само по себе мизерное, на него не прожить. Большая часть пенсии израильтян формируется с отчислений работодателей и личных (работник платит около трети), управляют ими пенсионные фонды. Конкуренция жесткая, так как в любой момент без всяких штрафов можно перевести деньги в другой фонд. Пенсионную компанию и схему выбирает сотрудник, работодателю запрещено вмешиваться. То есть пенсия — это ответственность самого человека.
Баллы в рейтинге: 80,8.
Средняя пенсия: 5 300 шекелей.
Австралия
Пенсионная система состоит из двух уровней. Государство платит всем, кто прожил в стране более 10 лет и имеет невысокие доходы. Выплаты скромные и постепенно уменьшаются. Большинство получает накопительную пенсию, вариантов много. По умолчанию взносы делает работодатель, часто работник тоже делает взносы, и их софинансирует государство. И главная фишка в том, что люди и компании могут открыть собственный пенсионный фонд, достаточно двух клиентов. В качестве поощрения положены налоговые льготы. Это учит самостоятельным накоплениям.
Баллы в рейтинге: 77,3.
Средняя пенсия: 2 700 австралийских долларов.
Финляндия
Основная пенсия — трудовая. Размер зависит от стажа, зарплаты и объемов социальных взносов. Если трудовая пенсия низкая или ее вообще нет, выплачивается народная пенсия и, если ее мало, гарантированная пенсия. Плюс пособия и льготы. Плюс менталитет: финны с первого рабочего дня создают личный резервный фонд, вкладываются в консервативные инструменты, ведут личный бюджет, планируют покупки, не делают дорогие подарки и не любят роскошь.
Баллы в рейтинге: 76,6.
Средняя пенсия: 1 500 евро.
Сингапур
Государственной пенсии нет вообще, только персональные накопления. Пенсионные взносы — 35–40 % от зарплаты. Они раскладываются на три счета: основной (тратится на ипотеку, образование, страховки и прочую социалку), специальный (под инвестиции в пенсионные финансовые продукты) и медицинский (медстраховка, лечение). До 50 лет большая часть уходит в основной счет, затем основной и специальный сливаются, взносы в основном идут на медицину.
Баллы в рейтинге: 76,3.
Средняя пенсия: 4 000 сингапурских долларов.
Идеальная пенсионная система
Всемирный банк дал рекомендации по организации пенсионной системы, при которой и пенсионеры живут хорошо, и в госбюджете нет дыры. Идеальная система должна состоять из пяти компонентов:
Нулевой: базовая пенсия за счет бюджета для борьбы с бедностью.
Первый: обязательный государственный пенсионный план со взносами, привязанными к заработку.
Второй: обязательный пенсионный план, личный или корпоративный.
Третий: добровольные пенсионные планы (личные или корпоративные), более гибкие по сравнению с обязательными схемами.
Четвертый: добровольные накопления вне пенсионной системы.
А что в России?
0: социальная пенсия, на уровне прожиточного минимума;
1: страховая пенсия, в среднем 23 405 рублей;
2: накопительная пенсия, заморожена, текущие выплаты составляют около 1 000 рублей в месяц;
3: личные и корпоративные схемы в НПФ, программа долгосрочных сбережений;
4: вклады, ценные бумаги, недвижимость, другие активы.
И что делать?
В России один компонент практически отсутствует, а два государственных дают очень скромный доход. Можно подождать бурного роста экономики, времени на раскачку нет. Или взять ответственность за свою пенсию на себя и готовится к будущему заранее:
