Негосударственные пенсионные фонды начали появляться практически сразу после распада СССР. В 90-е НПФ было несколько сотен, а сейчас осталось всего три десятка. Многие фонды успели поменять владельцев, возможности инвестировать, условия работы, все изменили форму собственности. Пенсия.про рассказывает, как в России создавали и налаживали работу НПФ.
Содержание
Россия после распада СССР сохранила устоявшийся принцип начисления пенсий: пожилые получают выплаты за счет взносов работающих. Наследство досталось не самое хорошее. Государственная пенсионная кубышка никуда не инвестировалась, а размер пенсий был более чем скромный. Уже в 1991 году обсуждалась первая реформа. Предполагалось, что пенсии будут состоять из трех частей: первую дает государство просто за факт наличия гражданства, вторую тоже дает государство — в честь того, что человек работал. Но самую большую часть люди получают из негосударственного пенсионного фонда. Счет пополняется самостоятельно, вместе с работодателем, или только работодателем. А НПФ инвестирует собранные рубли. Однако не все пошло по плану.
16 сентября 1992 года президент России Борис Ельцин подписал указ № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах». Это был небольшой, в пару страниц, документ, обозначивший самые общие моменты работы НПФ. Целью создания негосударственных пенсионных фондов было «улучшение пенсионного обеспечения граждан и защита их сбережений от инфляции».
Через пару недель после подписания указа в России появился первый НПФ. Он так и назывался — «Первый пенсионный фонд». Он был создан «Первым ваучерным фондом», председателем совета стал основатель ПВФ Михаил Харшан, а предправления — Виталий Плотников. НПФ специализировался на корпоративных программах.
«Первый пенсионный» присоединил к себе несколько других НПФ, стал частью группы «Русские фонды». В 2013 году его купил экс-президент АФК «Система» Евгений Новицкий. В 2016 году пять фондов Новицкого, включая «Первый национальный», были лишены лицензии. Конкурсное производство идет до сих пор.
Вообще, строго говоря, первым НПФ в России стал «Российский страховой пенсионный фонд», организованный Минсоцзащиты и банком «Российский кредит» в 1991 году. Фонд обещал выплачивать вкладчикам процент не ниже того, что дает Сбербанк. НПФ открывал филиалы по стране, но к работе обещал приступить только после подписания указа. А потом, из-за отсутствия нормативных актов, взял паузу в работе.
С конца 1992 года НПФ начали плодиться как грибы после дождя. За первые пару лет их стало около 350.
⬆️ вверх
Большинство фондов тех времен были кэптивными, то есть обслуживали интересы конкретного крупного бизнеса. Работали не всегда в белую. Прямо скажем, ряд НПФ откровенно отмывал деньги. Да и люди не торопились нести наличные в фонды.
Все, что я помню об НПФ в 90-е, — то, что они были никому не нужны. Никто не понимал, что это такое, как работает и что туда отдавать. Денег не хватало на еду. Один мой однокурсник устроился работать на крупный завод. Объявил им как-то директор, что теперь он, директор, будет обеспечивать им достойную пенсию. Получили квиток, а там — фьюить — и нет части зарплаты.
Александр Васильевич, пенсионер, Сургут
⬆️ вверх
Одного указа для работы НПФ мало: нужны нормативные документы о деятельности регулятора, свод общих правил и все прочее. Было непонятно, как инвестировать. Многие НПФ использовали банковские депозиты, кто-то покупал недвижимость, были даже схемы покупки неликвида под ремонт и последующую аренду. Ни о каком доверии к фондам говорить не приходилось.
Наконец летом 1994 года была создана Инспекция негосударственных пенсионных фондов при Минсоцзащиты населения РФ. А к концу года утвердили Положение об Инспекции негосударственных пенсионных фондов и Положение о порядке регистрации уставов НПФ. Только с этого момента началось лицензирование.
⬆️ вверх
К концу 1997 года 252 организации получили лицензии на работу. В следующие 10 лет их количество существенно не изменится. К этому же году была очевидна тенденция: рынок начал концентрироваться вокруг нескольких НПФ, почти 90 % активов находились у 26 фондов, они собрали порядка 80 % резервов, почти половина всех клиентов отошла к этим крупнейшим компаниям. Вот некоторые из них:
⬆️ вверх
В 1998 году вступил в силу закон «О негосударственных пенсионных фондах», который устанавливал основные принципы и условия деятельности НПФ, включая заключение договоров о негосударственном пенсионном обеспечении, инвестирование пенсионных средств и порядок выплаты пенсий.
А еще летом 1998 года правительство объявило дефолт по гособлигациям. К тому времени об НПФ уже знали, но деньги особо не доверяли. А после дефолта приток средств стал еще меньше — из-за полного отсутствия этих средств в карманах будущих пенсионеров. Тем не менее фонды это время пережили практически полным составом.
⬆️ вверх
В 2002 году власти приняли целый ряд пенсионных законов. У страховых пенсий поменялась методика расчета, а касаемо НПФ — людям дали возможность управлять своей пенсией. Началось формирование накопительной пенсии для мужчин, родившихся в 1953 году и позднее, и женщин, родившихся в 1957 году и позднее. Можно было управлять своей пенсией: переводить накопления из государственной управляющей компании (ГУК) в НПФ или в частные управляющие компании (ЧУК). Негосударственные фонды развили бурную деятельность: каждый заманивал клиентов к себе — уговорами, обманами, обещаниями, приставали на улице, ходили по квартирам, проводили собрания в коллективах.
В 2004 или 2005 году мы жили в многоквартирном доме без домофона. Поэтому представители разных НПФ приходили к нам практически ежедневно, ну, может, через день. Обычно это были молодые парни и девушки, страшно замученные. Лето, жара, они носятся по квартирам со своими бумажками. Мне было их жалко, поэтому я вступала в каждый НПФ, представитель которого меня навещал. На тот момент моя зарплата была 1 500 рублей, и мне было вообще все равно, куда великие отчисления с этой суммы переводятся.
Анастасия, Астрахань
⬆️ вверх
Богатый на события год. Стартовала очередная пенсионная реформа, поменялась схема выплат по обязательному пенсионному обеспечению, на накопительную пенсию стали отчислять 6 % вместо 4 %. Была разработана программа по софинансированию пенсий, которая заработала с 1 января 2009 года. Суть простая: гражданин вносит в НПФ от 2 000 до 12 000 рублей в год, государство удваивает сумму. Сделать первый взнос нужно было до января 2015 года.
⬆️ вверх
В 2009 году государство повысило минимально допустимый вклад учредителей фондов с 30 млн до 50 млн рублей, а для НПФ, которые работают с накопительными пенсиями, — до 100 млн рублей. А еще закончили свое действие лицензии, полученные до 2003 года. По итогу рынок покинули 75 фондов. Эта тенденция продолжится, с каждым годом НПФ будут сдавать лицензии или объединяться с другими. К 2011 году останется 146 фондов, к 2014 году — 120.
⬆️ вверх
С первых дней работы НПФ создавались как некоммерческие организации. Летом 2013 года Федеральная служба по финансовым рынкам была упразднена, функции регулятора получил ЦБ РФ. И одно из первых его решений — все негосударственные пенсионные фонды должны стать акционерными обществами. Давался переходный период: до 2016 года для тех, кто работает с обязательным пенсионным страхованием, и до 2019 года для всех остальных. Тогда же образовывалась государственная система гарантирования прав застрахованных лиц.
Пенсиями также занимались управляющие компании (самостоятельно, еще с 2002 года). Регулятор объявил проверку, в итоге договор с ПФР продлили только 34 УК из 51. Но, объективно говоря, в УК было всего около 1 % пенсионных накоплений.
⬆️ вверх
С 2014 года работодатели перестали делать обязательные отчисления по накопительной пенсии. Денег в казне стало не хватать на выплаты нынешним пенсионерам, поэтому все 22 % от зарплаты отправили в ПФР. «Заморозка» вводилась на год, потом ее продлили, потом еще продлили… Пока мораторий действует до 2025 года.
⬆️ вверх
Этот год стал одним из самых неспокойных в истории НПФ. С 2014 года большинство фондов начали акционироваться. 90 фондов работали по обязательному пенсионному страхованию, за год АО стали 63 фонда, объединяющих 98,6 % застрахованных лиц и 98,4 % пенсионных накоплений. 26 фондов вошли в систему гарантирования.
НПФ акционировались путем преобразования. Были определенные требования для фондов, работающих с накопительными пенсиями: минимальный капитал в 150 млн рублей, участие в системе страхования. А вот работать с резервами (то есть добровольными накоплениями) можно было с меньшим капиталом, без страховки и статуса АО. Поэтому некоторые весьма крупные фонды разделили бизнесы. Разделились «Благосостояние», «Газфонд», «Согласие», «Нефтегарант», «ЛУКОЙЛ-гарант», «Атомгарант» и другие.
⬆️ вверх
Банк России ужесточил требования и усилил проверки. Как итог: 22 отозванные лицензии за год. Треть фондов пошла в суд оспаривать решение регулятора, но безуспешно. К концу следующего года осталось всего 69 фондов.
Попутно ЦБ РФ дал указание всем фондам разработать и внедрить внутренние документы, регламентирующие процесс управления рисками, а также создать отдельное подразделение по риск-менеджменту. В этом же году появились две саморегулируемые организации – НАПФ и АНПФ.
⬆️ вверх
Год стал одним из самых провальных для негосударственных пенсионных фондов. Доходность пенсионных накоплений снизилась почти до нуля. К тому моменту осталось 58 НПФ. Сокращение продолжилось: ЦБ аннулировал лицензии тех, кто не стал акционироваться, параллельно фонды слиялись и поглощались.
НПФ развивали корпоративные программы и старались заманить своими индивидуальными планами. Население сопротивлялось, доверия не было. К тому же к этому периоду обострилась проблема с «угонами» пенсий: агенты под разными предлогами переводили клиентов в свой фонд, из-за чего люди теряли накопления.
⬆️ вверх
Государство решило взять в долг у граждан реанимировать пенсионные программы и предложило программу долгосрочных сбережений с софинансированием. Вы открываете счет в НПФ, каждый год пополняете его, первые три года ваши пополнения удваиваются. Максимум можно забрать из бюджета 108 000 рублей. Через 15 лет получаете все накопленное с процентами. Только за первые два месяца в фондах открыли счета на 17 млрд рублей.
К 2024 году осталось 37 НПФ, а будет еще меньше. Один из лидеров по объему активов НПФ «Открытие» стал частью ВТБ. Вместе они точно пододвинут СберНПФ с первой позиции по активам. Сегодня десяти крупнейшим фондам принадлежит 90 % рынка. Лидерами по корпоративным программам остались те, кто когда-то появился под нужды бизнеса.
⬆️ вверх
