Российские пенсионеры получают меньше трети своей бывшей зарплаты. Тем, кому назначили совсем мизерную сумму, полагаются надбавки из бюджета. А что с теми, кто зарабатывал сотни тысяч? У них и пенсии будут огромными? Нет, только у депутатов и силовиков богатеи в старости претендуют на относительно скромные выплаты. Пенсия.про объясняет, как начисляется самая высокая пенсия и что делать, чтобы стать ее получателем.
Содержание
Закон устанавливает минимальную пенсию — она должна быть не ниже прожиточного минимума в регионе, где находится пенсионер. А вот для максимального размера выплаты никаких ограничений нет. Точнее, в законах нет никакой строчки о том, что выше определенной суммы платить нельзя. Зато есть три фактора при расчете пенсий:
В итоге получается, что верхний порог в размере пенсии все же есть.
Речь идет о страховых пенсиях по старости. Пенсию силовикам, депутатам, космонавтам, сотрудникам колоний и другим категориям рассчитывают иначе. У них реально выплаты могут быть огромными.
В России пенсия рассчитывается по формуле:
Страховая пенсия = ИПК * стоимость ИПК + фиксированная выплата * повышающий коэффициент
ИПК — это количество баллов, которые вы заработали за свою трудовую деятельность. Стоимость балла устанавливается государством на каждый год, в расчет берется год вашего выхода на пенсию. Фиксированная выплата тоже меняется каждый год, а повышающие коэффициенты дают за более позднее обращение за пенсией. Если обратились в год назначения пенсии, то коэффициент = 1. Так и поступает большинство.
В итоге от вас здесь зависит только количество ИПК. И вот тут-то и зарыта собака.
Предельная база по страховым взносам — это величина дохода, после достижения которой начисление страховых взносов происходит по особым тарифам. Ну а применимо к пенсиям это понятие означает следующее: при такой зарплате начисляются максимальные 10 баллов ИПК. То есть даже если зарплата будет выше, получите все равно 10 баллов.
А еще от этой суммы рассчитают стоимость одного балла. Чем выше предельная база, тем дороже 1 ИПК. И тем больше надо зарабатывать, чтоб этот самый балл получить.
В 2024 году предельная база — 2 млн 225 тысяч рублей. Это по 185 400 рублей в месяц. В 2023 году предельная база была ниже, 1,9 млн рублей. Достаточно было зарабатывать около 160 000 рублей в месяц, чтоб дали максимальные 10 баллов. А еще годом ранее хватало зарплаты в 130 000 рублей.
Размер пенсии зависит не только от количества баллов, но и от стажа, ведь баллы будут считать за все годы работы. В 2024 году пенсионерами могут стать те, кто отработал 15 лет.
В теории пенсия у Жоры будет высокой. В среднем в России получают чуть менее 30 % от зарплаты. То есть хомяк мог бы претендовать на пенсию аж в 53 000 рублей. Но его зарплата росла вместе с инфляцией и предельной базой налогообложения, то есть раньше она была ниже. Например, пять лет назад — около 95 000 рублей в месяц.
Жора начал работать официально в 2015 году, до пенсии будет работать еще лет шесть, но ему очень интересно узнать свои будущие доходы. Все время он получал максимальные ИПК за год и планирует так делать и дальше. Сейчас дают максимум 10 баллов в год, но так было не всегда.
Жора успеет заработать 150,88 балла. Неплохо, страховую пенсию сейчас начинают выдавать от 28,2 балла, а в 2023 — от 30 баллов. В общем, Жора точно на нее заработал.
Теперь, чтобы узнать его пенсию, надо количество ИПК перемножить на стоимость балла и прибавить к этому фиксированную выплату. Что там будет в далеком 2030 году, не известно. Но у нас же стабильность в экономике, поэтому будем опираться на опыт предыдущих лет.
Фиксированную выплату ежегодно повышают на процент инфляции. Окей, перемножим ее на среднюю инфляцию за последние 10 лет. Это 7,1 %, пусть так и индексируется все шесть лет. Стоимость ИПК тоже меняют, то на 1,037, то на 1,063, последние несколько лет — на 1,086. Если так будут делать и дальше, то через шесть лет стоимость балла будет равна 200,99.
Ну-ка, что там с пенсией Жоры в будущем?
150,88 * 200,99 + 11 599,13 = 41 924,5
Жора устал считать и очень опечалился от полученного результата. И тут он подумал: «А что, если б я на пенсию вышел прямо сейчас? Зачем все эти предположительные индексации, коэффициенты…»
Есть простой способ это узнать (правда-правда, тут не будет никаких жутких формул и математики).
Понадобится пенсионный калькулятор. Вообще, он есть на сайте СФР, все ваши данные там подставятся автоматически. Но Жора забыл пароль от Госуслуг, поэтому просто погуглил пенсионный калькулятор на 2024 год. Зарабатывает он 185 400 рублей в месяц. С 2015 года он получал максимальные ИПК и набрал уже 90,88.
Итого….20 226,46 рубля.
К слову, если бы Жора сейчас зарабатывал по 200 000 рублей в месяц, его предполагаемая пенсия не изменилась бы. Потому что расчет делали бы от той самой предельной базы, которая равняется 2,225 млн рублей в год.
Но почему сумма такая маленькая и не дотягивает даже до среднероссийской? Потому что маленький стаж, мы считали стаж к 2024 году, когда Жора успел официально поработать всего девять лет. Если бы он отработал положенный срок, как в первом расчете, и успел заработать те самые 150,88 баллов, то ему бы начислили пенсию в 28 209,46 рублей. Тоже не фонтан, однако.
Максимальную пенсию можно еще немного увеличить. Да, как бы странно это не звучало. СФР дает премиальные коэффициенты за отложенный выход на пенсию. Повышают и баллы, и фиксированную выплату, минимальный срок 1 год, максимальный 10 лет. Но этим стоит пользоваться аккуратно, далеко не всем такая схема выгодна.
А еще пенсию повышают долгожителям. Или если у пенсионера оказывается иждивенец. Или если бы Жора успел поработать на Крайнем Севере. Впрочем, если не успел, то можно уже будучи пенсионером уехать на север и получать больше.
Размер минимальной пенсии посчитать гораздо проще. Надо только определиться с понятием, о какой конкретно пенсии идет речь, потому как законодательно понятие «минимальная» не закреплено.
Социальную пенсию по старости назначают тем, кто не успел заработать нужное количество стажа и баллов. Вообще, их можно докупить. Но даже если и так не вышло — придется довольствоваться социалкой. До апреля 2024 года она равна 7153,33 рубля. С апреля ее проиндексируют на 7,5 %. А еще эту выплату назначают на пять лет позже обычной, страховой, пенсии.
Кто рискует получать социальную пенсию? Во-первых, те, кто проработал официально меньше 15 лет. А еще те, кто хоть и работал много, но зарабатывал мало. Если зарплата равна прожиточному минимуму, то в год начислят чуть больше одного ИПК. А в 2024 году страховую пенсию дают за 28,2 ИПК. Можно просто не успеть их заработать.
Минимальный размер страховой пенсии не установлен, но его нетрудно посчитать. Фиксированная выплата и стоимость балла известны, минимально допустимое количество баллов — 28,2. То есть пенсия будет назначена в размере 11 887 рублей.
Такая пенсия светит тем, у кого, опять же, были невысокие доходы. Или много периодов нерабочего стажа, за которые начисляют баллы. Например, несколько отпусков по уходу за ребенком, служба в армии, уход за инвалидом, да еще и осудили незаконно. Почти все из этого списка «стоит» меньше двух баллов за год.
В реальности платить по 7000 или 11 000 рублей не будут. В общем случае можно говорить, что минимальная пенсия равна прожиточному минимуму для пенсионера в региона его проживания. Потому что если он получает меньше, ему доплатят из бюджета. В каждом регионе свой прожиточный минимум, общефедеральный в 2024 году — 13 290 рублей.
Но есть исключение. Работающим пенсионерам доплачивать не будут. Так что в реальности самые маленькие пенсии в России у тех пенсионеров, кто продолжает работать.
Да, в России пенсии невысокие — даже если человек очень-очень хорошо зарабатывает, он рискует довольствоваться на пенсии скромными суммами. Что делать, как не прозябать в старости, а попасть в число тех, кто может путешествовать, ходить по театрам и не считать каждую копейку? Просто будьте здоровыми и богатыми, не будьте бедными и больными.
Самый беспроигрышный вариант — позаботиться о своей пенсии самостоятельно и копить на нее в трудоспособном возрасте. Есть несколько инструментов, выбор зависит от того, как хорошо вы разбираетесь в инвестициях, в какой момент времени начинаете копить и какой у вас стартовый капитал. Понятно, что если в загашнике всего 30 000 рублей, то скупка недвижимости не ваш вариант. Если вы слабо представляете, чем акция отличается от облигации, а биржевой стакан представляется вам как вечернее поощрение брокеру — вряд ли стоит идти на биржу. Банковские вклады достаточно простой и понятный вариант, правда, есть два существенных минуса. Во-первых, проценты по вкладам позволяют не преумножить, а сохранить деньги от инфляции. Во-вторых, средства слишком легко забрать и потратить, нужна самодисциплина.
Еще один вариант — доверить деньги негосударственному пенсионному фонду. Нет, это не только место, где государство похоронило вашу накопительную пенсию. Вообще, там есть и добровольные программы. С этого года действует программа долгосрочных сбережений. Вы вкладываете деньги, ежемесячно пополняете счет, а специалисты фонда распределяют их по банкам и бирже и зарабатывают прибыль. Плюс ежегодно вам дают налоговый вычет до 52 000 рублей. Плюс первые три года из бюджета на ваш счет будут закидывать доплату, всего до 108 000 рублей. Участвовать можно с минимальными суммами, чтоб получить софинансировании, достаточно в год вкладывать более 2000 рублей. Выплаты начнутся через 15 лет или по достижению предпенсионного возраста, смотря что наступит раньше.
