Программа долгосрочных сбережений достаточно надежный способ сохранить свои деньги, приумножив их за счет государства. Но договор рассчитан на 15 лет, за это время случиться может многое. Объясняем, как правильно расторгнуть договор, в каких случаях это можно сделать без штрафов и как снизить потери, если их не избежать.

Расторгнуть договор без штрафа: случаи

Мисселинг

Долгосрочные сбережения программа новая, предложенная властями, к тому же президент поставил KPI — до конца 2024 года собрать 250 млрд рублей. Некоторые негосударственные пенсионные фонды вложились в рекламу, придумали завлекающие акции. А некоторые другие участники рынка вспомнили порочные банковские практики и занялись мисселингом. То есть стали убеждать клиентов подписать договор по ПДС, прикрываясь супер-выгодными вкладами. 

Существует так называемый период охлаждения, срок, в течение которого можно отказаться от услуги, просто потому что передумал. Сейчас для ПДС это 14 дней. То есть если вам навязали договор, у вас будет две недели, чтобы его расторгнуть без штрафа. Вернут всю сумму полностью. Обращаться нужно в НПФ, по закону, деньги он обязан вернуть в течение 60 дней после подачи заявления. 

Хорошая новость: есть вероятность, что для ПДС период охлаждения продлят до 30 дней. 

— В основном в мире где-то в районе 30 дней дается на долгосрочные инструменты, я думаю, что мы тоже приблизительно будем туда же мигрировать (то есть прописывать аналогичный срок, прим. «Пенсия ПРО»).

Ольга Шишлянникова, директор департамента инвестиционных финансовых посредников ЦБ 

Плохая новость. Даже две. Формулировки закона таковы, что даже если вы расторгаете договор в период охлаждения, вы теряете право на:

• софинансирование по ПДС;
• на получение налогового вычета по ПДС.

Это касается и текущих договоров по программе, и будущих, если захотите открыть счет. Да, то есть вам что-то навязали, и это закрывает для вас главные бонусы программы. Власти тоже задумались, что это как-то неправильно. Возможно, правила пересмотрят.

Особая жизненная ситуация

Программа долгосрочных сбережений предусматривает жизненные ситуации, когда можно вывести деньги без штрафа. Это потеря кормильца и необходимость в дорогостоящем лечении. 

Потеря кормильца. Кормилец это не просто тот, кто дает деньги на жизнь, это официальный статус. Родители автоматически являются кормильцами для своих несовершеннолетних детей, кормильцы могут быть у инвалидов, пожилых людей, в общем, у тех, кто сам не может работать. И если работающий умирает, то иждивенцу назначается пенсия по потере кормильца. Чтобы получить средства по ПДС, нужно предоставить негосударственному пенсионному фонду справку из СФР о назначении такой пенсии. Деньги выдадут в полном объеме.

Дорогостоящее лечение. Не всякая операция попадает под льготу, перечень закреплен в специальном перечне. Там есть, например, пластика после ожогов, лечение онкологии, покупка протезов и кардиостимуляторов. Чтобы получить деньги, нужно предоставить справку об оказании платных медицинских услуг и чеки, если человек уже что-то оплатил. НПФ переведет на карту столько денег, сколько реально потребовалось на лечение (в пределах накопленного, конечно). Причем сначала выдадут часть, сформированную за счет государства, затем — то, что поступило от накопительной пенсии, личные взносы затронут в последнюю очередь.

Юбилей: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин

Договор по программе долгосрочных сбережений подписывается на 15 лет, но забрать деньги досрочно можно в предпенсионном возрасте: после того, как женщине исполнится 55 лет, а мужчине 60 лет. Причем это именно право вкладчика, а не обязанность. Никто не запрещает копить и дальше. 

Эта особенность делает ПДС очень выгодной для людей в возрасте. Но прежде чем расторгать договор, нужно учесть: с началом выплат вы не сможете получать софинансирование по другим договорам программы сбережений, новый счет с софинансом тоже не откроете, да и вычет по НДФЛ станет недоступным.

Чтобы завершить свое участие в программе, нужно просто обратиться в НПФ с заявлением о своем желании. Ну и реквизиты банковской карты предоставить. Отдадут все — и взносы, и накопительную пенсию, и софинансирование от государства, и проценты. Но только не сразу. Если закрыть ПДС до истечения 15-летнего срока, то назначают срочную выплату, то есть на определенный срок. Выплаты будут ежемесячными. 

Государство по умолчанию назначило 10 лет, но разрешило фондам уменьшать срок. Многие так и поступили, почти все НПФ распределяют деньги на пять лет. Некоторые позволяют забрать накопленное за 2-3 года или даже всего за год. 

Штраф за досрочное расторжение

Сколько придется заплатить

Расторгнуть договор по программе долгосрочных сбережений можно в любой момент и по любой причине. Но если ваш повод не попадает под особую жизненную ситуацию, не связан с наступлением предпенсионного возраста, а с момента оформления прошло более 14 дней, то НПФ выплатит часть накопленного. Во-первых, переведенная в ПДС накопительная пенсия, софинансирование и проценты на них вы так сразу не получите. 

— Средства пенсионных накоплений, переведенные в Программу, а также средства, внесенные государством, и инвестиционный доход, полученный на эти средства, забрать не получится. Они останутся на счете до достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин или истечения 15 лет с даты заключения договора долгосрочных сбережений.

Центральный Банк России

Во-вторых, вам запретят получать софинансирование на другие договоры по программе. Как уже имеющиеся, так и будущие. А еще никаких льгот по НДФЛ ни по одному действующему договору. 

В-третьих, негосударственный пенсионный фонд имеет право отдать вам лишь часть ваших денег и инвестиционного дохода с них. Фонды устанавливают правила самостоятельно. К примеру, СберНПФ вообще не заплатит проценты, если забрать деньги в течение первых двух лет, да еще и из ваших средств удержит 20 %. Расторгаетесь в промежуток от 2 до 5 лет? Получите 50% инвестдохода и 90 % своих денег. Выводите все до семилетней отсечки? Заберете 100 % взносов и половину дохода, после семи лет фонд перечислит полностью и взносы, и доход по ним. «ВТБ Пенсионный фонд» перечислит инвестиционный доход только после первой пятилетки, зато сразу в полном объеме. Свои деньги полностью получите, если договору более четырех лет, если прошло три года — 85% от взносов, за первые пару лет — только 80 %. 

Как уменьшить штраф: лайфхаки

Процент потерянных денег и доходности по ним из-за досрочного расторжения договора можно снизить. Самый простой лайфхак — дождаться завершения срока действия договора. Но такой вариант подходит не всем, иначе зачем бы нужен был этот текст. Скажем сразу, к сожалению, если деньги потребовались срочно, вы уже завтра идете в НПФ, то никак сэкономить не получится. А вот если время на подготовку есть, то сократить потери можно.

• Прочитать договор и держать деньги до более мягких условий. НПФ сами назначают правила. Можно не глядя пойти и забрать деньги, а потом с удивлением узнать, что через неделю сумма была бы в два раза выше. Или прочитать договор и прикинуть, получится ли потерпеть еще какое-то время. 
• Сменить НПФ. Разные фонды — разные правила. В нашем примере двух крупнейших фондов выводить деньги в пятый год куда выгоднее из ВТБ. А на третий год — из Сбера. Менять пенсионные фонды можно. Но тут тоже есть опасность: без потери дохода это разрешается делать раз в пять лет или в свой год фиксинга (его можно уточнить в НПФ). И процедура эта не мгновенная, в идеальном варианте нужно более четырех месяцев. Кроме того, НПФ могут начать отсчет срока заново. 
• Оформить ПДС на человека в возрасте, например, на маму или папу. Если им уже более 55/60 лет или до этого совсем недолго, то и необходимости держать деньги в ПДС 15 лет нет. Тут тоже есть свои опасности: даже с близкими родственниками из-за финансов случаются разногласия. Потребуется написать завещательное распоряжение, чтобы в случае чего деньги получили вы, а не тот, кто является наследником пожилого человека. А еще свои накопления перевести в чужую программу нельзя.
• Забрать все максимально быстро и компенсировать потерю другой инвестицией. Это вариант для тех, кто открыл ПДС, понял, что ему это не нужно, но прошло уже более 14 дней. Тогда лучше не затягивать. В первый год практически все фонды не выплатят вам около 20 % ваших взносов и инвестдоход, которого еще просто нет. Ставки по банковским вкладам сейчас выше 20 % годовых. На компенсацию потерь от неудачного решения уйдет год, но это лучше, чем просто лишиться 20 % денег. Этот же вариант подходит тем, кто хочет забрать через ПДС свою накопительную пенсию, но участвовать в программе не хочет. Закидываете 2000 рублей в качестве стартового взноса, переводите накопления, они вас дожидаются 15 лет, а вы расторгаете договор с комиссией 400 рублей. И без возможности когда-либо получать софинансирование. 
• Не платить взносы. Подписали договор по программе долгосрочных сбережений, внесли небольшую сумму и поняли, что конкретно вам выгоднее инвестировать иначе? Просто не закрывайте счет. Нет никакой обязанности делать ежегодные взносы, просто без них не будет софинансирования. Заберете через 15 лет свой первый взнос плюс проценты, начисленные пенсионным фондом. Да, вы оставите «под замком» какие-то деньги. Но сохраните за собой право получить софинансирование, если вдруг передумаете. 

Что в итоге

Программа долгосрочных сбережений создана с расчетом на то, что вкладчикам забирать деньги досрочно будет крайне не выгодно. Но есть ситуации, когда государство и пенсионные фонды идут на уступки. 

Все деньги можно вернуть досрочно: 

• в период охлаждения;
• в случае особенной жизненной ситуации;
• по достижению возраста в 55/60 лет.

Если причина иная, негосударственный пенсионный фонд имеет право вернуть только часть ваших взносов и часть инвестиционного дохода. Софинансирование от государства, накопительную часть пенсии и проценты по ним досрочно без уважительной причины забрать нельзя. А еще расторжение договора по собственному желанию означает запрет на получение софинансирования по другим счетам ПДС.