Перевести свои накопительную пенсию в программу долгосрочных сбережений можно до 31 декабря. А что, если тот пенсионный фонд, где хранятся накопления, совсем разонравился, инвестирует плохо, да и сервис ужасный? Что выгоднее, оставить все в привычном фонде или забрать накопления, подписать договор ПДС с другим НПФ и копить уже там? Объясняем.
Содержание
Накопительная часть пенсии — это те самые замороженные государством выплаты, которые начали копиться в пенсионных фондах в 2002 году и прекратили в 2014-м. Накопления формировались за счет отчислений работодателя в размере 6% от зарплаты работника.
Сейчас эти проценты уходят сразу на выплаты нынешним пенсионерам. Однако накопленные суммы существуют, НПФ продолжают инвестировать эти деньги. Накопленное люди получают после достижения прежней планки пенсионного возраста: женщины в 55 лет, мужчины в 60.
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) запущена в 2024 году и рассчитана на длительное накопление. Копить можно не только на пенсию, а на что угодно. Получить деньги разрешается через 15 лет с момента первого пополнения счета. При этом есть льгота для тех, кому исполнилось 55/60 лет. С этого возраста деньги можно забрать, не дожидаясь окончания 15-летнего срока, в любой момент по своему желанию.
У ПДС есть несколько выгодных фишек:
Зачем вообще переводить накопления в ПДС?
Во-первых, накопительная пенсия де-юре принадлежит государству, и что с ней будет дальше, неясно. Может, переконвертируют в баллы или произойдет что-то еще, никаких подтверждающих фактов пока нет. Однако однажды власти ее заморозили, пообещав возобновить накопления через год. Заморозке уже 10 лет, юбилей.
Во-вторых, весь объем накопительной пенсии делят на так называемый возраст дожития и перечисляют пожизненно ежемесячные выплаты. Обычно это 1000-1500 рублей. А средства из ПДС можно забрать сразу всей суммой (если прошло 15 лет). Даже если закрывать программу в предпенсионном возрасте, то можно разделить выплаты на несколько лет (или даже на один год), это гораздо выгоднее пожизненной 1000 рублей.
Вы имеете право подписать договор по программе пенсионных сбережений в любом НПФ, не только там, где находится ваша пенсия. Деятельность всех НПФ контролируется Центробанком, они проходят тестирования, все имеют высокие рейтинги надежности и практически все работают чуть ли не с 90-х. Даже если с фондом что-то случится, средства застрахованы в пределах 2,8 млн рублей (ваши средства, софинансирование от государства и учтенная накопительная пенсия страхуются в 100 % размере). Но на некоторые критерии реально надо обратить внимание:
Доходность. Кажется, все просто: чем выше доходность НПФ, тем он лучше. Проблема в том, что инвестирование это не вклад под заранее известный процент. Успех инвестирования в прошлом ничего не гарантирует в будущем. И лучше смотреть доходность не за один год, а хотя бы за пять лет, в идеале — за 10 лет. Критерий очень важный, без сомнения, да только не предсказуемый. Но и сидеть в фонде, который из года в год зарабатывает на 2-3 п.п. ниже инфляции особо смысла не имеет.
Удобство. Когда появилась накопительная пенсия, удобный НПФ означало, что рядом есть офис или представительство с адекватным режимом работы. Теперь все иначе, фонд может быть на другом конце России, главное, чтоб он был максимально онлайновым, чтобы правила фонда не требовали каждую закорючку заверять личным визитом. Этот пункт, пожалуй, тем важнее, чем меньше населенный пункт. В миллионниках обычно есть представители всех организаций.
Максимально быстро и просто подписать договор по ПДС можно с помощью сервиса «Финорма». Это финансовый маркетплейс, прошедший проверку Центробанка. Идти точно никуда будет не нужно, даже заполнять бесконечное количество полей со своими данными не потребуется. Все автоматически подцепится с Госуслуг. За сохранность данных можно не переживать, все это строго контролируется государством.
Правила ПДС. Правила программы добровольных сбережений зафиксированы законом, но все же фонды вносят свои условия, где это возможно. Например, в одном НПФ выплаты на определенный срок начинаются от пяти лет, а в другом от двух. Открываете ПДС на 15 лет? Это не так уж и важно для вас. Возраст подбирается к предпенсионному, хотите получать деньги уже через четыре года? Критерий становится одним из самых важных. Кроме того, бывает, НПФ ставят условия по минимальной сумме взноса. Также могут отличаться размеры штрафов за досрочное изъятие. А часть фондов предлагают комбо-продукты с выгодными условиями в банках или страховых компаниях.
Что предлагают НПФ:
Менять НПФ или нет?
Если ответов «Нет» больше, чем положительных, вероятно, стоит задуматься о поиске более подходящего фонда для сбережений.
Зачислить накопительную пенсию в ПДС достаточно просто: нужно подать заявление в негосударственный пенсионный фонд и подождать. Пенсия станет частью сбережений до конца марта года, следующего за годом, когда написали заявление. При этом все накопленные проценты сохранятся.
А теперь три не самые приятные новости:
С учетом всего этого реально работающая схема перевода накоплений на счет по ПДС в другом фонде получается замысловатой. Вам нужно подписать договор по ПДС в том фонде, где накопления. Пенсионные деньги переводите в первую ПДС, а с января пишите заявление о переводе ПДС в новый выбранный фонд. Чтобы не потерять доходность, нужно будет или ждать пять лет, или подгадывать с переводом под год фиксинга. А чтобы ждать было не так скучно, стоит сразу открыть ПДС в новом фонде.
Лайфхак: Государственное софинансирование останется в пределах 36 000 рублей в год, даже если договоров по ПДС два. Но деньги распределяются пропорционально взносам. То есть в «любимый» НПФ закидывайте всю сумму, а во втором фонде просто держите счет ради перевода накоплений, нужно сделать первоначальный взнос, но регулярно пополнять не обязательно.
Нюанс: если переход из одного НПФ в другой делает женщина старше 51 года или мужчина, которому за 56, и они планируют забрать деньги как можно быстрее, то удобнее оставить все на своих местах. Есть большая вероятность не успеть с переводом до наступления предпенсионного возраста.
