Перевести маткапитал в накопительную пенсию: когда это выгодно

Материнский капитал кажется отличной поддержкой от государства, но при ближайшем рассмотрении оказывается, что применить его сложно, выбор вариантов слишком ограничен. Квартиру на него не купить, образовательные услуги не всегда актуальны, и что тогда? Можно сделать его частью своей пенсии. Объясняем, когда это выгодно.

Проблемы с использованием маткапитала

Материнский капитал в 2025 году составляет 690 266 рублей. Столько выдают за рождение первого ребенка. Если это второй ребенок, а выплаты на первого не получались, то начислят 912 162 рубля. Если маткапитал женщина уже получала, то после рождения второго ребенка добавка в сертификат составит 221 895 рублей. Эти деньги нельзя получить просто так наличными, они целевые. На бумаге все выглядит привлекательно: можно улучшить жилищные условия, оплатить обучение, получать выплаты. Но на практике возникают сложности.

1. Жилье. Даже если семья хочет потратить капитал на покупку квартиры, за 690 000 рублей ничего не купишь. Да и на стартовый взнос по ипотеке не хватит: льготная ипотека, например, предполагает первоначальный взнос 20 %. При стоимости квартиры в 6 миллионов рублей, взнос составит 1,2 миллиона. Если же брать обычный жилищный кредит, то сейчас такие гигантские проценты, что маткап будет просто каплей в море.
2. Образование. На это можно тратить деньги, начиная с трех лет ребенка, причем не только на ясли-развивашки для этого ребенка, а на обучение старшего в вузе, например. Звучит неплохо. Но не у всех есть старшие дети, а детские образовательные центры порой не имеют лицензию, ясли часто работают как «центры по уходу и присмотру», в этом случае воспользоваться маткапиталом не получится.
3. Ежемесячные выплаты. Они доступны только малоимущим семьям и прекращаются, как только ребенку исполняется три года. Даже незначительное повышение дохода семьи может привести к потере этого права. Выплата равна прожиточному минимуму на ребенка.
4. Социальная адаптация детей-инвалидов. Этот вариант для семей, где нет ребенка с установленной официально инвалидностью, не подойдет.

Маткапитал может годами висеть мертвым грузом, пока семья не найдет, куда его применить. И тогда вариант с пенсионными накоплениями начинает казаться интересным.

Кто может перевести маткапитал в пенсию

Материнский капитал, несмотря на свое название, могут получить и мужчины, отцам его выплачивают, если это единственный родитель или усыновитель. До 2024 года сделать эту субсидию частью своей накопительной пенсии могли только матери. Отцам-одиночкам не разрешалось направлять средства на пенсию, только на другие цели типа ипотеки или образования. А с 1 января 2024 года эта опция стала доступной и отцам.

Перевести в накопления только федеральный материнский капитал. Региональные выплаты, даже если они предусмотрены местными законами, не попадают под действие пенсионного законодательства и не могут быть использованы для формирования пенсии. Распорядиться субсидией именно таким способом можно спустя три года после рождения ребенка.

Сколько можно накопить

Представим, что женщина направляет на накопительную пенсию полный материнский капитал — 690 266 рублей. Ей 35 лет, накопления можно получить с 55 лет. Пенсионный фонд (частный или государственный) будет инвестировать деньги.

Да, за 20 лет сумма серьезно вырастет. И эти миллионы — то, что реально можно потратить по своему усмотрению. Хоть на ипотеку, хоть на образование, хоть на поездку на Алтай или ремонт в квартире.

Как получить выплаты

Получить накопительную пенсию с маткапиталом можно тремя способами. Основной — это пожизненная ежемесячная выплата, можно считать, прибавка к пенсии (только срок назначения на пять лет раньше страховой пенсии). Расчет делается исходя из возраста дожития, это показатель, который устанавливает правительство. В 2025 году он равен 270 месяцам (22,5 года). Платить будут до конца жизни, даже если это куда больше 22,5 лет.

Все накопления могут выплатить одной суммой сразу. Условие такое: размер пожизненной ежемесячной выплаты к моменту назначения оказался меньше, чем 10 % прожиточного минимума пенсионера. В 2025 году прожиточный минимум пенсионера — 15 250 рублей. С учетом возраста дожития накопления не должны превышать 412 000 рублей.

А есть третий вариант, специально для тех, кто хочет получать пенсию из материнского капитала. Накопления можно разделить на составляющие. Подать одно заявление о выплате той части, которая первоначально формировалась как накопительная пенсия (разово или пожизненно, в зависимости от суммы), а во втором заявлении указать выплату маткапитала по правилам срочной выплаты. Срочная выплата — то есть назначаемая на определенный срок, родитель имеет право выбрать любое количество лет больше 10, то есть срок от 120 месяцев.

Как передумать и заработать на этом

Зачисление маткапа на пенсионный счет операция обратимая. И это очень выгодный лайфхак, если предполагается, что деньги могут понадобиться в будущем:

• переводите субсидию в накопительную пенсию;
• ждете несколько лет вплоть до года назначения пенсии;
• маткапитал в это время инвестируется, прирастает процентами;
• подаете заявление о возврате маткапитала с указанием новой цели использования;
• госвыплата возвращается обратно вместе с накопленными процентами;
• выбираете новый вариант использования денег.

Важно: с 2024 года заработала программа долгосрочных сбережений. В нее можно вложить свою накопительную пенсию, но только без материнского капитала. Он вернется обратно автоматически. И есть еще один нюанс. Когда маткапитал возвращается по заявлению, у женщины есть полгода, чтобы направить его на другую цель (разрешается продлить срок), иначе деньги вернут в накопления. Если же накопительная пенсия уходит в ПДС, то маткапитал возвращается без этого условия. И до тех пор, пока маткап не будет потрачен, сумму (или ее остаток) будут ежегодно индексировать.

Какие риски схемы

Самый глобальный риск — плохая работа пенсионного фонда. Накопительная пенсия может быть в Социальном фонде России или негосударственном пенсионном фонде. В обоих случаях средства инвестируются, то есть пенсионный фонд прибавляет к первоначальной сумме какой-то процент. Он не фиксирован, единственное правило, доходность не может быть ниже нуля, иначе пенсионный фонд обязан возместить потери. Но он не обязан зарабатывать выше уровня инфляции.

В среднем пенсионные фонды в разрезе 5-10 лет инвестируют чуть ниже уровня инфляции, при этом какие-то фонды показывают просто провальный результат, а другие — относительно неплохой, выше инфляции. Маткапитал, пока он является сертификатом, ежегодно индексируется, на уровень инфляции за прошлый год. Это стабильно и заранее известно.

То есть маткап в составе накоплений может прибавить больше уровня инфляции за текущий год, а может прибавить и меньше уровня инфляции текущего года. А маткап в любом случае прибавит процент инфляции, но только на уровне прошлого года, а в текущем году изменяться не будет.

Выводы

• Перевод маткапитала в пенсию — это законный и реальный способ использовать средства, которые иначе могут «зависнуть» на долгие годы.
• Маткапитал, ставший пенсией, выдается деньгами. Потратить можно как угодно.
• Сумма прибавки к пенсии зависит от размера перевода и доходности инвестиций.
• Возврат выплаты на счет в Соцфонде возможен по заявлению или автоматически, если накопительная пенсия переводится в программу долгосрочных сбережений.
• Маткапитал возвращается вместе с накопленными процентами.