Хорошо родиться с серебряной ложкой во рту, иметь доступ к лучшему образованию, не переживать о квадратных метрах и пробовать себя в любой профессии, слабо оглядываясь на деньги. Но большинство семей — не миллионеры и не могут покупать дорогие автомашины на сдачу от квартиры. Как дать ребенку «путевку в жизнь» на совершеннолетие? Копить. Причем не тайком откладывать деньги в кубышку, а привлекать к инвестированию будущего хозяина денег. «Пенсия ПРО» объясняет, зачем и как это делать.
Содержание
Вопрос финансового обеспечения детей актуален всегда, но первая четверть 21 века в России заканчивается полной неопределенностью. Графики на Мосбирже скачут, как кардиограмма у сердечника, банковские ставки высоки, но вряд ли это надолго, да еще и заморозкой пугают. Может, более верный способ не копить ребенку на будущее, а наоборот, максимально тратить, пока не отобрали?
Мы не можем предсказать экономическую ситуацию даже на пять лет вперед, и это объективная реальность. Но финансовое планирование — это не только про деньги, но и про стратегии.
Диверсификация сбережений, использование инструментов с защитой от инфляции, инвестиции в образование — все это снижает риски и помогает сохранить ценность накопленных средств.
Воспитание финансово независимого человека требует подготовки. Образование, здоровье, первые шаги в карьере — все это требует затрат, которые невозможно покрыть спонтанно. Тем более, когда цены на все растут, а условно-бесплатное образование и медицина от государства не устраивает качеством. Накопления стоит начинать делать как можно раньше — чем больше времени у родителей, тем легче им будет создать значительную финансовую подушку. Даже небольшие регулярные взносы, начатые с рождения ребенка, могут существенно вырасти за счет сложных процентов и правильных инвестиционных решений.
Наконец, сами накопления — это урок ответственности. Через пример родителей дети учатся планировать свою жизнь, ставить цели и достигать их. Причем потренироваться они могут на собственных деньгах. И чем ребенок будет старше, тем его решения будут взвешеннее.
Счета на будущее детям обычно очень долгосрочные, есть простор и время поэкспериментировать. Эксперименты подразумеваются разумные, ставить деньги на скачки все же не лучший выбор. В идеале, такие инвестиции — это не только про деньги. С определенного возраста потомка можно сажать рядом и вместе с ним планировать, какую сумму в какой инструмент вложить и почему. К 18 годам он получит не только деньги, но и финансовую образованность.
— Накопление капитала для ребенка — это стратегическая задача, где важно учитывать надежность вложений, их доходность в долгосрочной перспективе, а также возможность финансового образования.
Финансовый советник Константин Куликов
Начальник отдела департамента клиентских отношений «Солид Брокер» Анна Усенко оценила для «ПенсииПРО» популярные инструменты инвестирования с позиций доходности, надежности и возможности развить у ребенка финансовую грамотность.
Самый популярный, простой и доступный способ. Начинать копить можно с любой суммы. Вклады застрахованы государствам с лимитом 1,4 млн рублей. Но инструмент весьма краткосрочный, даже трехлетних немного, а более пятилетних практически никто не предлагает. Сейчас ставки очень высокие, но исторически доходность где-то в районе инфляции. Депозиты это не про заработать прибыль, а про сохранить заработанное.
Можно покупать акции, облигации, биржевые ПИФы. Требует определенных знаний. Облигации считаются консервативным вариантом, но и там стоит понимать, что покупаешь и что получишь. Биржевые ПИФы — это такой суп из разных акций-облигаций, собранный из компаний одной сферы, равной надежности или по другому общему признаку. Кто-то уже собрал эту солянку, следит за ней, перетасовывает ингредиенты по мере необходимости. Задача инвестора разобраться, а что там вообще намешано и насколько это перспективно. Акции — то, что позволяет заработать хорошие проценты, да еще и дивиденды получить, но именно в этом случае нужно хорошенько подумать, чтобы не потерять деньги.
В качестве дополнительной мотивации для долгосрочного инвестирования в России действует система индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Это брокерский счет, но с бонусом: ежегодно родители имеют право на налоговый вычет, при ставке НДФЛ в 13 % или 15 % до 52 000 и 60 000 рублей соответственно, а когда счет будет закрыт, не нужно будет платить НДФЛ (за исключением дивидендного дохода). Взамен инвестор не может выводить деньги со счета определенный срок, сейчас это пять лет, к 2031 году — 10 лет.
Договор подписывается с негосударственным пенсионным фондом на 15 лет. Главная особенность — софинансирование от государства. Первые 10 лет из бюджета на счет участника добавляется до 36 000 рублей в год. Плюс все 15 лет можно получать налоговый вычет.
Кроме того, НПФ инвестируют средства (примерно на уровне инфляции). Деньги застрахованы в пределах 2,8 млн рублей в части собственных взносов и процентов по ним, государственная составляющая попадает под страховку в полном объеме. Договор можно подписать на имя ребенка и тогда средства точно достанутся ему, что бы ни случилось с родителями.
Этот актив никогда не обесценится, но не факт, что в нужный период будет стоить дороже, чем был куплен. Показал рекордную доходность за 20 лет, но на более коротких сроках проигрывает фондовому рынку. Считается инструментом диверсификации, подходит для сохранения накопленного. Инвестировать можно, покупая слитки или памятные монеты, через обезличенный металлический счет или на бирже. У каждого способа есть свои плюсы и минусы.
Эксперт финансового рынка компании SpiceProp Сакен Алшинбаев предлагает все «детские» накопления разделить на две составляющие. Первая часть — рублевые банковские вклады и надежные облигации. По двухлетним вкладам сейчас ставки доходят до 23-24 %, трехлетние ОФЗ принесут 17,4 % годовых, пятилетние — 15,9 %. Эти инструменты нужны, чтобы сохранить основную сумму инвестиций. Вторая часть накоплений — надежные акции, которые дадут доход за счет роста экономики. Финансист советует как отдельные обыкновенные акции крупнейших российских компаний (Сбербанк, «Лукойл», «Газпром», «Роснефть», «Новатэк», «Мосбиржа»), так и паи в крупных ПИФах, состоящие из ценных бумаг лидеров российской экономики. Идеальное соотношение вкладов и акций на сегодня: в долях от 50/50 до 25/75 соответственно.
| Возраст ребенка | Вклад | Брокерский счет | ИИС | ПДС | Золото |
|---|---|---|---|---|---|
| 0-5 лет | 10 % | 40 % | 20 % | 20 % | 10 % |
| 5-10 лет | 10 % | 50 % | 20 % | 10 % | 10 % |
| 10-15 лет | 15 % | 50 % | 15 % | 10 % | 10 % |
| 15-18 лет | 30 % | 40 % | 10 % | 10 % | 10 % |
Принцип: чем ребенок младше, тем больший акцент на доходности, чем ближе к совершеннолетию, тем инструменты должны быть консервативнее. То есть начинать с более рисковых и постепенно уходить в защитные инструменты.
— У детей длинный горизонт планирования, поэтому доля рискованных активов может быть повышенная, в связи с чем активное инвестирование на брокерском счете может иметь наибольшую долю в детском портфеле. Однако перед началом инвестирования родителям стоит пройти тестирование у брокера на склонность к риску и от этого уже принимать решение о распределении долей в детском портфеле.
Начальник отдела департамента клиентских отношений «Солид Брокер» Анна Усенко
