Со студенческих времен Ольга мечтала о собственной квартире. В пандемию увлеклась финансовыми семинарами, начала инвестировать. А затем — февраль 2022 года, заморозка иностранных активов, обвал акций. Ольга решила все распродать, пусть и с убытком. Добавилась еще одна неприятность, незапланированная крупная трата, пришлось брать кредит. В итоге полмиллиона отложенных на квартиру денег превратились в 100 000 рублей. Однако у Ольги все получилось и она рассказала свою историю «Пенсии ПРО». Эксперт оценил стратегию нашей героини, разобрал ошибки и дал советы.
— Я из простой многодетной семьи, о своей квартире мечтала сколько себя помню. После школы поступила в университет, где пять лет жила в общежитии. Потом переезд в краевой центр, работа и жизнь в съемном жилье. Замужество, рождение ребёнка, жизнь в доме мужа. За 17 лет совместной жизни он ни разу не сказал, что дом его. Наоборот, всегда подчеркивает, что это «наше». Но студенческая мечта о своей квартире все не давала мне покоя. Я смотрела на окна домов и мне хотелось, чтобы и у меня был дом, в котором вечером зажигается свет. Как говорят психологи: незакрытый гештальт?!
Ольга, педагог дополнительного образования
Содержание
Ольга начала копить на исполнение своей мечты. Нашла подработку, урезала расходы: старалась больше готовить дома, не заказывать доставку еды, летом и весной ездила на работу на велосипеде или ходила пешком. При скромных доходах накопила 500 000 рублей.
В 2020 году, пока длился коронавирусный карантин и все сидели по домам, увлеклась бесплатными финансовыми онлайн-семинарами, подписалась на финансовые каналы и начала инвестировать сама. И поначалу все шло прекрасно, портфель рос. Ольга была начинающим инвестором, сильно не рисковала, покупала российские «голубые фишки» и акции известных зарубежных компаний.
— Понемногу накопления стали расти, я считала себя очень умной и ну очень финансово грамотной! Казалось, цель (первоначальный взнос) близка. А потом началась специальная военная операция, акции резко упали в цене, зарубежные активы были «заморожены». С большим трудом я продала все ценные бумаги (которые можно было продать), некоторые с убытком. Закрыла ИИС, брокерский счет и вывела все деньги. Вложила порядка 500 000 рублей. Чуть меньше удалось впоследствии вывести.
Ольга решила распродавать все по двум причинам. Во-первых, первоначальная цель была покупка квартиры. С помощью инвестирования женщина хотела побыстрее накопить на первоначальный взнос сумму побольше, но в целом цель была достигнута, те 500 000 рублей уже могли быть первоначальным взносом. Во-вторых, испугалась потерять все деньги. Процесс вывода средств занял около года. По ИИС срок как раз составил три года, налоговые вычеты возвращать не пришлось. В этот момент она решила: все, пора оформлять ипотеку, или сейчас, или никогда. Но тут потекла крыша.
В прямом смысле — протекла крыша в доме, где жила ее семья. Пришлось менять кровлю. Обстоятельство незапланированное, «запасных» денег не было. Все накопления Ольги были инвестированы в долгую, моментально вывести деньги не получалось. Поэтому пришлось взять кредит. Его погасила, как только закрыла брокерский счет. В итоге от 500 000 рублей осталось 100 000 рублей, пятая часть (не считая потерь от инфляции).
— Осталась я, как в сказке, «у разбитого корыта», со 100 000 рублей вместо 500 000. Но желание купить квартиру не покидало. Думала позанимать денег у друзей, знакомых. Но тут на помощь пришла сестра. Дала мне 400 000 + 100 000 я добавила своих.
В 2023 году Ольга наконец стала обладательницей собственного жилья. Взяла в ипотеку маленькую студию за 3 млн рублей. Условия такие:
Ольга хочет закрыть ипотеку досрочно, ежемесячно платит в два раза больше, по 35 000 рублей. Срок платежа уже сократился на треть. Это самая большая статья ее расходов. Она знает, что сейчас, при таких ставках и инфляции, досрочно гасить ипотеку не выгодно, деньгами можно распорядиться более рационально. Но тем не менее сознательно приняла такое решение, по ее словам, будет чувствовать себя спокойно только тогда, когда полностью закроет ипотечный кредит.
Еще один долг — сестре. Этот заем оформляли «по-родственному», устно, без процентов. Договорились, что Ольга рассчитается за 2,5 года по схеме 10 000 в месяц первые шесть месяцев, затем по 15 000 рублей в месяц (сейчас платит по 15 000 рублей). Хочет закрыть долг на полгода раньше, сестре скоро нужны будут деньги на крупную покупку. Просрочек не допускает.
Кредит, который брала на ремонт кровли, уже погашен. Переплата составила около 35 000 — 40 000 рублей. Других долгов нет.
У супругов совместный бюджет, но некоторую небольшую сумму они оставляют себе для личных трат. Мужа Ольга называет основным кормильцем семьи. Покупка квартиры — затея исключительно Ольги. Муж идею не одобрял, в покупке не участвовал. Крышу в доме ремонтировали за счет накоплений Ольги и кредита.
При этом он взял на себя полностью обеспечение семьи, потому как двойной платеж по ипотеке + выплата долга сестре = все доходы женщины, включая и зарплату, и деньги от подработки. С его зарплаты семья платит за ЖКХ, покупает еду, одежду и все прочее необходимое.
Ольга старается откладывать деньги, копит на «подушку безопасности», но признается, что сумма там совсем небольшая. Снова открыла брокерский счет, инвестирует понемногу, «для души». Если планы по накоплениям после того, как удастся снизить долговую нагрузку — будет копить на ремонт.
Дом, где куплена квартира, уже сдан. Жилье планируется использовать как инвестиционное, но арендаторов пока нет. Ребенок скоро заканчивает школу, если после поступления в колледж или вуз не получит место в общежитии, то переедет в эту студию. В целом, купить еще одну квартиру и сдавать считает неплохой идеей, но серьезно думать об этом можно будет, только когда закроет текущую ипотеку.
— Я абсолютно счастлива! Счастлива, что успела запрыгнуть в последний вагон уходящего поезда (под названием льготная ипотека). Счастлива, что у моего ребенка будет пусть и маленький, но, как мне кажется, такой значимый старт для комфортного будущего! И самое главное: теперь и у меня есть окно, в котором вечером горит свет! Хотелось бы добавить: покупка квартиры не просто цель или инвестиционная идея. Что-то из разряда психологии, квартира — сбывшаяся мечта маленькой девочки.
Екатерина Неведеева, независимый финансовый советник
— Золотое правило инвестиций гласит: инвестировать можно тогда, когда у вас создана подушка безопасности. У героини подушки безопасности не было, именно поэтому в момент, когда срочно понадобились деньги, ей пришлось закрывать свой инвестиционный портфель, причем фиксировать убыток.
Как указала эксперт, главная ошибка в этой истории — отсутствие в семье согласованной позиции по финансовым вопросам. Очень важно, чтобы все, кто имеет доступ к накоплениям, придерживались одного взгляда на цель этих накоплений. А здесь получается, что «семейный бюджет общий с мужем», но «главный кормилец — муж», который против покупки квартиры. При этом ремонт крыши делался за счет накоплений супруги и кредита.
Подушки безопасности у семьи не было, а это первое, на что стоит копить, чтобы как раз обезопасить себя от растраты накоплений на другие цели и тем более кредитов. В критической ситуации финансовой подушкой безопасности семьи стали накопления Ольги. Эксперт рекомендует откладывать на финансовый НЗ вместе с мужем. Если работать над резервом «на черный день» будет семья, то и скопится он быстрее, и у супруги освободятся средства для других целей. Достаточно накоплений объемом в 3-6 месячных доходов.
К слову, можно иметь несколько целей, например, имея ипотеку, вполне можно делать накопления и на ремонт. Нужно лишь хорошо продумать свои цели, оценить имеющиеся ресурсы и время для их достижения. Залог успеха – регулярность отчислений на каждую цель.
А вот инвестировать «для души» большого смысла не имеет, особенно когда не выполнено первое правило для инвестирования – нет подушки безопасности.
Второй момент — отношения к рискам.
— Копить с помощью инвестиций можно, и это хороший инструмент. Но нужно понимать, что он рискованный, и устойчиво работает в плюс на длинных сроках. Не стоило в момент паники «спасать» все, что падало, но не было заморожено и продавать с убытком. Думаю, было обидно видеть потом коррекцию рынка и возвращение стоимости бумаг. Многие опытные инвесторы, кстати, моменты падения рынка используют, чтобы докупать позиции в свой портфель, ведь на длинных сроках убыточных инвестиций не бывает. Подбирать стратегию нужно персонально, но общий принцип такой: чем короче цель, тем консервативнее инструмент.
Что касается досрочного гашения ипотеки под 7,4 % с учетом ставок по вкладам под 20 %, Екатерина Неведеева указывает: экономически это не оправдано. Но! Ольга прямо говорит, что «ей так спокойнее». Ценность досрочного погашения ипотеки для нее гораздо выше цены. Это ее решение.
Эксперт советует к долгосрочным целям идти планомерно, по возможности, обратиться к специалисту по личным финансам, который составит финансовый план и подберет самый эффективный инструмент для накоплений.
— Совсем не обязательно каждому разбираться во всех тонкостях финансов. Мы ведь обращаемся к врачу, когда заболеваем, или к учителю, когда нужно получить новые знания. Личный финансовый план строится таким образом, чтобы максимально комфортно двигаться к необходимой сумме, не загонять себя в те ужасные условия, о которых рассказала героиня. Никаких доставок, велосипед вместо машины — это время, положенное на алтарь накоплений, в ущерб себе. А ведь можно прийти к той же цели гораздо более комфортным образом, просто используя правильные инструменты.
