Кредит для предпенсионера: где и как получить с максимально низким процентом

Кредит — не только долговая яма и дополнительная нагрузка на кошелек. Это еще и возможность сделать крупную покупку и даже сэкономить. Жаль, проценты сейчас вообще не гуманные. К тому же с возрастом начинаются проблемы: банки завышают ставки, просят залог или вообще отказывают. Имеют ли они такое право, о каких нюансах будут умалчивать до последнего и как получить деньги наиболее выгодным способом, объясняет Пенсия.про.

Банковский кредит: оформить с выгодой

Возрастные ограничения: закон и реальность

Единственное возрастное ограничение при получении кредита, установленное на законодательном уровне, — достижение 18 лет. То есть по общероссийским законам все совершеннолетние (и дееспособные, конечно) имеют право на получение кредита. Но банки могут устанавливать свои требования к заемщикам.

— Банки обычно устанавливают свои ограничения по возрасту: минимальный возраст заемщика от 18 до 21 года на момент выдачи кредита, максимальный возраст, как правило, составляет 65–70 лет на момент погашения кредита. Возраст может быть одним из факторов, которые влияют на решение банка о выдаче кредита, так как кредитование пенсионеров связано с повышенными рисками. Обычно проблемы с получением кредита начинаются с возраста от 65 до 70 лет.

Алексей Трушков, заместитель председателя правления банка «Хлынов»

Банки при рассмотрении заявки на кредит смотрят не только на тот возраст, когда заемщик принес документы, но и на то, во сколько лет должен быть оплачен последний платеж.

Банки не будут одобрять кредит заемщику, который на момент выплаты будет старше установленной именно в этом банке возрастной планки. Они имеют на это право, тут все по закону. Банк может или вовсе отказать, или сократить срок выплаты. И вы снова получите отказ, потому что зарплата не впишется в ежемесячный платеж. Поэтому заранее читайте условия банка.

Доплата за возраст

Вряд ли с трудностями при получении потребительского кредита на пару лет столкнется тот, кому сейчас около 55, есть хорошая работа со стабильным заработком. Но вот долгосрочный автокредит и тем более ипотека могут вызвать проблемы. Ну а тем, кому почти 70, банки и в краткосрочном кредите могут выкатить список дополнительных требований. Чаще всего это залог или наличие поручителей. Да, при оформлении потребкредита реально могут попросить квартиру в залог. Вот и думайте, оно вам надо?

А еще предпенсионерам и пенсионерам могут навязать страховку, что ощутимо скажется на итоговой выплате.

— Обязательное страхование есть в ипотеке. Все остальные виды кредита предусматривают добровольное приобретение полисов, включая страховку жизни и здоровья. Но на деле пенсионеру в принципе становится сложно взять кредит без страховки. Как только клиент 50+ отказывается от страхования, вероятность отказа резко возрастает.

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»

Ну и наконец главная неприятная новость. Людям в возрасте (даже предпенсионерам) одобряют кредиты с более высокой ставкой. По данным финансового маркетплейса, по всем видам займов люди старше 50 лет получают надбавку. Ставка для тех, кому за 50, на 1-2 % выше, чем у возрастной группы 35–40 лет.

Эксперт подмечает, что сложности с кредитованием возникают примерно с 50 лет, а заемщикам 60+ получать одобрение в разы труднее.

Есть еще какая-то дискриминация, не указанная в правилах банка? По всей вероятности, да. Возраст не является поводом ухудшения кредитной истории (там просто нет такого критерия), но может стать причиной отказа в кредите.

— Банки отказывают в кредитовании без объяснения причин. Разбирая отдельные ситуации по отклоненным заявкам, мы, как финансовый маркетплейс, можем предположить, что одним из факторов становится именно возраст. Либо он выше «планки», установленной в банке, либо пенсионеру не хватает дохода, чтобы обслуживать кредит, срок которого был сокращён из-за возраста заемщика.

Ирина Андриевская

Как снизить процентную ставку

Кредитные ставки сейчас растут быстрее депозитов. По данным ЦБ РФ, к февралю в среднем краткосрочные кредиты банки выдавали под 23,45 %, а долгосрочные — 18,51 %. Но это среднее, в реальности кредиты выдают и под 35 % и даже под 50 % годовых. Как снизить процент, если вам уже за 50? Вот несколько лайфхаков:

1. Выбирайте тот банк, куда приходит зарплата или услугами которого пользуетесь очень давно. Если там была кредитка или кредит с идеальными погашениями, будет еще лучше. «Своим» банки дают меньший процент и чаще одобряют запрос.
2. В случае, если возраст уже близок к пожилому, а сумма нужна крупная, будьте готовы предоставить поручителей и залог.
3. Узнайте, до какого возраста в вашем банке дают кредиты, учитывайте не возраст подачи заявки, а год погашения. Не превышайте срок.
4. Возраст подачи заявки тоже играет роль. Двухлетний потребкредит в 50 лет и в 68 лет — это разные риски для банка.
5. Учитывайте, что когда оформляете кредит с созаемщиком, банки будут делать расчет с учетом того, кто «самое слабое звено». Если нужен кредит на 8 лет, вам 55, а супругу уже 65, то могут и отказать.
6. Те, кто уже вышел на пенсию, могут поискать варианты кредитов для пенсионеров. Реклама обещает ставки даже от 4,5 %. Обратите внимание на слово «от». 25 % технически тоже «от 4,5 %», слепо верить таким предложениям нельзя, но проверить стоит.
7. Если осталось полгода до пенсии, кредит не горит, а с работы уходить не планируете, лучше подождать. Пенсия — очень надежный источник погашения кредита, надежнее зарплаты. Проблема лишь в том, что обычно она мизерная. А может, еще и экономическая ситуация улучшится, и ставки пойдут вниз.

Пенсионеры для банков являются лакомым кусочком, несмотря на все разговоры о рисках выдачи кредитов пожилым людям. Причин несколько: во-первых, люди старшего возраста считаются априори более надежными и дисциплинированными в финансовом плане. Во-вторых, пенсия — это один из самых стабильных источников доходов в нашей стране и, следовательно, в случае невозврата всегда можно будет получить хоть незначительную, но стабильную ежемесячную выплату через суд.

Антон Михайлов, генеральный директор «Банкрот-Сервис».

Кредитки: когда пользоваться безопасно

Большинство банков оформляют кредитки тем, кому меньше 70–75 лет. Процедура очень простая: нужно оставить заявку, немного подождать и получить пластик. В рекламе банки обещают лимит до 500 000 рублей или даже до 1 млн, но на самом деле сумма будет куда меньше. Постепенно банк будет ее увеличивать, причем самостоятельно.

Ключевые плюсы и минусы кредитных карт совпадают. В среднем грейс-период (то есть возможность бесплатно пользоваться заемными деньгами) составляет порядка 100 дней. Это удобно, однозначно. Но если не внесете деньги на 101 день, процент будет грабительским, а если не погасить минимальную сумму, то будет еще и штраф.

Мгновенный доступ к деньгами — это отлично, если крупная трата предстоит сегодня, а вклад закончится только завтра. Не нужно забирать деньги досрочно, и есть гарантия, что долг будет закрыт. Но одновременно такой простой способ потратить лишнее — это очень плохо, когда денег постоянно не хватает, а кубышки нет. Это путь в финансовую яму.

Микрофинансовые организации: как не остаться без штанов

Микрофинансовые организации дают самые дорогие кредиты. Чтобы МФО совсем не обдирали честных клиентов, Банк России постоянно вводит для них ограничения. С 2023 года максимальная ставка — 0,8 % в день. Если вы взяли в долг 10 000 рублей на 10 дней, то вернете 10 800 рублей. Общая переплата, включая проценты, комиссии, штрафы и неустойки, не должна превышать 130 % от размера займа.

Зачем же в МФО вообще обращаются? Туда идут те, кто не рассчитывают получить кредит в банке: или доходы мизерные, или кредитная история ужасная, или возраст слишком высокий. Кто-то из тех, кто взял деньги в МФО, платить не будет, поэтому другие заплатят больше, «за себя и за того парня» (в банках процент ниже, потому что отбирают заявки пристальнее).

— Если мы говорим о банках, то в большинстве случаев 75 лет — это предел для выдачи кредита. Если брать МФО, то там есть заемщики и за 80 лет.

Антон Михайлов

Что же делать, если без обращения в МФО никак? Кредит не дают, кредитки нет, родственники тоже помочь не могут, а в холодильнике мышь повесилась, есть буквально нечего? Несколько советов, чтобы максимально себя обезопасить:

1. Все ограничения по долговой нагрузке и максимальному проценту действуют только в настоящих МФО, которые есть в реестре Банка России. А еще у Банка России есть список подозрительных организаций.
2. Если вы уверены, что с вами такое больше не повторится, деньги нужны на несколько дней и доход гарантированно появится, поищите МФО с бесплатным первым займом. Такие есть, так компании привлекают к себе клиентов. Обычно бесплатный заем дается на неделю-полторы и в пределах 10 000 рублей.
3. Читайте условия погашения долга, лучше иметь возможность закрыть его досрочно.
4. Записывайте все свои траты, при получении денег первым делом разберитесь с долгами.
5. Перед оформлением займа напишите на бумаге, сколько вам нужно денег на самое необходимое. Можно ли уменьшить сумму? Сколько денег есть? Не делайте этого в уме, обязательно пишите. Посмотрите на записи. Точно без кредита никак? Тогда берите минимально необходимый заем.