Пенсия — это что-то далекое и не очень приятное, потому что на всем надо будет экономить? Возможно. Есть и другой вариант: прожить пенсионные годы активно, с уймой любимых дел, да так, чтобы денег на все хватало. Это реально, если вспомнить о старости заранее и подготовить нужную сумму. «Пенсия ПРО» с помощью финансового консультанта Александра Патешмана составила подборку базовых и креативных способов накопить на пенсию.
Александр Патешман
Независимый финансовый аналитик с 17-летним банковским опытом на руководящих должностях, автор курса «Еврейские лайфхаки по личным финансам».
Если вы не ожидаете наследства от богатого дальнего родственника, то о своей будущей пенсии придется позаботиться самому. Конечно, возможно что-то перепадет от государства, но вряд ли вас обрадует сумма вознаграждения за долгие годы упорной работы. Поэтому лучше сейчас хотя бы начать думать в этом направлении.
Начать накопления эксперт предлагает с разбора, а сколько вообще надо накопить?
Арифметика: умножаем сумму из первого пункта на количество месяцев из третьего пункта и делим на количество месяцев из второго пункта.
Итого нужно откладывать по 60 000 рублей в месяц на протяжении 30 лет.
Упс. Кажется, это чуть меньше средней российской зарплаты. И как быть?
Александр Патешман предлагает начать с инвестиций в себя, в свои знания, навыки, а потом с этого получать доход, продавая свои услуги, в том числе на пенсии. Плюс инвестиции в другие инструменты.
Содержание
Выгодное вложение, если приобретать по цене ниже рыночной и в перспективном районе, где стоимость жилья вырастет в несколько раз спустя время. Сдача в аренду обеспечивает стабильный доход. При необходимости можно продать по цене выше рыночной и жить на полученный доход.
Выгодное вложение, но необходимо заранее изучить спрос в вашем городе и в определенном районе. Машиноместа будут пользоваться спросом в жилых комплексах, где недостаточно мест для парковки. А кладовые помещения — там, где много маленьких квартир и негде хранить сезонные и крупногабаритные вещи. При этом кладовое помещение можно поделить на несколько отсеков и сдавать разным людям, тем самым увеличивая сумму за аренду.
Более серьезная тема, требует больше знаний и ответственности, чем просто покупка и сдача в аренду квартиры. Требует осознанного подхода и консультации с экспертами, чтобы правильно выбрать инвестиционное предложение и найти арендодателей.
Если у вас стоит в гараже еще одна машина и вы готовы ее пожертвовать, то сдача автомобиля в аренду — это такая альтернатива каршерингу. Важно только правильно выбрать опытного и надежного водителя.
Для тех, у кого есть дача и сад. Если вы не используете весь свой участок под посев, то часть можно отдать знакомым, кому интересно вырастить свои огурчики и помидорчики и кто готов ухаживать за огородом. Сейчас тренд на здоровое питание и экологические фермерские продукты. Многие ради развлечения готовы сами сажать и выращивать для своего стола овощи и фрукты, в каком-то смысле это стало модным среди жителей больших мегаполисов.
Подойдет для тех, у кого большая квартира и кого не будет смущать присутствие другого незнакомого человека. В августе-сентябре спрос на аренду комнат возрастает в связи с поступлением студентов в университет.
Это может быть коллекционный фарфор, монеты, виниловые пластинки и другой антиквариат. Их можно продать на сайтах-объявлений, на аукционах или специализированных сайтах по покупке старинных вещей.
Конечно, далеко не для всех подходит, но если у вас есть способности, экспертиза и подходящее образование, то это может приносить доход в виде процентов с продажи в течение многих лет.
Подработка в дополнение к основной работе или на пенсии. Подойдет для учителей, преподавателей и просто тех, кто считает себя отличным экспертом в своем деле и умеет делиться своим опытом с другими.
Спрос на нянечек и помощниц будет всегда высоким. Даже не работающим мамам нужна поддержка и помощь в воспитании ребенка. Хороших нянечек разбирают по сарафанному радио задолго до рождения малыша, как горячие пирожки.
В целом, если у вас есть отличные навыки в какой-то области, вы можете на них зарабатывать или обучать других людей, вариантов может быть множество: техники массажа, фотография, ремонт бытовой техники, рисование, плавание.
— Вариантов будет много, пробуйте, сопоставляйте со своими целями и возможностями и подбирайте наиболее подходящий для вас вариант, главное об этом заранее задуматься.
Александр Патешман, независимый финансовый консультант
Хорошо быть здоровым и богатым, гораздо лучше, чем бедным и больным. Кажется, если есть лишняя московская квартирка, по наследству от деда достались дореволюционные золотые ложки, плюс родители обеспечили прекрасное образование и помогли на старте карьеры, копить на пенсию куда проще. А что делать, если личные профессиональные навыки средненькие, а из наследства — только предрасположенность к диабету? В этом случае постараться придется больше, но варианты все равно есть.
Первое — начинайте копить прямо сегодня. Эта рекомендация актуальна вне зависимости от возраста, страны, профессии, материального положения и позиции Венеры в Сатурне. Одно исключение: если есть долги, стоит сначала разобраться с ними.
Второе — соблюдайте баланс при выборе инструментов для инвестирования. Высокая доходность чаще всего идет в паре с высоким риском. Если ничего не понимаете в криптовалюте, не занимайтесь ей. Ничего не понимаете в бирже? Не покупайте акции. Или покупайте на ту сумму, которую не боитесь потерять. Консервативные инвестиции чаще всего дают низкую доходность, например, вклады едва позволяют обогнать инфляцию.
Из этого правила есть одно исключение. Но об этом чуть позже.
Третье — пересмотрите свои расходы. Вполне вероятно, вы без ущерба для себя сможете откладывать какую-то сумму ежемесячно, если найдете, что сжирает ваши деньги попусту. Да, тот самый латте на прогулке. Или еще одно ну очень нужное платье. Литры бензина в пробках, когда проехать надо полтора километра.
Четвертое — прокачивайте софт и хардскиллы. Повышайте уровень квалификации и не забывайте обсуждать с руководством повышение зарплаты. Есть много бесплатных курсов, есть условно-бесплатные курсы, когда можно пройти несколько уроков и определиться, подходит ли такое направление вам вообще. Есть курсы повышения квалификации в вузах на бесплатной основе. А еще взрослым в некоторых случаях доступно бесплатное обучение в университетах.
Да. Удивительно, но факт. С 2024 года заработал новый инструмент для накоплений — программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это счет, который открывается в негосударственном пенсионном фонде. По сути своей он похож на гибрид вклада и инвестиций на бирже.
Как и вклады, средства по ПДС застрахованы. Только сумма страховки в два раза выше — 2,8 млн рублей. Начисляется определенный процент, причем это делает государство. Если вы ежегодно пополняете счет на сумму более 2 000 рублей, из бюджета на ваш счет добавляется 25, 50 или 100 % от вложений, но в пределах 36 000 рублей. Пропорция зависит от ежемесячных доходов:
Такая фиксированная надбавка будет действовать на протяжении 10 лет. Нет ни одного вклада, который обещал бы даже 25 % доходность на такой долгий срок. А уж 100 % сверху банки вообще не дают, даже в качестве промоакций.
В чем схожесть с инвестициями — ваши деньги (и деньги от государства) не просто лежат мертвым грузом, НПФ их инвестируют, покупают акции, облигации, паи ПИФов и другие активы. И инвестировать им разрешено консервативным способом, то есть доходность от этого слишком высокой не будет. Но вместе с тем уйти в минус тоже нельзя, если НПФ спустит ваши деньги в неудачные активы, то будет вынужден возместить все потери. А еще, как и в случае с ИИС, вы ежегодно можете возвращать налоговый вычет, до 60 000 рублей в год.
Другие особенности программы:
Посчитать свою личную выгоду можно с помощью специального калькулятора, это просто: впишите уровень дохода, сколько лет хотите копить, готовы ли перевести накопительную часть пенсии и оставлять на счете налоговый вычет.
Чтобы подписать договор по программе долгосрочных сбережений, нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд и обратиться туда. Или сделать это удаленно с помощью финансового маркетплейса Финорма. Это полностью безопасно, маркетплейс работает с разрешения Центрального банка России. Вход осуществляется через Госуслуги. В дальнейшем на этой же платформе можно будет отслеживать состояние счета и делать взносы.
