Банки и негосударственные пенсионные фонды начали предлагать комбинированные продукты: вкладчик может получить высокую ставку по депозиту, если параллельно заключит договор с НПФ. Сейчас есть предложения, обещающие 25 % годовых. Объясняем, как работает схема и насколько на самом деле это выгодно.
Содержание
ВТБ на днях объявил о запуске вклада «Двойная выгода». Трехмесячный депозит открывается под 25 %, на полгода — 20 % и на год — 19,5 %. Практически аналогичное предложение есть у Газпромбанка: 25 % за три месяца, 21 % на полгода и 20 % на годовой вклад.
Звучит как невероятно выгодное предложение, 25 % не предлагает ни один другой банк. Вклады по 19-20 % есть, но они тоже в рамках акций, например, новому клиенту, зарплатному клиенту. Что же просят ВТБ и Газпромбанк?
Чтобы получить такой высокий процент, необходимо заключить договор по программе долгосрочных сбережений с НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» или с НПФ «Газпром пенсионные накопления». Первый взнос — от 30 000 рублей. Большинство условий одинаковые: вклад непополняемый, проценты в конце срока, автоматической пролонгации нет, открывается только в офисах. Газпромбанк откроет вклад в тот же день, когда будет оформлен договор с НПФ, ВТБ — в течение 14 дней.
Ожидаем, что до конца года данным предложением воспользуются примерно 120 тысяч клиентов.
Старший вице-президент ВТБ Дмитрий Брейтенбихер
Предложения, на первый взгляд, выглядит заманчивыми. Чтобы получать максимальное софинансирование от государства по программе долгосрочных сбережений, за год на этот счет нужно перевести от 36 000 рублей, причем это можно сделать за один раз. Кажется, главное условие банка выполнено.
Напомним условия по программе долгосрочных сбережений. Договор с НПФ подписывается на 15 лет (или до возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин). Государство софинансирует программу: ежегодно на протяжении 10 лет добавляет до 36 000 рублей на счет вкладчика. НПФ инвестирует средства, а через 15 лет (или в предпенсионном возрасте) начинает их выплачивать.
Условие открыть счет по ПДС и сделать первый взнос на сумму от 30 000 рублей банки прописали сразу и довольно отчетливо. Но есть и еще одно не менее важное требование:
Сумма вклада не должна превышать сумму первоначального взноса в ПДС.
То есть если вы подписали договор по ПДС, закинули на этот счет 36 000 рублей, то и на вклад вы можете положить максимум 36 000 рублей. Придется выбирать: или держать на краткосрочном вкладе относительно небольшую сумму, или закидывать по максимуму на вклад и точно такую же сумму держать на 15-летнем счете.
Если открыть вклад в ВТБ и расторгнуть договор по ПДС в течение 14 дней (период охлаждения), то банковская ставка рухнет до уровня вклада «до востребования», это 0,01 %.
Ставка по вкладу снизится почти до нуля, если расторгнуть договор с НПФ в течение 14 дней. Можно ли отказаться от ПДС на 15-й день и далее? Да. Но банк ВТБ эту лазейку прикрыл: в таком случае по договору ПДС вы получите только выкупную сумму в размере 80 % от суммы взноса.
У Газпромбанка условие жестче: ставка упадет до уровня «до востребования», если закрыть ПДС в течение 60 дней после оформления. А если на 61-й день? Тогда будут проблемы с ПДС, пенсионный фонд вернет такую же неполную сумму, как и ВТБ.
Еще одно ограничение — не менее 30 000 рублей нужно отправить на счет по ПДС именно в качестве первого взноса. То есть если вы открыли счет по ПДС, закинули туда 3 000 рублей, узнали про вклад, добавили еще 27 000 и пошли открывать вклад — вам откажут, потому как первый взнос был меньше нужного.
У Газпромбанка есть еще один комбо-продукт: вклад + ПДС + НСЖ, ставка по вкладу 20–25 %. Нужно открыть вклад сроком на три, шесть или 12 месяцев, одновременно подписать договор по ПДС и сделать взнос плюс оформить полис накопительного страхования жизни.
Полис накопительного страхования жизни заключается на срок от пяти лет. Участник ежегодно делает взносы, равные первому пополнению. Если страхового случая не было, в конце срока страховая вернет всю сумму плюс накопленные проценты. Если был — страховщик выплатит до 300 % от вложений.
Условия следующие:
В России несколько НПФ, связанных с банками или страховыми компаниями, пока у них нет комбо-предложений, но есть вероятность, что появятся.
Если некоторые системообразующие банки предложили комбинированные продукты — это может свидетельствовать о том, что и другие банки последуют их примеру предлагая свои решения в привлечении денег.
Юлия Кузнецова, инвестиционный советник, преподаватель экономического факультета МГУ им. М.В Ломоносова
Негосударственные пенсионные фонды заинтересованы в привлечении участников программы долгосрочных сбережений. Но стоит ли воспользоваться таким предложением? Зависит от цели.
Вы планируете долгосрочные сбережения. Вас устраивает НПФ и сумма первоначального взноса не бьет по карману. То есть вы в принципе и так оформили бы договор по ПДС, деньги отложены. А тут есть еще и возможность заработать в банке. В этом случае хороший совет — не упускать 20–25 % по депозитам.
Если банк попадет в нужную услугу, то да, спрос может расти. Если данные продукты будут интересны за счет их многозадачности и актуальности решить сразу несколько вопросов в виде страхования и размещения денежных средств под депозиты, это может быть оценено населением. Такие программы могут быть интересны тем, кто заботится о своем будущем и старается отложить и получить максимум дохода от вложений.
Инвестиционный советник, преподаватель экономического факультета МГУ им. М.В Ломоносова Юлия Кузнецова
Вы хотите оперативно заработать за счет высокого процента в банке. В этом случае нужно понимать, что ПДС — история длительная. Доходность не гарантирована (но за последние 10 лет немного превысила инфляцию). С другой стороны, будет софинансирование от государства, а это плюс 100 %, 50 % или 25 % от ваших вложений. Программа будет выгодной почти для всех, но если вы просто желаете заработать на вкладе, то, наверное, нет смысла ввязываться в 15-летний договор.
Насколько популярным будет этот продукт среди клиентов, покажет время, но первоначально ажиотаж может быть высоким. Затем, вероятно, многие клиенты начнут расторгать договоры ПДС после закрытия вклада. Это будет происходить по одной простой причине: многие люди не умеют копить. Минимальный срок участия в программе — 15 лет или до достижения возраста 55/60 лет. Пока все хорошо, человек может положить деньги на ПДС, особенно если ему предложат повышенный процент по вкладу. Затем финансовое положение может измениться, и клиент не найдет ничего лучше, чем снять деньги с ПДС и потратить их на текущие нужды.
Финансовый советник, основатель Rodin.Capital Алексей Родин
Эксперт указывает — кто точно останется в выигрыше, так это банки и НПФ. Повышенный процент по вкладам у них полностью покрывается выгодой от новых клиентов в ПДС. А какая выгода от ПДС для вкладчиков по сравнению с другими фондами? Доходность НПФ не гарантирована, а результаты инвестирования в прошлом периоде не означают такой же уровень доходности в будущем. Тем не менее:
Ставка в 25 % годовых по депозиту на сегодняшний день самая высокая. Но перед тем, как открывать вклад по комбо-предложению, стоит учесть:
