Два очевидных плюса программы долгосрочных сбережений — софинансирование от государства и возможность получить налоговый вычет. Есть и третий, на этот счет можно перевести свою накопительную часть пенсии, забрать деньги у государства, сделать их своими и получать на них процент от инвестиций. Но есть случаи, когда лучше накопления не трогать. Объясняем на конкретных примерах.
Содержание
Накопительная пенсия есть у всех, кто до 2014 года был официально трудоустроен, размер зависит от зарплаты в те годы: работодатели перечисляли 6 % заработка в СФР (тогда — ПФР) или НПФ. Затем накопительную пенсию заморозили, то есть новые взносы не делаются. Но деньги не потерялись, они лежат в пенсионом фонде, который их инвестирует. Счет можно пополнить маткапиталом, но обязательных отчислений уже нет. Эти средства — часть обязательного пенсионного страхования, то есть накопления потом будут вашими, но сейчас они еще государственные.
Средства по программе долгосрочных сбережений — ваши. Софинансирование и получение налогового вычета на перевод накопительной пенсии не распространяется. Но деньги инвестируются, причем по более мягким правилам, то есть доходность может быть больше. Ну а кроме того, чем выше стартовая сумма, тем больше выгода при одном и том же проценте. В большинстве случаев перевести накопления на ПДС выгодно. Но рассчитать это стоит заранее.
Перевод накопительной пенсии в ПДС — операция однонаправленная, вернуть деньги обратно нельзя. Перевод возможен только всей суммы полностью.
Перевод пенсии разрешен только в пределах того фонда, где она находится. Если договор по ПДС оформлен в другом НПФ, сначала нужно будет подать заявление о переводе накопительной пенсии в новый НПФ, а уже потом — о переводе их в ПДС в рамках одного фонда.
Женщины, получившие маткапитал, могут направить его на формирование будущей пенсии, если конкретнее — перевести сумму или ее часть в накопительную пенсию. А вот зачислить на счет по ПДС маткапитал нельзя. Даже если связку «маткапитал+накопительная пенсия» попытаться перевести на ПДС, то уйдет только вторая часть. Маткап вернется в бюджет, его можно будет потратить на другие цели.
По закону, если вернуть потраченный на пенсию маткапитал, то и инвестиции от этого вложения вкладчик потеряет. Так что если вкладывали серьезную сумму, а также если нет никаких других вариантов использования маткапа, то лучше держать эту выплату на накопительной пенсии.
С 2008 по 2014 годы в Россия была программа софинансирования по принципу 1000 на 1000: участники перечисляли в накопительную пенсию от 2000 рублей до 12 000 рублей в год, государство добавляло такую же сумму.
После перевода накопительной пенсии в ПДС прекращается уплата любых взносов на накопительную пенсию, в том числе по госпрограмме софинансирования, действовавшей в 2009 — 2014 годы.
Первый платеж по этой программе нужно было сделать до 31 декабря 2015 года. Государство обещало платить на протяжении 10 лет с года, следующего за годом внесения первого платежа. То есть последние сроки господдержки выходят в 2016 году. Отметим, та программа софинансировании популярность имела слабую. Но все же участники были. Им стоит потерпеть пару лет.
Инвестированием накопительных пенсий на самом деле занимаются не пенсионные фонды, а управляющие компании. НПФ отдают деньги нескольким УК: какие-то из них сработают лучше, какие-то хуже. Вкладчик сам может выбрать УК, но только если его пенсия находится в Соцфонде. Это будет одна УК с определенной схемой инвестирования, а менять управляющие компании можно ежегодно.
Самые доходные УК показывают результат лучший, чем самые доходные НПФ.
СФР сотрудничает с 12 управляющими компаниями, есть из чего выбрать. Если ваша показывает высокую доходность и вы уверены, что никакой экстренной ситуации у вас не предвидится, возможно, лучше пенсию оставить в СФР.
Что накопительную пенсию, что деньги от программы долгосрочных сбережений выплачивают в общем случае в один и тот же срок: в 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам. У ПДС есть случаи, когда без штрафа можно забрать деньги досрочно, к тому же, их выплатят через 15 лет от первого взноса, если предпенсионный возраст еще не наступил.
Но и у пенсии есть дополнительное условие. Ее выплачивают не просто в 55/60 лет — ее платят на пять лет раньше наступления пенсионного возраста. То есть если человек имеет право выйти на пенсию пораньше, то и накопительную пенсию ему выплатят раньше. Жители Крайнего Севера, к примеру, могут писать заявление в 50/55 лет. Если есть желание получить деньги как можно скорее, досрочникам лучше сохранить накопительную пенсию.
Отказаться от перевода накопительной пенсии в ПДС в некоторых случаях стоит, если это единственный вариант получить все выплаты сразу одной суммой.
ПДС позволяет выбирать самостоятельно, как получать выплаты: можно подписаться на пожизненную выплату (сумму рассчитают исходя из установленного возраста дожития), можно получать деньги на протяжении какого-то количества лет или забрать всю сумму сразу. Последнее — только для тех, кто держал счет по ПДС не менее 15 лет. Прошло меньше 15 лет? Ну что ж, единовременно тоже забрать можно, но только если размер назначенной пожизненной выплаты будет меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.
С пенсией тяжелее. Там человек ничего не решает, только закон. Выплата на определенный срок назначается редко, это вариант для тех, кто вложил маткапитал или делал дополнительные взносы. Основной вариант — пожизненная выплата, в реальности это плюс 1000-2000 рублей к пенсии. Все деньги сразу отдадут только в одном случае — размер назначенной пожизненной выплаты будет меньше 10% прожиточного минимума пенсионера.
Ну а дальше простая арифметика: чем меньше денег на счету, тем больше шансов попасть под это правило. Так что если до пенсии осталось недалеко, стоит посчитать целесообразность объединения капитала.
Максим Игоревич в свои 56 лет планирует заключить договор по ПДС, хочет забрать деньги сразу же, как получит такое право, то есть в 60 лет. А еще у него есть накопительная пенсия. Ее он тоже хочет получить сразу полностью. Будущий пенсионер берет в руки калькулятор и считает:
Если Максим Игоревич переведет свою пенсию в ПДС, то в 60 лет ему откроется прекрасная перспектива получать дополнительно 2442 рубля к пенсии до конца дней. Ну или на протяжении нескольких лет сумму чуть больше. Если оставить все на своих местах, можно получить деньги сразу.
Когда до возраста получения накопительной пенсии осталось совсем недолго, 2-3 года, стоит посчитать, не выгоднее ли дождаться этих выплат? Речь не только о случае назначения досрочной пенсии, но и о варианте, когда будущий пенсионер не хочет забирать средства из ПДС в 55/60 лет, планирует копить дальше.
Если размер накопительной пенсии меньше 320 000 рублей, сумму можно будет получить единоразовой выплатой. А потом вносить ее на ПДС и получать софинансирование на эти средства. Если пенсию просто перевести в ПДС, то софинансирование на нее распространяться не будет.
Для того, чтобы перевести накопительную пенсию на свой счет по ПДС, нужно, чтобы пенсия и договор по программе софинансирования были оформлены в одном и том же НПФ. А что, если сейчас деньги лежат в СФР? Ну или в НПФ, в успешность которого вы не верите? В этом случае шаг 1: перевод накопительной пенсии. Переход без потери денег называется срочным и длится пять лет (да, это такой юмор законодателей). Пенсия поступила в нужный пенсионный фонд? Можно писать заявление на перевод ее в новую программу. Исполнить заявку НПФ должен до 31 марта года, следующего за годом оформления заявления. В общем, процесс не быстрый.
Накопительную пенсию платят после наступления предпенсионного возраста, в 55/60 лет. Выходит, женщинам старше 50 и мужчинам за 55 лучше просто подождать выплату пенсии и вложить ее в ПДС наличными, если есть желание копить и дальше. Софинансирование-то 10 лет длится.
Не редкая ситуация, когда накопительная пенсия у работающего формироваться начала, но почти сразу государство эту программу заморозило. И на счете с тех пор инвестируется какая-то совсем небольшая сумма. Возникает вопрос — перекидывать ли ее в ПДС или эти копейки все равно погоды не сделают?
Первым делом, стоит определиться, что такое для вас «копейки». Посчитать можно с помощью калькулятора ПДС. Вот три ситуации в зависимости от итоговой суммы накопленного по ПДС (все прочие условия равные: ПДС на 15 лет, без учета налогового вычета, возраст, пол, зарплата, доходность единые).
Конечно, даже лишняя тысяча рублей это деньги, которые не хотелось бы упускать. Пусть даже через 15 лет на эту тысячу можно будет купить кило огурцов. И кажется, будто накопительную пенсию лучше перевести. Ну или эта тысяча не стоит того, чтобы делать лишние движения мышкой по монитору. То есть если на счете около 1000 рублей, а ваш доход такой, что вы на завтрак тратите больше, возможно, вы можете просто об этом не думать.
Есть еще один важный нефинансовый фактор. Государство любит экспериментировать с пенсиями. Что еще придумают, не известно. Поэтому однозначно дать рекомендацию невозможно.
Во всех остальных случаях. То есть если маткапитал уже вложен в жилье, до пенсии далеко и никакой досрочной не будет, негосударственный фонд вам кажется успешнее государственного и никакой другой программы софинансирования у вас нет — смело превращайте деньги по обязательному пенсионному страхованию в свои личные сбережения. Вот три наглядных примера:
Анне Ивановне 48 лет. Зарабатывает 92 000 рублей в месяц, открыла ПДС. Перечисляет на ПДС по 6000 рублей, налоговый вычет также вкладывает. Перевела свою накопительную пенсию, 350 000 рублей. Через 15 лет она заработает 3 733 692 рублей. Но для нее не это главное. Несколько лет назад она лечилась от онкологии. И теперь, если рак вернется, у нее будет источник денег на лечение, именно поэтому она перевела свою накопительную пенсию.
Артему 29 лет. Сейчас его доход 69 000 рублей. Он будет ежемесячно отчислять в ПДС по 3000 рублей, налоговый вычет планирует забирать, зарплата-то небольшая. А вот накопительную пенсию переведет, хоть там и всего 11 000 рублей. Через 15 лет он получит 1 659 651 рубль. Если бы пенсию не перевел, итоговая сумма была бы на 28 000 рублей меньше. Артем не хочет терять эти деньги. Плюс он помнит, как он выбивал себе официальное трудоустройство и думал, что 6 % его дохода точно достанутся ему в старости, ну или наследникам.
Мария Викторовна в свои 38 лет доросла до позиции топ-менеджера в банке. Ее зарплата сейчас 280 000 рублей. Она подписывает договор по ПДС, ее сумма для максимального софинансирования — 12 000 рублей в месяц. Налоговый вычет она будет переводить в ПДС. И накопительную пенсию тоже. На этом счете оказалось 36 000 рублей. Через 15 лет она заберет 5 057 617 рублей. Если бы не переводила пенсию, получила бы на 93 000 меньше. Неплохо. Но на самом деле она решила перевести накопления не только по финансовой причине: 36 000 рублей это три ее нынешних платежа по программе долгосрочных сбережений и в принципе невысокая сумма при текущем уровне дохода. Она боится, что к пенсии просто забудет про этот счет и не потребует выдать деньги. А уж просто так дарить государству свое она не намерена.
