Негосударственные пенсионные фонды в России существуют уже почти четверть века, но многие вкладчики до сих пор плохо разбираются в их принципах работы. Кому вообще стоит рассмотреть возможность вложения в НПФ в 2024 году? И как это сделать? Что такое программа долгосрочных сбережений и как она работает? Собрали самые популярные вопросы и объясняем.
Содержание
Негосударственные пенсионные фонды в России появились еще в 90-е годы прошлого века. Хотя их работа менялась со временем, суть остается неизменной. Вы вносите деньги, когда молоды и работоспособны, а позднее, на пенсии, получаете свои вложения со всеми доходами.
В чем отличие от Социального фонда России (бывшего Пенсионного фонда) и государственной пенсии? Взносы туда являются обязательными для работодателя. Это как бы большой общий котел, в который скидываются все граждане, и из которого позднее будут получать пенсии. Однако формулы расчета постоянно меняются, и часто не хватает средств на выплаты.
НПФ более индивидуализированная история: участие в них добровольно, вы сами выбираете фонд, можете менять его, а также определять сумму взносов. Выплаты можно начать получать досрочно, а также их можно завещать.
НПФ, грубо говоря, работают как инвестиционные компании. Они берут деньги от населения и инвестируют их через управляющие компании в различные активы. Это можно сравнить с брокерским счетом, но в НПФ обычно больше денег, и они не могут рисковать всем капиталом. Деятельность фондов регулируется, и они имеют право вкладывать в разнообразные активы, такие как акции, государственные облигации, ценные бумаги регионов РФ, ипотечные ценные бумаги, драгоценные металлы и банковские депозиты.
НПФ стараются инвестировать средства наиболее эффективно, так как их основная цель — не благотворительность, а прибыль. Обычно они стремятся как минимум сохранить средства от инфляции и, в идеале, увеличить их на 5-10 %. Фонды взимают комиссии за свою работу, в среднем около 2 %.
С 2002 по 2014 годы в России пенсионные взносы делились на две части: 18 % уходило на страховую часть, а еще 6 % на накопительную. Эта накопительная часть — деньги конкретного пенсионера, которые выплатят именно ему, когда он станет старым. Но потом эти накопительные счета «заморозили»: с 2014 года все 22% от зарплаты идут в страховую часть. Ее раскидывают на текущих пенсионеров. Новые взносы в НПФ не делаются.
Но ваши деньги в НПФ не исчезли, они просто остаются там до момента, когда вы выйдете на пенсию. Последний раз заморозку продлили до 2025 года.
Если вы работали официально до 2014 года, то у вас точно есть накопления. Вы можете запросить информацию об этом в отделении Социального фонда России или проверить ее на портале Госуслуг.
Справка о состоянии вашего лицевого счета будет содержать информацию о вашем стаже и баллах в СФР, а также о том, где лежат ваши деньги, в каком НПФ (или СФР, если вы оставили деньги там). В личном кабинете НПФ можно узнать подробности: сколько было перечислено и как по годам растет доход.
Даже если деньги заморожены и до пенсии еще далеко, про НПФ забывать все равно не стоит. Можно забыть только про те 6% от работодателя, но НПФ нужны для формирования собственных накоплений к пенсии. Сейчас размер государственной пенсии невелик — около 23 000 рублей, что не позволяет особо разгуляться на пенсии. Поэтому лучше заботиться о собственном будущем. В негосударственных фондах существуют добровольные программы накоплений, такие как индивидуальные пенсионные планы, которые можно открыть самостоятельно.
Стартовая сумма для таких программ может быть небольшой, от 1500 рублей. Нужно делать ежемесячные или ежеквартальные взносы, но и там нижняя граница минимальная, от 1000 рублей в месяц. Вы сами решаете, сколько готовы перечислять.
Давайте рассмотрим это на примере цифр. Размер ваших дополнительных доходов на пенсии зависит от суммы, которую вы вкладываете, и от прибыльности инвестиций НПФ. Фонды регулярно отчитываются о своей деятельности, а Центральный банк РФ публикует их доходность. Например, по состоянию на конец 2023 года доходность некоторых НПФ была следующей:
Вы не можете непосредственно влиять на доходность НПФ, но можете выбрать ту компанию, в которой уверены. А еще зона вашей ответственности — сколько денег вы готовы вложить в свое будущее. Общий принцип прост: чем меньше времени до пенсии и чем больше вы хотите получить на пенсии, тем больше стоит откладывать.
Без сомнения, важно выбрать надежный фонд. Прежде чем доверить свои деньги, убедитесь, что компания имеет соответствующие лицензии и не стоит на грани банкротства. Реестр НПФ публикует Центральный банк России. Также обратите внимание на рейтинги, составленные агентством «Эксперт РА». Но помните, что даже хороший рейтинг не является 100% гарантией сохранности денег.
А вот страхование является. С января 2023 года средства вкладчиков НПФ застрахованы. Даже в случае банкротства или лишения лицензии, ваши деньги будут возвращены с учетом инвестиционного дохода. Но есть ограничения: лимит страховки на случай банкротства или лишения лицензии НПФ составляет 2,8 млн рублей. Кстати, это в два раза выше, чем по банковским вкладам.
Это новая программа, которая поможет вам накопить на пенсию и не только. Механизм работы похож на обычные добровольные накопления в НПФ: вы вносите сумму, фонд инвестирует ее, а затем возвращает вам с процентами. Но здесь есть важное отличие — государство софинансирует ваши накопления.
Первые три года бюджет будет удваивать ваши вложения. Программа начала работать с 1 января 2024 года. Она предназначена для долгосрочных инвесторов, которые хотят накопить на пенсию или на другие цели. Выплаты начнутся после 15 лет накоплений или за пять лет до пенсии (в возрасте 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), в зависимости от того, что наступит раньше. Существуют случаи, когда деньги можно получить досрочно.
Да, государство просто удвоит ваши вложения. Если вы внесете рубль, государство добавит еще один рубль. Однако есть условия и ограничения.
Во-первых, срок софинансирования составляет три года. Во-вторых, существует ограничение по сумме: государство будет удваивать ваши вложения только до 36 000 рублей в год. То есть, вы можете внести на свой счет любую сумму, но государство добавит только 36 000 рублей. В-третьих, схема софинансирования работает по принципу 1:1 только для лиц с низким доходом. Чем выше ваш доход, тем меньше государство будет вносить. И эти средства будут поступать на счет в НПФ.
Есть и более приятный нюанс. Вы также можете получить налоговые вычеты до 52 000 рублей в год, и ограничений по годам нет, хоть все 15 лет. Причем вычет будет перечислен на вашу карту, им можно распоряжаться по своему усмотрению. Для максимального получения вычета вам нужно вложить 400 000 рублей в год и иметь доход не менее 52 000 рублей в год.
Определить, выгодно ли вам участвовать в программе, можно с помощью калькулятора и некоторого анализа. Вам нужно рассчитать, сколько вы готовы ежемесячно вкладывать, вашу текущую зарплату, оставшийся до пенсии срок, ожидаемый доход от инвестиций НПФ и уровень инфляции. Фонды обычно предоставляют калькуляторы доходности на своих веб-сайтах. Но нужно помнить, что необходимо добавить в расчеты учет софинансирования со стороны государства и учесть инфляцию.
Пенсия.про уже все посчитала за вас. Вот как это выглядит в общем случае. Программа долгосрочных сбережений наиболее выгодна для тех, у кого ежемесячный доход находится в диапазоне от 36 000 до 80 000 рублей. Если это женщина, ей должно быть около 48-49 лет, для мужчины — 53-54 года. Тогда, после нескольких лет участия в программе, вы сможете начать получать выплаты, минимально подверженные воздействию инфляции.
Для тех, кто старше или моложе, также есть возможность выгодного вложения средств. Стоит помнить, что в течение первых трех лет программа долгосрочных сбережений обеспечивает гарантированный доход в размере 100%, что является уникальным предложением. Но если вы обладаете опытом работы на рынке и хорошо разбираетесь в инвестициях, возможно, эта программа не для вас.
Самозанятые тоже могут формировать накопления через ПДС. Программа долгосрочных сбережений оформляется лично каждым участником, самостоятельно, без участия налоговых служб или работодателя. Учитывая, что самозанятые обычно не делают взносов в страховую пенсию, для них вопрос накоплений становится особенно актуальным. Важно уточнить, что даже если самозанятый не формирует страховую пенсию, НПФ все равно выплачивают средства в соответствии с возрастом или сроком вложений, вне зависимости от того, что там обещает вам Социальный фонд.
Для тех, кто имеет замороженные средства, новая программа может быть очень удобной. Средства, находящиеся в заморозке, можно перевести в программу долгосрочных сбережений. А у кого-то там скопилась весьма серьезная сумма.
По новой программе можно инвестировать только все свои замороженные накопления, частичный перевод не предполагается. Софинансирование не распространяется на эти средства, да и вычеты не предоставляются (поскольку это не новые вложения), но они станут частью вашего инвестиционного портфеля. То есть на них ежегодно будет начисляться процент.
Но переводить замороженное не обязательно. Можете оставить ее там, где она находится сейчас. Если же собираетесь переводить, вам нужно внимательно изучить условия договора. Обычно за досрочное расторжение взимается штраф. Уточните, в каком году вы можете закрыть счет без потери денег.
