Программа долгосрочных сбережений стартовала около года назад, пенсионные фонды уже отчитываются о доходности в 20 % и выше. Но у многих людей остаются вопросы по работе этой новой программы и НПФ вообще. Можно ли доверять пенсионным фондам, какова вероятность заморозки счета и начисляют ли софинансирование индивидуальным предпринимателям? Отвечаем на вопросы наших читателей.
Светлана Загороднева, журналист, автор более 200 текстов о ПДС и накоплениях
Начала разбираться в том, как устроена ПДС, еще до того, как программа официально стартовала. Беседовала с гендиректорами НПФ и другими экспертами. Вижу не только плюсы, но и минусы программы, считаю, что она может быть супервыгодна или невыгодна, в зависимости от вводных. Как, впрочем, и любой вариант вложить деньги. Но сама договор долгосрочных сбережений оформила (по самой выгодной схеме, конечно).
Содержание
— Читал, НПФ инвестируют чуть ли не ниже инфляции. Ну и зачем такая «копилка» нужна? Ниже инфляции и под подушкой копить можно.
Можно и под подушкой, конечно, но даже самый невезучий НПФ с самой невыгодной инвестиционной стратегией будет лучше, потому как заработает хоть что-то. В среднем пенсионные фонды в долгосрочной перспективе на самом деле зарабатывают чуть ниже уровня инфляции (но не все, есть и более успешные). Но это по прежним продуктам: накопительной пенсии и индивидуальным инвестиционным планам. С ПДС все вообще иначе и в пользу вкладчика:
Может, запирать деньги на 15 лет с гарантированной доходностью 25 % в первые 10 лет не так уж и выгодно (но точно выгоднее пуховой подушки). А 100 % годовых на пять лет? Звучит очень интересно. Как и с любым другим вариантом накоплений, нужно считать доходность под каждый конкретный случай.
— Инструмент вроде бы хороший. Но в НПФ была накопительная часть пенсии, которую заморозили в 2014 году. История не повторится?
У нас для вас два ответа. Первый сразу и оптимистичный, и более реалистичный (невероятное сочетание, но факт). История повториться не может. Смотрите, накопительная пенсия — это часть государственной пенсии. В 2002 году государство обязало работодателей отчислять с зарплат сотрудников взносы по двум пенсионным кубышкам: 16 % в общий котел на выплату нынешним пенсионерам, 6 % на персональный счет сотрудника для выплаты ему в будущем. Хоть счет и был персональным, деньги-то оставались государственными. В 2014 году государство сказало: ой, я передумало что-то, денег в общаке маловато, давайте-ка все 22 % в общий котел, а тем, кто успел накопить, раздайте в будущем, как договаривались. Это и называют заморозкой.
Средства по ПДС это не государственные, а ваши деньги. Да, там есть софинансирование от государства, но вообще-то счет лично ваш (кстати, если накопительную пенсию на ПДС переведете, то кусочек госпенсии станет вашими личными деньгами). Предпосылок к раскулачиванию и борьбе с частным капиталом вроде бы нет.
А вот вам второй ответ. Мы живем в России в неспокойное время. В теории возможно все. Могут вклады заморозить? А отказаться платить по гособлигациям и объявить дефолт? Мы как-то опрашивали экспертов, они уверенно говорят, что это России не грозит. Тем не менее, если верите в дефолт и заморозку вкладов, то можете верить и в заморозку ПДС, это примерно одного уровня события.
— А где гарантии, что через 15 лет эти НПФ, да и банки, еще будут? Не доверяю таким долгосрочным вариантам.
И снова два варианта ответа, выбирайте по вкусу. Есть ли какие-то гарантии, что через 15 лет банки и пенсионные фонды будут существовать вообще? Все вместе взятые, как финансовые институты. Очень тревожный вопрос. Кажется, нет предпосылок, чтобы все это рухнуло. Как мы знаем, «суверенитет, самостоятельность, целостность России безусловны», вероятность падения метеорита невысокая, КПСС «Единая России» не объявляла официально курс на плановую экономику.
Другое дело, будет ли через 15 лет существовать конкретный банк или НПФ. Сначала про банки: эпоха тотальной зачистки рынка закончилась, ЦБ РФ продолжает отзывать лицензии, но в штучном количестве (шесть за 2024 год). Но даже если с банком что-то случится, сбережения застрахованы в пределах 1,4 млн рублей. Зачистка на рынке НПФ тоже закончилась, практически 10 лет назад. С тех пор пенсионные фонды если и исчезали, то по своему желанию (с передачей клиентов другому фонду) или в результате объединения с другим НПФ. И если что-то случится, то деньги вкладчиков тоже застрахованы. По ПДС страховка в два раза выше, чем по вкладам: 2,8 млн рублей. Причем накопительная пенсия и субсидии учитываются отдельно, деньги по ним (и процентам с них) возвращаются в полном объеме, какая бы сумма не была.
— А как определяется доход ИП? Какое будет софинансирование?
Схема софинансирования всегда единая:
Доход считается среднемесячный, то есть берется вся сумма за год и делится на 12. У тех, кто работает по ТК, доходом считается начисленная зарплата до вычета налога, то есть та самая сумма, с которой удерживается НДФЛ. У ИП доходом тоже считается сумма, с которой начисляется налог, и зависит от системы налогообложения.
Когда речь идет об общей системе, считается весь доход. Если предприниматель на «упрощенке» по доходам, учитывается сумма поступлений за год. В случае режима «доходы минус расходы» — чистая прибыль за год. Для ИП на патенте посчитают максимальный потенциально возможный доход за год по каждому виду деятельности.
Самозанятые, к слову, тоже могут подписать договор долгосрочных сбережений и получать софинансирование от государства. Им учтут ровно тот доход, что они указали сами.
И ИП, и самозанятые могут получать налоговый вычет, но только если они заплатили НДФЛ. Его платят на общей схеме, у тех, кто на «упрощенке», такого налога нет. Самозанятые тоже не платят НДФЛ за свою деятельность. Но, к примеру, если продали квартиру и заплатили подоходный, то его можно будет вернуть.
— Я на 15 лет буду привязан к одному НПФ? А если он мне разонравится, это же не вклад, нельзя поменять его на новый?
Все как раз наоборот, это по вкладам банк менять нельзя. Только прекращать договор и уходить в другой. А негосударственный пенсионный фонд менять можно. Другое дело, процедура эта не моментальная и без потери дохода ее можно проводить раз в пять лет.
Каждые пять лет с момента заключения договора пенсионные фонды фиксируют доходность по ПДС, то есть железобетонно включают накопившуюся доходность на счет клиента. Это называется годом фиксинга. А переход делается так:
Ну и хорошая новость: делать взносы в новый фонд можно сразу, не дожидаясь всех этих пятилеток и переводов денег.
«Пенсия ПРО» ждет от вас новых вопросов, связанных с программой долгосрочных сбережений, длительными накоплениями или взаимодействия с пенсионными фондами. Вопрос можно задать через окно ниже или в наших соцсетях.
