Недостаточно просто скопить деньги на пенсию и успокоиться до конца жизни. Важно их еще и грамотно вложить. Чтобы сохранить и приумножить нажитое, есть множество инструментов: недвижимость, акции, облигации и так далее. Нюансы читателям Пенсии.про объясняет ведущий юрист компании «Легис Веритас» Диана Суворова.
Содержание
Инвестирование в недвижимость считается одним из наиболее стабильных способов приумножить сбережения в России в 2024 году.
Диана Суворова, ведущий юрист компании «Легис Веритас»:
— Первым делом инвестору надо выбрать правовую форму собственности: индивидуальная собственность, товарищество, общество с ограниченной ответственностью (ООО) или акционерное общество (АО).
Для покупки недвижимости потребуется договор купли-продажи, который должен быть зарегистрирован в Росреестре. Регистрация прав на недвижимость — обязательный этап, без которого сделка считается недействительной.
Кроме того, могут потребоваться следующие бумаги и разрешения:
Правильное составление договора аренды — это, без преувеличения, защита арендодателя. От порчи вещей и ремонта, похищения холодильника и штор и даже перепланировки «потому что эта стена мешала поставить кроватку». Учитывать нужно все: от описания недвижимости до арендных платежей и правил посещения квартирантов хозяином жилья.
Укажите полные имена, адреса и контактные данные арендодателя и арендатора, паспортные данные.
Подробно опишите недвижимость, включая адрес, площадь, количество комнат и другие характеристики. Приложите план помещения и фотографии для дополнительной ясности.
Определите начальную и конечную даты аренды. Укажите условия продления или прекращения договора, а также процедуру уведомления о расторжении.
Установите сумму аренды, сроки и способы оплаты (например, банковский перевод или наличные). Укажите размер залога и опишите условия его возврата.
Пропишите обязанности арендатора по поддержанию порядка и сохранности имущества, а также по ремонту и обслуживанию недвижимости. Уточните цель аренды (например, жилое или коммерческое использование) и запретите изменять ее без письменного согласия арендодателя. Отдельно стоит прописать запреты на курение, содержание животных, проведение ремонтов и внесение изменений в интерьер.
Укажите, кто несет ответственность за страхование имущества. Юрист рекомендует потребовать от арендатора наличие страховки, покрывающей ущерб имуществу. Но если он не готов на это идти, лучше застраховать жилье за свой счет, чем совсем не страховать.
Уточните, кто будет оплачивать коммунальные услуги (электричество, воду, газ, интернет и так далее), и установите порядок передачи показаний счетчиков. Пропишите условия и последствия досрочного расторжения договора, включая штрафы и сроки уведомления, определите действия сторон в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств (стихийные бедствия, пожары и тому подобное).
Включите и любые другие важные для вас условия, такие как право на осмотр недвижимости, ограничение количества жильцов и прочие специфические требования.
Инвестиции в акции и облигации вполне способны обеспечить безбедную старость, но в то же время они связаны с юридическими рисками, такими как мошеннические действия брокеров или изменения в законодательстве. Диана Суворова рассказала, какие неожиданности подстерегают инвестора и как их избежать.
Недобросовестные брокеры или управляющие могут манипулировать с ценами акций или вообще откровенно присваивать деньги инвесторов. Для защиты от этого важно выбирать лицензированных и проверенных брокеров и как следует проверять всю информацию о компании перед инвестированием.
По закону компании обязаны предоставлять достоверную и полную информацию о своей деятельности. Но случаи, когда они ее скрывают или приписывают себе несуществующие заслуги, нередки. Тут остается только внимательно анализировать финансовую отчетность и другие раскрытия эмитентов или использовать услуги независимых аналитиков.
Например, можно рассмотреть страхование инвестиций, которое поможет защитить вкладчика от потерь в случае банкротства брокера или других непредвиденных обстоятельств. Но тут надо считать: не съедят ли платежи по страховке большую часть дохода от инвестиций.
Законодательные перемены способны очень негативно повлиять на стоимость инвестиций. Это могут быть изменения в налоговом законодательстве, новые правила по раскрытию информации или изменения в требованиях к капиталу. Следить за переменами в законах и регулятивных требованиях — важная мера защиты от потери денег.
Инвесторы могут столкнуться с юридическими спорами, связанными с эмитентами ценных бумаг, или с банкротством компаний, в которые они вложили средства. Для защиты инвестиций стоит диверсифицировать портфель, чтобы снизить влияние возможных убытков от банкротства одной компании.
Резюмируем. Для защиты своих инвестиций можно принять следующие меры:
Постоянное наблюдение за своими инвестициями и финансовым положением компаний помогает быстро реагировать на изменения и принимать правильные решения. А если активы растут, то это еще и приятно.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) сейчас становятся популярным вариантом для накопления пенсии. Неудивительно, ведь программа долгосрочных сбережений предлагает возможность получить дополнительный доход от государства. Но, как и любые другие финансовые инструменты, вложения в программы НПФ имеют свои особенности.
Безопасность вложений в НПФ во многом зависит от финансовой стабильности самого фонда и его инвестиционной политики. Основные риски связаны с возможным банкротством фонда или неправильным управлением его активами. Однако в России действует система страхования пенсионных накоплений, которая обеспечивает определенные гарантии.
В России существует система обязательного страхования пенсионных вкладов, которая распространяется и на негосударственные пенсионные фонды. Это означает, что средства, находящиеся на счетах НПФ, застрахованы Агенством страхования вкладов. Если НПФ не справляется со своими обязательствами, государство может перевести накопления вкладчиков в другой фонд или вернуть их через агентство.
Кроме того, в 2014 году был создан Фонд гарантирования пенсионных накоплений, который обеспечивает дополнительную защиту пенсионных средств. В случае банкротства НПФ этот фонд выплачивает компенсации вкладчикам.
НПФ могут быть безопасным и выгодным способом накопления пенсии при условии грамотного выбора фонда и внимательного контроля за его деятельностью.
С пассивного дохода, такого как арендная плата, дивиденды или проценты по вкладам, обычно приходится платить налоги. Диана Суворова рассказала о том, сколько придется отстегивать государству и как законно уменьшить долговую нагрузку.
В большинстве стран пассивный доход облагается подоходным налогом. В России, например, ставка НДФЛ для резидентов составляет 13 %, для нерезидентов — 30 %.
При аренде недвижимости доход декларируется в налоговой декларации и облагается НДФЛ.
Дивиденды также облагаются налогом. В России ставка налога на дивиденды для резидентов составляет 13 %, для нерезидентов — 15 %.
С 2024 года в России проценты по банковским вкладам облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 13 %, если доход превышает необлагаемый минимум. В 2024 году необлагаемый минимум для таких доходов составляет 1 млн рублей в год.
Это означает, что если общая сумма процентов по всем вкладам за год превышает этот порог, то налогом облагается сумма, которая выше 1 млн рублей.
Для минимизации налоговых платежей можно применить определенные стратегии, сообщает юрист: воспользоваться всеми доступными вычетами, разделить имущество между супругами и зачесть налоги, уплаченные в разных странах.
В России предусмотрены льготы и вычеты для определенных доходов. Например, можно получить имущественный вычет при продаже недвижимости или воспользоваться налоговыми льготами для долгосрочных инвестиций.
Оформление доходов и имущества на каждого из супругов отдельно может снизить общую налоговую нагрузку семьи. Также можно организовать семейный бизнес вместо индивидуального для оптимизации налогообложения.
В России ИИС позволяет получать налоговые вычеты на сумму инвестиций, что может значительно сократить налоговые обязательства.
При наличии доходов в разных странах важно учитывать международные соглашения, которые позволяют избежать двойного налогообложения и снизить общую налоговую нагрузку. Стоит учесть, что налоговая ни в одной стране самостоятельно не предложит платить меньше: напомнить о своих правах и предоставить всю информацию для пересчета платежей придется лично.
Независимо от того, какие инструменты используются — недвижимость, акции, облигации или банковские вклады, не сбрасывайте со счетов юридические и налоговые аспекты, незнание которых может привести к денежным потерям. Примите их во внимание, и пусть инвестиции приносят только доход и уверенность.
