Представьте себе жизнь, в которой вам больше не нужно работать ради денег. Активы приносят достаточно дохода, чтобы покрыть все расходы, и вы можете наслаждаться полной финансовой свободой. Это не фантазия, а реальность, достигнутая датчанином Якобом Лундом Фискером, который вышел на пенсию в 33 года.
Содержание
Якоб Лунд Фискер — датский астрофизик, который стал известен не достижениями в науке, а благодаря своей теории экстремально раннего выхода на пенсию. Он родился в 1975 году и в возрасте 33 лет отбыл на заслуженный отдых, накопив достаточно денег для покрытия своих ежегодных расходов в 25-кратном размере.
Фискер разработал собственный подход к раннему выходу на пенсию, основанный на простом образе жизни, отказе от излишнего потребления и сбережениях. Его книга Early Retirement Extreme («Экстремальный ранний выход на пенсию») объясняет, как достичь финансовой независимости, экономя значительную часть дохода и минимизируя расходы.
Фискер иллюстрирует три основные модели финансовых потоков, которые показывают, как люди могут управлять своими финансами в разных жизненных ситуациях. Эти модели помогают понять, как разные подходы к управлению деньгами могут привести либо к финансовой нестабильности, либо к накоплению богатства. Рассмотрим их подробнее.
Если у вас нет доступа к кредитам, все расходы приходится покрывать зарплатой. Вы работаете, зарабатываете деньги и тратите их на повседневные нужды.
Основной источник дохода — зарплата. Работая на постоянной основе, вы получаете фиксированный ежемесячный доход. Этот доход является вашим основным источником средств для покрытия всех расходов. Обычно зарплата выплачивается один или два раза в месяц, что определяет, как часто вы получаете доступ к своим средствам.
Представим, что вы получаете зарплату в размере 60 000 рублей в месяц. Эти деньги должны покрыть все ваши ежемесячные расходы, так как других источников дохода нет.
Основные статьи расходов:
Таким образом, все 60 000 рублей полностью тратятся на покрытие этих статей расходов, оставляя вас без сбережений или дополнительных средств.
Что же делать, если возникнут неожиданные расходы? Если внезапно понадобиться дорогое лекарство, ремонт автомобиля или другие непредвиденные траты, отсутствие сбережений может привести к серьезным финансовым проблемам.
Постоянное ощущение нехватки денег и невозможность покрыть все потребности могут вызывать стресс и тревогу. Это может отрицательно сказываться на вашем физическом и психическом здоровье.
Люди с хорошим кредитным рейтингом могут брать займы, что сейчас доступно почти каждому. Они используют кредиты для оплаты покупок, а зарплату — для погашения долгов, таких как кредитные карты, автокредиты, ипотеки и рассрочки за покупки. Это обычная практика для большинства. Очень немногие платят наличными, и успех зависит от умения управлять долгами.
Основной источник дохода — зарплата, как и в предыдущем примере, 60 000 рублей.
Основные статьи расходов:
Таким образом, при доходе в 60 000 рублей в месяц все средства тратятся на покрытие текущих расходов и погашение кредитов. В этом есть свои плюсы: кредиты позволяют совершать крупные покупки без необходимости накапливать всю сумму сразу. Ответственное использование кредитов и своевременное погашение долгов может улучшить ваш кредитный рейтинг, что откроет доступ к более выгодным условиям в будущем.
Но есть и жирный минус: кредиты имеют свою цену — проценты, которые вы платите кредиторам.
Например, ставка по кредитной карте может составлять 40 % годовых, что увеличивает общую сумму выплат. А потеря работы или снижение доходов могут привести к невозможности погашать кредиты, а это вызовет дополнительные проблемы, особенно с учетом того, что у вас нет сбережений.
Инвесторы не платят другим за использование денег. Они сами являются кредиторами. Что это значит? Что за ваши покупки, развлечения и даже ЖКХ — платят другие.
Чтобы стать инвестором, нужно создать доходные активы. Инвестирование помогает избавиться от необходимости работать за зарплату. На первых порах ваш доход от инвестиций может быть недостаточным для покрытия всех расходов, поэтому ваш денежный поток будет выглядеть так:
Как только у вас появляются активы, вы начинаете получать дополнительный доход. Чтобы увеличить этот доход, нужно больше активов.
Я настолько сосредоточился на накоплении активов, что сократил покупки и откладывал 75 % зарплаты.
Якоб Лунд Фискер
Когда активов станет достаточно, денежный поток станет выглядеть так:
На этом этапе вы должны стать, по задумке, финансово независимыми.
Я сам нахожусь на этом этапе. Мои активы покрывают все расходы за счет дивидендов и процентов. Другие люди платят за мои нужды. По мере роста активов мой доход увеличивается. Поскольку я трачу меньше, чем зарабатываю, активы растут экспоненциально, помогая наращивать доход. Вы финансово независимы, если ваши активы приносят достаточно денег для покрытия всех расходов. Это не поможет, если ваши активы — это дом или если они заморожены в пенсионном счете.
Якоб Лунд Фискер
Когда вы выйдете на пенсию, ваш денежный поток будет выглядеть так, конечно, при условии, что инвестиций было достаточно, чтобы доход от них покрывал ваши расходы полностью.
Заработная плата больше не нужна, потому что нет кредиторов и нет проблем с обеспечением себя всем необходимым.
Проще всего, пожалуй, начать инвестировать в свое будущее с НПФ. По крайней мере, пока действует программа долгосрочных сбережений с софинансированием от государства. Но если вам не нужны дополнительные деньги из госбюджета, то можно воспользоваться депозитом или приобрести ценные бумаги. В любом случае инвестировать стоит только в то, в чем вы разбираетесь.
