Top.Mail.Ru

Депозиты популярнее, а ПДС выгоднее: лайфхаки гендиректора СберНПФ Александра Зарецкого

Обновлено:
Депозиты популярнее, а ПДС выгоднее: лайфхаки гендиректора СберНПФ Александра Зарецкого
Обновлено:
1900

Получать софинансирование государства по программе долгосрочных сбережений можно будет десять лет. Но это не единственная выгода. Кто разбирается в финансах, знает, что с помощью ПДС можно дважды сэкономить на налогах и выводить накопления. Специально для Пенсии.про генеральный директор СберНПФ Александр Зарецкий рассказал, как копить максимально выгодно, кого коснется налог на депозиты в следующем году и обяжут ли работодателей делать взносы за сотрудников.

О преимуществах программы долгосрочных сбережений

— Александр Михайлович, программа долгосрочных сбережений существует уже более полугода, но, судя по опросам, знают про нее не все. А в деталях вообще немногие. Объясните нам, в чем, на ваш взгляд, основные плюсы программы?

— Подавляющее большинство россиян хотят делать и делают какие-то сбережения. Самый популярный сейчас вариант — краткосрочные депозиты. На вкладах и депозитах россияне, по данным Банка России на 1 июня, хранят более 45 трлн рублей. Депозиты — очень понятный и простой финансовый инструмент, но краткосрочный. Делать долгосрочные сбережения через краткосрочные депозиты не очень удобно. Для этого у банков есть так называемые накопительные счета, а с этого года ряд банковских групп (включая Сбер) начали предлагать и программу долгосрочных сбережений. На мой взгляд, это лучший инструмент для долгосрочных сбережений. В чем преимущество?

Во-первых, это высокоэффективный с точки зрения доходности продукт, потому что есть софинансирование от государства в размере до 36 000 рублей в год. Оно рассчитано на три года, но президент дал поручение продлить срок на 10 лет. Насколько мы знаем, до конца года поручение будет выполнено. 

Депозиты популярнее, а ПДС выгоднее: лайфхаки гендиректора СберНПФ Александра Зарецкого - изображение 335

Второе преимущество — это надежность и сохранность средств, они попадают в систему гарантирования АСВ на сумму 2,8 млн рублей. Это в два раза больше, чем по депозиту. Помимо этого, по закону эти сбережения не могут уйти в минус. То есть на выходе человек не может получить меньше, чем все те взносы, которые были сделаны в программу, включая и софинансирование.

Третье важное преимущество — налоговые льготы. У программы долгосрочных сбережений есть налоговые льготы на входе и на выходе. Льготы на входе означают, что государство возвращает вам подоходный налог на сумму ваших взносов до 400 000 рублей. На выходе — инвестиционный доход не облагается налогом на доходы физических лиц.

изображение 127

И четвертое преимущество, оно не для всех, а для тех, у кого есть так называемые пенсионные накопления в государственной системе. Это те граждане, которые официально работали в период с 2002 по 2013 год. У тех, кто неплохо зарабатывал, на этих счетах находятся суммы, измеряемые сотнями тысяч рублей. ПДС позволяет вам забрать ваши пенсионные накопления из государственной системы обязательного пенсионного страхования (ОПС) и перевести их в свою личную программу.

— Почему это может быть интересно?

— Во-первых, пока деньги находятся в государственной системе, всегда есть вероятность, что эта государственная система будет трансформироваться.

Второе преимущество в том, что большинству граждан, у которых суммы выше 350 000 рублей, после достижения возраста 55/60 лет будет, скорее всего, назначена пожизненная пенсия из этих накоплений порядка 1 000 рублей в месяц. Но многие заинтересованы в том, чтобы забрать всю сумму сразу. В системе обязательного пенсионного страхования это сделать нельзя, а в программе долгосрочных сбережений ― можно.

И третье. Происходит тяжелая жизненная ситуация, например, человеку срочно нужны деньги на серьезную операцию. А у него в пенсионных накоплениях в ОПС, например, 500 000 рублей. Он не может воспользоваться этими деньгами, чтобы оплатить операцию. А если эти деньги перевести в ПДС, сможет.

О вкладах и налогах на доходы

— Сейчас банковские ставки 15 %. Калькуляторы НПФ, насколько я помню, рассчитывают выгоду от ПДС под 7-8 % годовых. Доходность за последние годы по индивидуальным пенсионным программам была плюс-минус такая же. Как-то не бьется.

— Мы в наших иллюстрациях рисуем картинку на целых 15 лет вперед. Какой она будет реально, мы пока не знаем, но отражаем ту доходность, которая в среднем может быть на горизонте 15–20 лет. За прошлый год средневзвешенная доходность по договорам негосударственного пенсионного обеспечения составила 11,12 % годовых. Реальность может быть лучше, чем то, что мы в иллюстрациях показываем, но она может быть и хуже.

— То, что не надо платить налог по ПДС, это, конечно, классно. По вкладам платить его нужно, но не всем, это зависит от начисленных процентов.

— Я смотрю поправки к Налоговому кодексу… Этого потолка в один миллион уже нет. Возможно, что в следующем году вы будете платить подоходный налог уже по всем депозитам, независимо от их размера. Я вас огорчил? 

— Очень. У многих людей в России после того, как заплатил за коммуналку, за ипотеку, за автокредит и за продукты, свободных денег остается тысячи две-три. Реально ли такой суммы скопить что-то на пенсию?

— Если человек делает долгосрочные сбережения и у него цель — 500 000 рублей, наверное, это не клиент для такой программы. С другой стороны, программа все равно будет ему интересна, потому что остается налоговое преимущество перед депозитом из-за стимула на входе. И я не исключаю, если человек будет откладывать понемногу, то через пять или через десять лет вместе с инвестиционным доходом размер сбережений превысит миллион. В случае депозита ему придется заплатить налог.

О государстве, бизнесе и доверии к НПФ

— С выгодой для людей более-менее разобрались. Интересно ваше мнение касаемо еще одной стороны. Государство. У нас же кризис, а тут такой аттракцион неслыханной щедрости, еще и на 10 лет. Зачем это государству?

— Государству нужны длинные инвестиции в экономику. Чтоб достроить дорогу Москва — Питер или продлить трассу М-12 от Казани до Екатеринбурга, где-то порт новый построить, где-то мост через дорогу кинуть и так далее. Это все долгосрочные проекты, которые окупаются на горизонте 10 лет и выше.

Раньше была возможность привлекать иностранные инвестиции. Сейчас у государства есть две возможности получить деньги. Их можно напечатать, но это значит разогнать инфляцию. А можно эти деньги изыскать на внутреннем рынке, в том числе и у физических лиц. Как я сказал, на депозитах в банках держат 45 трлн рублей. Банки выдают кредиты и люди покупают на них все: от холодильников до квартир, это стимулирует потребительский спрос. Но нужен баланс, чтобы были еще и длинные деньги, которые шли бы на пользу обществу через инфраструктурные проекты.

Это первый тезис. Второй — если у людей есть собственные сбережения, то они чувствуют себя более уверенно. Для государства это важно. Уровень сбережения у нас в стране очень низкий.

изображение 995
Александр Зарецкий сравнил объем накоплений в НПФ России и Голландии. Разница впечатляет

— Люди помнят, как НПФ появлялись в 90-е, потом ходили налоговые агенты по квартирам, а еще накопительную пенсию заморозили. Это сделали, конечно, не НПФ. Но тень упала, и сейчас появляются вопросы, что будет с деньгами, если их отнести в НПФ? Не окажутся ли снова где-то еще, не заберет ли их государство? 

— Мы предлагаем финансовые услуги, это финансовые услуги на основании договорных отношений между финансовой организацией и клиентом, здесь государство ничего поменять не может. Понимаете?

—  У вас были индивидуальные пенсионные планы, да у всех НПФ они были, и они отличались по первоначальным взносам, условиям выплат, суммам, срокам и так далее. ПДС в целом у всех одна, на одних и тех же условиях. Или у разных НПФ ПДС разная?

— Основные преимущества программы фиксирует закон, но в деталях разница есть: минимальная сумма взноса, как получать выплаты, какая инвестиционная стратегия… В перспективе мы планируем делать разные продукты с разными стратегиями, программы будут отличаться даже внутри одного фонда. Этим вопросом займемся в следующем году.

— Звучали идеи по поводу корпоративной ПДС. Обяжут работодателей делать взносы?

— Идея в том, чтобы не обязывать, а разрешать работодателям делать взносы, то есть финансировать программы своих сотрудников. Это альтернатива корпоративным пенсионным программам, которые есть у крупных работодателей. 

Представьте малый бизнес, работает 100 человек. Сегодня у них все хорошо, бизнес развивается, работодатель повышает зарплату, платит бонусы, страховку оформляет и делает пенсионную программу через ПДС. То есть сотрудник сам открывает счет, вносит туда условно 5 000 рублей. И работодатель вносит 5 000 рублей. А потом еще и государство софинансирует. Сотрудник должен быть счастлив. А через два-три года пришел кризис, работодатель говорит: «Коллеги, я не могу на ближайшие два года финансировать эту вашу программу долгосрочных сбережений. Я приостанавливаю финансирование. Вот когда наступят хорошие времена, мы к ней вернемся». И никакой драмы не происходит, потому что у сотрудника его ПДС остается. 

В Налоговом кодексе нужно прописать стимулирующий налоговый режим для таких взносов, этим мы сейчас занимаемся, он еще там не прописан.

Депозиты популярнее, а ПДС выгоднее: лайфхаки гендиректора СберНПФ Александра Зарецкого - изображение 709

Личное: сколько денег откладывает Зарецкий

— Кто чаще всего открывает у вас счета? Богатые, бедные, молодежь, люди уже в возрасте?

— Совершенно разные люди приходят. В отдаленных регионах, в каких-нибудь поселках открывают счета со взносами по 3 000–4 000 рублей, часто нерегулярно пополняют. А есть у нас клиент, который послушал радио, пришел и 2 миллиона сразу положил. Вот точно также и по возрасту. Есть люди 60+, есть молодежь. Основной сегмент это 35–55 лет.

— Какая доля долгосрочных сбережений лично у вас в ПДС уходит? 

— Доля небольшая, но вы должны понимать, у меня еще есть капитал на пенсию из других источников. У меня на предыдущем месте работы была корпоративная пенсионная программа, сейчас у меня аналогичная программа в Сбере, там тоже уже приличное количество денег. А в ПДС я только начал откладывать. Я откладываю туда 35 000 рублей в месяц. Поставил автоплатеж.

— Кому программа не подходит, а кому — маст-хэв, бегите срочно?

— Учитывая, что софинансирование от государства будет десять лет, я б так сказал, подходит всем. Может, не подходит тем, у кого нет постоянного источника дохода, кто живет на пособие.

Интереснее всего, наверное, ПДС для людей 40–55 лет с высоким уровнем дохода, более 100 000 рублей в месяц. У них по возрасту есть пенсионные накопления, которые можно перевести, и получить софинансирование. И эта категория обычно наиболее склонна к сбережениям.

изображение 242
0 комментариев
Депозиты популярнее, а ПДС выгоднее: лайфхаки гендиректора СберНПФ Александра Зарецкого
0 / 2000
Войдите, чтобы отправить комментарий
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
Показать еще
Кнопка вверх
Авторизация
Авторизуясь на сайте указанным способом, вы даете согласие на обработку персональных данных
cross Мы используем файлы Cookies При посещении сайта осуществляется обработка Cookies-файлов. Порядок и условия обработки, способ запрета такой обработки описаны в Политике конфиденциальности cross