Подходит время выхода на пенсию, и накопленные средства в НПФ требуют принятия важного решения: забрать единовременно или оформить регулярные начисления. Выбор между мгновенным получением всей суммы и пожизненным доходом непрост: у каждого варианта есть свои особенности и преимущества. Рассмотрим, какой наиболее целесообразен.
Содержание
Решение о способе получения пенсионных накоплений из НПФ требует тщательного анализа индивидуальных обстоятельств, долгосрочных планов и финансовых целей. Этот выбор окажет значительное влияние на качество жизни в пенсионный период.
Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) предлагают несколько вариантов получения накопительной пенсии, которые становятся доступными по достижении пенсионного возраста или в иных предусмотренных законом случаях.
Единовременная выдача позволяет получить всю сумму накопленных пенсионных средств сразу. Это очень-очень соблазнительный плюс.
Деньги можно потратить на исполнение давней мечты, покупку недвижимости, оплату лечения, путешествия или помощь близким. Обычно именно это мотивирует человека, который годами только откладывал, откладывал и откладывал. Полученные средства также можно инвестировать во что-то другое, кроме НПФ, чтобы они росли быстрее и создавали дополнительные источники дохода в будущем.
Однако такой подход сопряжен с определенными рисками. После получения всей суммы пенсионер лишается регулярных начислений от НПФ. Стоит их неудачно вложить или потратить, поддавшись какому-нибудь соблазну, и человека ждут большие трудности: второго шанса распорядиться капиталом с пользой уже не будет. Поэтому единовременное получение накопительной пенсии подходит тем, кто уверен в своих финансовых навыках и готов самостоятельно управлять своими сбережениями.
Пожизненная аннуитетная выплата предполагает получение денег из общих накоплений в виде регулярных фиксированных сумм. Пенсионер получает их всю жизнь, сколь бы долгой она ни была. Если человек предпочитает стабильность и предсказуемость в жизни, то этот вариант для него.
При этом сумма пенсии всегда одинакова и устанавливается на момент начала начислений. Она не индексируется, на неё не распространяются повышающие коэффициенты — это просто всегда одни и те же деньги.
Здесь кроется минус: получатель такой пенсии защищен от инфляции, которая со временем может снизить покупательную способность этих средств. Размер аннуитетных начислений зависит от объема накоплений, возраста и ожидаемой продолжительности жизни пенсионера (не каждого конкретного, это статистическая величина, которую утверждают на государственном уровне).
И тот, и другой способ хороши по-своему. Единовременная выдача — это финансовая свобода и возможность инвестирования или исполнения мечты. Пожизненные начисления — стабильность и предсказуемость дохода.
Кроме того, НПФ могут предложить промежуточные варианты, такие как получение средств в течение пяти или десяти лет. Чем короче срок выплат, тем больше денег выплачивается ежемесячно. А то, что пенсионер не успеет получить при жизни (если так случится), получат наследники.
Единовременная выплата представляет собой одноразовое получение всей суммы накопленных пенсионных средств. Почти как снятие с вклада в банке. НПФ, отдав деньги вкладчику, прекращает с ним отношения и больше не несет ответственности за выплаты клиенту в старости.
Преимущества единовременной выдачи включают:
Недостатки единовременной выдачи включают:
Для получения единовременной выплаты из НПФ необходимо соблюдение определенных условий.
Главным критерием для выбора варианта выплаты фондом (единовременно или ежемесячно) является прожиточный минимум. Если ежемесячная накопительная пенсия конкретного человека составит 10 % от прожиточного минимума или меньше, НПФ может выдать этому человеку все средства одной суммой. Если накопительная пенсия составит больше 10 % прожиточного минимума, будет назначена ежемесячная выплата.
Однако, единовременная выплата точно положена:
Процедура начинается с подачи заявления в НПФ. К нему надо прилоджить документы, подтверждающие право на выплату. А потом ожидать обработку заявления. После одобрения НПФ обязан перечислить деньги на банковский счет клиента в течение 10-30 рабочих дней.
Регулярные ежемесячные выплаты человеку со счета НПФ называются «пожизненными аннуитетными».
Преимущества пожизненных начислений включают:
Недостатки пожизненных начислений включают:
Риски пожизненной аннуитетной выплаты включают утрату покупательной способности денег и невозможность передачи накоплений наследникам. Если получатель единовременной выплаты может в любой момент переложить её на более выгодный депозит, то получатель аннуитетной никак не повлияет на свой доход, даже если его перестанет хватать на самое необходимое.
Процесс оформления пожизненной аннуитетной выплаты — точно такой же, как и единовременной. Составляется и подается заявление о выплате денег в течение всей жизни, предоставляются необходимые документы. Заявление о назначении накопительной пенсии рассматривается фондом не дольше 30 рабочих дней, главное, чтобы пакет документов был полным. Если чего-то не хватает, начало выплат может затянуться.
При оформлении начислений, будь то единовременная выдача или пожизненная аннуитетная, необходимо указать банковский счет, на который будут перечисляться средства. Для единовременной выплаты деньги поступят на указанный счёт единовременно в течение 10-30 рабочих дней после одобрения заявления. Для пожизненной выплаты средства поступают ежемесячно. Дата перечисления зависит от условий договора с НПФ, но обычно поступления происходят в определённые числа месяца (например, 10-го или 20-го числа).
Единовременная выплата может показаться выгодной, особенно если планируется крупная покупка или инвестиции. Такой вид начисления не облагается подоходным налогом. Пожизненная аннуитетная выплата также предоставляет стабильный доход на протяжении всей жизни и не облагается налогом.
Получение всей суммы сразу позволяет полностью контролировать финансы и реализовать долгосрочные планы, такие как покупка недвижимости или открытие бизнеса. Однако такое решение требует тщательного планирования и умения управлять средствами, чтобы избежать их быстрого расходования.
Регулярные начисления создают предсказуемый доход, который может стать основой бюджета. Это помогает планировать долгосрочные финансовые планы и защищает от риска остаться без средств в старости. Однако фиксированная сумма может не покрывать все расходы, особенно если они растут из-за инфляции или изменяющихся потребностей. Кроме того, в случае преждевременной смерти остаток средств может остаться в НПФ и не будет передан наследникам.
Сначала рекомендуется изучить выписку с пенсионного счета, чтобы оценить накопления. На сайтах НПФ часто есть калькуляторы, которые помогают определить сумму ежемесячных начислений.
Возьмем, для примера, калькулятор фонда «Благосостояние». Пропишем условия для мужчины 1980 года рождения, который открывает счет в этом НПФ и кладет на него 10 000 рублей. И вносит по 5 000 рублей ежемесячно до своих 60 лет, когда будет готов начать получать свою негосударственную пенсию.
Оставим доходность дефолтной (калькулятор предлагает 1 %, хотя по факту она у этого же фонда сейчас выше).
То есть, если верить калькулятору, наш условный клиент фонда сможет пожизненно получать около 11 600 рублей в месяц. Либо забрать сразу 2,3 млн рублей. Сможет ли этот клиент забрать всю сумму сразу, будет завистеть не только от прожиточного минимума в 2040 году, но и от законов, которые будут действовать тогда.
Точно предсказать продолжительность жизни невозможно, поэтому НПФ обычно использует для расчетов среднюю продолжительность жизни по стране. Например, в 2024 году прогнозируемая продолжительность жизни в России составляет 73,48 года. Тем, кто предполагает, что может прожить дольше средней продолжительности жизни, точно выгодно получать начисления пожизненно.
Финансовые цели и жизненные обстоятельства играют ключевую роль при выборе способа получения пенсионных накоплений.
В некоторых случаях получение всех средств единовременно может быть более выгодным и разумным решением, особенно если жизненные обстоятельства требуют быстрого доступа к крупной сумме денег. Например, если пенсионер накопил долгов и судебные приставы заблокировали ему все карты и лишили покоя.
Кто-то из пенсионеров, получив накопления полностью, может направить их на реализацию долгожданных планов или проектов, на которые раньше не хватало средств.
Представьте себе человека, который всю жизнь мечтал открыть собственное дело, но не имел для этого достаточного капитала. Получение крупной суммы сразу может стать тем самым импульсом, который позволит наконец-то реализовать давнюю мечту: открыть бизнес, купить козу, завести пчел или открыть парикмахерскую для домашних животных.
В некоторых случаях единовременная выплата может быть выбрана по личным мотивам, например, если у пенсионера нет наследников или он не планирует оставлять наследство, а хочет отдать всё нажитое на благотворительность.
Например, пенсионер может направить свои накопления на поддержку образовательных программ, благотворительных фондов или проектов, связанных с улучшением качества жизни в его родном городе. Это не только поможет удовлетворить личные убеждения, но и оставить значимое наследие в виде позитивного вклада в общество.
Диверсификация активов играет ключевую роль в управлении рисками. Распределение средств между разными типами активов позволяет снизить влияние рыночных колебаний на общий финансовый результат.
Однако не всегда единовременная выдача является лучшим вариантом. Те, кто ищет стабильный и гарантированный доход на протяжении всей жизни, скорее всего, предпочтут пожизненные аннуитетные начисления.
Регулярные начисления обеспечивают стабильный доход, который приходит на счёт каждый месяц. Это позволяет пенсионеру планировать свои расходы и чувствовать себя финансово защищенным. Конечно, со временем покупательская способность выплаты будет снижаться, но пенсионеры редко загадывают на 10-15 лет вперед.
Например, пенсионер, который всю жизнь работал на стабильной работе с предсказуемым доходом, может не иметь опыта управления значительными активами и желания этому учиться. Для него аннуитет — то, что доктор прописал.
В некоторых случаях пожизненные начисления также могут стать инструментом для обеспечения финансовой поддержки супругу или другим близким родственникам после смерти пенсионера. Это особенно важно для тех, кто заботится о своих близких и хочет гарантировать, что они будут обеспечены даже после его ухода.
Финансовые планы и стратегии для единовременной выплаты требуют тщательной подготовки и продуманного подхода. Получение крупной суммы денег одновременно может быть как благословением, так и вызовом. Важно разработать четкий план расходов и инвестиций, который будет основан на текущей финансовой ситуации и долгосрочных целях.
Управление регулярными пожизненными выплатами также требует планирования и стратегии, хотя и с другим акцентом, чем при получении всех денег сразу. Помимо пенсии из НПФ в этом случае полезно иметь дополнительные источники дохода или отдельно отложенный капитал, чтобы неожиданные проблемы не застали врасплох.
У меня на руках нет договора! Он потерян/испорчен, что мне делать?
В случае утраты документов или невозможности их найти, стоит обратиться в сам НПФ, где был заключён договор. Обычно фонды сохраняют копии документов и могут предоставить дубликаты. Если вы к тому же забыли, в каком фонде храните накопительную пенсию, это можно узнать в Госуслугах, в разделе «Пенсии».
Каков срок рассмотрения заявления?
После подачи заявления на получение выплат, НПФ обязуется рассмотреть его в течение 30 дней. Однако, в случае необходимости предоставления дополнительных документов, этот срок может быть продлён. По завершении рассмотрения заявления участник программы будет уведомлён о принятом решении, а средства будут перечислены на указанный счёт.
Можно ли изменить выбранный способ получения пенсии?
Да, изменение способа получения пенсии возможно, но оно зависит от условий конкретного договора с НПФ. Если условия договора позволяют изменение, то нужно подать соответствующее заявление в НПФ.
Могу ли я получить начисления из НПФ досрочно, если я ещё не достиг пенсионного возраста?
Да, такая возможность существует. Например, если возникла тяжелая болезнь и назначена пенсия по инвалидности, можно подать заявление и на досрочное получение средств из НПФ.
Что делать, если я переехал в другой регион и мой НПФ находится далеко?
Не нужно ехать в другой город, чтобы подать заявление на получение выплат. Современные НПФ предоставляют возможность дистанционного обслуживания. Можно подать заявление онлайн через личный кабинет на сайте фонда или отправить документы по почте. Некоторые НПФ также предлагают услугу подачи заявления через многофункциональные центры (МФЦ), которые есть в любом российском городе.
Можно ли продолжать работать и получать выплаты из НПФ одновременно?
Да, это возможно. Основной принцип работы НПФ заключается в том, что пенсионные начисления осуществляются независимо от того, продолжаете ли вы работать или уже вышли на пенсию. То есть, даже если вы решили не прекращать трудовую деятельность, ваш НПФ обязан выполнять свои обязательства по начислениям согласно условиям заключенного договора.
Соберите все необходимые документы заранее. Для получения выплат из НПФ вам потребуется предоставить определённый пакет документов. Напоминаем, что это паспорт, СНИЛС, заявление на начисления, а также реквизиты банковского счета, куда будут перечисляться средства. Заранее уточните список требуемых документов в вашем НПФ, чтобы избежать задержек в обработке заявления.
Контролируйте процесс получения денег. После подачи заявления на выплату, отслеживайте процесс их обработки. Можно делать это, связываясь с представителем НПФ или через личный кабинет на сайте фонда. Это поможет вам оперативно реагировать, если возникнут какие-либо задержки или проблемы с выплатами.
Реальные истории и мнения людей, выбравших каждый способ
Реальные истории людей позволяют увидеть, как другие принимали решения о своих пенсионных накоплениях и какие результаты они получили. Кто-то нашел стабильность в пожизненных выплатах, а кто-то предпочел единовременную выплату для реализации мечты или инвестиций.
Иван, 68 лет, Астрахань
Иван всю жизнь работал инженером на крупном предприятии, а в последние годы вкладывал часть своего заработка в негосударственный пенсионный фонд. Когда наступил пенсионный возраст, у него возникла дилемма: забрать ли все накопленные средства разом или получать пожизненные выплаты. После долгих раздумий Иван решил выбрать единовременную выдачу.
Сумма в 4 000 000 рублей была инвестирована в покупку двух небольших квартир в Астрахани, которые Иван сдал в аренду. Теперь он получает стабильный доход от аренды: 20 000 рублей после оплаты коммуналки. Эти деньги Иван откладывает и пару раз в году отправляется на них в путешествие: летом — на море, а на Новый год — по другим городам России, где живут его многочисленные родственники.
«Если честно, я очень долго сомневался, боялся рисковать и забирать все сразу. Но теперь, когда вижу, как эти квартиры приносят доход, понимаю, что не зря решился. Теперь могу и пожить в свое удовольствие, и родственников навестить.» — признается Иван.
Мария, 72 года, Санкт-Петербург
Мария всю жизнь проработала учителем в школе и активно занималась репетиторством со старшеклассниками. Когда пришло время выходить на пенсию, она накопила достаточно средств в своем негосударственном пенсионном фонде.
Мария выбрала пожизненные выплаты, так как для нее была важна стабильность и предсказуемость дохода.
Мария каждый месяц получает дополнительные 7 000 рублей.
«Для меня было очень важно знать, что у меня всегда будет какой-то стабильный доход, независимо от того, что происходит в стране,» — рассказывает Мария. — «Я выбрала пожизненные выплаты, потому что хотела уверенности, что каждый месяц у меня будет своя копеечка. Теперь я знаю, что могу позволить себе маленькие радости — купить вкусненькое к чаю, побаловать внуков подарками или просто отложить на что-то приятное. Эти деньги, может, и не велики, но гораздо лучше, когда они есть, чем когда их нет».
Теперь, с дополнительным доходом, Мария чувствует себя увереннее и спокойнее. Эта прибавка стала для нее гарантией финансовой стабильности и возможности радоваться жизни, не беспокоясь о будущем.
Алексей, 70 лет, Новосибирск
Алексей, выйдя на пенсию, выбрал единовременную выплату. Сумма в 4 000 000 рублей была использована для открытия небольшого семейного кафе. Первые годы были удачными, кафе приносило хороший доход, но из-за экономического кризиса и роста цен на продукты бизнес стал убыточным. В результате Алексей потерял значительную часть своих сбережений.
«Я думал, что смогу обеспечить себе и своей семье стабильное будущее,» — говорит Алексей. — «Но, к сожалению, рынок оказался непредсказуемым. Если бы я выбрал пожизненные начисления, возможно, не было бы такого риска. Эти деньги можно было бы тратить на повседневные нужды, жить спокойно без тревог за бизнес, и иногда позволять себе небольшие радости, вроде поездок с семьей или обновления дома».
Елена, 65 лет, Казань
Елена, выйдя на пенсию, выбрала пожизненные начисления, зная, что в ее семье есть долгожители. Каждый месяц она получает фиксированную сумму, которая позволяет ей жить в достатке.
Однако со временем Елена начала замечать, что ее покупательная способность снижается из-за инфляции. Она осознает, что если бы она получила всю сумму сразу, то могла бы вложить эти деньги в различные финансовые инструменты, которые обеспечили бы ей большую доходность и защиту от инфляции.
«Я довольна тем, что у меня есть стабильный доход, но, оглядываясь назад, понимаю, что могла бы получить больше, если бы распорядилась средствами иначе», — рассказывает Елена. «Теперь мне приходится учитывать, что мои выплаты не так сильно поддерживают уровень жизни, как раньше».
Для облегчения выбора можно воспользоваться майнд-картой, начиная с вопроса и следуя по стрелкам до ответа.
Можно также рассмотреть и промежуточный вариант — получение средств в течение пяти или десяти лет. В этом случае остаток денег (если пенсионер умер) передается наследникам.
Выбирая между способами получения денег от НПФ, главное — не поддаваться эмоциям. Когда на одной чаше весов — здравые подсчеты, что пожизненная выплата более выгодна, а на другой — просто «хочу забрать их все», лучше отдать предпочтение здравым подсчетам. И наоборот, если единовременная выплата более целесообразна, но получать деньги на карту каждое 15 число просто приятно — стоит поискать другие радости в жизни, которые не ставят крест на давних планах и мечтах.
