Деньги сразу или пожизненно: какой способ получения выплат НПФ выбрать

Пенсионный возраст практически подошел, а накопления в НПФ ждут вашего решения: заберете ли вы их сразу целиком или захотите получать выплаты каждый месяц. Выбор непростой: и у первого, и у второго варианта есть свои плюсы. Давайте разбираться.

Посмотрите свою выписку с пенсионного счета: сколько денег там накопилось? Можно примерно посчитать, какую сумму фонд будет отстегивать ежемесячно, если выберете пожизненные выплаты. Обычно на сайтах НПФ есть калькуляторы, которые подсчитывают размер, но ориентировочно выбор стоит перед такими суммами:

• 2 000 000 сразу или 10 000 ежемесячно;
• 3 000 000 сразу или 15 000 ежемесячно;
• 4 000 000 сразу или 20 000 ежемесячно;
• 7 000 000 сразу или 45 000 ежемесячно;
• 10 000 000 сразу или 80 000 ежемесячно.

То есть вашу основную сумму фонд делит на количество оставшихся вам лет, выплачивает по одной части раз в месяц, а остальное продолжает реинвестировать. Конечно, предсказать,сколько вы еще проживете, НПФ с точностью не способен, поэтому в расчетах использует среднюю продолжительность жизни в стране на текущий год.

К примеру, в 2022 году это было 72,7 года, в 2023 — 73,4 года. В нынешнем 2024 году прогнозируемая продолжительность жизни — 73,48 года.

Получается, что чем дольше вы проживете, тем выгоднее вам получать выплаты пожизненно. Вы же можете и пережить отведенные статистикой годы, а фонд все так же должен будет выплачивать вам деньги. Но можете за него не переживать, он сэкономит на тех, кто до статистически рассчитанных лет не доживет.

Плюсы и минусы разных вариантов получения пенсионных выплат

Главным плюсом единовременного получения всей суммы пенсионных накоплений является то, что ЭТО МНОГО ДЕНЕГ СРАЗУ. Это очень, очень соблазнительный плюс.

Деньги можно потратить на исполнение давней мечты, на путешествия, покупки, дорогие подарки для любимых. Чувства, которые мы испытываем при мысли об этом вполне способны затмить доводы разума.

Главным плюсом пожизненного получения выплат является какая-никакая стабильность. Вы можете быть уверены в том, что даже если заболеете и не сможете подрабатывать, то каждый месяц все равно на карту будет капать причитающаяся сумма. У большинства пенсионеров, которые копили на старость не с детсадовского возраста, вряд ли эта сумма получится очень большой. Но она будет явно больше нуля.

Когда выгоднее увольняться, чтобы проиндексировали пенсию: расчет

Есть и другие плюсы у каждого из вариантов.

Например, для единовременной выплаты это:

1. Финансовая свобода: получив пенсионные накопления сразу, человек может вложить их в различные инвестиции или начать свое дело.
2. Избежание инфляции: разовая выплата позволяет избежать потенциальной девальвации средств в будущем. Вы потратите их раньше, инфляции ничего не достанется.
3. Возможность поправить здоровье: если пенсионеру необходимо дорогостоящее лечение, удобнее оплатить его из накоплений, чем влезать в долги.

Пожизненные выплаты хороши другим:

1. Стабильный доход: вы получаете пенсию ежемесячно, это гарантированный доход на протяжении всей жизни.
2. Деньги не закончатся: пенсионные выплаты продолжаются до конца жизни пенсионера, что исключает риск исчерпания средств. Даже если вы истратите все, что накопили, фонд продолжит выплаты из собственных средств.
3. Ваши деньги — не ваша ответственность: вам не нужно переживать о том, во что будут вложены деньги, не будут ли они потеряны фондом, не уйдут ли инвестиции фонда в минус. Все эти переживания — для тех, кто снял весь капитал разом и пытается инвестировать самостоятельно. Ваши вклады застрахованы от потери, так что своих гарантированных выплат вы не лишитесь.

Минусы тоже есть у обоих вариантов. Получив деньги сразу вы столкнетесь с такими:

1. Деньги могут кончиться: неразумное расходование пенсионных накоплений может привести к тому, что капитал быстро сойдет на нет.
2. Нет гарантированного дохода: нельзя быть уверенным, что полученных средств хватит вам на всю оставшуюся жизнь. Деньги можно потерять: потратить на ерунду, вложить в финансовую пирамиду, проиграть в автоматы или подарить мошенникам.
3. Придется переживать о судьбе накоплений: для успешного управления большой суммой требуется высокий уровень финансовой дисциплины и планирования. А еще знания о том, как сохранить кубышку, во что ее вложить и как правильно тратить.

А если получать выплаты пожизненно, то проблемы в другом:

1. Денег мало: не особенно большие ежемесячные пенсионные выплаты могут ограничивать финансовую свободу и возможности инвестирования.
2. Риск обесценивания: из-за инфляции деньги могут терять свою покупательную способность быстрее, чем вы увидите прибавку к выплате.
3. Невозможно оставить деньги в наследство: при получении пенсии в пожизненном режиме, после смерти пенсионера оставшиеся средства обычно не передаются наследникам. Даже если он успел получить только несколько выплат из накопленной суммы.

Разные ситуации

Ситуация, в которой лучше получить все пенсионные накопления единовременно, может возникнуть в случае, если человеку необходимо срочно решить финансовые проблемы или осуществить долгожданные планы, которые требуют значительных средств.

Например: у человека возникли неотложные финансовые трудности. Нужны крупные медицинские расходы или погашение долгов. В этой ситуации получение всех пенсионных накоплений единовременно может быть наилучшим вариантом, так как это позволит немедленно решить проблему и избежать дополнительных финансовых затрат в будущем.

Вы можете также решить использовать все пенсионные накопления единовременно для реализации крупных проектов или инвестиций, которые принесут значительную прибыль в будущем. Покупка недвижимости для проживания или для сдачи в аренду, создание собственного бизнеса — все это может потребовать значительных начальных инвестиций.

В редких случаях, когда у человека нет желания оставлять наследство (или просто нет наследников), а денег на жизнь и так хватает из других источников, он может решить получить все пенсионные накопления единовременно, чтобы сделать благотворительные взносы, например. Или помочь кому-то из близких.

Открыть счет по программе долгосрочных сбережений — пять простых шагов

В других случаях выгоднее будет получать деньги пожизненно. Это хороший способ для обеспечения стабильного и гарантированного дохода на протяжении всего пенсионного периода. особенно, если в вашем роду были долгожители и вы сами собираетесь прожить дольше, чем среднестатистический россиянин.

Что же выбрать?

Мы попытались немного облегчить ваш выбор и придумали майнд-карту. Начинайте от вопроса и идите по стрелкам, пока не доберетесь до ответа.

Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки, и выбор между ними зависит от только ваших финансовых целей, обстоятельств и предпочтений.

И не забывайте, что кроме этих крайних вариантов у фондов могут быть и промежуточные: например, получать деньги в течении пяти или десяти лет. Чем меньше лет выберете, тем больше будет сумма ежемесячных выплат. А еще при таких вариантах остаток денег (в случае смерти пенсионера) достается не фонду, а наследникам.

Как получать три пенсии одновременно: разбор эффективных инструментов