С 2024 года появился новый способ накопить — с кешбэком от государства через негосударственные пенсионные фонды. Это программа долгосрочных сбережений. Умные люди в пиджаках вовсю объясняют тонкости инструмента, но пока для большинства «простых смертных» НПФ, ПДС, ОПС и подобные аббревиатуры — темный лес. Да, пенсионное законодательство может казаться запутанным. Мы собрали реальные вопросы о пенсии и накоплениях у наших читателей в соцсетях — и объясняем.
В конце этого текста будет форма для обратной связи с редакцией. Вы можете задать свой вопрос — и мы ответим.
Содержание
В России есть две пенсии. Первая — государственная. Взносы на нее отчисляются с зарплаты в принудительном порядке, занимается ею Соцфонд (бывший Пенсионный фонд). Это общая кубышка для всех пенсионеров. До 2014 года частичка пенсионных платежей уходила не в общий котел, а на счет конкретного человека. Это была накопительная пенсия, ее заморозили, новые взносы не сделать. Это тоже государственная пенсия, но ею занимаются и СФР, и негосударственные пенсионные фонды, тут как будущий пенсионер сам пожелал. А еще бывает, люди копят на старость самостоятельно: добровольно открывают счет и не менее добровольно делают взносы (или это делают работодатели, но, главное, без указиловки государства). Это негосударственная пенсия, и она есть только в НПФ.
Так вот, НПФ не просто принимает деньги у людей, а инвестирует их, то есть вкладывает в различные активы, чтобы выдать вам ваши деньги с процентами. С этого года НПФ стали работать по программе долгосрочных сбережений. Это как личный пенсионный план, только с кешбэком от государства, более ранними выплатами и возможностью получить свою накопительную пенсию.
Можно, но не долго, пока не завели дело. Вопрос с подвохом. Когда делались отчисления на накопительную пенсию, этот кусочек зарплаты можно было хранить в ПФР или перевести в НПФ. Теперь в государственный пенсионный фонд переводятся только страховые пенсионные взносы, из которых делают выплаты живущим сейчас старикам, инвалидам, потерявшим кормильца. Взносы, увы, обязательные. Не платить их нельзя. Даже если копите сами через НПФ.
Нет. Если работодатель открыл корпоративный план и делает взносы в НПФ на вашу будущую пенсию, то он молодец и мы за вас рады. И вы не теряете свое право на личный счет по негосударственной пенсии или по программе долгосрочных сбережений. Ваша личная пенсия — дело сугубо ваше, никому отчитываться не надо. Это же касается и ПДС, никого ставить в известность не нужно.
Нет. Если вы откладывали на ПДС 15 лет, вам выдадут все деньги разом. Пожизненные выплаты — это для тех, кто не стал ждать 15 лет и кому исполнилось 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) раньше этого срока. Если вам хочется получать деньги пожизненно с 40 лет, можно сделать карьеру в силовых ведомствах, там порой назначают пенсию в таком возрасте. Ну или сбережения по ПДС положить на накопительный счет и самому себе делать выплаты раз в месяц.
Да. Можно подписать сколько угодно договоров ПДС и оформить выплаты разными способами. По одному — на 20 лет, в другом — пожизненно.
Есть лишь одна загвоздка. На все ваши счета государство будет добавлять от себя в пределах 36 000 рублей в год. Даже если вы на каждый договор закинете по 40 000 рублей в год, из бюджета добавят 36 000 рублей на все сразу.
Увы, все будет не так. Когда вам исполнится 55 лет, нужно будет сделать выбор. Вы можете закрыть ПДС, и тогда вам назначат (по вашему желанию) или пожизненную ежемесячную выплату, или ежемесячную выплату на какое-то количество лет. Второй вариант — в 55 лет вы продолжаете копить, ничего из этих накоплений не получаете и закрываете ПДС через 15 лет, то есть когда вам будет 63 года. И тогда заберете всю сумму сразу. Кстати, принять решение можно и в 56, 57… 62. В любой момент. Для мужчин аналогично, только со смещением на пять лет. То есть забирать деньги можно в 60 или позже.
И на всякий случай уточним. ПДС привязана к возрасту: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Во сколько вы выйдете на государственную пенсию, значения не имеет.
Конечно! У нас же стабильность, у каждого поколения есть риск жить на хлебе и воде. А если серьезно — мы не можем заглянуть в будущее и что-то гарантировать, но сбережения в НПФ — это безопасный способ инвестиций. Вероятно, вопрос касается накопительной части пенсии, которую можно перевести в НПФ, а по программе долгосрочных сбережений вывести из пенсионной системы в свои личные накопления. Денег станет больше, и эта сумма застрахована, то есть даже если пенсионный фонд лопнет, средства вернут.
Чтобы перевестись в Социальный фонд России (он и есть государственный), необязательно знать свой НПФ. Заходите на Госуслуги, на вкладке «Ведомства» ищите пункт «Управление средствами пенсионных накоплений» и там пункт о рассмотрении заявления о переходе. Будет два варианта. Срочный — на него у вас уйдет больше пяти лет (такой вот юмор, да) и досрочный — он займет около полугода. Это в двух словах, почитайте вот здесь подробнее. Если хотите сменить фонд в следующем году, подайте заявление до 1 декабря этого года.
Важный момент. Перевести в СФР можно только накопительную пенсию. Если вы оформили личный пенсионный план, то он останется в НПФ. При переводе вы точно не промахнетесь, Госуслуги просто не найдут ваши пенсионные накопления.
По общему правилу накопительную пенсию выплачивают ежемесячно и пожизненно. Прибавка к пенсии получается в среднем около 1 100 рублей. Конечно, интереснее забрать все деньги сразу. Но единовременная выплата положена только в одном случае: если эта ежемесячная прибавка меньше 10 % прожиточного минимума пенсионеров. Прожиточный минимум сейчас — 13 290 рублей. Разделите свои накопления на 264, если вышло меньше 1 329, то сможете забрать все сразу.
Лайфхак: накопительную пенсию можно перевести на счет по ПДС. Если забирать деньги в 55/60 лет, то выплаты могут быть назначены либо пожизненно (неинтересный вам вариант), либо на определенный срок. Многие фонды предлагают срок от пяти лет, некоторые — от трех лет и даже от двух. А если закрыть ПДС через 15 лет с момента первого взноса, то заберете все и сразу.
Да, правда, ежемесячные пенсионные выплаты по накопительной пенсии считают, разделив всю сумму на установленный срок дожития. Сейчас это 264 месяца. Возраст дожития означает, сколько проживет человек после выхода на пенсию. Вообще, за основу берутся данные Росстата. Но надо понимать, что продолжительность жизни — это демографический показатель, и он учитывает умерших и в 100 лет, и в 1 месяц. А возраст дожития — показатель, скорее, экономический. Его устанавливает правительство как раз для того, чтобы посчитать пенсию. Так что да, теоретически возраст дожития может вырасти из-за роста продолжительности жизни. А может и по каким-то другим причинам. Но накопительная пенсия станет меньше.
К слову, возраст дожития мужчин и женщин одинаковый. Так решило правительство. Женщины ни при чем.
А какие вопросы у вас? Поможем разобраться в нюансах и накопить побольше. Задать вопрос можно чуть ниже.
