Зеленый свет для выгодной пенсии: обзор НПФ Сбербанка

Если вы хотите накопить на пенсию, то лучше всего делать это в пенсионном фонде. Однако не все пенсионные фонды одинаково выгодны. Одним из лидеров рынка считается фонд Сбербанка, «СберНПФ». Какие подводные камни могут встретиться в его пенсионных программах? На какие детали важно обратить внимание, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант? Объясняем.

Что такое НПФ Сбербанка

НПФ Сбербанка — крупнейший негосударственный пенсионный фонд России, который имеет активы на сумму более 850 млн рублей. Более 10 млн человек доверили свои пенсионные накопления этому фонду. Фонд имеет хорошие показатели доходности, что подтверждается данными Центрального банка России. Показатели доходности по пенсионным накоплениям составляют более 13 %, а по пенсионным резервам — 12,68 %. НПФ Сбербанка также имеет высокий рейтинг надежности от агентства «Эксперт РА». Фонд предлагает своим клиентам различные пенсионные программы.

Программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это новый продукт от Сбербанка, который будет запущен с 1 января 2024 года. Программа предполагает возможность делать добровольные взносы в НПФ, при этом минимальный размер взноса составляет 2 000 рублей, а максимальный не ограничен.

За участие в программе вы можете получить:

• налоговый вычет до 52 000 рублей в год;
• софинансирование от государства в размере 100% от внесенной суммы до 36 000 рублей;
• возможность использовать уже имеющиеся пенсионные накопления.

Кроме того, остаток средств по программе подлежит наследованию в размере 100 %.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) предлагает четыре способа получения выплат:

1. Выплата при наступлении форс-мажорных обстоятельств, таких как смерть кормильца в семье. Полный перечень случаев будет определен правительством РФ.
2. Единовременная выплата, которую можно выбрать после 15 лет участия в программе или при выходе на пенсию.
3. Ежемесячные выплаты на выбранный срок, который не может быть меньше пяти лет, после 15 лет участия в программе или при выходе на пенсию.
4. Пожизненная прибавка к пенсии с ежегодной индексацией, доступная женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет.

При вступлении в программу долгосрочных сбережений (ПДС) государство и НПФ предоставляют определенные гарантии по защите ваших вложений. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) гарантирует сохранение денежных средств на сумму 2,8 млн рублей, которая может быть увеличена на размер пенсионных накоплений, если вы переведете их на ПДС. Также фиксируется инвестиционная часть, доход по которой не может быть отрицательным по прошествии каждого пятилетнего периода.

Для вступления в программу необходимо заключить договор с НПФ Сбербанка и сделать взнос на сумму не менее 2 000 рублей. В целом, ПДС может показаться идеальным вариантом, учитывая доходность фонда Сбербанка. Однако перед принятием решения, необходимо тщательно изучить все условия и возможные подводные камни.

Недостатки ПДС в НПФ Сбербанка

Софинансирование от государства доступно только первые три года, но может быть продлено по решению властей. Господдержка в размере 36 000 рублей не гарантирована всем. Начисления зависят не только от вашего взноса, но и от вашего дохода. Возможны три варианта:

• Если ваш официальный доход не превышает 80 000 рублей, то начисления происходят 2 000 рублей за 2 000 рублей. Чтобы получить максимальное софинансирование, необходимо внести 36 000 рублей.
• Если ваш официальный доход составляет от 80 000 до 150 000 рублей, то государство начислит за каждые 2 000 рублей ваших взносов по 1 000 рублей. Чтобы получить максимум денег, необходимо внести 72 000 рублей.
• Если ваш официальный доход превышает 150 000 рублей, то за каждые 4 000 рублей, которые вы внесете, получите от государства по 1 000 рублей. Максимальная государственная поддержка будет доступна при внесении 144 000 рублей.

Если ваши пенсионные накопления находятся в государственном фонде (Социальный фонд России, СФР) или другом НПФ, то их перевод в НПФ Сбербанка не может быть осуществлен мгновенно. Вам придется подождать минимум год, чтобы перевести свои накопления. Если вы не хотите потерять доходы от инвестирования фондом за все годы, что работодатели делали за вас отчисления, то придется ждать пять лет.

Корпоративная пенсионная программа

Если компания хочет поощрить или дополнительно мотивировать свой персонал, она может воспользоваться корпоративной пенсионной программой от НПФ Сбербанка. Существуют три разновидности этой программы: «Паритетная», «Базовая» и «Привилегия».

• В рамках программы «Паритетная» взносы осуществляются как работниками, так и организацией поровну. Компания повторяет размер отчислений персонала. Продолжительность выплаты пенсии каждый работник выбирает индивидуально.
• Программа «Базовая» направлена на поддержание репутации работодателя как социально-ответственного. Пенсионные отчисления входят в социальный пакет работника. Ставки доходности в этой программе обычно выше, чем в банках.
• Программа «Привилегия» предполагает выплаты в сроки, установленные договором корпоративного пенсионного обеспечения. Дополнительно могут быть установлены повышенные выплаты при выполнении сотрудником ключевых задач (KPI).

Корпоративная пенсия выгодна как для работника, так и для бизнеса. Деньги, внесенные по пенсионной программе, могут уменьшить облагаемую базу по налогу на прибыль, а также снизить размер выплат по страховым взносам.

Пенсионный план для самозанятых

Самозанятые также могут обратиться в НПФ Сбербанка и заключить с ним договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Для этого необходимо предоставить паспорт, индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН) и банковскую карту.

Пополнять счет можно любыми суммами от 1 000 рублей, при этом первый взнос должен составлять не менее 2 000 рублей, а за год должно накопиться не менее 12 000 рублей. Пополнение возможно через карту, банкоматы Сбербанка или в офисах банка.

Как и в программе ПДС, накопления в НПО защищены и могут быть возвращены при форс-мажоре. Самозанятый может завещать свои накопления наследникам, для чего необходимо оформить завещание у нотариуса. Самозанятый может расторгнуть договор НПО досрочно, при этом будет потерян инвестиционный доход за год, в котором подается заявление на расторжение.

Пенсия в квадратных метрах

Для тех, кто хочет увеличить свою пенсию, в НПФ Сбербанка существует индивидуальный пенсионный план (ИПП). Взносы по этому плану осуществляются клиентом самостоятельно. Одним из вариантов ИПП является «Пенсия в метрах».

Этот пенсионный план позволяет зарабатывать на пенсию через вложения в недвижимость. Чтобы перейти на «Пенсия в метрах», необходимо обратиться в НПФ Сбербанка, имея при себе только паспорт и банковскую карту. План можно открыть при условии, что вы сразу вложите 50 000 рублей. В дальнейшем можно вносить меньшие суммы — по 1 000 рублей в месяц. Все ваши деньги будут инвестированы. Доход от инвестиций начисляется на пенсионный счет раз в год.

Этот пенсионный план обладает преимуществами ПДС и программы для самозанятого. Единственное ограничение — максимальный размер налогового вычета не может превышать 15 600 рублей.

Вывод

НПФ Сбербанка — крупнейший негосударственный пенсионный фонд России по активам. Он также является одним из лидеров по доходности и имеет высокий рейтинг финансовой надежности от агентства «Эксперт РА». Фонд предлагает клиентам различные пенсионные программы, включая программы для корпоративных клиентов и самозанятых, а также предоставляет полный доступ к выгодам программы долгосрочных сбережений с государственным софинансированием.

Данный материал и вся представленная в нем информация не является какой-либо инвестиционной рекомендацией, в том числе индивидуальной. Все оценки, аналитика и прочая информация могут не соответствовать вашим ожиданиям и инвестиционным целям. Материал носит исключительно ознакомительный характер и не может рассматриваться как рекомендация к конкретным действиям. Мнение редакции может не совпадать с мнениями экспертов.