Пенсия по старости, трудовая пенсия, пенсия по инвалидности страховая и социальная, накопительная и добровольная… Кажется, в России существует с десяток разных видов пенсий. Как в этом всем разобраться? Пенсия.про объясняет с помощью понятных карточек.
Содержание
Большинство жителей России претендуют на выплаты «по обязательному пенсионному страхованию». Так официально называется та пенсия, что платится всем, кто работал. Работодатели в обязательном порядке делают отчисления в Соцфонд, и из этих отчислений формируется пенсия.
Это может быть официальная работа на каком-то предприятии или свой бизнес, ИП тоже платят в Соцфонд. А вот самозанятость не считается, там совсем другой налог, не имеющий отношения к пенсии.
Сейчас работодатели отчисляют в СФР 22 % от зарплаты сотрудника, и все они идут на формирование страховой пенсии. Когда говорят: «Петровичу пенсию проиндексировали» или «Что-то у меня баллов/ИПК и стажа маловато, пенсия мне не светит», — речь идет именно о страховой пенсии, о ее главном подтипе — пенсии по старости.
Еще одна часть обязательного пенсионного страхования — накопительная пенсия.
С 2002 по 2014 год работодатели делали отчисления не только для страховой пенсии. 6 % откладывались на накопительную пенсию.
Страховая пенсия — это такой общий котел для предшественников. Работающие сейчас скидываются, деньги перемешиваются и выплачиваются пенсионерам. Накопительная пенсия персонализирована. Часть конкретно вашей зарплаты откладывается на конкретно ваш счет, из которого вы будете получать деньги в старости. Именно вы, не сосед или внук.
Задумка была отличная: люди копят, воспитывают в себе хорошую привычку. Их накопления не просто лежат мертвым грузом, а инвестируются. Ну а потом, в старости, они получают накопленное. Причем можно копить в СФР (тогда это был ПФР) или передать деньги в негосударственный пенсионный фонд, НПФ. Выбирать и переводить накопления можно до сих пор! Если не выбрать ничего — деньги будут в СФР.
Все бы хорошо, но в 2014 году накопительную пенсию заморозили. Это значит, что никаких новых отчислений не делается, кто не работал до 2014 года, накопительной пенсии не имеет. Но у кого они есть, выплаты получат, деньги продолжают инвестироваться, они никуда не исчезли.
В России есть представители особых профессий, которые получают пенсию не как все прочие работающие. Слесарю с завода нужно заработать определенное количество баллов, наработать стаж, да еще и дожить до 65 лет. А его однокласснику, который стал полицейским, баллы вообще не нужны, а на пенсию он пойдет в 45 лет или даже раньше. Потому что будет получать пенсию за выслугу лет. Это один из пяти вариантов пенсии по гособеспечению. И получают ее не только полицейские.
Но пенсия по выслуге — не единственный вариант пенсии по государственному обеспечению. Там еще есть выплаты по инвалидности, по старости и по потере кормильца. Прям как в случае страховой пенсии, только условия назначения другие.
Но и это еще не все. Пенсией по гособеспечению считается также и социальная пенсия. Ее получателей много, гораздо больше, чем космонавтов и блокадников. И в этом варианте снова есть пенсии по старости, по потере кормильца и по инвалидности. Их назначают не тем, кто носит погоны или работает в правительстве РФ, а простым смертным. Тем, кто мог бы получать страховую пенсию, но не заработал право на нее. Социальная пенсия — для тех, кто не работал или работал очень мало.
Это все были варианты пенсий, которые так или иначе платит государство. Суммы выплат особо не впечатляют, если вы не космонавт или министр. А еще есть варианты для тех, кто решил позаботиться о себе самостоятельно. Можно откладывать деньги, пока работаешь, а потом, ближе к старости, получать вторую пенсию. Не государственную, а свою личную. Это называется негосударственное пенсионное обеспечение.
Негосударственное пенсионное обеспечение — это инструмент для самостоятельных накоплений на пенсию. Что-то типа вкладов, только очень долгосрочных. Счет открывается в негосударственном пенсионном фонде, который инвестирует средства. Деньги начинают выплачивать в 55 лет женщинам и 60 лет мужчинам. А еще можно возвращать 13 % НДФЛ.
Средства в НПФ застрахованы, последняя массовая зачистка рынка была много лет назад, но даже если лицензию отзовут, деньги вам вернут. Правда, без процентов. Но шансов, что НПФ прогорит, не очень много. Центробанк регулярно устраивает проверки, а еще НПФ ограничены в выборе инструментов для инвестирования.
Негосударственная пенсия — история сугубо добровольная, никто не может заставить вас отнести деньги в НПФ. Ну а если негосударственная пенсия у вас есть, никто не может ее отобрать. И это вторая пенсия — государство свои выплаты никак не изменит, не уменьшит и не отменит из-за выплат от НПФ. У каждого фонда свой набор предложений, но глобально все они делятся на личные и корпоративные.
С 2024 года появился еще один вариант накопить на свою личную пенсию и заодно гарантированно получить надбавку от государства. Это программа долгосрочных сбережений — ПДС.
Строго говоря, ПДС — это не пенсия. Но взносы делаются в НПФ, а срок выплат наступает, когда вкладчику исполняется 55/60 лет (женщины/мужчины) или через 15 лет от начала накоплений.
Программа долгосрочных сбережений похожа на добровольные взносы в НПФ, только с дополнительными бонусами:
Это все? Нет, у программы долгосрочных сбережений есть еще одна фишка. Даже две.
Как открыть счет по программе долгосрочных сбережений? Все довольно просто. Хотите переводить накопительную пенсию? Лучше открывайте в «родном» НПФ (чтобы не мучаться с пятилетними циклами перехода из одного НПФ в другой). Не хотите или накопительной пенсии нет? Выбирайте любой НПФ.
