Примерно 12 % потребительских расходов россиян нерациональны, заявил недавно генеральный директор НПФ «Газфонд» Вячеслав Дусалеев. «Около 2,5 трлн рублей люди тратят на алкоголь, более 1 трлн уходит на курение. Почти 2 трлн приходится на азартные игры, а на эзотерику — более 2 трлн рублей», — сказал он. «Пенсия ПРО» спросила у экспертов, действительно ли неразумные траты мешают россиянам копить на пенсию, или же у этого есть иные причины.
Содержание
Опрошенные «Пенсией ПРО» другие игроки пенсионного рынка отчасти согласны со своим коллегой: по их мнению, россияне не всегда грамотно распределяют свои финансовые ресурсы. При этом часть денег вообще уходит в неизвестном направлении. Если посмотреть на структуру расходов любого человека вне зависимости от его дохода, то можно увидеть, что 15 % денег люди потратили на что-то, о чем они не помнят, утверждает директор по развитию НПФ «Социум» Марина Тришина.
«Это говорит о том, что люди не получили от этого удовольствия, иначе они бы об этом помнили. Они не совершили какие-то важные и запланированные покупки, а просто спустили эти деньги, потому что у них нет навыка элементарного финансового планирования», — считает эксперт.
По мнению топ-менеджера фонда, необходимо научить людей базовому финансовому планированию, то есть составить личный финансовый план, который поможет увидеть, на что уходят деньги, как можно контролировать свои доходы и расходы. Именно в этом процессе как раз и можно будет найти те ресурсы для долгосрочных сбережений, которые так необходимы сейчас, когда появляются новые интересные продукты, уверена Тришина.
Экономисты, не связанные с пенсионной системой, видят корень зла совсем в другом: у людей банально нет денег, чтобы откладывать на длительный срок. Если верить данным Всемирного банка, россиянам сложней откладывать на пенсию, чем, например, жителям европейских стран. В 2024 году покупательная способность средней зарплаты в РФ была на 45 % ниже, чем в Германии и Франции. Это значит, что там, где немец и француз могут купить все необходимое и еще половину дохода отложить, житель России сможет позволить только минимальный набор товаров, говорит независимый финансовый консультант Ярослав Соломатин.
Действительно, по данным официальной статистики, инфляция в России по итогам 2024 года составила 9,52 %, а средний рост зарплат — 9,1 %. Это приводит к снижению покупательной способности граждан и делает долгосрочные сбережения практически невозможными, так как большая часть доходов уходит на покрытие текущих расходов.
Другая важная причина — недоверие к финансовым институтам и к негосударственным пенсионным фондам в частности, отмечают аналитики. Ситуацию усугубляет отсутствие прозрачности в работе НПФ и недостаток информации о преимуществах долгосрочных сбережений. Люди банально не понимают, зачем им это нужно и чт происходит с их деньгами в НПФ.
Ярослав Соломатин, независимый финансовый консультант:
— Россияне ранее уже доверяли свои сбережения финансовому рынку, после чего они обесценивались. Чего только стоит заморозка вкладов в 1990-1992 годах. Сейчас индекс доверия к НПФ составляет минус 39 пунктов, хуже только у кредитных кооперативов. Как результат — одни хранят свои сбережения без посредников (в недвижимости, валюте, драгметаллах), другие просто разочаровываются в накоплениях и тратят все что есть.
Негативное отношение к пенсионному рынку и пенсиям вообще формировалось много лет. НПФ неоднократно это подтверждали. Так, экс-директор НПФ «Сафмар» (сейчас НПФ «Достойное будущее») в одном из интервью в далеком 2020 году отмечал, что слова «пенсия», «пенсионные накопления» у большей части населения вызывают негативные ассоциации.
«Мы проводили достаточно подробное исследование нашей клиентской базы и получили понимание, что любая целевая аудитория, вне зависимости от возраста, уровня дохода и сферы занятости негативно воспринимает эти слова. Из-за этого люди, осознанно или нет, отталкивают от себя все, что связано с их будущей пенсией. Получается, что все россияне делятся на две категории — „мне на пенсию копить рано“ и „мне на пенсию копить поздно“. С пенсией люди связывают старость, болезни, низкий уровень дохода, возможно, кто-то даже нищету. Хотя при этом покупательная способность пенсий в 90-х годах была несоизмеримо ниже», — говорит эксперт.
Аналитики отмечают, что новая программа долгосрочных сбережений в будущем может решить проблему доверия людей к НПФ. Правда, ждать этого придется долго. «Если через пару десятков лет, те, кто ей воспользовался, приумножат свои накопления и будут жить на пенсии в достатке, то их примеру последуют и более скептичные граждане», — полагает Ярослав Соломатин.
Необходимо также обеспечить гарантии сохранности средств и прозрачность операций. Если программа будет включать образовательные компоненты, направленные на формирование финансовой грамотности, это может способствовать изменению отношения россиян к накоплениям, считают опрошенные эксперты.
Есть и другой вариант повышения доверия к НПФ. Если негосударственные пенсионные фонды (НПФ) будут расширять свой портфель инвестиций, то это позволит им, в первую очередь, сделать накопления более прибыльными. Тогда люди перестанут думать о пенсионных фондах как о «сейфах без ключа», отмечает налоговый консультант Евгений Сивков. Повышение доли рискованных активов позволит укрепить доверие людей, потому что когда деньги приносят реальную прибыль, а не копейки, люди охотнее понесут в НПФ свои накопления, говорит аналитик.
Евгений Cивков, налоговый консультант:
— Представьте такую ситуацию: у вас есть деньги и вы думаете, куда их вложить. У вас есть варианты: например, положить их на сберегательную книжку или в гособлигации — это надежно, но прибыли почти нет. Можно купить квартиру и сдавать ее в аренду — доход будет, но не быстро. Можно вложиться в акции, например, в инфраструктуру и энергетику, там и риски есть, но и заработать можно больше. А еще можно сыграть в лотерею с криптовалютой — тут можно и джекпот сорвать, и остаться ни с чем. НПФ сейчас выбирают сберегательную книжку, потому что боятся потерять чужие деньги. Но если их портфели будут грамотно диверсифицированы — с небольшим рисковым сегментом — выигрывать будут все.
