Копить деньги с помощью программы долгосрочных сбережений можно себе на пенсию. Но необязательно. Взносы под госсофинансирование могут стать стартовым капиталом для ребенка, возможностью сделать нужную, но безумно дорогую операцию, избежать подоходного налога. Собрали самые выгодные сценарии использования ПДС.
Содержание
Итак, вы решили копить на свою самую главную мечту. Накопили около трети, а тут — шикарный горящий тур, такое нельзя упускать. Пришлось снимать деньги. Снова только-только накопили, попали на распродажу, опять залезли в копилку… Знакомая ситуация? Что делать, если постоянные форс-мажоры опустошают сбережения?
Самым популярным вариантом накопить остаются банковские вклады. Но в России нет безотзывных вкладов, досрочно можно закрыть любой (да, ставка упадет почти до нуля, но не всех это останавливает). Можно открыть ИИС, и на пять лет деньги будут под замком. Но гарантий заработка или даже просто сохранения взносов нет. Можно оформить НСЖ (накопительное страхование жизни), подходит для длительных сбережений.
Программа долгосрочных сбережений — отличная копилка. Открывается на 15 лет (или до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). В минус уйти по закону нельзя. Средства застрахованы в пределах 2,8 млн рублей. Забрать досрочно в теории можно, но будет штраф. Бонусом — государственное софинансирование до 360 000 рублей за весь срок, ежегодный налоговый вычет до 52 000 рублей (или больше, если НДФЛ выше 13 %) и возможность забрать деньги досрочно без штрафа в случае реального форс-мажора (потеря кормильца или необходимость в дорогостоящем лечении).
Дети требуют затрат, это факт. Сначала ребенок идет на развивашки, потом в детсад, добавляются танцы, спортивные секции, личные гаджеты, репетиторы, и вот на горизонте поступление в вуз. Даже если это бюджетная форма обучения, все равно придется помогать материально. А чтобы денег хватило и семья не перешла на хлеб с водой, откладывать надо заранее. С младшей группы детсада или яслей — отличный план.
Варианта два. Первый — вы открываете счет по ПДС, делаете небольшие ежемесячные взносы, получаете софинансирование, через 15 лет ваш нынешний трехлетка заканчивает школу, вы закрываете договор по программе и делаете стартовый взнос в его взрослое будущее: на учебу, жилье или что-то другое важное.
Второй вариант — вы открываете счет на имя ребенка. Даже если ему 3 года, это разрешено. Точно также делаете взносы, получаете софинансирование, через 15 лет он сам получает накопленное. И потратить сможет сам. С другой стороны, это будут гарантировано его деньги. Если с вами что-то случится, они не станут частью наследства, а достанутся именно этому ребенку.
В классическом случае договор по ПДС подписывается на 15 лет, если забрать деньги досрочно, то вкладчик получит выкупную сумму: часть взносов и дохода, то есть выдать могут даже меньше стартового взноса. Но есть важное исключение — если деньги нужны при особой жизненной ситуации. Их два типа:
От тяжелых болезней и даже смерти никто не застрахован, но бывает, человек в курсе, что через несколько лет ему понадобятся деньги (или его родне). В ПДС можно перечислить свою накопительную пенсию, плюс софинансирование. И все это, и проценты, и личные взносы выплатят без штрафа. В случае потери кормильца — всю сумму целиком. Если необходимо лечение — в том объеме, который необходим (кстати, накопления впоследствии можно продолжить).
Список заболеваний утвержден правительством, в перечне 18 пунктов, включая лечение онкологии, пересадку сердечных клапанов, установку электрокардиостимулятора, трансплантацию органов, лечение ожогов. В списке также пластические операции, устраняющие последствия травм, имплантация протезов, терапия при орфанных заболеваниях.
ПДС не только для пенсионеров. Это долгосрочный инструмент под любые цели. Тем, кому едва исполнилось 18, программа поможет сформировать полезную взрослую привычку и доказать родителям, что ребенок — уже не ребенок.
Доходы студентов обычно скромные, но ПДС позволяет вкладывать любую сумму и делать это, когда получится и сколько получится. Везде говорят, что софинансирование — 36 000 рублей в год, если вложить своих 36 000 рублей. Но на самом деле, чтобы получать софинансирование, достаточно класть более 2 000 рублей в год. Кажется, немного? Да, в этом и фишка, всего по 2 000 рублей в год, а на выходе — 130 000 рублей.
Как именно делались взносы, неважно.
Это удобно, а заодно прокачивается финансовая дисциплина: первые взносы могут быть хаотичными, по принципу «что осталось в конце месяца». Но затем доходы будут расти, взносы увеличиваться. И заодно станет ясно, что отправлять деньги в копилку удобнее сразу после зарплаты, а не перед ней.
Программа долгосрочных сбережений дает две налоговые льготы: каждый год доступен возврат НДФЛ, а после окончания договора не придется платить подоходный налог. Правила работают для всех без исключения, вне зависимости от уровня дохода. Но если тем, кто зарабатывает до 80 000 рублей в месяц, назначили максимальное софинансирование, то богатым людям должен прийтись по душе именно бонус с уплатой налога. Проценты по банковским вкладам, к примеру, налогом облагаются, освобождены только небольшие суммы.
Нужно выполнить четыре условия:
Лимита по выплатам два. Первый — в один год выплаты по всем имеющимся ПДС не должны превышать 30 млн рублей. Второй — размер средств по конкретному счету не превышает 30 млн рублей. Если лимит превышен, то НДФЛ платится с суммы превышения.
В лимитах не учитываются взносы, софинансирование, накопительная пенсия, в зачет идет только инвестиционный доход.
Средства, вложенные в негосударственный пенсионный фонд, имеют защиту от взыскания и при разделе имущества. То есть в случае банкротства накопленное в ПДС не будут включать в конкурсную массу. А если вкладчик будет разводиться и делить имущество, эти деньги останутся при нем, экс-супругу ничего не достанется.
Но этот сценарий, скорее, из рубрики «Вредные советы». Если ситуация наступила, то эта защита поможет сохранить накопленное. Но пытаться спасти деньги, используя ПДС, — затея практически провальная. Бывший муж (или бывшая жена) может потребовать делить деньги, доказывая, что перевод был сделан специально, чтобы их утаить, либо скажет, что взносы делались на имя одного из супругов по согласованию и с финансовой помощью второго. Что касается банкротства, то на этот случай есть оговорка: если средства переводились намеренно перед банкротством, то они станут частью конкурсной массы и уйдут кредиторам.
Выгоднее всего ПДС для тех, кто достиг пенсионного возраста по старым правилам, то есть 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Сбережения можно получать сразу после дня рождения, даже если копили менее 15 лет. Возраст открытия счета не ограничен, и 99-летняя бабушка имеет право. Ну а дальше магия процента: копите, когда есть возможность (или пока инфляция делает это выгодным), получаете софинансирование от государства, возвращаете НДФЛ (если продолжаете работать), НПФ все это дело инвестирует. Надоело или нужны деньги? Закрываете ПДС сразу же.
Можно закрыть программу хоть через год, но лучше подержать подольше, других гарантированных способов удвоить вложения нет. А воспользоваться софинансированием можно только один раз.
Важная ремарка: если получаете налоговый вычет, закрывать ранее чем через 5 лет нельзя, иначе налог придется вернуть.
Программа долгосрочных сбережений — это не только инвестиции и софинансирование от государства, но и возможность получить свою накопительную пенсию. Она есть у всех, кто официально работал до 2014 года, люди, которым сейчас 45–55, в те годы как раз зарабатывали уже на уровне профессионалов. У них скопились приличные суммы, и именно им с накопительной пенсией очень не повезет.
Накопительную пенсию делят на части и платят пожизненно. Расчет делается исходя из возраста дожития, и суммы там мизерные. Деньги выдают одной суммой, если условный размер ежемесячной выплаты меньше 10 % прожиточного минимума. Чтобы не загружать арифметикой: если накопилось более 300 000–400 000 рублей, назначат пожизненную прибавку к пенсии.
ПДС тоже выплачивают с 55/60 лет. Если счет был открыт менее 15 лет назад, то выплату назначат ежемесячную, пожизненную или на определенный срок. Выбор за клиентом. Чаще всего НПФ предлагают сроки от 5 лет, но есть и более короткие варианты, 2–3 года. Накопительная пенсия будет выплачиваться как часть ПДС. Кстати, при пожизненной схеме деньги не наследуются, если была хоть одна выплата, актуально и для ПДС, и для накопительной пенсии. А вот платежи, расписанные на определенный срок, достанутся правопреемникам.
Самый понятный и классический сценарий использования ПДС. Собственно, это долгосрочный инструмент, который и придумывался как способ самостоятельно повысить себе пенсию.
Все просто: выбираете фонд, подписываете договор, переводите (или нет, по желанию) свою накопительную пенсию. Первые 10 лет получаете софинансирование от государства, бюджет добавит в вашу копилку до 360 000 рублей. НПФ все это инвестирует. Через 15 лет забираете все накопленное с процентами. Пенсионная подушка готова.
Пенсионеры и те, кому за 55/60 лет, тоже могут копить, чтобы добавить к государственной пенсии свою собственную. Им и 15 лет ждать не надо, захотели — и забрали.
