Вклады vs программа долгосрочных сбережений: что выгоднее

Цель: на что копить

Программа долгосрочных сбережений рассчитана на длительные накопления, в общем случае договор длится 15 лет. Копить можно не только на пенсию, например, это вариант накоплений на вуз для ребенка, на крупную покупку для себя или вообще как первое серьезное накопление в жизни, стартовый капитал (вариант для тех, кому около 20 лет). 

Вклад — накопление краткосрочное. Максимальная доходность бывает у вкладов на три, шесть месяцев или год. Есть трехлетние вклады, реже, но можно найти вклады на пять лет. И все. Да, можно постоянно перекладывать деньги и пользоваться автопродление, но ставку зафиксировать не получится. Это хороший инструмент для накоплений на ближайший отпуск. 

Управление средствами

ПДС не предусматривает активного вмешательства в стратегию накоплений от вкладчика. Ваша задача — выбрать негосударственный пенсионный фонд. Его можно поменять, сохранив проценты. Но процесс этот не быстрый, может растянуться на пять лет. Фонд инвестирует средства в соответствии со своей стратегией. 

Вклады требуют от человека аналогичного участия: выбрать банк. Сменить его можно как только закончится срок вклада. Средства по действующему договору нельзя перевести в другой банк, только закрыть вклад и открыть новый в другой организации. 

Доходность

ПДС — инструмент консервативный, риски минимальны, где-то в районе полного отсутствия. Даже если НПФ неудачно вложится и уйдет в минус, ваш счет минусовым не станет, фонд обязан возместить потери. Но определенный процент не гарантирован. Среднегодовая доходность за последние 10 лет = 6,5%. 

Вклады тоже консервативный инструмент: надежный и с невысокой доходностью. Выгода известна заранее при подписании договора. За 10 лет среднеарифметическая доходность составила около 8 %. Выше, чем зарабатывают НПФ. Но для ПДС придумали супероружие.

Софинансирование от государства

По программе долгосрочных сбережений предусмотрено софинансирование от государства. На протяжении 10 лет можно получать до 36 000 рублей ежегодно. Точная сумма зависит от ваших взносов и уровня дохода. При доходах до 80 000 рублей в месяц государство будет платить 1:1, при доходах до 150 000 в месяц — 2:1 (то есть на ваш рубль дадут 50 копеек), при более высоком доходе — 4:1 (на ваш рубль — 25 копеек от государства). Это как у вкладов: гарантированная доходность с понятным процентом, 100 %, 50 % или 25 %. Плюсом к процентам от инвестирования. Итого первые 10 лет доходность может быть выше 100 %.

По вкладам софинансирование не предусмотрено. 

Пополнения и новые счета

ПДС можно пополнять с любой периодичностью и в любые сроки. Допускается в какие-то года не зачислять деньги вообще. Но чтобы получать софинансирование, нужно вносить ежегодно более 2000 рублей. В теории, можно открыть сколько угодно договоров, но размер софинансировании поделят между ними пропорционально. А налоговые льготы теряются при открытии четвертого договора.

Вклады тоже можно пополнять, но нужно читать условия конкретного договора: часто ставят запреты на пополнения выше суммы взноса, незадолго до конца срока вклада. Выше всего процент будет у непополняемого вклада. А вот открывать их можно сколько угодно, хоть разом, хоть по очереди.

Налоговые льготы

ПДС предусматривает две налоговые льготы. Первая — налоговый вычет для всех, кто платит НДФЛ. Предельный размер зависит от вашей налоговой ставки, сейчас большинство платит 13 %, они за год могут вернуть до 52 000 рублей. Те, кто платит 15 %, вернут до 60 000 рублей. Со следующего года максимальный вычет составит 88 000 рублей в год. Деньги приходят на карту, их можно тратить на что угодно. Вторая льгота — после окончания договора не нужно платить подоходный налог.

Вклады с этого года облагаются подоходным налогом. А вот вычеты, наоборот, не положены. 

Досрочное расторжение

Договор по ПДС истекает через 15 лет, раньше забрать всю сумму с процентами могут те, кому исполнилось 55/60 лет. Досрочное расторжение = штраф, вернут часть вложенных средств и процентов. Но! В особых жизненных ситуациях можно расторгнуть договор досрочно и забрать все накопленное с процентами. Сейчас это две ситуации: потеря кормильца и необходимость в дорогостоящем лечении.

Вклад открывается на определенный срок. Есть вклады, предусматривающие досрочное расторжение, но процент по ним первоначально низкий. В большинстве случаев если забирать деньги досрочно, то ставка за весь срок упадет до 0,01%. Никаких уважительных причин для досрочного расторжения нет. 

Защита от взыскания и раздела имущества

Накопления в негосударственном пенсионном фонде считаются личными сбережениями человека, которые на данный момент принадлежат фонду. А это значит, что такие деньги не могут взыскать в случае вашего банкротства. При разделе имущества средства остаются с тем супругом, на имя кого был открыт счет.

Банки не могут отказать приставам, если они наложат арест на вклад. В случае расторжения брака банковские вклады делят между супругами вне зависимости от того, кто его открыл.

Страхование сбережений

Деньги по программе долгосрочных сбережений застрахованы. Если с фондом что-то случится, вам выплатят ваши личные взносы и проценты по ним в пределах 2,8 млн рублей. Деньги по государственному софинансированию, накопительная пенсия (если ее перевели в ПДС) и проценты по ним выплачиваются в полном объеме, вне зависимости от суммы.

Вклады тоже застрахованы, но сумма страховки в два раза меньше: 1,4 млн рублей. 

Бонус: накопительная пенсия

У тех, кто официально работал до 2014 года, есть накопительная пенсия: работодатели отчисляли на этот счет 6 % от зарплаты. Уже 10 лет эти счета не пополняются, а схема выплат там такая, что скопившие солидную сумму в итоге довольствуются пожизненными выплатами в 1000 — 2000 рублей. А деньги, даже если они лежат в НПФ, все равно считаются государственными. Единственный вариант сделать их своими и забрать удобным способом — перевести в программу долгосрочных сбережений. Ни на вклад, ни на ИИС, ни куда-то еще зачислить эту пенсию нельзя.