В эпоху высоких ставок по кредитам наступает время вкладов, которые по доходности обгоняют инфляцию. Но это короткие вклады сроком на три или шесть месяцев. Потом ставка по вкладу снижается. Что же, постоянно искать новые предложения и перевкладываться? Пенсия.про помогает найти депозиты с выгодными ставками, с помощью которых можно копить вдолгую.
Содержание
Откуда взялись высокие ставки по кредитам и вкладам? Из-за высокой ключевой ставки Центробанка, которая держится уже очень много месяцев (потому что инфляция и непрекращающийся рост цен). Банкам выгодно держать высокой ставки по депозитам, чтобы перераспределить свои финансовые ресурсы. Именно поэтому сейчас лучшее время для рублевых вкладов.
Но помним: слишком высокие процентные ставки могут свидетельствовать о риске. Некоторые банки испытывают затруднения с привлечением денег займов ЦБ и поэтому предлагают высокие проценты на вклады, уже понимая, что способны не вернуть средства вкладчикам. Да, это буквально что-то вроде легальной мошеннической схемы.
Согласно закону «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», ЦБ всегда определяет базовую доходность, основываясь на средней максимальной ставке крупнейших банков страны. Если банк предлагает ставку выше, это может быть поводом проявить бдительность.
Обычно после роста ключевой ставки многие банки также увеличивают процентные ставки по вкладам. Однако! Некоторые банки могут сохранить прежние ставки или использовать другие инструменты для привлечения средств, такие как бонусы или акции.
Снижение ключевой ставки Центробанк обещает, когда экономическая ситуация в стране стабилизируется и рубль укрепится. Вслед за снижением ключевой ставки снижаются процентные ставки по кредитам, что способствует увеличению спроса на займы.
Сейчас ставка Центробанка установлена на уровне 16 % годовых. Ближайший день, когда она может быть пересмотрена, — 7 июня. Стоит успеть открыть депозит до этого дня.
Если бы мир был стабилен и предсказуем, можно было бы строить планы на долгие десятилетия вперед, включая финансовые стратегии жизни. В таких идеальных условиях, с низкой инфляцией и отсутствием геополитических потрясений, можно было бы сохранять деньги на пенсию постепенно и долгосрочно, доверяя их эффективной пенсионной системе под контролем государства или банков. Можно было бы размещать деньги на долгосрочные вклады на 15–20 лет с процентными ставками, превышающими уровень ключевой ставки, с возможностью дополнительного взноса и использования сбережений по мере необходимости.
Но сейчас для пенсионных накоплений изобретен другой инструмент — программа долгосрочных сбережений на срок 15 лет. Он дает возможность накапливать средства с софинансированием от государства. Поэтому долгосрочные вклады потеряли свою актуальность.
Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:
— Как свидетельствуют данные ЦБ по итогам февраля 2024 года, доля вкладов со сроком хранения свыше года не превышает 3,58 % в общем объеме денег россиян, привлеченным банками. Мы как финансовый маркетплейс видим: спрос людей на длинные депозиты в последние два года остается крайне невысоким.
Такая стратегия вкладчиков вполне объяснима, говорит эксперт Финтолка:
Большинство сегодняшних вкладчиков следуют трендам рынка, размещая свои сбережения на сроки от полугода до года. По данным Центробанка, более половины всех вкладов (54,5 %) приходится именно на такие сроки. Четверть же объема сбережений делается на короткие сроки — от трех до шести месяцев. Это стратегия, которая, кажется, проста на первый взгляд, но приносит результат: максимизируя доходы на коротком промежутке времени, постепенно приближаешься к цели — собрать сбережения на пенсию.
Опытные экономисты советуют не торопиться с решениями сразу после того, как Центральный банк объявил о повышении ключевой ставки. Особенно важно это в тех случаях, когда условия договора не предусматривают его пересмотр.
Наибольшую пользу получают те, кто размещает средства на трехмесячный или полугодовой срок. Если же вклад открыт на 5, 10, 15 лет, его досрочное закрытие может привести к полной потере доходности.
Если все же возникло желание перевести средства с текущего вклада на новый, рекомендуется связаться с банком и узнать условия перехода, которые они могут предложить. Иногда банк соглашается увеличить процентную ставку на текущем вкладе до уровня, соответствующего рыночной ситуации.
Газпромбанк, «Почетный бонус»: предложение для пенсионеров по старости. Максимальный срок — три года. Начальная сумма пополнения от 15 000 рублей. Через три года можно получить 21 300 рублей. Ставка — 14 %, если оформить вклад онлайн и оформить выплату процентов в конце срока.
А вот если оформить на полгода, то ставка будет 15,5 %.
УБРиР, «Правильный выбор»: предложение не для пенсионеров, но максимально на три года. Начальная сумма пополнения от 1 000 рублей. Если пополнить на 15 000 рублей, то через три года можно получить 21 399 рублей. Ставка — 14,46 %, если оставлять проценты на вкладе и подключить опцию «Больше плюсов» за 199 рублей в месяц. Кстати, за три года это будет 7164 рубля. То есть с такими опциями дохода с вклада на небольшую сумму за три года не будет вообще.
Есть у банка предложение на шесть месяцев: «Пенсионный доход» для новых клиентов — пенсионеров по старости. Ставка до 16,5 %, от 50 000 рублей. В конце срока сумма к получению будет — 54 066 рублей. Капитализация есть, можно пополнять первые 30 дней, снимать без штрафа накопленные проценты, а также часть суммы вклада при выполнении некоторых условий. Чтобы получить максимальный процент, нужно подключить пакет услуг за 249 рублей в месяц, без этого ставка будет на 1 % ниже. За шесть месяцев таких услуг банку нужно будет заплатить 1 494 рубля, которые, конечно, нужно вычесть из дохода.
Сбер, «Счет Активный возраст»: предлагает открыть вклад мужчинам от 60 лет, женщинам от 55 лет на срок до трех лет, но ставка будет 6,8 %, если пенсия поступает в Сбер, а если нет, то всего 4,8 %. Минимальная сумма взноса 1 000 рублей. На вложенные 15 000 рублей накопится за три года 18 145 рублей. Пополнения предусмотрены.
Россельхозбанк, «Доходный Пенсионный»: предлагает открыть вклад на срок до четырех лет, но ставка будет смешные 0,01 %. На три года — 10,1 %. На вложенные 15 000 рублей накопится за три года 19 483 рубля. Пополнения не предусмотрены. Капитализация возможна, но процент по вкладу будет ниже. Вклад открывают всем, у кого пенсия в этом банке, в том числе несовершеннолетним.
Кубань кредит, «Пенсионный специальный»: предложение по размещению на три года — точнее, 37 месяцев. Ставка привязана к ключевой ставке, банк дает 0,8 п.п. от нее при размещении суммы до 100 000 рублей, от 100 001 рубля — 0,5 п.п. Первоначальный взнос всего 10 рублей. На сегодняшний день это 12,8 %. Условие — пенсия должна перечисляться на вклад. Проценты начисляются ежеквартально.
СДМ-банк, «Пенсионный», у которого нет предложений на срок короче трех лет. Вклад можно открыть на срок до пяти лет. Процент по вкладу равен ключевой ставке Банка России и меняется в момент изменения ключевой ставки. Сейчас на три года банк предлагает ставку 20,04 %. Минимальная сумма — 10 000 рублей. Если вложить 15 000 рублей, то через три года можно получить 24 036 рублей. За пять лет, если ставка не поменяется, что вряд ли возможно, — 23,83 % (32 881 рубль). Пополнять можно весь период за исключением последних 90 дней. Капитализация ежеквартальная. Один раз за все время можно без штрафа снять до 30 % от суммы вклада.
Генбанк, «Максимальный доход+»: дает возможность открыть вклад пенсионерам на сумму от 1 000 рублей на срок до пяти лет по ставке 10,55 %. При внесении на счет 15 000 рублей через пять лет можно получить 22 909 рублей. При этом нужно еще оформить их карту. Пополнение не предусмотрено, ставка фиксирована, капитализация ежемесячная.
Ставропольпромстройбанк, «Береги пенсионный плюс»: еще один банк, который готов взять деньги на долгий срок. Банк представлен только в Ставрополе. Ставка всего 5 % на срок пять лет и сумму от 1 000 рублей.
