В жизни мы постоянно что-то покупаем. Когда речь идет о товарах, легко понять: эти помидоры по 200 рублей за кг, но розовые и сладкие, а те по 59,90, но зеленые и мятые. Разница между VIP и экономклассом очевидна. Но не все так прозрачно, когда копим на пенсию. Ведь мы ее, по сути, тоже покупаем.
Чем больше мы откладываем (сколько тратим сейчас), тем лучшего качества жизнь получим потом. Но, с другой стороны, надо ведь еще и тратить правильно, и чтобы вместо вкусных сочных томатов продавец-мошенник не подсунул всякое гнилье!
Разобраться непросто, но вот вам главные вопросы, на которые стоит себе ответить.
Содержание
Первый шаг к пониманию того, какую пенсию вы себе «покупаете», — это оценка ваших будущих расходов.
Основное правило гласит, что вам потребуется около 70–80 % вашего текущего дохода, чтобы поддерживать привычный уровень жизни на пенсии.
Однако этот показатель может варьироваться в зависимости от вашего образа жизни и планов на будущее.
Например, если вы планируете много путешествовать, вам, вероятно, понадобится больше денег. С другой стороны, если вы планируете сократить расходы, переехав в менее дорогой регион или уменьшив количество крупных покупок, ваши расходы могут быть значительно ниже.
Важно учитывать все возможные изменения в ваших расходах.
Оценка ваших текущих сбережений и инвестиций — важный шаг в процессе планирования пенсии. Вам нужно знать, сколько денег у вас уже есть на пенсионных счетах и в других активах, которые вы планируете использовать для финансирования своей пенсии.
Начните с анализа своих пенсионных счетов, если они есть, сумм, которые скопились в фондах, а также прочих сбережений и любых других активов. Составьте полный список всех своих активов и оцените их текущую стоимость.
Это даст вам представление о том, сколько денег у вас уже накоплено и сколько еще нужно сберечь для достижения ваших пенсионных целей.
Инфляция — это важный фактор, который может значительно повлиять на ваши пенсионные сбережения. Она уменьшает покупательскую способность денег со временем (ваших денег!), поэтому важно учитывать ее аппетиты при планировании пенсии.
Один из способов защитить свои сбережения от инфляции — это инвестировать в активы, которые имеют потенциал для роста, превышающего уровень инфляции.
Например, акции исторически показывают более высокий уровень доходности по сравнению с инфляцией.
Диверсификация ваших инвестиций также способна помочь снизить риски и увеличить потенциальную доходность.
Время выхода на пенсию — это еще один важный фактор, который влияет на ваши пенсионные сбережения.
Чем позже вы уйдете на пенсию, тем меньше времени вам потребуется финансировать свою жизнь на пенсии, а также у вас будет больше времени для накопления сбережений.
Если вы планируете выйти на пенсию раньше, вам потребуется более агрессивный план накоплений и инвестиций. Рассмотрите возможность увеличения взносов на пенсионные счета и поиска дополнительных источников дохода, чтобы ускорить накопление необходимых средств.
Медицинские расходы могут стать значительной статьей ваших расходов на пенсии. С возрастом потребность в медицинских услугах увеличивается, поэтому важно учитывать эти расходы при планировании пенсии.
Один из способов подготовиться к медицинским расходам — это приобрести добровольную медицинскую страховку, которая покрывает основные медицинские услуги и лекарства. Также рассмотрите возможность создания отдельного фонда для медицинских расходов, чтобы быть готовым к непредвиденным ситуациям.
Налоги могут существенно повлиять на ваши пенсионные сбережения. Например, за взносы в НПФ можно получить налоговый вычет — возможность, которую жаль было бы упустить. А доход с некоторых инвестиций, наоборот, облагается налогами:
Консультация с налоговым специалистом поможет вам оптимизировать ваш пенсионный план и уменьшить налоговые обязательства.
Жизнь непредсказуема, и ваши финансовые цели и потребности могут измениться со временем. Планируйте пересматривать свой пенсионный план как минимум раз в год и корректировать его в зависимости от изменений в вашей жизни и на финансовых рынках. Это поможет вам адаптироваться к новым условиям и оставаться на пути к финансовой независимости.
А вот если вы храните деньги в НПФ, каждый год менять его не стоит. При переводе накоплений в новый НПФ вы теряете накопленный доход за текущий год. Доход начисляется по итогам года, и при переходе в другой фонд текущие проценты могут быть потеряны. Таким образом, каждый перевод может приводить к недополучению инвестиционного дохода, который начисляется ежегодно.
Частая смена НПФ связана с необходимостью заполнения многочисленных документов и возможными задержками в обработке переводов. Это не только неудобно, но и может привести к ошибкам или задержкам в начислении дохода.
Планирование пенсии — это долгосрочный процесс, требующий внимательного анализа и продуманных решений. Определение своих финансовых целей, оценка текущих сбережений, учет инфляции и рисков, планирование медицинских расходов и налогообложения — все это важные шаги на пути к обеспеченной пенсии. Чем раньше вы начнете планировать и откладывать, тем больше возможностей у вас будет для достижения своих пенсионных мечт.
И главное, если вы стремитесь к комфорту уровня VIP, у вас будет время его обеспечить. А если собираетесь довольствоваться «экономом», то не станете отказывать себе в радостях сегодняшнего дня лишний раз, ведь на этот тариф можно накопить и без особых лишений.
