Уже за 40, а накоплений на пенсию нет: экстренный план действий

Зрелость отличный возраст: карьера на пике, дети уже подросли и стали чуть самостоятельнее, здоровье позволяет и работать, и отдыхать. Но через пару десятилетий пора будет выходить на пенсию. Государство будет платить не очень щедро, скажем прямо. Лучше расчитывать на собственные сбережения. А что, если их совсем нет? Как подготовиться к старости, если и сейчас доходы не высоки? Без паники, все возможно, но откладывать дальше некуда. Объясняем, что сделать прямо сейчас.

Почему «за 40» — еще не приговор

Один из главных принципов успешных сбережений — чем раньше начать, тем больше можно будет скопить, и тем меньше потребуется откладывать. Все дело в сложном проценте: сначала вы получаете доход на свои 10 рублей, затем — доход на 10 рублей с предыдущим доходом, и так снежным комом финансы вырастают до солидных цифр. С другой стороны, в 40 лет есть некоторые преимущества перед теми, кто только заканчивает учебу.

В этом возрасте у большинства людей доходы стабилизируются или растут. Вы уже не начинающий специалист и не студент на подработке — у вас профессия, связи, опыт.

Скорее всего, не надо копить на стартовый взнос по ипотеке, да и вообще такие крупные кредиты близки к завершению.

Уже понятно, что вы хотите от будущего. Не абстрактное «чтобы было на старость», а вполне конкретное: не зависеть от помощи детей, не жить на макаронах с хлебом, иметь возможность лечиться, путешествовать, помогать внукам. И эта мотивация мощнее, чем у 25-летнего, для которого пенсия = глубоко престарелый возраст в невероятно далеком будущем.

Наконец, даже 20 лет накоплений могут дать хороший результат, если действовать системно. То есть иметь цель, понимать способы ее достижения и регулярно делать взносы в пользу себя будущего.

Насколько легко для вас в конце года отложить 50 000 рублей? А по 4000 рублей каждый месяц? Вторая задачка кажется более простой. А ведь это те же 50 000 рублей в год без учета процентов! За 20 лет — миллион рублей, опять же, без учета процентов. Ну а если откладывать хотя бы под 10 % годовых с ежемесячной капитализацией? Накопится более 3 миллионов рублей.

Стратегия накоплений: сколько, как часто и на какие цели

Прежде чем начинать откладывать, нужно разобраться, какая нужна сумма, к какому моменту, на какой срок. Для начала посчитайте самый минимум: сколько денег понадобится, чтобы не скатиться в бедность.

1. Зайдите на Госуслуги, запросите выписку о состоянии своего пенсионного счета, прикиньте, хватает ли стажа и баллов для назначения страховой пенсии и какой она примерно будет. Либо через Госуслуги заходите на сайт Финормы¹, там в разделе «Пенсионное здоровье» сразу будет информация о том, какая пенсия вам будет назначена и на какую сумму вы можете расчитывать. А заодно — какой уровень жизни вам обеспечит государство.
2. Определитесь, сколько минимум денег вам будет нужно в месяц: на оплату коммуналки, на еду, на здоровье и какие-то другие важные расходы. Считайте самый-самый минимум, без горнолыжных каникул в Альпах или воскресных завтраков в ресторанах.
3. Определиться с тратами можно через Финорму, которая заодно рассчитает, сколько денег вам будет нужно накопить самостоятельно. Или сделайте это вручную: посчитайте все траты, сравните с базовой пенсией, найдите разницу.
4. Расходы в месяц ясны. Теперь надо прикинуть, на сколько лет эти выплаты будут нужны. Для справки: ожидаемая продолжительность жизни мужчин к 2050 году составит 75 лет (10 лет после выхода на пенсию), женщин — 82 года (22 года после выхода на пенсию).
5. Ну а теперь получившееся делите на количество месяцев до пенсии. Это и будет минимум, который нужно откладывать.

1. Финорма — это финансовый маркетплейс, аккредитованная Центральным банком торговая площадка. Но для того, чтобы оценить свой пенсионный профиль, покупать ничего не надо. Просто заходите через Госуслуги и все. Это безопасно, за работой финансовых маркетплейсов следит ЦБ РФ. ↩︎

Итак, минимальная сумма ясна. Пришло время смоделировать более желаемый сценарий.

• Вариант 1: Увеличить минимальную собственную пенсию вдвое, чтобы позволять себе красивые отпуска, шоппинг без страха и покупку полезных продуктов. Распределить на свою предполагаемую продолжительность жизни равными частями.
• Вариант 2: Платить себе повышенную пенсионную надбавку в первые 15-20 лет, чтобы успеть пожить в комфорте, пока здоровье позволяет. К тому же после 80 лет государственную пенсию повысят.
• Вариант 3: Наоборот, первые 10-15 лет платить себе минимум и продолжать сберегать. Потому что будут силы на подработку, а в более преклонном возрасте возрастут траты на здоровье.
• Вариант 4: Любой другой. Суть сводится к тому, что вы ставите разные сроки и суммы выплат на каждый этап, срок накоплений тоже может отличаться.

Главное, делать накопления регулярно. И платить себе будущему в первую очередь. Даже если месяц не задался и доходы будут очень скромными, в пенсионную кубышку надо отложить хотя бы сумму «пенсии выживания».

Что делать, если денег совсем немного

Откладывать по 20 000 рублей с зарплаты в 200 000 рублей не так уж и сложно. А если заработок в три раза меньше, да еще и ипотека не закрыта? Пересчитайте свои доходы и расходы, посмотрите, реально ли сейчас доходы повысить? Найти более оплачиваемую работу, подработку, закрыть потребительские кредиты (и не набирать новые), ограничить «шоппинг» на маркетплейсах? Если все и без того урезано, а повышение зарплаты нереально, значит, надо откладывать сумму поменьше.

Даже если вы будете откладывать по 2000 рублей в месяц, за год это будет 24 000 рублей. За 20 лет они превратятся в 480 000 рублей. А еще же проценты, пусть будут 10 % годовых. Итого — более 1,5 млн рублей. Не очень много? Да, но это на полтора миллиона рублей больше, чем ничего.

Стоит взять за правило доначислять себе на пенсию при появлении дополнительного дохода. Скидывайте весь кешбэк в пенсионную кубышку. Выдалась небольшая шабашка? Отправляйте треть в накопления. Подарили деньги на праздник? Выделите некоторую часть в фонд будущего. Повысили зарплату? Срочно пересмотреть лимиты и отчислять на пенсию сумму побольше.

Второй путь — грамотно инвестировать. То есть найти тот самый инструмент сбережений, который будет давать хорошую доходность, одновременно позволяя откладывать небольшими суммами. В идеале — с возможностью вносить разные суммы на всем протяжении срока.

Куда вложить деньги, чтобы накопить и не потерять

В 20 можно рисковать, в 30 — пробовать, в 40+ уже необходима надежность. И это разумно: когда до пенсии 15-20 лет или меньше, терять деньги — роскошь. Поэтому основное правило: лучше меньше, но гарантированно.

Вклады. Пожалуй, самый простой и распространенный вариант. Депозиты защищены Агентством по страхованию вкладов (в пределах 1,4 млн рублей), их легко открыть. Сейчас доходность порядка 18-19 %, исторически — на уровне инфляции. Из минусов — пополняемые вклады обычно дают меньшую доходность, в этом случае более выгодным будет выбрать непополняемый вклад, а в течение срока дополнительно откладывать на накопительном счете и более коротких вкладах. Второй минус — самые высокие ставки по депозитам до года. А вклады сроком на 5 и более лет найти вообще не реально. То есть нужно будет регулярно выискивать новые хорошие предложения. Третий минус вытекает из второго — зафиксировать доходность надолго нельзя.

Облигации. Если говорить про долговые бумаги государства и надежных компаний, то они достаточно надежны, хоть и не застрахованы. Доходность сейчас — 16-25 % в зависимости от эмитента, условий и срока погашения. Облигации бывают и на 10 лет и даже больше. В любой момент можно докупить или продать (правда, никто не гарантирует, что цена продажи будет выше цены покупки). У облигаций с фиксированным купоном доход достаточно предсказуемый: вы знаете, когда и сколько получите.

Программа долгосрочных сбережений. Это новый инструмент, запущенный в 2024 году: вы вносите деньги в НПФ, а государство добавляет свои — до 36 000 рублей в год на протяжении 10 лет. В зависимости от вашего дохода субсидия составит 25 %, 50 % или 100 % от взноса, причем 1:1 получат те, чьи доходы не превышают 80 000 рублей в месяц. В ПДС есть и другие бонусы:

+ до 36 000 рублей в год от государства;

+ до 88 000 рублей в год на протяжении всего срока действия программы в качестве налогового вычета;

+ доход от инвестирования денег (за прошлый год НПФ показали более 20 % годовых, вероятно, в будущем цифра будет поменьше);

+ можно перевести накопительную пенсию, если вам за 40 лет, она у вас, весьма вероятно, есть.

Программа рассчитана на 15 лет. Взносы можно делать в любом размере и с любой периодичностью, чтобы получать субсидию от государства, достаточно всего 2000 рублей в год. А чтобы сорвать куш при доходе до 80 000 рублей в месяц, идеально переводить по 3000 рублей ежемесячно. Если реинвестировать налоговый вычет и добавить накопительную пенсию (предположим, 150 000 рублей), то через 15 лет сбережения составят более двух миллионов рублей. Из вашего кошелька при этом будет перечислено 540 000 рублей.

Акции. С этим инструментом нужно быть поосторожнее. В теории, да — акции могут дать высокий рост. Или упасть. «Голубые фишки» за 15-20 лет, вероятно, стабилизируются и успеют принести доход по дивидендам. В целом, даже есть время на умеренный риск, то есть на покупку бумаг с перспективой роста в цене. Но если свободных денег нет, рисковать вы не любите, а в финансах особо не разбираетесь, лучше не экспериментировать.

Золото. В долгосрочной перспективе всегда растет, считается защитным инструментом сбережений. Проще всего покупать на обезличенный металлический счет, это что-то типа вклада до востребования, вы покупаете виртуальный металл. Если хочется владеть настоящим металлом, можно купить слиток (но его сложно хранить) или инвестиционные монеты (тоже проблемы с хранением).

Не только про деньги: что еще нужно иметь к пенсии

Пенсия — это не только про финансы. Можно накопить миллионы и все равно чувствовать себя уставшим, одиноким и бесполезным. А можно иметь скромный доход, но жить активно, с интересом и в кругу людей. Поэтому, пока вы строите финансовый план, стоит параллельно подумать и о других накоплениях — нематериальных.

1. Здоровье. Звучит банально, но это правда: здоровье — главный актив после 60. Без него вы не сможете ни подрабатывать, ни путешествовать, ни даже управлять своими накоплениями. Не забывайте про диспансеризацию, зарядку, нормальный сон и пять порций овощей и фруктов каждый день.
2. Социальные связи. На пенсии одиночество часто бьет больнее, чем дефицит денег. Друзья, бывшие коллеги, кружок по скандинавской ходьбе — все это ваша будущая система поддержки. Общение поддерживает психику, тренирует мозг и просто делает жизнь насыщенной.
3. Навыки. Выход на пенсию — не конец профессионального пути, а его трансформация (при желании). Часто люди продолжают подрабатывать: кто-то консультирует, кто-то печет торты на заказ, присматривает за маленькими детьми, вяжет шарфы, даже записывает подкасты. Главное — иметь навык, который можно монетизировать или использовать в качестве обмена. Возможно, сейчас стоит пройти короткий онлайн-курс, подтянуть цифровую грамотность, научиться работать с ИИ.
4. Ощущение смысла. Самое тяжелое на пенсии — это чувство, что ты больше не нужен. Поэтому важно найти хобби или какое-то важное дело. Волонтерство, блогинг, выращие персиков на окне, реставрация мебели или что угодно. Главное, чтобы хотелось этим заниматься.

Если в каждой строке у вас не «да», а хотя бы «в процессе» — вы уже работаете над тем, чтобы в будущем не выживать, а жить на приемлемом уровне. За оставшиеся годы реально успеть накопить.