Дети и подростки взрослеют, а поскольку у них свои взгляды на вещи, то старые порядки неизбежно меняются. Особенно во всем, что касается денег. Это сказывается на личных финансовых стратегиях. Например, набирающая обороты soft-saving, она же мягкая экономия. Объясняем, что это за стратегия и насколько она реально может быть полезна.
Содержание
Новое поколение, которое принято называть «поколением зэт» (зумерами) начало испытывать на себе первые трудности взрослой жизни. Термин «зумеры» охватывает людей, родившихся примерно с 1997 по 2012 год. То есть им сейчас 12–27 лет, и старшие вовсю познают самостоятельную жизнь. А младшие на низком или не очень старте.
Мир меняется, а значит адаптация к новым условиям налагает свой отпечаток на психологию и образ жизни людей. Недавнее исследование на эту тему показало, что около 67 % представителей поколения Z интересуются финансами только как способом достижения своих интересов в жизни, а 75 % говорят, что предпочли бы иметь лучшее качество жизни, нежели деньги в банке. Экономия денег их определенно интересует, но она — не главное.
Также, по другим данным, около половины (а точнее, 47 %) опрошенных представителей поколения Z называют денежный вопрос самым серьезным фактором, который подрывает их ментальное здоровье. На втором и третьем местах идут «работа» и «самочувствие» соответственно. Инфляция и растущие цены при этом в рамках «денежного вопроса» чаще всего выступали как причина для беспокойства (более 50 %). Отсюда происходит специфическое отношение к деньгам. Также многие исследования выделяют короткий горизонт планирования — молодые люди сталкиваются с инфляцией/пандемией/рецессией и другими экономическими потрясениями, в связи с чем традиционная модель накопления и жесткой экономии кажется им странной.
Сразу оговоримся, мягкой экономией называют много разных вещей: от отказа в экономии по принципу «один раз живем» до вполне разумных практик экономии.
В отношениях с деньгами, их накоплением и сбережением у зумеров тоже свои подходы. По сути, soft-saving — это метод управления деньгами, целью которого является необременительная экономия, то есть когда людям не приходится жертвовать своим образом жизни и лишать себя небольших удобств. Но как это выглядит на самом деле?
Мягкая экономия предполагает введение незначительных, постепенных изменений в потребительские привычки и расходование средств, чтобы высвободить небольшие суммы денег, которые можно будет инвестировать или просто отложить. «Мягкий» аспект, по сути, означает постепенное и гибкое, а не жесткое урезание бюджета в угоду конкретным цифрам.
Что интересно в этой тенденции, так это то, что мягкие сбережения могут сделать с самим отношением человека к деньгам: мышление мягких сбережений признает, что, как и жесткая диета, радикальные изменения образа жизни часто нестабильны и грозят срывами.
Таким образом, вместо того чтобы лишать себя всех развлечений, несущественных покупок и так далее, зумеры ищут более мягкие способы сокращения расходов, которые можно практиковать в долгосрочной перспективе. В принципе, определенная житейская мудрость в этом есть.
Антитезой soft-saving является hard-saving, то есть жесткая экономия. Это когда мы сидим с калькулятором и считаем, где сократить расходы, где найти лучшие доходы.
То есть, в принципе, мягкую и жесткую экономии можно соответственно развести как качественную (где мы работаем над привычками) и количественную (где мы работаем с цифрами).
В общем, идею обрисовали, давайте теперь перейдем к конкретике. Вот реальные меры, которые люди практикуют в рамках мягкой экономии.
Перед абсолютно любой мало-мальски серьезной покупкой следует остановиться и задать себе вопрос: действительно ли вещь мне необходима, или это просто сиюминутное желание? То есть речь идет не о количественном ограничении в духе «я не трачу больше 1 000 рублей в день», а, скорее, об общем подходе по оцениванию полезности покупок.
Лучше всего начать с выписок из банковского счета (чаще всего соответствующая статистика будет видна в приложении банка), чтобы проверить адекватность своих текущих расходов. Например, если вы видите, что много денег уходит на такси, то разумно пересесть на метро или автобус. В случае регулярных расходов, таких как мобильная связь, полезно задать себе вопрос: а не хватит ли мне более дешевого тарифа? То есть тут речь идет о приведении расходов в соответствие с потребностями. Для этого нужно завести привычку: каждый месяц (можно и чаще) выписываются все произведенные расходы. Затем анализируется, что и как можно было бы сократить.
Правило soft-saving на этот счет говорит нам: избегайте импульсивных трат, подождите 24 часа, прежде чем совершать незапланированные покупки. Это поможет обуздать эмоции и не поддаться на агрессивный маркетинг.
Это помогает физически ощутить, как уходят деньги.
Можно выделить 1–2 дня в неделю, когда покупки сводятся к самому минимуму. Помимо сиюминутной экономии, это создает привычки, которые проецируются и на другие дни, помогая экономить.
Пожалуй, самое интересное новшество заключается в том, что зумеры, при всем желании экономить, в принципе расходов не боятся. Более того, они зачастую исходят из того, что экономия в одном нужна для того, чтобы больше тратить в другом. То есть если они полагают, что перекус в кофейне стоит своих денег и принесет им выгоду в виде бодрости и хорошего настроения, то они его оплатят. И от путешествия не откажутся, если верят, что оно их, например, духовно обогатит.
Эти шаги показывают, что мягкая экономия — это разумная практика, которая направлена не столько на количественные ограничения расходов, сколько на качественное изменение потребительских практик, позволяющих тратить меньше, не огорчая себя при этом жесткими лимитами и аскетическими запретами. Если зумер будет последовательно и успешно претворять эти принципы в жизнь, то пенсию он себе вполне сможет обеспечить.
А что, если попробовать количественно измерить выгоду от мягких сбережений?
Это будет сложно, так как тут придется брать во внимание факторы, не поддающиеся количественной оценке. Допустим, вы хотите экономить, но не желаете отказываться от, например, кофе из вашей любимой кофейни. Вы говорите себе: так, ну я практикую soft-saving, а значит, я не должен отказываться прямо от всего. Более того, кофе приносит вам бодрость и удовольствие, а это плюс — ваше общее состояние и производительность улучшаются.
Может быть, вы даже не обманываете себя — кофе действительно вам помогает. Но вот как в деньгах оценить его пользу? Вопрос сложный. Еще менее праздный вопрос — где тут soft-saving, а где обычный самообман.
Самая большая проблема состоит в том, что количественную выгоду от мягкой экономии посчитать зачастую невозможно. И тут можно попасть в ловушку, когда намерения экономить есть, и человек что-то вроде делает, а по факту денег больше у него не становится. Поэтому мягкая экономия хороша, только если она подкреплена при этом жесткой. В этом случае они будут взаимно дополнять друг друга и уберегут от падения в крайности.
Также есть более радикальные практики в идеях мягкой экономии, о чем мы упомянули выше. В самых радикальных вариантах вообще отметается необходимость формирования долгосрочных накоплений на будущее и использование их «здесь и сейчас».
Можно. Главная цель soft-saving состоит в том, чтобы снизить свои ежедневные траты с помощью вышеперечисленных приемов. Высвободив часть денег, их можно попробовать инвестировать в безбедную старость. Благо для этого есть уйма способов, включая фондовый рынок, драгметаллы, криптовалюты и даже специализированные решения вроде негосударственных пенсионных фондов и ПДС.
Концепция soft-saving, если взять из нее самое лучшее, в принципе, может быть полезной. Она позволяет привнести качественные показатели туда, где мы обычно оперировали количественными. Если использовать мягкую экономию с умом и без фанатизма, экономить и откладывать на старость будет проще.
