Три способа гарантировано увеличить накопительную пенсию: инструкция для 2025 года

Накопительная пенсия — это такие особые сбережения, которые вроде бы есть, но практическая польза от них сомнительная. Скопили много? Выплаты будут мизерные, без шансов оставить их наследникам. Мало накопилось? Забирайте и покупайте на весь куш один отпуск, треть ремонта или несколько месяцев бытовых трат. Работодатели эти счета больше не пополняют, государство — только бесконечно «замораживает». Но есть действующие схемы, как заработать на накопительной пенсии больше, сделать ее крупной и получить много денег сразу. Объясняем.

Накопительная пенсия: как ее найти и узнать размер

Накопительная пенсия есть не у всех. Она формировалась у тех, кто родился в 1967 году и позже, если с 2002 по 2014 годы за них шли обязательные отчисления с зарплаты. Сейчас работодатель переводит 22 % с дохода сотрудника в Соцфонд. Соцфонд делит эти деньги между теми, кто уже вышел на пенсию, то есть поколение работающих скидывается для предыдущего поколения, которое уже на пенсии. А до 2014 года система была иной: 16 % платились в «общаг» Соцфонда, а еще 6 % зарплаты перечислялись на счета конкретных сотрудников, формируя их собственную копилку к моменту выхода на пенсию. В 2014 году Соцфонд поиздержался и накопительную пенсию «заморозили».

Найти свою накопительную пенсию проще всего через Госуслуги. Во вкладке «Услуги» есть пункт «Пенсии Пособия», где можно заказать выписку о состоянии лицевого счета. Выписка делается в считаные минуты, там будет и название того пенсионного фонда, где деньги лежат, и размер накопленного. С помощью Госуслуг можно попасть в личный кабинет своего пенсионного фонда и посмотреть детальнее, какая была стартовая сумма, сколько накопилось.

По данным Центрального банка РФ, средний счет по накопительной пенсии составляет 87 000 рублей. Сумма слишком впечатляющей не выглядит. На то есть несколько причин:

• в 2002 году средняя зарплата составляла 4360 рублей;
• к концу 2013 года — менее 30 000 рублей в месяц, то есть в накопления уходило менее 2000 рублей;
• в начале нулевых частой практикой была зарплата в конверте, а отчисления делались только с официальной части;
• серые схемы держались и до 2014 (и до сих пор).

Но далеко не у всех на счетах такие суммы. Есть и те, кто скопил около полумиллиона и даже больше. И нельзя говорить, что им сильно повезло.

Выплаты: как полмиллиона превращаются в пару тысяч

Накопительная пенсия выплачивается тремя способами:

Пожизненная выплата. Этот вариант назначается по умолчанию. Считают так: берут все накопленное и делят на возраст дожития. Его устанавливает государство, в 2025 году это 270 месяцев (22,5 года). Получившуюся сумму платят пожизненно, даже если после назначения человек проживет 35 лет. Плохая новость: если проживет всего пару лет, деньги достанутся государству. Наследники не получат ничего из накопительной пенсии, если была хотя бы одна пожизненная выплата.

Вторая плохая новость. Средний размер пожизненной выплаты — около 1200 рублей. То есть даже если на счету накопилась приличная сумма, более чем вероятно, что выплаты шикарными не будут.

Срочная пенсионная выплата. В этом случае срочный означает на определенный срок. Он составляет от 10 лет, дальше человек имеет право сам выбирать количество лет. Такой вариант доступен тем, кто перевел маткапитал в накопительную пенсию или тем, кто успел поучаствовать в программе софинансирования пенсий (прием новых участников закончился в 2014 году). В этом случае все накопленное разделят минимум на 120. Если что-то заплатить не успеют, правопреемники получат остаток. Такая выплата не очень распространена, ее назначили менее чем для 5 % застрахованных.

Единовременная выплата. Случай, когда накопительную пенсию выдают сразу всей суммой без дележа по месяцам. Но она доступна только при невысоких накоплениях. До середины 2024 года расчет делался по мудреной формуле зависимости расчетного размера от страховой пенсии. Теперь все проще: расчетный размер пенсии должен быть меньше 10 % прожиточного минимума пенсионера. В 2025 году прожиточный минимум пенсионера = 15 250 рублей. То есть расчетный размер должен быть ниже 1525 рублей. Умножаем сумму на 270 месяцев дожития, получается 411 480 рублей.

Получается, большинство накопило по 87 000 рублей и может забрать деньги разом. Но на такую сумму особо не разгуляешься. А те, кто скопил больше 412 000 рублей, в среднем вынуждены довольствоваться прибавкой в 1200 рублей. Что тоже отнюдь не золотые горы. Есть легальные способы это исправить.

Как увеличить накопительную пенсию

Выбрать более доходный пенсионный фонд

Если вы уже в каком-то НПФ, проверьте, насколько хорошо он работает. В 2025 году все НПФ входят в систему гарантирования, практически все работают еще с нулевых или раньше. Но зарабатывают по-разному. В долгосрочной перспективе один процентный пункт имеет значение. Менять негосударственные пенсионные фонды можно раз в пять лет.

Можно стать клиентом Соцфонда и самостоятельно выбирать управляющие компании. Исторически самые доходные УК Соцфонда работают лучше самых доходных НПФ. Но чтобы выбрать управляющую компанию, нужно будет вникнуть, как вообще это все работает. Менять УК можно раз в год.

А еще есть те, кто просто ничего не выбрал. Их накопительные пенсии тоже находятся в Соцфонде, только под управлением государственной управляющей компании ВЭБ.РФ. И ее доходность очень-очень скромная. Лучше все же сделать самостоятельный выбор в пользу частной УК или НПФ.

Вложить маткапитал

Увеличить накопительную пенсию можно с помощью маткапитала. Женщина имеет право распорядиться субсидией как только ребенку исполнится три года. Мужчина — если мать лишена родительских прав или погибла.

В 2025 году маткапитал составляет 690 266 рублей. В пенсию можно направить только всю сумму целиком или то, что осталось после расходов на другие цели. И эти деньги будут инвестироваться.

Причем если маткапитал стал частью накоплений, то пожизненную выплату можно сделать срочной, то есть разделить выплаты на 10 лет. Двойная выгода: деньги можно получить быстрее, а остаток смогут забрать наследники.

Перевести накопления в программу долгосрочных сбережений

С 2024 года в России заработала программа долгосрочных сбережений, счет открывается в негосударственных пенсионных фондах. Одно из преимуществ программы — софинансирование взносов за счет государства. Вы подписываете договор с НПФ на 15 лет или до тех пор, пока не исполнится 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Делаете взносы в любом размере и в любой момент. Если сумма взноса более 2000 рублей за год, то государство добавит на ваш счет субсидию. Максимальная сумма софинансирования — 36 000 рублей в год, выплачивается на протяжении 10 лет.

Размер субсидии пропорционален взносу, пропорция зависит от дохода в месяц. При доходах до 80 000 рублей из бюджета добавят столько же, сколько вы внесли. Доходы от 80 000 до 150 000 рублей? Добавят в два раза меньше. Когда доходы еще выше, добавят четверть.

А еще в программу долгосрочных сбережений можно перевести накопительную часть пенсии. Да, деньги снова будут в НПФ, но только теперь они будут не на государственном счете, а на вашем личном. И доход будут приносить ощутимо больший:

1. Пенсионные фонды инвестируют с законодательно установленными ограничениями, риски минимизируются, но минимизируется и доходность. В части накопительной пенсии ограничения самые жесткие.
2. ПДС стартовала в год высоких процентов по вкладам и облигациям. На протяжении года накопления инвестировались под 6-9 % у большинства. По ПДС большинство инвестировало выше 10 %, а самые успешные фонды — выше 20 %.
3. И накопительная пенсия, и средства по ПДС застрахованы, то есть в случае проблем у НПФ государство вернет деньги. Но условия разные. Накопительная пенсия страхуется в полном объеме, но только «тело», проценты не попадают под действие страховки. Если накопления перевести в ПДС, то страховка будет работать так: взносы в ПДС и проценты на них застрахованы в пределах 2,8 млн рублей, софинансирование с процентами и накопительная пенсия с процентами застрахованы в полном объеме.
4. По окончанию договора долгосрочных сбережений вся сумма выдается разом. Включая то, что пришло из накопительной пенсии. Это правило действует, если счет был открыт 15 лет.
5. Если ПДС закрыли в предпенсионном возрасте и 15 лет еще не прошло, то будет назначена выплата на определенный срок, у кого-то это 10 лет, но чаще НПФ предлагают пять лет. Есть даже те, кто выплачивает всю сумму за два года.
6. Средства по ПДС можно снимать досрочно, если деньги нужны на серьезное лечение или скончался кормилец. В том числе ту часть, что раньше была пенсионными деньгами.
7. Накопительную пенсию выдают только в предпенсионном возрасте, 55/60 лет. А ПДС (включая переведенную пенсию) — через 15 лет после оформления договора. Вкладчику при этом может быть и 45, и 35 лет, не имеет значения.

Маткапитал, вложенный в накопительную пенсию, перевести в ПДС нельзя. Но и тут есть плюсы. Если накопительная пенсия уходит в ПДС (со своими процентами), то маткапитал возвращается обратно на счет в Соцфонде и им можно распорядиться иначе. Проценты, которые накопились, пока он был в составе пенсии, тоже возвращаются в Соцфонд.