В начале года банки предлагали по вкладам до 23-24 % годовых. Но ставки начали снижаться, сейчас такие высокие проценты редки даже в качестве супербонуса. Стоит ли сейчас открывать вклад, чтобы быстро заработать? Или хотя бы просто начать копить? Либо лучше выбрать альтернативные варианты? «Пенсия ПРО» обсудила вопрос с экспертами и объясняет.
Содержание
Размер ставки по вкладам зависит от ключевой ставки, которую устанавливает Банк России: чем она выше, тем выше и банковские предложения. Влияет не только показатель в конкретный момент, но и общие ожидания. 28 октября 2024 года ЦБ поднял значение до рекордных 21 %. Кредитные организации среагировали и стали предлагать клиентам доходность в 25 %, а некоторые банки объявляли акции под 30 % годовых. Ключевая ставка с тех пор не менялась, но финансисты готовятся к ее снижению. Значит, обещать выплатить в будущем такую прибавку невыгодно. Плюс сильной потребности в деньгах вкладчиков нет (из-за высоких ставок люди меньше берут в кредит в этих самых банках).
Аналитики SberCIB Investment Research считают, в апреле Банк России оставит ключевую ставку на уровне 21%, а затем перейдет к ее постепенному снижению. К июню она составит 19 %, а к концу года упадет до 17 %.
Ставки по депозитам начали снижаться с января, к апрелю тенденция усилилась и теперь 18-20 % на короткий срок уже норма, а на длинный срок — и того ниже.
Ставки по вкладам в апреле 2025 года
| На три месяца | На полгода | На год | На три года |
|---|---|---|---|
| МТС-банк: 20,01 % | Яндекс-банк: 21 % | Абсолют-банк: 20 % | Синара банк: 15,5 % |
| Газпромбанк: 20 % | СДМ-банк: 20,25 % | ПСБ: 19,5% | МКБ: 15% |
| ВТБ: 19,5 % | Т-банк: 19,23 % | Кредит Европа банк: 19 % | Сбербанк: 12,5% |
Самые высокие проценты банки дают сейчас по краткосрочным вкладам, три или шесть месяцев. И это на самом деле исторически высокие ставки даже не смотря на тенденцию к снижению. Чем дольше срок, тем ставка ниже. Это объясняется ожиданиями снижения ключевой ставки: банки не готовы фиксировать высокий доход для клиента на годы вперед. У краткосрочных вкладов есть свои плюсы:
Из минусов — меньший совокупный доход и необходимость снова искать выгодные варианты. А главное, в текущей ситуации краткосрочный вклад может закончиться как раз тогда, когда ставки станут куда ниже.
С долгосрочными вкладами все наоборот: да, текущая доходность ниже, а деньги, если появятся нужда, можно снять или со штрафом, или очень не скоро. Но можно зафиксировать 19-20 % годовых. Ставки по трехлетним вкладам еще ниже, зато это гарантированные 12-15 % годовых через три года. Вдруг кризис отступит, инфляция вернется к привычной, а депозиты будут выдавать под скромные 5-6 %.
Владимир Чернов, аналитик Freedom Finance Global
— Открытие вклада на срок более года имеет смысл только в том случае, если вы уверены, что ставки будут снижаться, и хотите зафиксировать текущую доходность. На мой взгляд, жесткая денежно-кредитная политика Банка России уже показывает свою эффективность, так как снижаются темпы годовой инфляции, замедляется кредитование и сокращаются инфляционные ожиданий населения, поэтому я вижу больше вероятности снижения ставок в ближайшие три года, а значит имеет смысл открывать банковские вклады на длительный срок более одного года.
Вклады остаются самым популярным вариантом сбережений своих денег. Но россияне все активнее пробуют и другие инструменты.
Сергей Соловых, руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle
— На денежном рынке альтернативой краткосрочным продуктам являются фонды денежного рынка, которые имеют высокую ликвидность и ежедневное начисление процентов. В их основе сделки РЕПО с ЦК, доходность по которым, исходя из данных за 10 апреля, составляет 21,45% годовых по однодневным контрактам и 21,50% по контрактам на одну неделю и один месяц. Очень привлекательно для тех, кому нужно ненадолго пристроить свой капитал и иметь возможность оперативно его снять.
В качестве альтернативы долгосрочным вкладам он предлагает облигации устойчивых российских компаний. Причем они позволяют зафиксировать текущую доходность на более продолжительный срок, чем банковские депозиты. Как вариант, можно открыть ИИС и купить на него облигаций с соответствующим сроком погашения. Минимум — пять лет. К тому же, по ИИС ежегодно можно возвращать до 52 000 — 88 000 рублей в зависимости от вашего дохода и уплаченного НФДЛ.
С горизонтом инвестирования до года стоит приглядеться к корпоративным облигациям кредитным рейтингом ААА-А, на которых можно заработать 19-23 % годовых.
Дмитрий Исаков, основатель краудлендинговой платформы Lender Linvest
— Золото — безусловный лидер по доходности, и в текущий момент его котировки находятся на пике. Наша оценка на 2025 год подтверждает сохранение восходящего тренда. Но приобретать актив лучше после коррекции, в качестве привлекательного на текущий день выглядит диапазон 2600–2700 долларов за унцию. Кроме того, интересным способом проинвестировать в золото будет покупка не физического золота или ОМС, а акций золотодобывающих компаний, например, «Полюс», «Селигдар», «ЮГК», «Лензолото».
Эксперт удачной инвестицией называет краудлендинг — это когда физические и юрлица дают денег взаймы бизнес-проектам. Заработать можно 20-36 % годовых, но риски высокие. Биткоин тоже можно включить в среднесрочный портфель как средство защиты от инфляции, но о покупке стоит думать, имея 64500–67000 долларов. Однако в первую очередь эксперт предлагает зафиксировать высокую ставку по банковским вкладам на максимально длительный период. В том числе и по депозитам в валюте.
Все яйца в одну корзину вкладывать опасно. Даже консервативные и надежные инструменты могут не принести ту прибыль, на которую вы рассчитывали. Диверсификация сбережений позволяет снизить риски. Выбор, сколько и во что вкладывать, зависит в том числе от имеющихся сумм. Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов рекомендует собирать портфель по таким схемам:
