Сколько вам нужно откладывать на накопления и почему это не 10 %: объясняем

Слышали о необходимости откладывать 10 % дохода на черный день или пенсию? Эти две цифры стали почти мантрой в мире личных финансов: сотни коучей разного качества утверждают, что «стратегия 10 %» проста, универсальна и подходит всем. Но насколько схема подходит всем? Вы честно пытались прятать десятину от дохода, а через полгода срывались и тратили накопленное? Или не тратили, но расстраивались, что деньги копятся очень медленно? Сейчас объясним, что происходит.

Откуда вообще взялись эти 10 %

Совет откладывать 10 % дохода часто приписывают старой книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне» (1926 год). Там говорится, что один из секретов богатства, — откладывать десятую часть заработанного.

Почему именно 10 %? Эта часть достаточно мала, чтобы не вызывать дискомфорт у большинства людей, и в то же время достаточно велика, чтобы постепенно создавать ощутимый капитал. Такая стратегия позволяет сформировать дисциплину в планировании и учит управлять расходами: по крайней мере, вам придется сосчитать весь свой доход и поделить его на 10.

Частные случаи

Хотя 10 % на накопления могут показаться разумной цифрой, для некоторых людей это слишком мало, а для других — слишком много. Вот истории двух людей, возможно, одна из них похожа на вашу (фото сгенерированы, люди — настоящие).

Это Иван

Он работает в IT-компании и зарабатывает 300 000 рублей в месяц, не женат и не имеет детей. Для него 10 % на накопления — это капля в море: отчисляя в НПФ по 30 000 в месяц, за 10 лет он накопит на пенсию всего 5 200 000 рублей. А Иван ставит перед собой амбициозные финансовые цели: покупка квартиры, инвестиции в стартапы, путешествия. Он понимает, что откладывать 10 % ему недостаточно, и устанавливает план — 30 % от дохода.

Для Ивана важно быстрее достичь финансовой независимости и иметь возможность реализовывать свои мечты без долгов.

Это Мария

Одинокая молодая мама, которая работает на полставки и воспитывает двоих детей. Ее доходы — 40 000 рублей в месяц, и каждая копейка на счету. Откладывать 10 % для нее почти невозможно, ведь деньги уходят на аренду квартиры, питание и детские нужды. В ее случае даже 5 % накоплений могут быть значительным достижением.

Мария понимает, что любые накопления лучше, чем отсутствие таковых, и старается выделить хотя бы небольшую сумму.

Как определить, сколько откладывать вам?

Психологическая теория самодетерминации Эдварда Деси и Ричарда Райана помогает понять, как личные цели и мотивация влияют на финансовое поведение. Ученые утверждают, что наша мотивация основывается на потребности в автономии, компетентности и связи с другими людьми.

Применяя это к финансовому планированию, можно сказать, что ваш процент накоплений должен соответствовать следующим критериям:

• Автономия: процент накоплений позволяет вам чувствовать, что вы контролируете свои финансы и самостоятельно принимаете решения.
• Компетентность: выбранный размер отчислений дает вам уверенность в том, что вы все делаете правильно. Не предпочитаете копилку своевременному лечению зубов, например.
• Связь с людьми: процесс накопления не изолирует вас от важных социальных взаимодействий и возможностей. Если поставленная планка не оставляет денег на то, чтобы сходить с друзьями в кино, как вы привыкли, — снизьте ее.

Начните с малых сумм, которые для вас комфортны, и постепенно увеличивайте их по мере того, как будете чувствовать себя более уверенно.

Шаг за шагом

Начало

Для определения идеального процента накоплений вам нужно провести анализ текущих доходов и трат. Важно понять, сколько денег у вас остается после покрытия всех необходимых расходов:

1. Запишите все источники доходов и суммы, которые они вам приносят.
2. Определите все регулярные и нерегулярные расходы.
3. Рассчитайте разницу между доходами и расходами.

Процент накоплений не должен вызывать дискомфорта. Честно признайтесь себе, какой вариант ваш:

• Начальный уровень: 5–10 % от дохода. Это минимальный уровень, который поможет вам начать откладывать деньги без значительного снижения качества жизни.
• Оптимальный уровень: 15–20 % от дохода. Такой уровень накоплений позволит быстрее достичь финансовых целей и создать достаточный резервный фонд.
• Продвинутый уровень: 25–30 % и более. Он подходит для тех, кто имеет стабильный и высокий доход, мало тратит и может позволить себе откладывать значительную часть заработка.

Постепенное увеличение процента накоплений

Если текущий процент накоплений кажется слишком высоким, начните с малого и постепенно увеличивайте его на 1–2 % каждые полгода. Каждый раз, когда ваш доход увеличивается (например, за счет повышения на работе), старайтесь увеличивать процент накоплений.

Ровное число красиво выглядит, но нет универсального правила, которое бы подходило всем. 10 % — это всего лишь ориентир, который можно корректировать в зависимости от вашей ситуации и целей. Главное — начать копить, даже если получается откладывать совсем небольшие суммы. Регулярные накопления, пусть и небольшие, могут создать финансовую подушку и дать уверенность в завтрашнем дне. Ведь даже маленькие шаги ведут к большим достижениям.

Вместо того чтобы слепо следовать советам популярных психологов, анализируйте свою собственную финансовую ситуацию. Ставьте личные цели и находите баланс между тратами и накоплениями. Так вы сможете сказать: это я управляю своими деньгами, а не они мной.