Пенсии многих российских пенсионеров не дотягивают и до двукратного прожиточного минимума. Сумма очень скромная, даже по меркам страны. Почему же пенсии именно такие? И как влияет рождаемость на их размер? Где нужно работать, чтобы обеспечить комфортную старость? Давайте разберемся в том, как устроена пенсионная система РФ и что лежит в основе данной ситуации.
Содержание
Во-первых, давайте разберемся, а реально ли пенсии низкие? Глобально, в сравнении с другими странами, Россия не на последнем месте. Существует два подхода к оценке уровня пенсий в разных странах. Первый — перевести все в доллары и составить рейтинг. Год назад Россия заняла 41 место в этом рейтинге, располагаясь между Болгарией и Бразилией.
Второй подход — сравнить среднюю пенсию в стране со средней зарплатой в этой же стране. В России пенсия составляет 29 % от средней заработной платы, что позволяет занять 22 место в мировом рейтинге. Это сравнительно неплохой результат. Например, Швеция, Австралия и Венгрия имеют сопоставимые показатели. И это только на 1 % ниже, чем в Швейцарии, которая занимает пятое место в мире по уровню пенсий. Хотя разница в выплатах огромна, но это уже другая история.
На 1 июля 2023 года средняя пенсия в России составляет 19 475 рублей. Множество факторов влияют на то, почему выплаты такие, какие они есть.
Сейчас, в 2024 году, средняя пенсия выше, 23 400 рублей. В этом тексте достаточно много статистики, части данных за 2024 год нет, а каких-то данных нет даже по итогам 2023 года. А посмотреть интереснее не абсолютные показатели, а сравнить все между собой. Поэтому большинство информации — за первое полугодие 2023 года.
Исторические аспекты: после распада Советского Союза Россия пережила сложный период перехода, включая экономические кризисы и реформы. Недавно, в последнее десятилетие, экономика также находилась не на пике своей формы.
Демографические проблемы: снижение рождаемости приводит к увеличению доли пожилого населения. Таким образом, количество работающих людей сокращается, именно они формируют средства для выплат действующим пенсионерам.
Низкие заработные платы: здесь проблема двойная. С одной стороны, многие зарабатывают крайне небольшие суммы, а с другой стороны, огромная часть заработной платы выплачивается «в конверте», что минимизирует взносы в пенсионную систему.
В России размер пенсии определяется несколькими факторами:
Формула для расчета выглядит следующим образом:
Стоимость пенсионного коэффициента определяется на момент назначения пенсии и устанавливается государством, а фиксированная выплата также устанавливается государством и ежегодно индексируется. Индивидуальные пенсионные коэффициенты формируются за каждый год и зависят от того, чем занимался человек в этот период (работал, служил в армии, находился в декретном отпуске и так далее).
В 2023 году для получения пенсии в России требуется трудовой стаж не менее 14 лет, а индивидуальный пенсионный коэффициент должен быть не менее 25,8 балла.
Формула для расчета такая: Страховая пенсия = ИПК * 123,77 + 7567,33.
Бывает, что у человека не набирается достаточное количество трудового стажа и пенсионных баллов для получения обычной пенсии. Для таких случаев государство предусмотрело социальную пенсию. Она назначается на пять лет позже, чем обычная пенсия — с 70 лет для мужчин и с 65 лет для женщин. Социальную пенсию получают не только пожилые, но и инвалиды, дети, оставшиеся без родителей. Иностранцы, проживающие в России более 15 лет и достигшие пенсионного возраста, также имеют право на эту пенсию, в то время как граждане России, уехавшие за границу, не имеют такого права. Работающие пенсионеры не имеют права на социальную пенсию.
Размер выплат зависит от категории получателя. Выплаты по социальной пенсии очень скромные — в 2023 году составляли 7 567 рублей. Социальная пенсия ежегодно индексируется, а иногда и дважды в год, если инфляция резко увеличивается. Например, в 2022 году выплаты индексировались дважды — в январе и июне.
Социальная пенсия по старости назначается автоматически, если гражданин уже получал аналогичные выплаты по инвалидности. В остальных случаях необходимо подать заявление в Социальный фонд с паспортом. Выплаты социальной пенсии производятся бессрочно.
В России нет законодательных ограничений на максимальный размер пенсий. Однако есть ограничения по начислению пенсионных баллов. Ежегодно можно получить максимум 10 баллов. Также существует предельная база для налогообложения в размере 1,9 миллиона рублей в год. С учетом этих ограничений, в 2023 году для максимального количества баллов необходимо зарабатывать 159 750 рублей в месяц. Даже если заработок составляет 200 000, 500 000 или даже 1 миллион в месяц, баллов добавится только 10. В результате даже при очень высоком доходе максимальная страховая пенсия составит около 30 000 — 35 000 рублей.
А еще существует пенсия по выслуге лет, которая выплачивается, например, военным. В среднем она составляет почти 50 000 рублей, однако ее размер сильно зависит от выслуги лет и воинского звания. Пенсия космонавта может достигать 200 000 — 250 000 рублей.
Депутаты Государственной Думы, отработавшие не менее 5 лет, имеют право на доплату в размере 55-75% от ежемесячного вознаграждения. Зарплаты у них около 400 000 рублей, а вознаграждение — более 80 000 рублей.
Судьи, выходящие на почетную отставку, сохраняют право на ежемесячное пожизненное содержание в размере до 80% от своей заработной платы. Зарплата судей весьма высока, даже новички в регионах получают более 100 000 рублей, а опытные судьи могут зарабатывать и полмиллиона в месяц. Академики также имеют право на пожизненное содержание, которое составляет более 100 000 рублей в месяц.
Размер пенсии зависит от того, сколько человек отработал и сколько зарабатывал. Повышенные пенсии полагаются ветеранам Великой Отечественной войны, Героям России, инвалидам, родственникам погибших военных и полицейских, а также тем, кто работал в тяжелых условиях, например, в ядерной промышленности или на Крайнем Севере. Сказываются места проживания, пол, возраст и занятость пенсионера.
Как бы ни была высока ваша зарплата, часть из нее вы (через работодателя) будете отдавать государству, которое затем перемешивает доходы всех в общем «котле» и распределяет их, чтобы выплачивать пенсии текущим пенсионерам. Вам будут платить те, кто сейчас учится в детских садах и школах. Если бы таких людей было много и их будущие заработки были бы высокими, то и с вашей пенсией все было бы в порядке. Однако рождаемость снижается, и что будет с экономикой даже через пару лет, предсказать сложно, а гадать на десятилетия вперед еще сложнее. В России действует принцип, согласно которому все платят в общий фонд и ожидают денег от следующего поколения.
Однако так происходит далеко не везде. В мире существует несколько моделей пенсионных систем, в зависимости от того, каким образом формируются начисления.
В этой системе текущее трудоспособное население вносит взносы в фонд пенсионных выплат, из которого выплачиваются пенсии текущим пенсионерам. Это классическая система, также известная как система «первого поколения». Она предполагает перераспределение средств от работающих к пенсионерам.
Например, во Франции пенсии финансируются через взносы работников и работодателей. Аналогичная система существует и в Германии. В Японии также действует распределительная система пенсий, где текущее трудоспособное население вносит взносы для обеспечения выплат пенсий текущим пенсионерам. В Испании функционирует система социального обеспечения, которая финансируется через обязательные взносы и обеспечивает пенсионные выплаты.
В этой системе работники накапливают средства на своих индивидуальных счетах или в пенсионных фондах, а затем получают пенсии на основе размера своих накоплений. Эта система, известная также как система «второго поколения», основана на принципе инвестирования. Одна из стран с чисто накопительной пенсией — Чили. Там работники обязаны вносить обязательные взносы в частные пенсионные фонды (AFP), и размер пенсий определяется на основе накопленных средств.
В Австралии существует система Superannuation, где работники получают взносы от работодателей на свои накопительные счета. В США одной из форм пенсии является накопительная. Работники откладывают часть своей заработной платы на инвестиционные счета с налоговыми льготами для будущей пенсии. В Швеции существует система индивидуальных накопительных счетов, где граждане могут выбирать инвестиционные фонды для накоплений на пенсию.
Самый популярный сейчас вариант, государства комбинируют первые две системы. В России так и происходит: гарантированная пенсия предоставляется от государства из средств тех, кто сейчас работает, дополнительную часть люди копят самостоятельно.
Даже в тех странах, о которых говорилось выше, есть элементы общих систем. Вопрос в пропорциях. В Австралии или США работающий преимущественно копит сам себе, а в России — в основном насчитывает на государство. Изменить это очень сложно. Россия не может резко изменить устроившийся принцип. Если каждый начнет копить сам себе, то одно поколение останется без денег: они успеют скинуться на пенсию по старой схеме и не успеют накопить для себя по новой.
У распределительной системы есть и плюсы. Она более социально справедливая, менее подвержена финансовым рискам и волатильности рынка. И при такой схеме лучше положение тех, кто мало зарабатывал или не обзавелся финансовой грамотностью.
История накопительной пенсии в России довольно печальная. До 2002 года существовала только распределительная система, затем была введена накопительная часть. Граждане копили до 2014 года, но затем этот вид пенсий был заморожен. Сначала это было на пару лет, затем сроки продлили, и так далее.
С 2024 года предложена программа долгосрочных сбережений. Вы открываете счет в НПФ, копите 15 лет или до предпенсионного возраста, а потом получаете выплаты. При этом первые три года накопления будут софинансироваться государством, можно получить до 108 000 рублей. И каждый год можно получать налоговый вычет, до 52 000 рублей.
Если не хотите вносить деньги в НПФ, можно копить любым удобным способом, при условии, что стратегия рассчитана на длительный срок. Можно поместить деньги в банк (с надеждой на то, что они компенсируют инфляцию), сдавать квартиру (особенно хорошо, если у вас есть несколько квартир в пределах МКАДа), инвестировать на бирже (старайтесь не покупать активы, которые могут потерять в цене или быть заблокированными), вложить в криптовалюту (при условии, что вы разбираетесь в этой теме). В общем, вариантов много, и у каждого из них есть свои плюсы и минусы.
