Программа долгосрочных сбережений рассчитана на 15 лет, но женщины после 55 и мужчины после 60 лет могут забрать накопленное в любой момент. И это делает программу очень удобной для тех, кому сейчас 45-50 лет. Что стоит иметь ввиду и когда расторгать договор выгоднее всего? Объясняем.
Содержание
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это новый сберегательный продукт, запущенный в России с 1 января 2024 года. Она позволяет копить на долгосрочные цели: пенсию, взнос на жилье, на учебу детям. Участие добровольное. Договор подписывается в негосударственном пенсионном фонде, на протяжении первых 10 лет государство будет пополнять счет вкладчика. Главное условие — вкладчик должен внести более чем 2000 рублей в год. Максимум добавят 36 000 рублей в год, точная сумма зависит от взноса участника и от его доходов в месяц:
Кроме того, участники могут ежегодно все 15 лет получать налоговый вычет, до 60 000 рублей. По завершению программы не нужно будет платить налог на доходы. Выплаты могут быть одной суммой сразу или ежемесячными, растянутыми на определенное количество лет или пожизненные.
Срок действия программы — 15 лет. Если забрать деньги досрочно, то НПФ вернет выкупную сумму: часть взносов и дохода на них. Софинансирование отменяется, налоговые льготы тоже. Более того, в некоторых случаях придется вернуть уже полученные налоговые вычеты. Забрать деньги досрочно без штрафов можно в двух ситуациях:
После 55/60 лет разорвать отношения с пенсионным фондом можно в любой момент и без указания причины. Порядок действий такой:
Те, кто копил 15 лет, могут забрать все накопления разом по своему желанию. Если 15 лет еще не прошло, то варианта два: разбить накопленное на несколько лет или получать прибавку пожизненно. И есть случай, когда выплата будет разовая вне зависимости от вашего желания.
Ежемесячные пожизненные выплаты. В этом случае НПФ все накопленное, включая проценты, софинансирование, накопительную пенсию, поделит на возраст дожития. В 2025 году это 270 месяцев (22 года), периодически планку повышают. Проживете дольше — продолжите получать деньги. Меньше? Увы, остаток наследники не получат, это единственный вариант, когда ПДС не наследуется.
Ежемесячные выплаты на несколько лет. Вкладчик имеет право самостоятельно выбрать, сколько лет он хочет получать прибавку по ПДС, но минимальный порог устанавливает пенсионный фонд. Стоит поинтересоваться перед подписанием договора: где-то это 10 лет, а где-то всего два года.
Единовременная выплата. В 55/60 можно забрать все разом, главное, чтобы накопления не превышали определенный порог, который устанавливает государство.
В чем еще один плюс программы долгосрочных сбережений для взрослых людей: при подписании договора вам не нужно решать, когда вы его расторгните. Это не банковский вклад на три года с пролонгацией на непонятных условиях и не договор страхования жизни с четко прописанным сроком действия. Вы просто делаете первый взнос, от которого идет отсчет и выбираете идеальный момент по ситуации. Планировали дождаться своих 55 лет и все забрать, но оказалось, что выгоднее участвовать еще три года? Никаких проблем, копите еще три года. И наоборот. Открывали ПДС на 15 лет, предпенсионером стали еще год назад и уже понимаете, что выгоднее деньги забрать? Просто идите и забирайте. Главное, определиться с приоритетами.
Но даже в 55/60 лет можно потерять деньги, если не правильно выбрать момент закрытия счета.
Если цель — получить как можно больше от государства, то закрывать свой договор стоит через 10 лет от момента подписания. Сделать это без штрафа можно на следующий день после юбилея. То есть сейчас вам должно быть от 45 лет для женщин и от 50 лет для мужчин. Если вам, к примеру, 52 и вы женщина, то для получения максимального софинансирования лучше прервать договор в 62 года, а не в 55. Ждать все 15 лет смысла большого нет, так как после первых 10 лет софинансирование прекратится, взносы будут расти только за счет инвестирования НПФ, а это примерно уровень инфляции или даже ниже.
Вкладчик не может выбрать вариант «получить накопленное разом», пока не истекло 15 лет с начала первого взноса. Но забрать всю сумму можно и через год, и через 10 лет.
НПФ посчитает, сколько вы накопили с учетом инвестирования, софинанса, накопительной пенсии. Затем сделает расчет, а сколько бы вы получали, если бы выбрали пожизненную выплату? Если сумма в месяц окажется меньше 10 % прожиточного минимума пенсионера, то выдадут все деньги сразу.
Власти ежегодно устанавливают размер прожиточного минимума пенсионера и возраст дожития. В 2025 году единоразовая выплата будет, если накопилось менее 412 000 рублей.
На следующий год после назначения выплаты право на софинансирование теряется по всем действующим и будущим договорам ПДС. Причем пока закон прописан так, что ограничение коснется всех договоров, в которые вы вкладывались, даже если часть из них оформлена в пользу другого человека.
Другими словами: если копите по ПДС на будущее ребенку, лучше подождать 10 лет. После этого срока детский договор в любом случае перестанет пополняться из госбюджета, но закрыть его можно будет еще через 5 лет. Эти годы счет можно пополнять, а можно просто держать, без новых взносов.
Все, кто платит налог на доходы физлиц, имеют право вернуть часть денег. Программа долгосрочных сбережений попадает под инвестиционный вычет. Максимальная сумма к возврату в 2025 году — 52 000 рублей, если НДФЛ платился по ставке 13 % и 60 000 рублей, если ставка 15 %. Со следующего года можно будет получить вычет до 88 000 рублей при ставке 22 %.
Есть особое условие: право на налоговый вычет есть у тех, кто не закрывает ПДС в течение определенного срока. Сейчас это пять лет, но лимит повысят до 10 лет:
Если закрыть договор раньше, то все полученные «налоговые» деньги придется вернуть обратно в казну.
Программа долгосрочных сбережений сохраняет ваши деньги от притязаний кого бы то ни было. Причем все составляющие накопления: и ваши взносы, и государственное софинансирование, и проценты от инвестирования. Эта кубышка не считается совместно нажитым имуществом и не делится при разводе. Судебные приставы не могут арестовать счет. Правило актуально, пока вы копите в НПФ. Как только деньги поступают на банковскую карту, они лишаются защиты.
На всякий случай уточним: специально прятать деньги в ПДС от супруга или приставов опасно. Судья может разрешить «достать» накопленное из-под защиты, если возникнут подозрения о том, что ПДС ради этого и оформляли. Или если в программе находится практически все семейное имущество.
Закрывать программу долгосрочных сбережений в мае, сентябре или феврале? На самом деле, в этих вариантах особой разницы нет. Но есть, если выбор между декабрем и январем. Государство софинансирует взносы не в тот же месяц, когда вкладчик делает платеж, а на следующий год, деньги поступают в июле-августе. С последним софинансом все будет аналогично:
Поэтому если для вас первостепенно по-максимуму уберечь деньги от инфляции, то лучше закрывать счет в декабре текущего года, чтобы через полгода получить последнюю выплату. Если же у вас есть другие счета, но вы настроены закрыть первый, январь будет лучшим выбором. Последние доплаты по другим договорам придут еще через год.
