К программе долгосрочных сбережений присоединились практически все существующие в России пенсионные фонды. Под эту программу даже создаются новые НПФ. Все проходят проверку надежности, все должны страховать деньги клиентов и соблюдать аскетичные правила инвестирования. Чем же тогда отличаются условия одной и той же, казалось бы, программы в разных НПФ? Мы изучили десятку самых доходных фондов, сравнили их и объясняем все детали.
Содержание
В этой главе Пенсия.про объясняет базовые принципы работы НПФ и программы долгосрочных сбережений. Если вы эксперт в этом, можете сразу читать далее.
Программа долгосрочных сбережений запущена в этом году. Главное ее преимущество — это софинансирование от государства: вы вкладываете свои деньги, из бюджета на ваш счет добавляют столько же или меньше.
С программой долгосрочных сбережений могут работать только негосударственные пенсионные фонды. Все они обязаны подчиняться строгим правилам. Главное из которых — иметь лицензию ЦБ РФ и входить в систему страхования. У фондов есть два направления деятельности. Это работа с накопительными пенсиями, теми самыми, которые были заморожены в 2014 году. В НПФ их называют пенсионными накоплениями. Второе направление — это негосударственные пенсии и ПДС. Их называют пенсионными резервами. Фонды могут работать с обоими вариантами или с каким-то одним, лицензия и страховка должны быть на тот вид деятельности, который ведет компания.
Фонды инвестируют средства клиентов (не сами, а через управляющие компании, но с ними вкладчики никак не контактируют). Доходность обязательно должна быть положительной, то есть выше нуля. Но опережать инфляцию по закону необязательно. Понятно, что НПФ стремятся заработать как можно больше, от этого зависит и их прибыль. Инвестировать они могут не куда угодно, а в жестко ограниченный набор активов. Это консервативные инвестиции. В основном НПФ покупают ОФЗ и корпоративные облигации, доля акций — 5–7 %.
Главное правило инвестирования в НПФ гласит, что высокая доходность в прошлом не гарантирует высокой доходности в будущем.
Правила ПДС тоже ограничены нормативными актами, которые обязаны соблюдать все фонды. Вот основные из них:
Объем софинансирования по ПДС — не более 36 000 рублей в год. Государство сделает свой взнос в зависимости от взноса клиента и его ежемесячного дохода. На всякий случай уточним, НПФ не занимаются подсчетом дохода и это правило менять тоже не могут.
Казалось бы, особого пространства для маневра нет — что такого могут предложить пенсионные фонды, если государство зарегулировало все, что могло? Срок вложений единый, кешбэк из бюджета одинаковый, правила выплаты денег одни и те же… На первый взгляд, главное, что отличается, это доходность. Да, сверхдоходностей в НПФ не будет, но все же есть разница: 19 % или 5 %. Цифры реальные, лучшая и худшая доходность резервов за первые три месяца этого года.
При выборе НПФ стоит определиться, будете ли вы переводить в эти сбережения свою накопительную пенсию, если она есть. Потому как перевод возможен только в рамках одного фонда. А перевод накопительной пенсии в другой фонд может растянуться на пять лет.
А кроме этого, пенсионные фонды гарантируют определенный процент по доходности, обещают клиентам суперставку по банковскому вкладу, снижают срок периодической выплаты и придумывают другие способы заполучить клиента.
В числе других важных для клиента условий — где находится филиал фонда и можно ли взаимодействовать с ним только онлайн. И вообще, что там с сайтом, приложением и личным кабинетом НПФ, они удобные или не очень?
Доходность: 29,96 %.
Негосударственный пенсионный фонд, связанный с бизнесменами Уральского федерального округа. Однако единственный офис находится в Москве. Впрочем, вряд ли это будет препятствием, договор можно заключить онлайн.
Этот НПФ последнее время лидирует по доходности, весь прошлый год по этому показателю он обходил конкурентов, а в третьем квартале показал невероятные 45 %. Этим успехам посвящены две скромные новости на сайте. «Профессиональный» — один из немногих фондов, которые ничего своего, уникального, для ПДС не придумали. Более того, программу на сайте сложно заметить, никакой рекламы или баннера нет. Только строгая колонка в меню и раздел, под завязку заполненный юридической и финансовой канцелярщиной.
Доходность: 10,91 %.
Фонд создавался под корпоративные пенсии сотрудников «Росатома», из 66 000 участников фонда около половины уже получают пенсию. НПФ до сих пор ориентирован на своих корпоративных клиентов, на сайте заявлен «Калькулятор для корпоративных пенсионных программ». Правда, по факту это список телефонов предприятий, куда можно позвонить и задать вопросы. Еще есть калькулятор для индивидуальных пенсионных программ, на нем можно посчитать как размер взносов под желаемую пенсию, так и будущие накопления в зависимости от взносов. А вот калькулятора ПДС нет. И в целом новому продукту внимания уделяется немного.
Главное преимущество этого фонда — наличие офисов в закрытых «атомных» городах. Под атомщиков продумали и правила приема обращений. Вообще, работает их телефон, звонки бесплатные, но принимаются только по будням в рабочее время с перерывом на обед, пятница — сокращенный день. Не очень удобно. Сотрудники атомных предприятий могут задать вопрос через ViPNet (сервис работы с корпоративными данными) и Единую отраслевую систему электронного документооборота.
«Атомгарант» предлагает два варианта ПДС: с произвольным порядком уплаты взносов и с установленным порядком уплаты, когда в договоре сразу фиксируются суммы и периодичность их внесения.
Минимальный срок выплаты накопленного — всего два года.
Доходность: 9,58 %.
Пенсионный фонд крупной нефтяной компании, отделение находится только в Сургуте.
О своем присоединении к ПДС фонд сообщил совсем недавно, в середине августа. Пока никакие особые условия «Сургутнефтегаз» на своем сайте не обещает. В правилах формирования долгосрочных сбережений НПФ указывает возможность переводить на личный счет взносы от работодателя, но механика переводов не прописана.
Заключить договор по ПДС можно онлайн для тех, кто уже является клиентом фонда, все данные будут загружены автоматически. Деньги можно переводить через СБП. У фонда есть приложение, правда, с оговоркой: пользователи Android могут загрузить приложение, а пользователям iPhone предлагается установить иконку на домашнем экране.
Доходность: 9,55 %.
Один из фондов группы компаний «Регион». Фишка всего дивизиона: если перевести в ПДС свою накопительную пенсию, то пенсионный фонд зачислит на счет 2 000 рублей.
В числе условий, рассчитанных на всех участников программы, — возможность назначить выплаты на срок от 5 до 20 лет. И есть ограничение, на данный момент фонд не оформляет ПДС в пользу третьих лиц, то есть заключить договор в пользу ребенка, мужа или кого-то другого не получится.
НПФ имеет отделения во многих крупных городах России, в том числе на Дальнем Востоке и в Калининграде.
Аналогичные условия (включая адреса офисов) и в других фондах ГК «Регион». Самые доходные из них — «Достойное будущее» (9,24 %) и «Будущее» (9,03 %)
Доходность: 8,97 %.
Пенсионный фонд правительства Ханты-Мансийского автономного округа. Офисы есть в окружной столице, Нефтеюганске, Нижневартовске и Сургуте. Одним из главных преимуществ можно назвать региональную программу по софинансированию: местные бюджетники открывают здесь счет, делают взносы, а из югорского бюджета оплачивается такая же сумма.
Договор по ПДС — это отдельная программа этого пенсионного фонда. Предлагаются два варианта: с произвольными взносами и с установленным минимальным взносом. Из интересного: в договоре указывается, что возможно предусмотреть срочные выплаты на срок от 1 года.
Доходность: 8,98 %.
Один из крупнейших НПФ по количеству активов, пенсионный фонд одноименного банка. Очень много клиентов по накопительной пенсии — они уже могут переводить накопления в ПДС.
У фонда всего три офиса: два в Москве и один в закрытом городе Саров. Но заключить договор или обратиться за получением выплат можно в любое отделение банка. А это очень и очень многие населенные пункты России, плюс для тех, кто живет в поселке со слабым интернетом (или со слабыми навыками использования Сети).
Из интересных «фишек» — возможность получать ежемесячные выплаты на срок от 5 лет, впрочем, есть фонды, предлагающие меньший срок.
Доходность: 7,51 %.
«Авиаполис» был создан как пенсионный фонд для работников аэропортов и авиакомпаний. Этот профиль деятельности сохранился. Более того, кажется, человеку с улицы ПДС в этом фонде и не оформить, потому как договор заключается через ответственное лицо ФГУП «Госкорпорация по ОрВД». Кроме непосредственно сотрудников Росавиации и других «летных» структур, копить здесь могут их родственники. Причем прямого запрета на открытие договора посторонними нет, но подписывать документы нужно в офисах, которые находятся в аэропортах и филиалах аэронавигации, в общем, на режимных объектах.
Из нестандартных условий: пенсионный фонд предлагает сразу подписать заявление на удержание части зарплаты в пользу ПДС (но платить можно и самостоятельно). Еще одно отличие от стандартной формы — возможность назначить периодические выплаты на срок от трех лет.
Доходность: 6,96 %.
Один из крупнейших фондов по количеству клиентов и объему активов. А еще этот НПФ — «родственник» Газпромбанка. И у них есть совместное предложение: при подписании договора долгосрочных сбережений можно открыть депозит под 25 % годовых. Но нужно будет сразу сделать взнос в ПДС на 30 000 рублей.
Еще один комбопродукт — вклад + ПДС + НСЖ. НСЖ (накопительное страхование жизни) открывается в СК «СОГАЗ-Жизнь» или «Ренессанс-жизнь». По условиям, 50 % взноса должно уйти на вклад, остальное можно разделить поровну или с перевесом в сторону НСЖ.
Доходность: 6,68 %.
Пенсионный фонд с казанской пропиской, принадлежащий банку «Ак Барс». «Волга-капитал» в качестве первого взноса установил сумму в 3 000 рублей. Предлагается два варианта договора: с произвольным порядком уплаты взносов и с установленным порядком, разница между ними в порядке получения выплат. В первом случае вкладчик сам решает, сколько и когда ему откладывать. Срочные ежемесячные выплаты могут быть назначены на пять лет и более.
В случае с установленным порядком взносов вкладчик обязан перечислять в ПДС не менее 36 000 рублей в год. И тогда срочные ежемесячные выплаты могут назначить на срок от трех лет (если не переводилась накопительная пенсия) или от четырех лет (если накопления переводились). Если же вкладчик вносил менее 36 000 рублей в год, то срочную выплату назначат на срок от пяти лет.
Также в договорах прописано, что информацию о своем лицевом счете по ПДС вкладчик может бесплатно получить раз в год по запросу в фонд.
Доходность: 6,81 %.
Еще один пенсионный фонд из Татарстана. И у него сразу три варианта договора долгосрочных сбережений:
Правила программы долгосрочных сбережений зарегулированы государством. Пенсионные фонды обязаны соблюдать не только их, но и требования к инвестированию, выбор инструментов очень ограничен. Но НПФ стараются сделать какие-то свои особые условия. Стоит обратить внимание вот на что:
