Программа долгосрочных сбережений — способ накопить деньги на пенсию. Парадокс, но выгоднее всего эта госпрограмма как раз для пенсионеров и предпенсионеров. Они могут получать софинансирование от государства на протяжении всего десятилетнего срока. Объясняем, какие есть возрастные ограничения для ПДС, кто имеет право на налоговый вычет и как правильно закрыть счет, чтобы не остаться в долгах.
Содержание
ПДС — это сберегательный продукт, единственный сейчас с гарантией сохранности средств, рассчитанный на долгий срок. Оформляется он в негосударственных пенсионных фондах, но это не пенсия: выплаты будут спустя 15 лет, даже если до пенсии очень далеко. Есть альтернативное условие для выплат: достижение возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Главный плюс программы — софинансирование от государства. На протяжении 10 лет на ваш счет из бюджета будут добавлять до 36 000 рублей в год. Чтобы претендовать на выплаты, достаточно вносить более 2 000 рублей в год. Размер софинансирования зависит от ваших взносов и от ежемесячного дохода.
Второе — это налоговые льготы. Их две: ежегодно на протяжении всех 15 лет можно оформлять налоговый вычет, а на этапе выплат не нужно будет платить подоходный налог, если общая сумма менее 30 млн рублей.
Третье преимущество ПДС — возможность перевести на счет свою накопительную пенсию. Другие важные особенности: средства по ПДС наследуются, деньги (включая проценты и сумму по софинансированию) застрахованы, выплаты без потери дохода можно забрать в особых жизненных ситуациях (по потере кормильца или если требуется дорогостоящее лечение).
Программу долгосрочных сбережений запустили полноценно в апреле этого года, объем взносов к концу сентября составляет более 80 млрд рублей. Причем 30 млрд из них поступило на счета за последний месяц.
Заключить договор по ПДС могут все совершеннолетние. Возрастной лимит установлен только в нижнюю сторону, дети самостоятельно открыть счет не могут. Достижение пенсионного или предпенсионного возраста ограничением не является.
«Могут ли те, кому уже за 55/60 лет, участвовать в программе долгосрочных сбережений? Могут. Срок действия договора они устанавливают сами: год, два, три… Но здесь нужно сделать оговорку. Тем, кто уже перешел этот возрастной рубеж, стоит подумать, чтоб подольше формировать сбережения».
Начальник отдела регулирования НПФ Минфина Наталия Каменская, вебинар «Копим на финансовую цель»
По словам Каменской, для предпенсионеров и пенсионеров держать деньги в ПДС долго будет выгодно за счет господдержки. А для тех пенсионеров, кто еще работает, — и за счет налогового вычета.
Выгода от ПДС складывается из нескольких составляющих: софинансирование от государства, перевод накопительной части пенсии, возврат НДФЛ, доход от инвестирования НПФ. Как НПФ будет вкладываться, не зависит от возраста участника, а вот с тремя другими категориями есть нюансы.
Государство будет делать свои взносы пропорционально той сумме, что внесли вы. Пропорция зависит от вашего ежемесячного дохода:
Пенсионеры и предпенсионеры попадают в категорию людей, которые получат максимальное софинансирование. Причем если все остальные 10 лет они будут получать доплату, а еще пять лет их доход будет связан исключительно с возможностью НПФ качественно инвестировать, то люди старше 55/60 смогут забрать деньги, как только получат все софинансирование.
На счет по программе долгосрочных сбережений можно перевести накопительную часть пенсии. Она есть у тех, кто официально работал до 2014 года. И чем дольше человек работал (и чем больше зарабатывал), тем выше эта сумма. Карьера к 40–50 годам у многих как раз достигает пика: опыта и знаний уже много, а энергичность и концентрация еще не растерялись. То есть те, кому 55/60 (чуть меньше или больше), как раз успели сформировать неплохую надбавку к пенсии.
Как и ПДС, эти накопления можно получать с 55/60 лет. Минус в том, что пенсию назначат пожизненно, из расчета возраста дожития, который ежегодно устанавливает правительство. Сейчас средняя сумма этой выплаты — 1 100 рублей. И ни в чем себе не отказывайте. Более того, если пенсия была назначена и поступил хотя бы один платеж, наследники уже не могут претендовать на нее.
Если перевести эти средства в программу долгосрочных сбережений, то забрать всю сумму можно будет сразу или частями на протяжении нескольких лет, и тогда она даже после начала выплат будет включена в наследство.
Главное правило — перевести накопительную пенсию в ПДС можно только до начала выплат. Выплаты не назначаются автоматически по достижении возраста, только по заявлению. Если заявление не писали, то вариант с ПДС для вас.
Оформить перевод накопительной пенсии в программу долгосрочных сбережений можно в любом возрасте, в том числе и после 55/60 лет.
Ежегодно на протяжении всех 15 лет вкладчик имеет право получать налоговый вычет. Его рассчитают с предельной суммы 400 000 рублей. Если внесли на ПДС меньше, то и сумма для расчета будет меньше. Максимальный размер вычета будет зависеть от налоговой ставки. Сейчас большинство платит НДФЛ 13 %, вернуть можно до 52 000 рублей в год. Те, кто платит 15 %, вернут 60 000 рублей в год. С 2025 года самые богатые будут платить 22 % НДФЛ и возвращать до 88 000 рублей в год.
И предпенсионеры, и даже те, кто уже на пенсии, имеют право подавать на налоговый вычет. Главное, чтобы было что возвращать. То есть вы должны платить налог на доходы.
Это правило действует для всех, но есть особая ремарка, актуальная именно для предпенсионеров. Забрать все средства со счета после 55/60 лет можно хоть на следующий год, но если получать вычет по НДФЛ, нужно держать договор несколько лет, иначе придется вернуть налог обратно государству. Сейчас ПДС должна быть открыта как минимум 5 лет, срок будут повышать:
Существует четыре вида выплат по программе долгосрочных сбережений: единовременная, ежемесячная (на определенный срок или пожизненная), в особых жизненных ситуациях, в качестве наследства. Начнем с мрачных:
Первые два варианта выплат зависят от того, в какой момент клиент расторгает договор.
Пожизненная выплата устанавливается исходя из возраста дожития, сейчас это 22 года или 264 месяца. То есть вся сумма (с процентами, софинансированием, накопительной пенсией) разделяется на 264 и будет выплачиваться каждый месяц до конца вашей жизни. Даже если проживете не 22 года, а 44.
Выплаты на определенный срок тоже ежемесячные. НПФ устанавливают лимиты по минимальному и максимальному сроку, а вы выбираете, что вам интереснее. Далее сумму разделят на количество месяцев и будут выплачивать, пока деньги не закончатся.
Есть, правда, еще один вариант для тех, кто забирает деньги ранее 15 лет. Единовременную выплату можно получить, если размер назначенной пожизненной пенсии будет меньше 10 % МРОТ пенсионера.
Чаще всего НПФ предлагают ежемесячные выплаты на срок от пяти или десяти лет. Но есть варианты с трехлетним сроком или даже выплаты, растянутые всего на два года.
Аркадий Недбай, председатель совета Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов:
— Выплаты по программе можно получать либо по истечении 15 лет участия, либо по достижении возраста 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами. Это очень выгодная инвестиция на относительно короткий срок. Если предпенсионер вложится в ПДС, переведет туда свои пенсионные накопления, что через 5–10–15 лет он получит отличную добавку к пенсии. Тем более что львиной доле пенсионеров не нужно снимать все деньги сразу. Им как раз удобнее получать регулярные выплаты, чтобы не сильно отступать от привычек, основанных на привычном уровне доходов.
Благодаря такой удобной системе выплат люди старшего возраста могут сами решать, какая цель накоплений для них первостепенна. Расчет под собственные условия легко сделать с помощью специального калькулятора.
В этом случае подойдет пожизненная ежемесячная выплата. После начала платежей средства не смогут быть унаследованы, зато выплаты будут идти до конца жизни.
Часто удобнее выплаты получать не бессрочно, а определенное количество лет. Например, если ждать 15 лет не хочется, деньги есть кому наследовать или в перспективе ожидаются какие-то регулярные траты.
Ежемесячными выплатами ограничиваться необязательно. На пенсии вполне можно делать какие-то значимые покупки. Да, если вы работаете последние 5–6 лет, на квартиру с нуля через ПДС накопить не получится. А вот на путешествие, обновление машины, строительство бани, ремонт в квартире вполне хватит.
Программа долгосрочных сбережений для пенсионеров и предпенсионеров получается выгоднее, чем для всех остальных. Можно получать максимальное софинансирование, не ждать 15 лет, а заканчивать участие по своему желанию. Стоит помнить некоторые нюансы:
